Fu ri. dal caos. Speciale Assicurazioni

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1 Speciale Assicurazioni Fu ri dal caos trovare la migliore rca per il vostro scooter è un vero inferno. così, vi accompagnamo alla ricerca della migliore offerta. I segreti delle polizze, le domande da fare, i consigli per risparmiare M otociclismo ha promosso un analisi nazionale sulle polizze assicurative destinate a moto e scooter. L indagine ha riguardato sia la sola copertura obbligatoria RC Auto sia il pacchetto RCAuto con l Incendio e Furto ed è stata rivolta alle principali compagnie assicurative nonché ad alcuni intermediari operanti attivamente in Italia per conto di realtà assicurative europee. A ciascuna Compagnia è stato chiesto di fornire i premi per 31 città campione individuate per rappresentatività geografica (capoluoghi di regione) e di settore (comuni con maggior numero di veicoli circolanti). Per ciascuna delle città campione, abbiamo chiesto di quotare il premio relativo a 10 profili tipo di assicurati, individuati come rappresentativi della popolazione dei motociclisti. Su 10 società aderenti all indagine, 7 hanno fornito direttamente le quotazioni, mentre per le altre i premi sono stati rilevati direttamente dal preventivatore che ciascuna compagnia rende disponibile sul proprio sito web. 204 MOTOCICLISMO maggio 2015 Su questo numero sono pubblicati i risultati relativi a 5 profili di scooter e ciclomotori, mentre sul prossimo numero di giugno potrete trovare i dati relativi a 5 profili che riguardano esclusivamente la motocicletta. È evidente che non sarà possibile per tutti individuare con precisione il premio relativo al proprio mezzo, essendo i prezzi pubblicati riferiti a dei profili tipo. Sarà però possibile, scegliendo il profilo più vicino alla propria situazione, farsi un idea dei prezzi praticati per le città campione da un numero significativo di compagnie assicurative ed individuare le offerte migliori. Per ciascuna città campione è riportata, per ciascun profilo, la classifica delle compagnie con i premi più bassi per la RCAuto, in ordine crescente dalla più economica alla più cara; per l offerta RCAuto con Incendio e Furto sono invece riportate le 3 migliori offerte con specifica di franchigie/scoperti. Una volta individuata la compagnia più conveniente è consigliabile contattarla per verificare se i prezzi indicati corrispondono esattamente al vostro profilo, che è altamente probabile differisca dai profili tipo; ci possono inoltre essere delle differenze relative a variazioni tariffarie nel frattempo intervenute o nuove iniziative commerciali. Ricordiamo infine che le imprese, al fine di ulteriore personalizzazione del rischio, possono applicare degli sconti (flessibilità tariffaria): rivolgendosi agli intermediari (agenti) delle 4 compagnie tradizionali (Allianz, Groupama, Reale Mutua, Zurich) è quindi possibile ottenere delle riduzioni di prezzo che sono invece già valorizzate nelle quotazioni delle compagnie operanti attraverso il web. assolve nel sostituirsi a noi nel momento in cui si causa un danno a terzi, specie quando ci sono lesioni personali; basti pensare che l Italia è uno dei Paesi in cui il danno biologico assume i valori più elevati, come ha evidenziato uno studio dell ANIA di poco più di un anno fa. Per cercare di contenere i costi dei risarcimenti, le Compagnie iniziano a proporre polizze RCA che si basano sull indennizzo in forma specifica, almeno per i danni al veicolo, trasformando l indennizzo in un servizio (cioè la restituzione del mezzo riparato) e non in uno scambio economico. Ciò comporta un maggior controllo dei costi dei ricambi e della manodopera, una diminuzione delle liti e delle frodi e un incremento della velocità del servizio. Tornando al ruolo principale assolto dalla polizza RC, oltre al prezzo da pagare per la copertura assicurativa, uno dei punti da considerare è il massimale previsto (oggi il minimo importo è pari a 6 milioni di euro). Spesso molti consumatori si assicurano per il minimo, è un atteggiamento sbrigativo che conferma la cattiva relazione con l assicurazione e la percezione del rischio. Sarebbe invece corretto, soprattutto per le moto, prendere in considerazione massimali superiori visto che ciò ha una limitata incidenza sul prezzo. Per i preventivi su internet può essere utile analizzare le domande che la compagnia sottopone al fine di acquisire le informazioni per la tariffazione? Il principio generale è quello di utilizzare un processo di preventivazione quanto più veloce possibile, per cui tranne qualche raro caso volto all acquisizione di informazioni statistiche, le domande effettuate (età, residenza, sinistri pregressi, professione, uso ) coincidono con le cosiddette variabili tariffarie adottate dalla compagnia. Pertanto il consumatore può analizzare se ci sono gli elementi che meglio rispondono alla sua casistica. Facciamo un esempio con il chilometraggio: se una compagnia non chiede i km annui percorsi evidentemente non differenzia il premio in base a tale informazione e, di conseguenza, il sig. Mario Rossi che macina pochi km con la sua moto ha interesse nel trovare una compagnia diversa che abbia scelto di premiare colui che percorrendo pochi km ha un esposizione al rischio molto ridotta. La copertura assicurativa per il furto/incendio è sensibilmente diversa, ha una strutturazione tariffaria più semplice e ci sono parametri identici a quelli utilizzati per la copertura RC (quali il territorio e la marca/ modello) e parametri specifici (quali il tipo di ricovero del mezzo). Inoltre in questo caso non è previsto un massimale di polizza, che nella RC va a stabilire il livello di copertura a favore dei terzi danneggiati, ma ci si attiene al valore di mercato del proprio mezzo. Gli elementi fondamentali per la determinazione del premio sono quelli con cui è possibile caratterizzare il rischio assicurativo. Nel caso del furto/incendio si ha il territorio in cui circola o si presume che circoli il mezzo, l uso per il tempo libero o meno, il valore della moto o dello scooter nonché gli elementi che possano ridurre il rischio, quali ad esempio la disponibilità di un garage o di una zona protetta. Negli ultimi periodi si sta affacciando nel mercato la Black Box... È uno strumento dal quale ci si attende una verifica della dinamica del sinistro nonché un contenimento del fenomeno del furto totale. In particolare tale strumento dovrebbe consentire una maggiore diffusione della copertura furto/incendio anche nelle zone a più alto indice di sinistrosità. Infatti, se si tralascia la copertura RC, per le altre garanzie assicurative vige la liberalizzazione dell offerta per cui nei territori con più sinistri e/o per i motoveicoli più rischiosi, la compagnia può decidere di non offrire una determinata copertura poiché l entità dei costi supera quella Il parere degli esperti Per realizzare questo importante progetto, abbiamo avviato una collaborazione con RES-Ricerca e Sviluppo, società di consulenza specializzata nelle analisi di mercato e nelle valutazioni tecniche relative al settore assicurativo (www. res-company.it). A Flavio Fidani, Amministratore Delegato di RES, abbiamo posto alcune domande sugli aspetti più importanti da tenere in conto quando acquistiamo una polizza RC: come valutare i pro e i contro, come funzionano la scontistica e la gestione del danno, i vantaggi e gli svantaggi di una kasko, ecc. ecc. La polizza RC viene spesso vista da parte del consumatore come una tassa anche a causa della sua obbligatorietà. Tuttavia non va dimenticato l importante ruolo che maggio 2015 MOTOCICLISMO 205

2 dei ricavi. La Black Box dovrebbe essere l occasione concreta per innovare non solo il processo assicurativo ma anche la relazione tra cliente e compagnia. Se si dicesse ad un cliente Attenzione: il tuo driver score è molto positivo ma la velocità media riscontrata nell ultimo mese è cresciuta del 10%. Se mantieni il livello attuale del driver score, al rinnovo è previsto per te uno sconto mentre se accade un sinistro potresti perdere tale beneficio, ciò dovrebbe aumentare la sensibilità del cliente alla guida. La BB non è finalizzata alla tracciatura del mezzo, cioè alla rilevazione di dove si trova istante per istante. Solo per la gestione del sinistro la BB memorizza i dati connessi all incidente, alcuni secondi prima ed alcuni secondi dopo, al fine di poterne ricostruire la dinamica, come sopra accennato. Come si deve procedere per la ricerca della migliore polizza? Quali trattative si possono intraprendere per avere le migliori condizioni? Innanzitutto occorre tenere a mente che il fattore prezzo deve essere visto a livello di pacchetto delle garanzie, ponendo una particolare attenzione alle garanzie effettivamente necessarie o utili. Pertanto occorre muoversi all interno delle offerte presenti sul mercato, dove oggi è possibile trovare prodotti: con gerarchia di garanzie (es. non si rilascia la garanzia X se non si acquista anche la garanzia Y); a pacchetto (es. basic, premium) dove sono predefinite le garanzie rilasciate, a partire dalla semplice RCA fino ad arrivare a pacchetti omnicomprensivi; a libera scelta, in cui il cliente può selezionare liberamente le garanzie da acquistare. Ci possono essere molti fattori che entrano in gioco, ma non sono così facilmente comprensibili per il cliente, che difatti valuta soprattutto il premio richiesto e lo sconto praticato. In merito allo sconto è opportuno evidenziare che entrano in gioco anche elementi contingenti, derivanti dalla necessità di sostenere le vendite o di riequilibrare il portafoglio. In linea generale, però, si osserva che le compagnie dirette ricorrono spesso alle campagne commerciali al fine di crescere su certi territori o determinati veicoli o, come detto, per sostenere le vendite. Anche le reti tradizionali (agenti e broker) possono offrire sconti significativi per l assunzione di un cliente ritenuto di interesse, talvolta anche superiori res, tariffe sotto controllo RES è una società che opera prevalentemente nel settore assicurativo e offre consulenza alle compagnie spaziando da ambiti non quantitativi, quali l analisi dei processi organizzativi e il disegno dell offerta, a contenuti quantitativi quali le riserve tecniche, i requisiti di capitale previsti dalla normativa, le tariffe assicurative. RES rappresenta un caso piuttosto originale per il panorama nazionale, infatti ha perseguito nel tempo delle chiare linee di sviluppo che oggi la portano a coprire con elevata specializzazione molti settori del sistema finanziario. Tra le scelte effettuate negli anni scorsi, quando il settore era concentrato sullo studio delle nuove misure di capitale per il comparto assicurativo, RES ha deciso di costituire un team specializzato che potesse aiutare i clienti nello sviluppo dei prodotti, nelle Lo staff di Res Da sinistra, Gianluca Moretti, Flavio Fidani, Alberto Umena e Luigi rossi analisi di mercato e nella costruzione delle tariffe. Con riferimento alla RCAuto, tale approccio al mercato ha portato RES a collaborare con molte imprese al fine di definire il prodotto Auto (che include anche la RC per ciclo e moto). L indagine di Motociclismo ha visto il coinvolgimento delle aree di RES dedicate alle Analisi di Mercato e alle Assicurazioni Danni, nelle persone di Flavio Fidani, Amministratore Delegato di RES nonché consigliere di amministrazione di imprese assicurative; Alberto Umena, Responsabile dell area Analisi di Mercato; Gianluca Moretti, Consulente Senior area Analisi di Mercato; Alessandro Romagnoli, Responsabile area Assicurazioni Danni e Vita; Cinthia Giordano, Consulente Senior area Assicurazioni Danni, Luigi Rossi, Consulente Senior area Assicurazioni Danni. al 30%; ci sono, infine, le compagnie che vendono tramite banca che hanno una scontistica più ridotta, ma potendo beneficiare della conoscenza del cliente bancario possono sviluppare offerte interessanti colmando il gap derivante dall utilizzo di una rete non specializzata. In sintesi, per il consumatore non è semplice comprendere cosa condiziona il passaggio dal premio ufficiale al premio praticato (scontato), ma se si è attenti a selezionare cosa effettivamente serve, ad acquisire alcuni elementi qualificanti circa la compagnia o il prodotto e a mettere a confronto le offerte presenti sul mercato, si potrà effettuare una scelta adeguata. Sicuramente ragionata. Le Compagnie e le loro polizze Allianz I premi sono stati forniti dalla compagnia. Prodotti quotati: Bonus Malus Motocicli e Bonus Malus Ciclomotori. La concessione della garanzia incendio e furto per i residenti nelle regioni Campania, Puglia, Calabria, Sicilia e nella provincia di Roma costituisce rischio riservato alla direzione della compagnia. sul quale è possibile consultare l elenco delle agenzie Allianz. Numero verde: ConTe.it I premi sono stati forniti dall intermediario. Prodotti quotati: RC Moto. Il profilo 1 è stato quotato con la formula Guida esclusiva in quanto la compagnia prevede la Guida esperta solo per gli over 28. Tutti i premi sono stati calcolati ipotizzando che il conducente abituale coincida con il contraente/proprietario, che il veicolo sia stato acquistato nuovo e senza finanziamento e che il contraente non abbia mai subito sospensioni della patente. Nell ambito delle città campione, l intermediario non ha fornito la quotazione delle garanzie incendio e furto per i comuni di Bari, Caserta, Catania, Catanzaro, Messina, Napoli, Roma (per i ciclomotori), Salerno e Torino in quanto la concessione di queste garanzie per i residenti in tali province costituisce rischio riservato alla Direzione della compagnia. Per tutti i profili è stato applicato un agevolazione del 10% relativa alla modalità di pagamento carta di credito. Telefono: Direct Line I premi sono stati forniti dalla compagnia. Prodotto quotato: MotOK. Tutti i profili sono stati quotati applicando l offerta commerciale rivolta, a partire dal 29 aprile 2015, a tutti i nuovi clienti che scelgono il pagamento annuale con carta di credito. Nell ambito delle città campione, Direct Line non ha fornito la quotazione delle garanzie incendio e furto per i comuni di Bari, Caserta, Catania, Catanzaro, Lecce, Messina, Napoli, Palermo e Salerno. Telefono: Genertel I premi sono stati rilevati dal preventivatore presente sul sito web della compagnia. Prodotto quotato: Moto. Per ciascun profilo è stato rilevato il premio RC Auto relativo all offerta Classic (offerta che consente l acquisto della sola RC Auto obbligatoria). La compagnia presenta altre offerte ( Moto in Viaggio + Promo Web e Classic + Promo Web ) che prevedono l abbinamento di altre garanzie (offerte a pacchetto ) e consentono di ottenere sconti sul premio della garanzia RC Auto: ad esempio per il profilo 1 l offerta Moto in Viaggio + Promo Web con l abbinamento delle garanzie Assistenza Stradale, Assistenza Legale e Minikasko prevede uno sconto sul premio RC Auto del 10% a Roma e del 30% a Milano. Il massimale utilizzato per tutti i profili è 6 milioni di euro. Dal preventivatore web non è stato possibile rilevare il prezzo delle garanzie Incendio e Furto. NB: dopo la rilevazione dei premi, la compagnia ci ha comunicato che nel corso del mese di aprile avrebbe attivato una nuova promozione riservata alle moto, quindi i premi indicati potrebbero discostarsi dalle quotazioni rilevate sul sito web. Numero verde: Genialloyd I premi sono stati forniti dalla compagnia. Prodotto quotato: Moto Sempre. I premi tengono conto delle promozioni riservate ai clienti che inseriscono il numero di targa in fase di quotazione. Il massimale utilizzato per tutti i profili è 6 milioni di euro. Nell ambito delle città campione, Genialloyd non ha fornito la quotazione delle garanzie incendio e furto per i comuni di Bari, Caserta, Catania, Catanzaro, Lecce, Messina, Napoli, Palermo e Salerno in quanto tali garanzie non sono prestate per i residenti in tali province. Telefono: Groupama I premi sono stati forniti dalla compagnia. Prodotto quotato: Guidamica Motoveicoli. sul quale è possibile consultare l elenco delle agenzie Groupama Reale Mutua I premi sono stati forniti dalla compagnia. Prodotto quotato: AutoMiaDueRuote. Tutti i premi sono comprensivi del sovrappremio del 3% applicato per la garanzia Rinuncia alla rivalsa. Nell ambito delle città campione, Reale Mutua non ha fornito la quotazione delle garanzie incendio e furto per i comuni di Bari, Caserta, Catania, Catanzaro, Lecce, Messina, Napoli, Palermo e Salerno in quanto la concessione di queste garanzie per i residenti in tali province costituisce rischio riservato alla direzione della compagnia. sul quale è possibile consultare l elenco delle agenzie Reale Mutua. Numero verde: Zurich Insurance PLC I premi sono stati rilevati dal preventivatore presente sul sito web della compagnia. Prodotto quotato: ZuriGò Motoveicoli. Dal preventivatore web non è possibile rilevare la quotazione delle garanzie Incendio e Furto. sul quale è possibile consultare l elenco delle agenzie Zurich. I premi sono stati rilevati dal preventivatore presente sul sito web della compagnia. Prodotto quotato: Motocicli e Ciclomotori. Nell ambito delle città campione, il preventivatore web non ha fornito la quotazione delle garanzie Incendio e Furto per i comuni di Bari, Caserta, Catanzaro, Napoli e Salerno. Per gli stessi comuni i premi RC Auto si riferiscono alla formula tariffaria Guida libera. Per tutti i profili sono stati applicati lo sconto web e lo sconto anticipo (previsto per il pagamento con carta di credito almeno 7 giorni prima della decorrenza di polizza). è un marchio in uso a Zuritel S.p.A. Telefono: I premi sono stati forniti dall intermediario. Prodotto quotato: Motoplatinum. Per i profili 4 e 5 l intermediario non ha fornito la quotazione delle garanzie Incendio e Furto in quanto tali garanzie non sono prestate dalle compagnie assicuratrici per i veicoli con oltre 4 anni di vita. seleziona ed offre sul mercato italiano soluzioni assicurative di compagnie europee specializzate nel settore moto, inoltre aderendo al club Amici di Motociclismo è possibile ottenere uno sconto di 15 euro sulla copertura RC Auto. Telefono: MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 207

3 Profilo 1 Uomo di 26 anni, studente, celibe. Assicura una Vespa Primavera 125 Piaggio immatricolata ed acquistata nel 2013 (valore euro). È assicurato da 2 anni, nessun sinistro, si trova in classe di merito 12 (CU). Caratteristiche comuni a tutti le polizze I premi sono quelli in vigore al 30 aprile 2015 I premi sono al lordo delle imposte (in vigore al 30 aprile 2015) e del contributo al Servizio Sanitario Nazionale I premi della copertura RCA sono riferiti al prodotto base, tariffa bonus/malus, massimale assicurato minimo previsto per legge, senza garanzie facoltative I premi sono relativi ad un nuovo assicurato per la compagnia Durata contratto e pagamento annuali Il contraente coincide con l intestatario dello scooter In famiglia è presente anche un auto, assicurata con altra compagnia Lo scooter è destinato ad uso proprio (privato) ed è utilizzato per il percorso casa/lavoro e per il tempo libero I NOSTRI PROFILI Profilo 2 Uomo di 40 anni, impiegato, coniugato. Assicura uno scooter immatricolato nel 2011 ed acquistato nel 2013 (valore euro). È assicurato da oltre 6 anni, nessun sinistro, si trova in classe di merito 1 (CU). Profilo 3 Uomo di 45 anni, impiegato, coniugato. Assicura un Kymco Downtown 300i ABS immatricolato ed acquistato nel 2011 (valore euro). È assicurato da oltre 6 anni, nessun sinistro, si trova in classe di merito 1 (CU). Profilo 4 Uomo di 45 anni, impiegato, coniugato. Assicura uno ABS immatricolato nel 2009 ed acquistato nel 2012 (valore euro). È assicurato da oltre 6 anni, nessun sinistro, si trova in classe di merito 5 (CU). Profilo 5 Donna di 40 anni, libera professionista, celibe. Assicura uno scooter 4T 4V immatricolato nel 2009 ed acquistato nel 2014 (valore euro). È assicurata da 6 anni, nessun sinistro, si trova in classe di merito 8 (CU). La formula tariffaria adottata è Guida esperta (per la definizione di Guida esperta adottata da ciascuna compagnia si rimanda ai Fascicoli Informativi disponibili sui rispettivi siti web) Il contraente ha conseguito la patente a 18 anni Gli equipaggiamenti di moto e scooter sono quelli di serie Lo scooter è custodito in un box Il ciclomotore è omologato per il trasporto di un passeggero La percorrenza annua dichiarata è pari a km Relativamente alle garanzie incendio e furto, i dati tra parentesi indicano, rispettivamente, la percentuale di scoperto e lo scoperto minimo in euro applicati da ciascuna compagnia; fa eccezione per la quale è invece indicata la franchigia assoluta applicata. BARI AOSTA BERGAMO Assicurato è la persona nell interesse della quale è stipulato il contratto, titolare del diritto all eventuale indennizzo. Nella RC Auto è il proprietario del veicolo. L assicurato è titolare di tutti i diritti derivanti dalla polizza. Assicurazione RC Auto L assicurazione RC Auto (responsabilità civile autoveicoli terrestri) è il contratto di assicurazione che garantisce il conducente nonché - se persona diversa - il proprietario del mezzo contro il rischio di dover risarcire a terzi i danni provocati dalla circolazione del veicolo. Attestato di rischio Documento che contiene la storia dei sinistri occorsi al veicolo assicurato negli ultimi cinque anni indipendentemente dal suo conducente, l indicazione della classe di merito interna di ciascuna impresa e la classe di merito di conversione universale (CU), sia di provenienza che di assegnazione. Bonus Malus Particolare forma tariffaria dei contratti RC Auto che prevede ad ogni scadenza annuale riduzioni (bonus) o maggiorazioni (malus) del premio in assenza o in presenza di sinistri nel corso di un determinato periodo di tempo. Carta Verde Documento che attesta l estensione dell efficacia dell assicurazione obbligatoria RC Auto ai danni provocati dalla circolazione del veicolo assicurato in alcuni Paesi esteri, la cui sigla sia indicata sulla stessa Carta Verde. Certificato di assicurazione Documento, rilasciato dalla compagnia che assicura la RC Auto, 208 MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 209

4 BRESCIA BOLOGNA CAGLIARI CASERTA che contiene la denominazione dell impresa, il numero di polizza, la targa del veicolo e il periodo per il quale è stato pagato il premio. E obbligatorio tenerlo a bordo del veicolo, a disposizione per eventuali controlli delle Autorità. Classe di merito (interna) Posizione assegnata dalle compagnie a ciascun assicurato in base alla condotta di guida tenuta negli anni, nell ambito del sistema bonus-malus delle coperture RC Auto. Classe di merito di Conversione Universale (CU) Classe di merito assegnata obbligatoriamente al contratto di RC Auto in base a regole univoche. Consente di convertire le diverse classi di merito interne di ciascuna impresa, assegnate sulla base di una propria scala di valori, in una sistema univoco, costituito da 18 classi. Conducente Il conducente, che può essere persona diversa dal proprietario, è il soggetto preposto alla guida del veicolo. Contraente Il soggetto che stipula il contratto di assicurazione. Contrassegno Documento, rilasciato dalla compagnia, che prova l esistenza della copertura assicurativa RC Auto e contiene la denominazione dell impresa stessa, il numero di targa e la data di scadenza del periodo per il quale è stato pagato il premio. Contratto di assicurazione (danni) Contratto mediante il quale la compagnia di assicurazione, 210 MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 211

5 CATANZARO CATANIA COMO FIRENZE dietro il pagamento di un premio, si impegna a rivalere l assicurato, entro i limiti convenuti, del danno a esso prodotto da un sinistro. Denuncia di un sinistro Comunicazione verbale o scritta dell accadimento di un evento rientrante nei rischi coperti da garanzia assicurativa, con la quale viene validamente attivata la procedura di liquidazione del danno da parte della compagnia di assicurazione. È detta denuncia cautelativa la comunicazione con la quale l assicurato informa la propria compagnia di un sinistro del quale non ritiene di essere responsabile. Fondo di garanzia per le vittime della strada Fondo istituito presso la CONSAP S.p.A. per risarcire i danni provocati da veicoli non identificati, non assicurati, rubati o assicurati presso imprese poste in liquidazione coatta amministrativa. Risarcisce inoltre sinistri causati da veicoli spediti nel territorio della Repubblica Italiana da un altro Stato dello Spazio Economico Europeo e da veicoli esteri con targa non corrispondente o non più corrispondente allo stesso veicolo. Franchigia Clausola contrattuale in base alla quale, a fronte di un premio più contenuto, il contraente si obbliga a farsi carico di una parte del costo del sinistro. Per i sinistri RC Auto il contraente si impegna a restituire alla compagnia una parte del costo del sinistro liquidato dall impresa al terzo danneggiato. Nei contratti del ramo auto rischi diversi (es. furto) la franchigia indica la soglia mi- 212 MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 213

6 LECCE GENOVA MESSINA MILANO nima che, in caso di sinistro, rimane comunque a carico dell assicurato (c.d. franchigia assoluta). Essa viene trattenuta dall indennizzo; quindi, se il danno è inferiore alla franchigia non è previsto alcun indennizzo, mentre se è superiore sarà riconosciuto il risarcimento della parte eccedente.. Guida esclusiva Clausola contrattuale che prevede che il veicolo venga condotto esclusivamente dal proprietario o da un conducente indicato espressamente in polizza. In caso di inadempienza è prevista l applicazione della rivalsa. Guida esperta Clausola contrattuale che prevede usualmente che il veicolo venga condotto esclusivamente da conducenti maggiori di una determinata età e con patente conseguita da un minimo di anni. In caso di inadempienza è prevista l applicazione della rivalsa. Indennizzo Somma dovuta dalla compagnia all assicurato in caso di sinistro. IVASS (già ISVAP) Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni: Numero verde Kasko (danni accidentali) Copertura assicurativa, accessoria alla RCAuto obbligatoria, con la quale l impresa assicuratrice si impegna a indennizzare i danni materiali e diretti subiti dal veicolo assicurato per la RCAuto, a seguito di urto contro ostacoli fissi, di ribaltamento, di uscita di strada o collisione con altri veicoli. 214 MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 215

7 MODENA MONZA (B) PADOVA NAPOLI Massimale di garanzia Somma massima pattuita che l impresa è tenuta a pagare in caso di sinistro. Se i danni provocati o subiti sono superiori a tale somma, la differenza resta a carico dell assicurato. Per la RC Auto, il Codice delle Assicurazioni ne fissa il limite minimo (al di sotto del quale le imprese non possono scendere) in di euro per i danni alle persone e in per i danni alle cose (c.d. massimale minimo di legge). Modulo blu, CID È un modello prestampato da compilare a cura delle parti coinvolte in un incidente stradale per fornire tutte le informazioni necessarie alla gestione della pratica di risarcimento. Se correttamente compilato e firmato da entrambi i conducenti, consente di ridurre i tempi necessari per ottenere la liquidazione ai sensi della procedura di risarcimento diretto. Periodo di osservazione Periodo temporale nel corso del quale, in relazione alle polizze RC Auto, le imprese valutano la condotta di guida del conducente del veicolo: il primo periodo inizia con la decorrenza della polizza e termina 60 giorni prima della scadenza annuale; per le annualità successive, inizia due mesi prima della decorrenza del nuovo contratto e termina due mesi prima della scadenza annuale. Polizza Documento contrattuale che prova e disciplina i rapporti tra compagnia, contraente e assicurato ed è costituito dal Modulo di polizza 216 MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 217

8 ROMA PALERMO SAVONA SALERNO ed eventuali relative appendici; nei contratti RC Auto è corredata del Certificato, del Contrassegno, della Carta Verde. Premio Prezzo che il contraente paga per acquistare la garanzia offerta dalla compagnia. Nell assicurazione RC Auto il premio è stabilito dalle compagnie in funzione dei dati del contraente, del veicolo e di ogni altro elemento di personalizzazione tariffaria. Il premio RC Auto comprende le imposte (pari al 12,5% per i ciclomotori, mentre per i motocicli possono variare, secondo la provincia, dal 9% al 16,00%) e il contributo al Servizio Sanitario Nazionale. Preventivo Calcolo anticipato dell ammontare del premio di assicurazione che può essere richiesto alle imprese o agli intermediari. Per le polizze RC Auto si possono ottenere i preventivi sui siti web delle singole compagnie. È anche possibile confrontare i preventivi di tutte le imprese tramite il servizio Tuopreventivatore realizzato da IVASS ( I preventivi ottenuti sono vincolanti per le imprese per 60 giorni da quando il preventivo è stato rilasciato e comunque non oltre la durata della tariffa in corso di ciascuna compagnia. Recesso (diritto di) Facoltà riconosciuta al contraente, all impresa o a entrambi di concludere il contratto anticipatamente rispetto alla data naturale di scadenza, senza incorrere in penali. Regola proporzionale Nei contratti del ramo 218 MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 219

9 TRENTO TORINO (20%-200 ) 273 (30%-250 ) TRIESTE TREVISO auto rischi diversi (es. furto), qualora il valore del bene assicurato al momento del sinistro sia superiore alla somma assicurata, l articolo 1907 del Codice Civile prevede che l assicuratore è tenuto a pagare un importo ridotto nella stessa proporzione esistente tra la somma assicurata e il valore del bene al momento del sinistro, a meno che non sia diversamente convenuto. Ad esempio se una moto con valore pari a euro viene assicurata contro il furto per 5.000, in caso di sottrazione del mezzo l importo dell indennizzo sarà pari a euro (ipotizzando che non ci siano scoperti/franchigie). Risarcimento diretto Procedura, prevista per le assicurazioni del ramo RC Auto, con la quale la richiesta di risarcimento viene rivolta alla propria compagnia e non alla compagnia del responsabile del sinistro; è attivabile quando l incidente ha coinvolto solo due veicoli entrambi identificati, assicurati e immatricolati in Italia; se si tratta di ciclomotori, questi devono essere targati secondo il regime in vigore dal 13 febbraio 2012; se si sono verificati anche danni fisici, deve trattarsi di lesioni non gravi (danni alla persona con invalidità permanente non superiore al 9%). Rivalsa Diritto della compagnia di richiedere all assicurato il rimborso totale o parziale di quanto liquidato ai terzi danneggiati qualora la polizza non fosse operante in forza di specifiche clausole contrattuali (es. guida sotto l effetto di sostanze 220 MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 221

10 VENEZIA VARESE VICENZA VERONA stupefacenti o guida senza patente). Scatola nera (Black Box) Contatore satellitare che, una volta installato a bordo del veicolo assicurato, è in grado di collegarsi per mezzo della rete telefonica GSM e/o GSM-GPRS ad una sala operativa/centro servizi e consente la prestazione di particolari servizi infotelematici georeferenziati. Scoperto Clausola contrattuale in base alla quale una percentuale del danno, da dedurre dall indennizzo, rimane a carico del contraente, solitamente con un minimo fisso (es. scoperto 10% del danno con un minimo di 100 euro). Tacito rinnovo Clausola contrattuale che alla scadenza annuale prevede il rinnovo automatico del contratto, in assenza di disdetta. Questa clausola è vietata per i contratti di RC Auto obbligatoria ed è stato previsto per legge il mantenimento di un periodo di tolleranza di 15 giorni oltre la data di scadenza, durante il quale la compagnia continua a rispondere dei sinistri causati dall assicurato. Terzo danneggiato nella RC Auto Soggetto che ha riportato un danno a seguito di un sinistro stradale. Non è considerato terzo e non ha, quindi, diritto al risarcimento il conducente del veicolo responsabile del sinistro e, per i danni alle cose, anche il proprietario del veicolo, l usufruttuario, l acquirente con patto di riservato dominio e il locatario nel rapporto di leasing nonché gli altri soggetti previsti dall art. 129 del Codice delle Assicurazioni. 222 MOTOCICLISMO maggio 2015 maggio 2015 MOTOCICLISMO 223