I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso. Mutuo a tasso variabile FOGLIO INFORMATIVO MUTUO TRASFERISCO INFORMAZIONI SULLA BANCA

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di San Marzano di San Giuseppe Taranto - Società Cooperativa Via Vittorio Emanuele s.n San Marzano di San Giuseppe (Taranto) Tel.: Fax: Indirizzo internet: banca@bccsanmarzano.it Codice fiscale e numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Taranto: Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Codice ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative a mutualità prevalente al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS'È IL MUTUO FONDIARIO/IPOTECARIO Con il contratto di mutuo fondiario Trasferisco" la Banca consegna al cliente una somma di denaro destinata ad estinguere un precedente contratto di finanziamento fondiario che il cliente stesso ha in essere presso altro istituto di credito. Tale tipologia di mutuo è disciplinata, oltre che dalle norme ordinarie (art del codice civile), anche dall art. 120-quater del D. Lgs. 385/1993 (T.U.B.), in forza del quale la Banca che concede il nuovo mutuo subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato che si intende estinguere. A fronte dell erogazione della somma data a mutuo, il cliente si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento di durata medio-lunga (superiore ai 18 mesi); come detto il prestito è garantito dalle garanzie concesse alla Banca nei cui confronti viene estinto il precedente finanziamento tra cui, oltre alle eventuali garanzie fideiussorie o pignoratizie, un ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione, etc.). In forza dell art. 8, c. 4 bis, della L. 40/2007 nell ipotesi sopra descritta non si applicano l imposta sostitutiva di cui all art. 17 del decreto del Presidente della Repubblica 29 settembre 1973, n. 601, né le imposte indicate nell art. 15 del medesimo decreto. Ai sensi dell art.40, comma 2 del D. Lgs. 1 settembre 1993, n. 385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate, anche se non consecutive, ovvero anche di una sola rata per oltre 180 giorni. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Qualora per qualsiasi causa (anche per intervenute disposizioni di legge) non fosse possibile rilevare il parametro di indicizzazione, vi è il rischio che il mutuo continui a produrre interessi ad un tasso fisso concordato tra le parti. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 1 di 8

2 Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di richiedere espressamente di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, disoccupazione, ricovero ospedaliero, invalidità totale permanente da infortunio (pari o superiore al 60% sulla base delle tabelle INAIL). Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO/IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TASSO FISSO Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 9,08% TASSO VARIABILE T.R.E. Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 5,21% TASSO VARIABILE EURIBOR 3M/360 Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 5,15% TASSO VARIABILE EURIBOR 6M/360 Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 4,69% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n.108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Il TAEG è calcolato su un finanziamento di Euro ,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile. Importo massimo finanziabile ,00 Durata 30 anni Criterio di calcolo degli interessi Anno civile / 365 TASSI Tasso di interesse nominale annuo, parametro di indicizzazione e spread TASSO FISSO: IRS - Interest Rate Swap dello stesso periodo della durata del finanziamento + 7,5 punti percentuali Nell'ipotesi di durata 10 anni: IRS 10 anni-interest Rate Swap (Attualmente pari a: 1,18%) + 7,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 8,68% T.A.E.: 9,03378% FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 2 di 8

3 EURIBOR 3M/360: EURIBOR 3 MESI (360 GG) (Attualmente pari a: -0,014%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,986% T.A.E.: 5,10153% EURIBOR 6M/360: EURIBOR 6 MESI (360 GG) (Attualmente pari a: 0,049%) + 4,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,549% T.A.E.: 4,64505% TRE: TASSO DI RIFERIMENTO EUROPEO (Attualmente pari a: 0,05%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 5,05% T.A.E.: 5,16854% La banca rileverà i parametri di riferimento Euribor 3m/360 e 6m/360 media del mese precedente la data di stipula. La quota interessi compresa nelle rate successive la prima sarà stabilita all inizio di ogni mese dalla data di stipula e varierà sulla base dell Euribor 3m/360 e 6m/360, media del mese precedente la data prevista per l adeguamento, aumentato dei punti di spread previsti dal contratto. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora: maggiorazione rispetto al tasso in vigore al momento della mora Tasso sostitutivo del tasso contrattuale Uguale al tasso di interesse annuo di ammortamento 1 punto percentuale In caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione, il mutuo continuerà a produrre interessi al tasso fisso determinato sulla base dell ultimo parametro di indicizzazione che sarà stato possibile rilevare maggiorato dello spread contrattualmente previsto aumentato di ulteriori due punti, comunque nel rispetto dei limiti previsti dalla Legge 108/96. SPESE Istruttoria 0,00 Spese nostro intervento per eventuale stipula atto notarile c/o altri uffici 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata con addebito automatico in c/c e/o con pagamento per cassa 2,00 Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Spese decurtazione 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo 0% Spese informativa precontrattuale 10,00 L informativa precontrattuale è gratuita nel caso la banca rilasci uno schema di contratto, privo delle condizioni economiche ovvero un preventivo contenente le condizioni economiche basata sulle informazioni fornite dal cliente. Per i clienti al dettaglio la consegna della copia del contratto idonea per la stipula è gratuita a partire dal momento in cui viene concordata la data per la stipula presso il notaio. Spese comunicazioni periodiche trasparenza - invio cartaceo 1,00 Spese comunicazioni periodiche trasparenza - invio on line 0,00 Spese comunicazioni variazione condizioni - invio cartaceo 0,00 Spese comunicazioni variazione condizioni - invio on line 0,00 FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 3 di 8

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - IRS 10Y/6M LET Data Valore ,18% ,93% ,59% ,58% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - T.R.E. Data Valore ,05% ,15% ,25% ,5% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - EURIBOR 3 MESI/360 Data Valore ,014% ,01% ,007% ,029% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO- EURIBOR 6 MESI/360 Data Valore ,049% ,058% ,075% ,099% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA - IRS 10Y/6M LET Tasso di interesse Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 8,68% ,50 Non applicabile Non applicabile 8,68% ,32 Non applicabile Non applicabile 8,68% ,25 Non applicabile Non applicabile 8,68% ,39 Non applicabile Non applicabile 8,68% ,71 Non applicabile Non applicabile FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 4 di 8

5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA - T.R.E. Tasso di interesse Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,05% , ,81 985,03 5,05% ,40 888,71 704,32 5,05% ,72 768,54 565,49 5,05% ,51 702,25 483,39 5,05% ,88 662,42 429,64 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA - EURIBOR 3 MESI/360 Tasso di interesse Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,986% , ,52 982,06 4,986% ,06 885,13 701,23 4,986% ,18 764,69 562,27 4,986% ,77 698,15 480,06 4,986% ,97 658,10 426,19 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA - EURIBOR 6 MESI/360 Tasso di interesse Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,549% , ,21 961,93 4,549% ,50 860,91 680,35 4,549% ,30 738,66 540,63 4,549% ,62 670,45 457,65 4,549% ,60 628,90 403,02 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a carattere opzionale Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, disoccupazione, ricovero ospedaliero, invalidità totale permanente da infortunio (pari o superiore al 60% sulla base delle tabelle INAIL) - Premio pari all 1,3% del capitale richiesto (PARTE DANNI) - Premio pari allo 0,028% (mensile) del capitale richiesto (PARTE VITA) Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Se acquistati attraverso la banca/intermediario A carico della Banca. A carico della Banca. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 5 di 8

6 Assicurazione immobile Visure ipocatastali Imposta sostitutiva: esente Obbligatoria e a carico del cliente l assicurazione dell immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, atti vandalici presso compagnia di gradimento della banca. Le spese applicate sono quelle previste nel prospetto della compagnia di assicurazione. E' possibile volturare la polizza esistente, con conseguente costituzione del vincolo in favore della Banca. A carico della Banca. Imposta per iscrizione ipoteca: a carico della banca TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Giorni massimi: 30 giorni lavorativi I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne. Giorni massimi: 11 giorni lavorativi I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell'atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne. ALTRO SPESA RICHIESTA DOCUMENTI, DICHIARAZIONI, ATTESTAZIONI, CERTIFICAZIONI Copia di estratti conto rilasciati in forma cartacea 3,50 Ristampa contabili da procedura informatica Copia di documenti rilasciati in forma cartacea (assegni, contabili, effetti, etc): Gratuita - Archiviati presso la BCC in formato elettronico 2,00 - Archiviati presso la BCC in formato fisico 8,00 - Archiviati presso soggetto esterno 12,50 Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori 10,00 Lettera di referenza bancaria 50,00 Attestazione di capacità finanziaria Asseverazione bancaria Certificazione interessi passivi 2,00 Commissioni per rilascio assenso alla cancellazione dell'ipoteca: - ai sensi dell'art.2882 del c.c 200,00 - ai sensi dell'art. 40 bis del T.U.B. Esente Commissione per restrizione dell'ipoteca 200,00 0,050% dell'importo della capacità finanziaria attestata min 200,00 - max 2.000,00 0,050% dell'importo del progetto min 500,00 - max 6.000,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Modifica delle condizioni contrattuali Qualora sussista un giustificato motivo (tra cui a titolo esemplificativo la modifica di disposizioni di legge, la variazione FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 6 di 8

7 generalizzata delle condizioni economico-finanziarie di mercato o degli indici dei prezzi, il mutamento del grado di affidabilità del Cliente espresso in termini di rischio di credito e determinato sulla base di oggettive procedure di valutazione) la parte mutuataria accorda alla Banca la facoltà di modificare le condizioni contrattuali previste dal contratto, fatta eccezione per il tasso di interesse o modalità di determinazione dello stesso, osservando le prescrizioni previste dalla normativa vigente in materia di trasparenza e segnatamente l'art. 118 T.U. e successive modifiche e integrazioni. La parte mutuataria, avrà comunque diritto di recedere, senza spese, dal contratto di mutuo entro la data prevista per la sua applicazione e di ottenere, in sede di liquidazione, l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. In mancanza di recesso entro il predetto termine, le modifiche si intendono approvate. Estinzione anticipata Il cliente, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza alcun preavviso, pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo. Si precisa che al cliente non verrà applicata alcuna commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 120 ter del T.U.B., fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.40 bis del T.U.B., la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami e risoluzione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Vittorio Emanuele s.n San Marzano di S.G. reclami@bccsanmarzano.it ), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 7 di 8

8 Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) FOGLIO INFORMATIVO sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 8 di 8