FOGLIO INFORMATIVO: MUTUO CHIROGRAFARIO con COVENANT

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1 aggiornamento 1-gen-2016 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO: MUTUO CHIROGRAFARIO con COVENANT Banco Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. In Desio (MB) via Rovagnati n.1, Cod. Fisc. nr P.IVA nr , iscritta al Registro delle Imprese di Monza e Brianza. Capitale Sociale ,00, i.v., Riserve bilancio ,85 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritta all'albo delle banche al cod.abi n. 3440/5. Capogruppo del gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'albo dei Gruppi bancari n. 3440/5 dirmercato@bancodesio.it tel.0362/6131 fax. 0362/ CHE COS'E' IL MUTUO Con il contratto di mutuo il cliente riceve in prestito una somma di denaro e si impegna a restituire alla banca la stessa somma maggiorata degli interessi contrattualmente stabiliti, entro una determinata scadenza, tramite il pagamento di rate costanti comprensive di quota capitale ed interessi (ammortamento). Il finanziamento può essere assistito da garanzie reali ( ipoteca di primo grado, pegno ) o garanzia personale (fideiussione ) oppure non avere alcuna garanzia (chirografario). In ogni caso la Banca si riserva, a suo insindacabile giudizio, di richiedere ulteriori garanzie rilasciate da altri soggetti. Il contratto di mutuo chirografario è stipulato con scrittura privata. La Banca invia al cliente l avviso di pagamento della rata 15 gg. prima della scadenza della stessa, su tale avviso viene indicato l importo della rata dettagliato in conto capitale, interessi, spese d incasso, tasso vigente e debito residuo. Il Mutuo Chirografario con Covenant è un mutuo con specifiche pattuizioni nel contratto. I covenant, concordati in sede contrattuale per mezzo di apposite clausole, definiscono l'impegno del cliente a presentare alla Banca un determinato ammontare di flussi commerciali. Il mancato rispetto anche di uno solo di tali covenant determinerà un aumento dello spread applicato ai fini del calcolo degli interessi per l'anno solare successivo alla rilevazione. La verifica del rispetto dei covenant verrà effettuata a partire dall'anno successivo alla data d'erogazione del finanziamento e a ogni successiva ricorrenza annuale, sino all'estinzione dello stesso. I flussi commerciali presentati dal cliente dovranno essere accettati dalla Banca, essere realizzati nell'ambito di contratti regolarmente conclusi e potranno consistere in: # PORTAFOGLIO: presentazioni per lo sconto, l accredito salvo buon fine, l anticipazione, lo smobilizzo in qualsiasi forma di effetti e disposizioni sull Italia (tra cui in via esplicativa cambiali, ricevute bancarie e/o disposizioni di incasso anche in forma elettronica); # ANTICIPO FATTURE/DOCUMENTI: presentazioni per l accredito salvo buon fine, anticipazione o smobilizzo in qualsiasi forma di documenti e/o fatture comunque rappresentativi di crediti commerciali sull Italia; # PAGAMENTO EFFETTI: presentazioni per il pagamento in conto corrente di effetti/disposizioni elettroniche (a titolo esemplificativo, ricevute bancarie e conferme d ordine), domiciliate per l incasso presso la Banca; # GARANZIE DISPOSTE: richieste di emissione di garanzie internazionali (tra cui, a titolo esemplificativo, Bid Bond, Advanced Bond, Performance Bond); # Crediti IMPORT: richieste di emissione di lettere di Credito Import; # ANTICIPAZIONI EXPORT: presentazione di fatture per anticipi all esportazione; # FINANZIAMENTI IMPORT: accensione di finanziamenti all importazione. MUTUO - CHIROGRAFARIO CON COVENANT - FI311EU.xls pag. 1 / 6

2 La Banca, nell ambito delle proprie facoltà di valutazione del merito creditizio, non sarà obbligata ad accettare incondizionatamente i flussi commerciali proposti dal cliente né a stipulare o mantenere linee di credito cui tali flussi si riferiscono, ma potrà a propria discrezione decidere di non accettare specifiche presentazioni di effetti e fatture, richieste di finanziamento e di emissione di garanzie come pure revocare, diminuire o sospendere le linee di credito precedentemente concesse. In conseguenza di ciò potrebbe determinarsi il mancato rispetto dei covenant da parte del cliente e la conseguente applicazione della maggiorazione dello spread.i Covenant non comportano, pertanto, un obbligo a contrarre in capo ad alcuna delle Parti, ma condizionano solamente il mantenimento di un tasso di interesse inferiore, rispetto a quello normalmente applicato dalla Banca per analoghe operazioni di finanziamento, strettamente connesso all esecuzione e buon fine di tutti i Flussi Commerciali pattuiti. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile con previsione di un tasso minimo Il tasso varia in relazione all'andamento del parametro specificamente indicato nel contratto fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo, consentendo al mutuatario di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato, fruendo di eventuali riduzioni inerenti il parametro fino al raggiungimento del tasso minimo. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO A TASSO VARIABILE - ESEMPIO (con applicazione della maggiorazione di spread prevista in caso di mancato rispetto degli obiettivi di covenant) Importo del mutuo: Durata anni: Tasso di interesse (Parametro + Spread): Periodicità rata: mensile Spese di istruttoria: ,00 Imposta sostitutiva: 1.250,00 Produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Incasso rata con addebito in conto: QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) ,00 4 Euribor 6 mesi m.m.p. base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + 8,5 punti percentuali - tasso minimo 7,00% 3,50 0,40 come tariffa PP.TT. DURATA DEL MUTUO (MESI) 48 valore parametro gennaio ,000% SPREAD TASSO NOMINALE T.A.E.G. gennaio ,50 8,50% 10,153% Oltre al TAEG, vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. IMPORTO Importo minimo IMPORTO RATA , ,00 DURATA MINIMA MASSIMA MESI MUTUO - CHIROGRAFARIO CON COVENANT - FI311EU.xls pag. 2 / 6

3 TASSI per il mese di gennaio-2016 MUTUI A TASSO VARIABILE: Tasso di interesse nominale annuo 7,000% Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + spread parametro di indicizzazione spread massimo (punti percentuali) 7,000 tasso minimo non oltre 7,000% Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore maggiorato di 1,50 in caso di mancato raggiungimento degli obiettivi di Covenant (massimo 8,5 punti) tasso di interesse di preammortamento tasso di mora: Normalmente pari a quello applicato alla prima rata di ammortamento Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 2% dell'importo Spese per la gestione del rapporto Incasso rata Invio comunicazioni Commissione di rinegoziazione Compenso estinzione anticipata addebito in c/c addebito per cassa cartaceo on-line 1,50% sul capitale rimborsato 3,50 4,50 come tariffa PP.TT. esente 0,50% sul debito residuo (non prevista qualora il cliente rivesta la qualifica di micro-impresa) MUTUO - CHIROGRAFARIO CON COVENANT - FI311EU.xls pag. 3 / 6

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Divisore fisso per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi francese costante mensile, trimestrale Divisore fisso per le rate successive ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO data valore euribor 6 mesi media mese precedente base 365 Valore Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore gennaio-2016 dicembre ,041% -0,011% 0,000% 0,000% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'articolo 2 della legge sull'usura (L. n. 108/1996), relativo alla categoria "Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese", può essere consultata in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI E' a disposizione del contraente la seguente copertura assicurativa di carattere opzionale: Polizza assicurativa a premio annuo con garanzie del ramo danni a copertura dei seguenti rischi: morte o invalidità permanente per infortuni, eventi temporanei quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si scelgano compagnie convenzionate con la Banca (Helvetia Vita Spa / Chiara Assicurazioni Spa) Tasso di premio annuo, calcolato sul capitale assicurato, variabile in funzione delle coperture opzionate da un minimo di 0,90 ad un massimo di 2,90 Per le polizze collocate dalla Banca è possibile consultare le rispettive Note Informative disponibili presso tutte le filiali. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Nell ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui all'art.18 del D.P.R n. 601, in luogo dell applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato nell'atto del finanziamento. Imposta sostitutiva per finanziamenti di durata oltre 18 mesi IN ALTERNATIVA 0,25 % dell importo finanziato le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI Recesso Trascorsi 18 mesi dalla stipula è concessa al Mutuatario la facoltà di estinguere in via anticipata il finanziamento previo pagamento di una somma comprensiva di capitale residuo e compensi contrattualmente stabiliti. Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediatamente, alla disponibilità della somma. MUTUO - CHIROGRAFARIO CON COVENANT - FI311EU.xls pag. 4 / 6

5 Reclami Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, Desio (MB), fax , reclami@bancodesio.it, PEC: reclami@pec.bancodesio.it., che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione. Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell'apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo disponibili in Filiale o consultabili sul sito Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto, una procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via esclusiva al Conciliatore Bancario e Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia). Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità sopra descritte. La Guida Pratica all'abf, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca LEGENDA Euribor Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Micro-impresa Parametro di indicizzazione Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. E la media aritmetica mensile dell Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su Il Sole 24 Ore (colonna 365 ) o su altra autorevole fonte d'informazione. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo Impresa che occupa meno di 10 persone e realizza un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di EUR Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. MUTUO - CHIROGRAFARIO CON COVENANT - FI311EU.xls pag. 5 / 6

6 Quota capitale Quota interessi Rata Rata costante Spread Tasso annuo effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso minimo Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. L importo della quale somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria 'altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese', aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso. MUTUO - CHIROGRAFARIO CON COVENANT - FI311EU.xls pag. 6 / 6