Mutuo RELAX "Special 2015" Fondiario a durata variabile
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1 aggiornamento 2-nov-2015 FOGLIO INFORMATIVO: Mutuo RELAX "Special 2015" Fondiario a durata variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA POPOLARE DI SPOLETO S.p.A. Sede Legale e Dir. Generale P.za L. Pianciani Spoleto (PG). Codice Fiscale, Part. IVA e numero Iscrizione al Registro delle Imprese di Perugia Ammontare del Capitale Sociale ,22 i.v. Tel. / FAX: info@bpspoleto.it ABI Codice BIC/SWIFT BPSPIT3SXXX Soggetta a direzione e coordinamento di Banco di Desio e della Brianza S.p.A. C.C.I.A.A. di Perugia REA nr Iscritta al nr dell'albo delle Banche tenuto dalla Banca d'italia Aderente al Fondo Interbancario Tutela Depositi - Aderente al Fondo Nazionale Garanzia ex art. 59 Dlgs 58/1998 Soggetta ai controlli esercitati dalla Banca d'italia. Appartenente al Gruppo Banco di Desio, iscritta all'albo dei Gruppi Bancari al numero 3440/5 CHE COS'E' IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate,comprensive di capitale e interessi,secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo Relax "Special 2015" può essere concesso sole se finalizzato all acquisto, costruzione, ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale, anche mediante accollo. E' ammesso l'utilizzo per operazioni di surroga I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Il mutuo Relax "Special 2015" è un mutuo fondiario a tasso variabile secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, a rata fissa mensile ma durata variabile; nel caso di aumento dei tassi la durata del finanziamento aumenta sino ad un massimo prefissato di rate, nel caso di diminuzione dei tassi fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo, la durata del finanziamento diminuisce sino ad un minimo di 61 rate mensili. Il tasso variabile si consiglia a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali variazioni della durata del finanziamento. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del numero delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL FI318CO-SE.xls pag. 1 / 8
2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO A TASSO VARIABILE - ESEMPIO Valore dell'immobile oggetto di ipoteca: Importo del mutuo: Durata anni: Tasso di interesse (Parametro + Spread): , ,00 20 Euribor 6 mesi m.m.p. base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + 1,99 punti percentuali (tasso minimo 1,99%) Periodicità rata: mensile Spese di istruttoria: 1.000,00 Spese di perizia (*): 0,00 (*) Spese reclamate dal professionista indicato dalla Banca, per perizie / stime su immobili oggetto di ipoteca. imposta sostitutiva: 250,00 Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Incasso rata con addebito in conto: Assicurazione immobile contro rischio: 3,50 incendio/ scoppio - premio unico (*): 878,00 (*) Premio unico anticipato calcolato applicando il tasso lordo del 4,39 (per la durata in esempio di 20 anni), al costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile oggetto di ipoteca (in esempio Euro ) DURATA DEL MUTUO (MESI) 240 QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) valore parametro novembre ,100% SPREAD 1,55 TASSO NOMINALE T.A.E.G. novembre ,99 2,090% 2,424% IMPORTO RATA 510,16 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile Euro e comunque non superiore al 50% del valore dell'immobile accertato dal perito. MINIMA MASSIMA durata 5 anni + 1 mese 25 anni durata massima del piano in caso di aumento dei tassi 30 anni, qualunque sia la durata iniziale; al raggiungimento del 30 anno il piano di ammortamento viene rideterminato, con definizione di una nuova rata MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL FI318CO-SE.xls pag. 2 / 8
3 TASSI per il mese di novembre-2015 MUTUI A TASSO VARIABILE: Tasso di interesse nominale annuo 2,090% Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + spread parametro di indicizzazione spread (punti percentuali) 1,990 tasso minimo 1,990% Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore tasso di interesse di preammortamento: tasso di mora: Pari a quello applicato alla prima rata di ammortamento Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% dell'importo con un minimo di Euro 600,00 Perizia tecnica obbligatoria esente per il cliente con costo a carico della Banca Gestione Pratica Incasso rata invio comunicazioni Spese per invio lettera di sollecito Riduzione/ Restrizione ipoteca addebito in c/c addebito per cassa 0,00 3,50 4,50 cartaceo 1,55 on-line esente 2,60 Euro 250 oltre a spese e competenze notarili Spese per la gestione del rapporto Accollo mutuo Cancellazione Ipoteca - ai sensi art. 40-bis D.Lgs. n. 385/ tramite atto notarile su richiesta della parte mutuataria Sospensione pagamento rata Rinnovo ipoteca, decorso il ventennio non previsto Euro 250 oltre a spese e competenze notarili Euro 0,00 Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Compenso estinzione anticipata Esente MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL FI318CO-SE.xls pag. 3 / 8
4 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Divisore fisso per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi Divisore fisso per le rate successive Francese costante mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO data valore euribor 6 mesi media mese precedente base 365 Valore Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore novembre-2015 ottobre ,022% 0,037% 0,100% 0,100% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO DI INTERESSE APPLICATO Euribor 6 mesi 365 media mese precedente arrotondato al decimo di punto superiore + spread 2,090% 2,090% DURATA DEL FINANZIAMENTO in anni IMPORTO DELLA RATA MENSILE PER ,00 EURO DI CAPITALE Se il tasso d'interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) ,17 924, ,66 647,66 2,090% ,16 510,16 2,090% ,25 428,25 Se il tasso d'interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 924,17 647,66 510,16 428,25 (*) Il mutuo Relax Special 2015 è un mutuo fondiario a tasso variabile, a rata fissa mensile ma durata variabile; nel caso di aumento dei tassi la durata del finanziamento aumenta sino ad un massimo prefissato di rate, nel caso di diminuzione dei tassi, fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo, la durata del finanziamento diminuisce sino ad un minimo di 61 rate mensili SERVIZI ACCESSORI Sono a disposizione del contraente le seguenti coperture assicurative di carattere opzionale: Polizza assicurativa a premio annuo con garanzie del ramo vita e del ramo dannidanni a copertura dei seguenti rischi: morte o invalidità permanente per infortuni e malattia, eventi temporanei quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con la Banca (Helvetia Vita SpA / Chiara Assicurazioni SpA) Tasso di premio annuo, calcolato sul capitale assicurato, secondo le due componenti: Ramo danni: 1,50% Ramo vita: variabile, in funzione dell'età del contraente e della durata del mutuo Polizza assicurativa a premio annuo con garanzie del ramo danni a copertura dei seguenti rischi: morte o invalidità permanente per infortuni, eventi temporanei quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con la Banca (Chiara Assicurazioni SpA) Tasso di premio annuo, calcolato sul capitale assicurato, variabile in funzione dellc operture opzionate, da un minimo di 0,90 ad un massimo di 2,90 Per le polizze collocate dalla Banca è possibile consultare le rispettive Note Informative disponibili presso tutte le filiali. MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL FI318CO-SE.xls pag. 4 / 8
5 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Assicurazione immobile contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con la Banca (Chiara Assicurazioni SpA) Al costo Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile, variabile in funzione della durata del finanziamento da un minimo di 1,26 (mutui scadenti a 61 mesi) ad un massimo di 5,23 (mutui scadenti a 25 anni) Nell ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui all'art. 18 del D.P.R n. 601, in luogo dell applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato all'atto del finanziamento: Imposta sostitutiva 0,25 % dell importo finanziato Imposta sostitutiva per acquisto seconda casa 2,00 % dell importo finanziato IN ALTERNATIVA le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste Tasse ipotecarie Tariffa notarile TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell importo Mediamente 30 giorni in presenza di tutta la documentazione richiesta Alla stipula dell'atto notarile Oneri aggiuntivi derivanti dalla modalità di offerta "fuori sede" : nessuno MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL FI318CO-SE.xls pag. 5 / 8
6 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediatamente, alla disponibilità della somma. Reclami Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'ufficio Reclami della Banca Popolare di Spoleto presso la Capogruppo Banco di Desio e della Brianza S.p.A, Via Rovagnati, Desio (MB) fax reclami@bancodesio.it, PEC: reclami@pec.bancodesio.it, che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione. Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco e non ha riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell'apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo disponibili in Filiale o consultabili sul sito Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto, una procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via esclusiva al Conciliatore Bancario e Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia). Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità sopra descritte. La Guida Pratica all'abf, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL FI318CO-SE.xls pag. 6 / 8
7 LEGENDA Accollo Ammortamento Estinzione anticipata (totale o parziale) Euribor Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale ed una quota interessi. Facoltà connessa alla parte finanziata di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito. Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. E la media aritmetica mensile dell Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su Il Sole 24 Ore (colonna 365 ) o su altra autorevole fonte d'informazione. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento prestato Quota della rata costituita dagli interessi maturati Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL FI318CO-SE.xls pag. 7 / 8
8 Rata costante Spese perizia Spread Tasso annuo effettivo Globale (TAEG) La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo Le spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Maggiorazione applicata al parametro di riferimento o di indicizzazione per determinare il tasso complessivo da pagare. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse fisso Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso minimo Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse che non varia per l intera durata del finanziamento. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria 'mutui', aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso. MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL FI318CO-SE.xls pag. 8 / 8
FOGLIO INFORMATIVO: Mutuo RELAX Fondiario a durata variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS'E' IL MUTUO
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