FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO TASSO FISSO

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Ostuni Società Cooperativa Largo Mons. Italo Pignatelli n Ostuni Tel.: Fax: Sito internet: posta elettronica Registro delle Imprese della CCIAA di Brindisi n Iscritta all Albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia a tutela degli Investitori CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Non sono ammessi finanziamenti la cui durata sommata all età anagrafica del richiedente superi i 75 anni. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. aggiornato al

2 T A S S I Mutuo Fondiario Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia calcolata in percentuale del capitale assicurato per la durata del finanziamento. Per saperne di più La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte filiali e sul sito (www.bccostuni.it) della Banca di Credito Cooperativo di Ostuni. AZIONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente le condizioni economiche riportate in questa sezione del foglio informativo. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata di un mese al tasso contrattuale del 6,52%, costo di perizia tecnica di euro 400,00 e premio di polizza assicurativa di euro 200,00 7,145% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). VOCI Importo massimo finanziabile Durata: Criterio di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo (parametro di riferimento + spread) COSTI Immobile residenziale: max 70% valore di stima immobile Immobile non residenziale: max 50% valore stima immobile max 20 anni Anno civile (365 giorni) SOCIO IRS pari periodo + 5% NON SOCIO IRS pari periodo + 6% Modalità di rilevazione del parametro di riferimento IRS di durata pari al mutuo quotazione lettera rilevato l ultimo giorno lavorativo del mese solare precedente la stipula, dal quotidiano Il sole 24 ore Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Pari al tasso nominale annuo 3 punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento dell inadempimento. aggiornato al

3 PIANO DI AMMORTAME NTO SPESE Mutuo Fondiario Spese per informativa precontrattuale Spese per la stipula del contratto Istruttoria pratica 0,80% con un minimo di 500,00 Spese visure catastali Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa Spese invio comunicazioni ex art.119 TUB In forma cartacea On line zero Spese per invio altre comunicazioni: posta ordinaria mediante raccomandata 5,00 Spese per la gestione del rapporto Accollo mutuo Rilascio certificazione interessi passivi 10,00 Spese di variazione/restrizione/trasferimento ipoteca Uguali a spese istruttoria Uguali a spese istruttoria Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto) Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento (in percentuale sul capitale anticipatamente rimborsato) Richiesta di copia documenti archiviati in forma cartacea (importo pari ai costi sostenuti) Richiesta di copia documenti archiviati in forma elettronica (importo pari ai costi sostenuti) Tipo di ammortamento 10,00 max per documento 5,00 max per documento Progressivo francese Tipologia di rata Periodicità delle rate Importo costante Mensili, trimestrali e semestrali Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della Legge sull usura (n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca all indirizzo Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi aggiornato al

4 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile (per ,00 euro di capitale) 6,52% ,85 SERVIZI ACCESSORI POLIZZE ASSICURATIVE FACOLTATIVE PROTEZIONE MUTUO (BCC Assicurazioni) SE ACQUISTATE PER IL TRAMITE DELLA BANCA Polizza assicurativa, a premio unico anticipato, che garantisce: a) il rimborso delle rate mensili del mutuo in caso di: inabilità totale temporanea da infortunio o malattia perdita di impiego ricovero ospedaliero Premio: 1,30% x capitale finanziato b) il rimborso del debito residuo del mutuo in caso di: morte da infortunio o malattia invalidità totale permanente da infortunio Premio: 0,028% mensile x capitale finanziato Le caratteristiche e le condizioni delle coperture assicurative sono specificate nei rispettivi prospetti informativi, disponibili presso tutti gli sportelli della Banca. ALTRE SPESE DA SOSTENERE C Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Assicurazione immobile Adempimenti notarili Imposte per iscrizione ipotecaria Imposta Sostitutiva / Ordinaria TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo a spese del cliente, che dovrà scegliere uno dei periti di fiducia della Banca Obbligatoria a cura e spese del cliente a cura del cliente a cura del cliente Nella misura tempo per tempo vigente Massimo 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Appena dopo il consolidamento dell ipoteca e, ove previsto, la produzione di polizza assicurativa per danni relativi agli immobili ipotecati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza alcun onere a suo carico. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche La Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di aggiornato al

5 estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la banca, relativa all interpretazione ed applicazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca presso la Direzione Generale, largo Mons. I. Pignatelli n. 2 Ostuni che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Imposta ordinaria Ipoteca Istruttoria Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Imposta di registro fissa sul contratto di finanziamento pari a 200 ; Imposta proporzionale, nella misura di 0,50% sulle garanzie rilasciate da soggetto diverso dal debitore; Imposta proporzionale ipotecaria per l iscrizione (2%) e cancellazione (0,50%) delle ipoteche; Imposta di bollo su contratto di finanziamento se non regolato in conto corrente (pari a 16 ); Imposta di bollo nella misura fissa di 156 sull atto di garanzia. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. aggiornato al

6 Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) I.R.S. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna: (a) individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite così individuato ed il tasso medio non può comunque essere superiore a 8 punti percentuali; (b) accertare che quanto richiesto dalla Banca/Intermediario non sia superiore al limite rilevato secondo le modalità di cui alla lettere (a). Interest Rate Swap - Tasso di riferimento applicato in sede interbancaria sulle operazioni a medio lungo termine, il valore è pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. aggiornato al

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