Polizza globale abitazioni

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1 Polizza globale abitazioni Studio comparativo tra i prodotti delle primarie compagnie di assicurazione RCT

2 Il presente studio ha lo scopo di confrontare, sul piano tecnico-giuridico e senza entrare nel merito dei costi, gli stampati di polizza delle diverse Compagnie di Assicurazione. Nel caso di diverse garanzie sono state prese in esame quelle con la formula più ampia.

3 Compagnia Prodotto ALLIANZ-RAS ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI GRUPPO FONSAI REALE MUTUA TORO UNIPOL ASSICURAZIONI CASA TUA FOR FAMILY EURA CASA TUTTO COMPRESO SEI A CASA CASA CLASSIC CASA MIA MASTER CASA YOU CASA

4 R.C.T. R.C.O. Garanzie generalmente sempre presenti: La polizza per la responsabilità civile è, per sua definizione una polizza tutti i rischi. Ciò significa che tutto quello che non è stato escluso dall Assicuratore (e rientra nella attività assicurata) viene garantito. L assicuratore, però, molte volte esclude alcuni rischi per poi ricomprenderli a condizioni diverse. L attenzione, quindi, deve essere posta inizialmente sulle esclusioni e, successivamente, sulle condizioni delle garanzie aggiuntive.

5 Le condizioni aggiuntive considerate: Persone assicurate Fatto accidentale Danni da incendio Danni da interruzione attività Guida di veicoli da parte di figli minorenni Responsabilità personale affidatari figli minori Proprietà ed uso di animali Decreto legislativo 81/2008 (ex 494/96) committenza Inquinamento accidentale Estensione territoriale Persone non considerate terzi Garanzia R.C.O. Altre garanzie (più significative)

6 PERSONE ASSICURATE Poiché la garanzia della polizza R.C. tiene indenne il patrimonio delle persone assicurate, occorre logicamente identificare queste persone che l assicuratore inserisce nella polizza. ALLIANZ-RAS ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI Art. 6.1 RC della famiglia Coniuge o il convivente more uxorio e se stabilmente conviventi i loro parenti e affini Cosa assicuriamo Contraente o i familiari con lui conviventi (coniuge, figli maggiorenni e altri congiunti) e convivente more uxorio (e relativi figli, se conviventi) Art. 6.1 Oggetto dell assicurazione Assicurato e familiari conviventi, ogni altra persona stabilmente convivente e residente con il Contraente, risultante sullo stato di famiglia, convivente moreuxorio. Art. 1.1 RC per fatti della vita privata Tutti i componenti la famiglia anagrafica dell Assicurato risultanti dallo stato di famiglia

7 GRUPPO FONSAI REALE MUTUA TORO UNIPOL ASSICURAZIONI Art. 3.2 Vita privata Il contraente e ogni familiare e/o persona con lui convivente in modo continuativo, i figli minori degli stessi. Art. 7.3 Soggetti assicurati Contraente e suo nucleo familiare, figli minorenni non facenti parte del nucleo familiare, figli naturali minorenni non facenti parte del nucleo familiare ma ufficialmente riconosciuti Art Vita privata Assicurato e componenti del nucleo familiare con lui conviventi Art. 6.1 Rischio assicurato Contraente e familiari conviventi, ogni altra persona stabilmente convivente e residente con il Contraente, risultante sullo stato di famiglia, convivente more-uxorio anche se non risultante dallo stato di famiglia.

8 FATTO ACCIDENTALE Secondo la lingua italiana : Evento imprevisto ed imprevedibile. (Devoto-Oli, Zingarelli, ecc ). Secondo la giurisprudenza prevalente : L assicurazione r.c. copre, con la sola eccezione del fatto doloso, ogni rischio derivante da quella responsabilità, salvo diversa specifica ed inequivoca clausola. In questi termini si veda: Cassazione civile sez. I, 17 luglio 1993, n.7971 Cassazione civile sez. III, 5 aprile 1990, n.2863 Cassazione civile sez. I, 6 agosto 1988, n.4860 Cassazione civile sez. I, 17 ottobre 1983, n.6071 Cassazione civile sez. I, 30 aprile 1981, n.2652 Cassazione civile sez. I, 25 novembre 1980, n.6265 Cassazione civile sez. I, 30 ottobre 1979, n.5679 Contraria: Cassazione civile sez. I, 4 febbraio 1992, n.1214

9 ALLIANZ-RAS NO Art. 6.1 Oggetto dell assicurazione ZURICH SI Cosa assicuriamo EUROP ASSISTANCE SI Art. 6.1 Oggetto dell assicurazione GENERALI SI Art. 1.1 RC per fatti della vita privata GRUPPO FONSAI SI Art Vita privata REALE MUTUA SI Cosa assicuriamo TORO SI Art. 27 R.C.T. UNIPOL ASSICURAZIONI NO Art. 6.1 Rischio assicurato

10 DANNI DA INCENDIO Precisazione: i danni 1) provocati alle persone, 2) o quelli originati da cose diverse da quelle dell Assicurato o da lui detenute sono sempre compresi. Inoltre, se l incendio avviene nella abitazione normalmente occupata. La garanzia viene generalmente prestata nella polizza incendio con il: - Rischio locativo - Ricorso terzi Discorso diverso se l incendio si verifica quando, ad esempio, l Assicurato si trova in vacanza.

11 ALLIANZ-RAS ZURICH EUROP ASSISTANCE Art. 6.1 Oggetto dell assicurazione Limite di risarcimento da indicare in polizza Esclusioni In immobili di proprietà di terzi, in roulotte, camper, tende, veicoli, aeromobili e natanti Art. 6.1 Oggetto dell assicurazione Danni involontariamente cagionati a terzi in conseguenza di fatto accidentale verificatosi in relazione alla conduzione dell abitazione principale e saltuaria,. Compreso il fatto dolo delle persone di cui deve rispondere. GENERALI Art. 2.2 Esclusioni punto d) GRUPPO FONSAI Art. 3.4 Condizioni sempre operanti Garanzia prestata nell ambito del Massimale indicato in polizza, fino al raggiungimento del 20% dello stesso per sinistro.

12 REALE MUTUA Art. 7.1 Garanzia capofamiglia M) Per i locali dell abitazione e nei locali di villeggiatura non di sua proprietà (compresi i danni subiti dai locali stessi), locali di terzi utilizzati come rimesse di veicoli e natanti; Limite del 30% del massimale TORO UNIPOL ASSICURAZIONI Art Vita privata L) Avvenuti fuori dall abitazione senza limiti Rischio compreso Limite e franchigia da indicare in polizza

13 DANNI DA INTERRUZIONE DI ATTIVITA L assicurazione non comprende i danni derivanti da interruzione o sospensione totale o parziale di attività industriali, artigianali, commerciali, agricole o di servizi.

14 ALLIANZ-RAS Art. 6.1 Oggetto dell assicurazione Limite di risarcimento ,00 scoperto 10% ZURICH Esclusioni Rischio non escluso EUROP ASSISTANCE Rc Fabbricato Art. 5.1 Oggetto dell assicurazione Franchigia 150,00 Rc Conduzione + Rc Capofamiglia Art. 7.1 Oggetto dell assicurazione Scoperto 10% Limite massimo ,00 GENERALI 20% del massimale Art. 1 Rischi assicurati GRUPPO FONSAI Art Condizioni sempre operanti 20% del massimale per sinistro REALE MUTUA Cosa assicuriamo Espressamente previsti senza limiti TORO Art Vita privata a) Massimo indennizzo ,00 con franchigia 500,00 UNIPOL ASSICURAZIONI Art Interruzione e sospensione di attività Massimo indennizzo ,00 per anno Franchigia 250,00

15 GUIDA DI VEICOLI DA PARTE DI FIGLI MINORENNI La garanzia copre i danni provocati a terzi, trasportati e non, dai figli minorenni dell Assicurato a seguito di guida di autoveicoli, motoveicoli, ciclomotori, natanti, macchine agricole qualora tale guida sia avvenuta contro la volontà dei genitori ed in violazione delle norme di abilitazione prescritte dalla legge per la loro guida ed uso, sempreché al momento del sinistro il mezzo risulti munito di copertura assicurativa verso terzi regolarmente operante ai sensi di legge.

16 ALLIANZ-RAS Art. 6.1 Oggetto dell assicurazione Veicoli e/o natanti a motore per rivalsa delle compagnie che assicurano la RCA ZURICH Cosa assicuriamo Autoveicoli, ciclomotori, motoveicoli, quadricicli, quad, natanti EUROP ASSISTANCE Art. 7.1 Oggetto dell assicurazione Veicoli e/o natanti a motore per rivalsa delle compagnie che assicurano la RCA GENERALI Art. 3.5 Veicoli a motore Guida di autoveicolo, ciclomotore, motoveicolo o macchina agricola GRUPPO FONSAI Art. 3.2 Vita privata Veicoli o natanti, compreso i figli minori che trasportino persone su ciclomotori REALE MUTUA Art. 7.1 Garanzia capofamiglia K) Veicoli a motore o natanti TORO Art Vita privata g) Veicoli e/o natanti a motore o trasporto di persone UNIPOL ASSICURAZIONI Veicoli a motore e natanti Art. 6.2 Garanzia vita privata o)

17 RESPONSABILITA PERSONALE AFFIDATARI FIGLI MINORI Capita spesso che i figli minorenni vengano affidati a terze persone (nonni, parenti, amici, ) non rientranti nelle persone assicurate con la polizza del capofamiglia. In questo caso, se avvengono danni cagionati dai minori per responsabilità di chi li doveva sorvegliare, occorre prevedere in polizza la garanzia anche per il patrimonio di dette persone. (Oppure che queste persone abbiano stipulato un assicurazione per conto proprio).

18 ALLIANZ-RAS SI Parenti, affini, amici o conoscenti ZURICH NO Non prevista EUROP ASSISTANCE Sì Prevista GENERALI NO Non prevista GRUPPO FONSAI NO Non prevista REALE MUTUA NO Non prevista TORO SI Parenti, affini o conoscenti UNIPOL ASSICURAZIONI SI Anche se non facenti parte del nucleo familiare. Compresi i danni alle persone medesime.

19 PROPRIETA ED USO DI ANIMALI Tutte le compagnie prevedono, di solito, la copertura per gli animali domestici. Possono fare eccezione: i cani (pericolosi o meno) e i cavalli ALLIANZ-RAS Art. 6.4 Garanzie aggiuntive 3) Proprietà ed uso di animali domestici, con esclusione dei cani (copribili con garanzia aggiuntiva franchigia 150,00 per danni a cose). Viene inoltre previsto l uso ma non la proprietà di cavalli ed altri animali da sella (copribili con garanzia aggiuntiva) ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI Esclusioni Esclusione della proprietà, uso e detenzione di animali non domestici Garanzia Responsabilità per gli animali domestici Proprietà o uso di animali domestici; danni a cose cagionate dai cani affidati temporaneamente a terzi franchigia di 150,00. Per cani pericolosi Scoperto 30% Minimo 150,00 Art. 3.3 Proprietà e/o uso di animali Animali domestici esclusi i cani. Possibilità di comprendere quelli non pericolosi. Uso di cavalli o altri animali da sella con franchigia di 75,00 per danni a cose.

20 GRUPPO FONSAI Art. 3.2 Vita privata Possesso, uso e custodia di animali domestici e da sella. REALE MUTUA Art. 7.4 Esclusioni F Escluso unicamente il cane durante l esercizio della caccia TORO 28.1 Vita privata h) Animali in genere con franchigia di 150,00 UNIPOL ASSICURAZIONI Art Cani pericolosi Massimo indennizzo ,00 Franchigia 250,00

21 DECRETO LEGISLATIVO 81/2008 COMMITTENZA Nel caso di manutenzione straordinaria del fabbricato, di ampliamento, di costruzione a nuovo, la legge ha posto a carico del committente (proprietario dell immobile) determinati obblighi da fare osservare per la sicurezza dei lavoratori che eseguono i lavori stessi, anche se dipendenti delle imprese appaltatrici. La maggior parte delle compagnie indica ancora come riferimento il D.L. 494/96, oggi sostituito dal D.L. n.81/2008

22 ALLIANZ-RAS Art. 6.1 Manutenzione ZURICH Esclusioni 10. Comprese manutenzione, ampliamento, demolizione EUROP ASSISTANCE Art. 6.1 / Art. 7.1 Oggetto dell assicurazione Compresa GENERALI GRUPPO FONSAI REALE MUTUA Art Committenza lavori Art. 3.1 Proprietà dell abitazione Art. 7.1 Garanzia capofamiglia G) - Manutenzione TORO UNIPOL ASSICURAZIONI Art Manutenzione Art Responsabilità civile della committenza

23 INQUINAMENTO ACCIDENTALE Sono esclusi i danni conseguenti a inquinamento dell aria, dell acqua o del suolo. Possono essere coperti, generalmente, i danni per la contaminazione dell acqua o del suolo, provocata da sostanze di qualunque natura emesse o comunque fuoriuscite a seguito di rottura accidentale di impianti e condutture.

24 ALLIANZ-RAS Art. 6.1 Oggetto dell assicurazione Limite di risarcimento ,00 ZURICH Esclusioni 15. Rischio escluso EUROP ASSISTANCE Art. 7.1 Oggetto dell assicurazione Scoperto 10% Limite massimo ,00 GENERALI Art. 2.2 Esclusioni Rischio escluso GRUPPO FONSAI Art. 3.4 Condizioni sempre operanti 20% del massimale per sinistro REALE MUTUA Art. 7.1 I / Art. 7.2 B Inquinamento in generale massimo indennizzo ,00 per anno assicurativo TORO Art. 31 Esclusioni c) Rischio escluso UNIPOL ASSICURAZIONI Art Inquinamento accidentale Massimo indennizzo ,00 per anno scoperto 10% minimo 250,00

25 ESTENSIONE TERRITORIALE Può essere importante quanto l assicurato e/o i suoi familiari si possono trovare, per motivi diversi da quelli professionali, in ogni parte del mondo. ALLIANZ-RAS Art. 6.8 Mondo intero ZURICH EUROP ASSISTANCE Cosa assicuriamo Mondo intero Art. 5.5 Rc fabbricato Italia Art. 6.7 Rc conduzione Italia Art. 7.4 Rc capofamiglia Mondo intero GENERALI Art. 2.4 Esclusione Stati Uniti e Canada (formula TOP Franchigia 1.000,00) GRUPPO FONSAI REALE MUTUA TORO UNIPOL ASSICURAZIONI Art. 3.2 Vita privata Non previste limitazioni Art Mondo intero Art. 6.8 Operatività della garanzia Mondo Intero

26 PERSONE NON CONSIDERATE TERZI L assicuratore, per i motivi sotto riportati, non considera terzi: i familiari, parenti, soci, ecc per la comunanza di interessi esistente con l Assicurato; i dipendenti in genere e tutti coloro che prendono parte a lavori manuali, per la elevata esposizione al rischio.

27 ALLIANZ-RAS Art. 6.3 Persone non considerate terzi Coniuge, convivente more uxorio, genitori, figli di tutti i soggetti assicurati, qualsiasi altro loro parente od affine convivente e le persone che, indipendentemente dalla natura del loro rapporto con l Assicurato, subiscano il danno in occasione della loro partecipazione alla gestione dell attività domestica e/o familiare. ZURICH Esclusioni a) Coniuge, genitore, i figli degli assicurati, nonché qualsiasi altro parente od altra persona con loro convivente; EUROP ASSISTANCE GENERALI GRUPPO FONSAI Art. 5.4 Art. 6.5 Persone non considerate terzi. Coniuge, convivente more uxorio, genitori, figli di tutti i soggetti assicurati, qualsiasi altro loro parente od affine convivente e le persone che, indipendentemente dalla natura del loro rapporto con l Assicurato, subiscano il danno in occasione della loro partecipazione alla gestione dell attività domestica e/o familiare. Art Persone non considerate terzi Coniuge, genitori, figli degli assicurati, dipendenti (per questi ultimi vedere RCO) Art Persone non considerate terzi Coniuge o convivente, genitori, figli, ogni altro parente o affine convivente, prestatori di lavoro.

28 REALE MUTUA TORO UNIPOL ASSICURAZIO NI Art. 7.5 Persone non considerate terze Coniuge, genitori, figli dell Assicurato, il convivente di fatto, i loro ascendenti e discendenti e ogni altro parente, minori in affidamento familiare. Figli e genitori dell Assicurato (non conviventi) considerati terzi per spargimenti di acqua conseguenti a rottura accidentale o ad occlusione degli impianti idrici, igienici, di riscaldamento, di condizionamento, antincendio e tecnici al servizio del fabbricato. Art. 30 Soggetti non considerati terzi Per la proprietà dell abitazione, se conviventi, il coniuge, i parenti e gli affini dell assicurato. Altrimenti il coniuge, il convivente di fatto, i genitori e i figli dell assicurato, compresi i minori in affidamento, nonché, se convivente, qualsiasi parente od affine. Art Esclusioni Non sono considerati terzi gli assicurati, i genitori, i figli e qualsiasi altro parente se convivente.

29 GARANZIA RCO Garanzia valida per gli infortuni subiti dal personale domestico per: la rivalsa esercitata dagli assicuratori sociali (INAIL e INPS) in caso di infortunio avvenuto con responsabilità del datore di lavoro; gli altri danni non rientranti al punto a) cagionati agli stessi soggetti per morte e per lesioni personali dalle quali sia derivata un invalidità permanente.

30 ALLIANZ-RAS Art. 6.4 garanzie aggiuntive 2) Sono considerate terzi le persone che svolgono, anche occasionalmente, attività di servizi domestici, badanti, baby-sitter, persone alla pari, portieri e giardinieri ZURICH Esclusioni a) Addetti ai servizi domestici, baby sitter e persone alla pari. EUROP ASSISTANCE GENERALI Art. 6.3 Infortuni subirti da addetti occasionali a servizi domestici Baby-sitters, ragazze alla pari, collaboratori domestici occasionali Art. 3.4 Addetti ai servizi domestici Considerati terzi i collaboratori domestici e quelli occasionali purché vi sia responsabilità penale per reato colposo perseguibile d ufficio e giudizialmente accertato. Compresa rivalsa INAIL. GRUPPO FONSAI Art Vita privata Danni causati a terzi da prestatori di lavoro e i danni fisici subiti dagli stessi. Massimo indennizzo per sinistro: 30% del massimale.

31 REALE MUTUA Art. 7.1 Garanzia capofamiglia E) Addetti ai servizi domestici e collaboratori familiari in genere comprese le rivalsa INAIL e INPS TORO Art d) / Art. 30 Espressamente previsti gli infortuni subiti dagli addetti ai servizi domestici incluso il giardinaggio, baby-sitter, colf, persone alla pari. Non esclusi dal novero dei terzi i dipendenti UNIPOL ASSICURAZIONI Art Responsabiità civile verso i dipendenti / Art Malattie professionali / Art Responsabilità civile verso addetti non INAIL

32 ALTRE GARANZIE (PIU SIGNIFICATIVE) Quanto oltre riportato è per indicare altre garanzie prestate dalle varie Compagnie. Naturalmente l elenco non deve ritenersi esaustivo.

33 ALLIANZ-RAS ZURICH Conduzione della dimora saltuaria; Danni ai veicoli o natanti di terzi in consegna o in custodia all Assicurato o detenuti a qualsiasi titolo (no circolazione) Esclusione di danni provocati sotto l influsso di sostanze alcooliche; Responsabilità per il servizio di primo alloggio e prima colazione. EUROP ASSISTANCE Rc conduzione e capofamiglia : Proprietà e uso di cavalli anche in consegna temporanea a terzi; Pratica di sport comprese gare non a livello professionistico; Attività di tempo libero, compreso il campeggio; Detenzione di armi; Rc fabbricato: Danni a veicoli e natanti di terzi in consegna o custodia Proprietà di pannelli solari, parchi, strade, viali, campi da tennis, attrezzature sportive e da gioco, piscine. GENERALI GRUPPO FONSAI Proprietà o locazione di casa di villeggiatura; Trasportati su autoveicolo, ciclomotore, motoveicolo, macchina agricola da parte di figli abilitati alla guida; Danni a locali presi in affitto per villeggiatura. Massimale 5 volte la somma assicurata per gli effetti domestici e massimo ,00 Proprietà/conduzione di locali dell abitazione adibiti a Bed & Breakfast, casa vacanze, Affittacamere, compresi i danni subiti dai clienti ospitati

34 REALE MUTUA TORO UNIPOL ASSICURAZIONI Conduzione della dimora saltuaria; Proprietà ed uso, in aree private di tende, roulotte, camper, autocaravan, carrelli ed attrezzature; Danni cagionati in qualità di trasportato su autoveicoli Danni cagionati in qualità di trasportato su autoveicoli; Attività di baby-sitter; Attività regolarmente denunciata di Bed & Breakfast Danni cagionati in qualità di trasportato su autoveicoli; Attività di baby-sitter; Attività regolarmente denunciata di Bed & Breakfast; Tempo libero Rc del cacciatore Animali Cose e animali in consegna; Sport d acqua; Attività svolte in ambito domestico