UDI. La responsabilità civile. chi è terzo e chi non lo è, forme assicurative della responsabilità civile (RC) verso terzi

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2 La responsabilità civile Responsabilità civile verso terzi chi è terzo e chi non lo è, forme assicurative della responsabilità civile (RC) verso terzi Responsabilità civile verso i prestatori d opera (RCO) le rivalse dell INAIL, le richieste dirette del lavoratore Responsabilità civile della famiglia il concetto di vita privata, le persone assicurate, gli eventi assicurati, le esclusioni Il sinistro modalità di denuncia e gestione della lite; liquidazione

3 Il ramo responsabilità civile generale (Rcg): definizioni

4 Il ramo responsabilità civile generale (Rcg): la responsabilità civile terzi (RCT) L assicuratore si obbliga a tenere indenne l assicurato di quanto questo sia tenuto a pagare, quale civilmente responsabile ai sensi di legge, a titolo di risarcimento (capitale, interessi e spese) di danni involontariamente cagionati a terzi per morte, per lesioni personali e per danneggiamenti a cose, in conseguenza di un fatto accidentale verificatosi in relazione ai rischi per i quali è stipulata l assicurazione. I seguenti soggetti, pur se danneggiati, non sono considerati terzi: l assicurato stesso (persona fisica o giuridica); il coniuge, talvolta il convivente more uxorio, i figli, gli ascendenti e qualsiasi altro parente o affine convivente; i legali rappresentanti, i soci a responsabilità illimitata, gli amministratori e tutte le persone che con loro si trovino nei rapporti di cui al punto precedente; le società controllanti, controllate o collegate con i loro amministratori e soci a responsabilità illimitata; i dipendenti in occasione di lavoro o servizio; coloro che, prescindendo dal tipo di rapporto in atto con l assicurato, subiscano danno in conseguenza della partecipazione all attività assicurata.

5 Il ramo responsabilità civile generale (Rcg): la responsabilità civile per i prestatori d opera (RCO) Per gli infortuni sul lavoro degli operai di un azienda, regolarmente iscritti a libro paga, interviene l INAIL (Istituto Nazionale per l Assicurazione contro gli Infortuni sul Lavoro), ma se si riscontra una responsabilità penale nei confronti dell imprenditore, l istituto esercita il suo diritto di rivalsa nei confronti del datore di lavoro nei casi di invalidità superiori al 10%. La violazione dell obbligo di diligenza del datore di lavoro nel prevenire gli infortuni sul lavoro è dunque valutata con maggior rigore, la qual cosa fa insorgere la colpa e, quindi, la responsabilità civile. L imprenditore è tenuto ad adottare nell esercizio dell impresa le misure che, secondo la particolarità del lavoro, l esperienza e la tecnica, sono necessarie a tutelare l integrità fisica e la personalità morale dei prestatori di lavoro (art c.c.).

6 Il ramo responsabilità civile generale (Rcg): la responsabilità civile della famiglia Una volta si chiamava polizza del capofamiglia, ma con il nuovo diritto di famiglia si è spostato l asse della responsabilità e la polizza è diventata della famiglia o della vita privata. Diversi i possibili danni da responsabilità che rientrano in questa sfera, cioè i danni provocati: dai figli di minore età; da animali domestici; dalla manutenzione ordinaria e straordinaria spettante al proprietario dello stabile ed in particolare dalla responsabilità del committente i suddetti lavori; dalla manutenzione ordinaria spettante al locatario; dalla conduzione o proprietà fabbricato, se si occupa una villa unifamiliare o, come quota parte, se si abita in appartamento condominiale; da alberi nel giardino o nel parco; da cibi o vivande; da armi da fuoco regolarmente detenute; da cose di terzi tenute in consegna in assenza di alcun obbligo contrattuale; provocati e subiti dal personale domestico.

7 Il ramo responsabilità civile generale (Rcg): il sinistro Sono coperti generalmente gli eventi accaduti nel periodo di validità della polizza o nei 15 giorni di ultrattività previsti dal secondo comma dell art 1901 cod. civ. Se la richiesta di risarcimento arriva dopo la cessazione della polizza, ma si riferisce a un danno causato quando la polizza era in vigore, il sinistro sarà regolarmente liquidato. Nelle polizze delle aziende o degli studi professionali possono essere risarciti anche i sinistri accaduti prima della stipula della polizza o dopo la sua cessazione, se vengono inserite due clausole particolari: claims made e R.C. postuma. La prima riguarda i danni provocati a terzi dei quali, però, l assicurato non sia venuto a conoscenza, la seconda risarcisce quelli dopo la vigenza del contratto, quando l assicurato cessi di svolgere una determinata attività per quiescenza o per cambio di lavoro. Con la RC postuma l assicuratore prende in carico, per un numero di danni da stabilire nel contratto ma generalmente pari al termine di prescrizione legale dei diritti degli eventuali danneggiati, tutti i sinistri per i quali il cliente abbia richieste risarcitorie successivamente alla cessazione della polizza.

8 La responsabilità civile: conclusioni In questa unità didattica avete conosciuto i principi base della responsabilità civile. Siete stati messi in grado di distinguere tra i diversi tipi di responsabilità. Avete compreso i concetti base della Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) e della Responsabilità Civile per i Prestatori d Opera (RCO). Avete approfondito le coperture di RC della famiglia. Avete conosciuto le modalità di denuncia di sinistro e di gestione della lite da parte della compagnia.

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