FOGLIO INFORMATIVO relativo alla APERTURA DI CREDITO AD USO PROMISCUO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo alla APERTURA DI CREDITO AD USO PROMISCUO Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. Via Vittorio Veneto n. 9, Cassano delle Murge (Ba) Tel Fax info@bcccassanomurge.it - Iscritta all Albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia al n. 4437, al registro delle imprese di Bari al n , all Albo delle Società Cooperative al n. A e aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. CHE COS È L APERTURA DI CREDITO AD USO PROMISCUO L apertura di credito ad uso promiscuo è una anticipazione concessa dalla Banca e utilizzabile dal cliente, a seconda delle proprie esigenze, in una o più forme tecniche come di seguito indicate: L apertura di credito bancario è il contratto con il quale la banca si obbliga a tenere a disposizione del cliente una somma di denaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato. Il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari) in una o più volte, questa somma e può con successivi versamenti, nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità di credito. Per utilizzi oltre i limiti di affidamento accordati ed in caso di mora viene applicato il tasso di interesse debitore in vigore al momento maggiorato di alcuni punti percentuali. L utilizzazione dell affidamento mediante apertura di credito può essere utilizzata solo attraverso lo strumento del conto corrente per cui il cliente sottoscrive il relativo contratto. Per le condizioni e la disciplina dell operazione di conto corrente si rimanda al relativo foglio informativo. L anticipazione su fatture è una forma di finanziamento che permette al cliente lo smobilizzo di crediti commerciali rappresentati da fatture. L operazione può non essere necessariamente accompagnata da una cessione di credito (comunque pro-solvendo) quindi il rischio di insolvenza rimane in capo al cliente. La banca si riserva la facoltà di valutare i documenti presentati dal cliente per l anticipo, i quali comunque non possono superare l importo del fido concesso. La banca anticipa generalmente un importo non superiore all 80% dell ammontare della fattura. L operazione prevede la presenza di due conti: conto anticipo fatture (senza convenzione di assegno) su cui vengono addebitate le somme: quest ultimo, quindi, presenterà, di regola, saldi debitori; il conto corrente di corrispondenza su cui vengono accreditate le somme anticipate. In tal modo il cliente può utilizzare in una o più volte la somma messa a disposizione sul conto corrente di corrispondenza a seguito degli anticipi e può con successivi versamenti, nonché bonifici o altri accrediti, a seguito dell incasso fatture, ripristinare la disponibilità di credito. L anticipazione su contratti è una forma di finanziamento che permette al cliente di ottenere l anticipazione su futuri crediti commerciali conseguenti a contratti di fornitura/commesse. L operazione può non essere necessariamente accompagnata da una cessione di credito (comunque AGGIORNATO AL 01/07/2011 1/10

2 pro-solvendo) quindi il rischio di insolvenza rimane in capo al cliente. La banca si riserva la facoltà di valutare i documenti presentati dal cliente per l anticipo, i quali comunque non possono superare l importo del fido concesso. La banca anticipa generalmente un importo in percentuale all ammontare del contratto. L operazione prevede la presenza di due conti: conto anticipo contratti (senza convenzione di assegno) su cui vengono addebitate le somme: quest ultimo, quindi, presenterà, di regola, saldi debitori; il conto corrente di corrispondenza su cui vengono accreditate le somme anticipate. In tal modo il cliente può utilizzare in una o più volte la somma messa a disposizione sul conto corrente di corrispondenza a seguito degli anticipi e può con successivi versamenti, nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità di credito. L anticipazione S.b.f. è una forma di finanziamento che permette al cliente lo smobilizzo di crediti, rappresentati da effetti, ricevute o documenti, riferibili a rapporti commerciali ottenendo in tal modo la monetizzazione di un proprio credito verso un terzo con l obbligo da parte del cliente di adempiere ove manchi il pagamento del debitore. Anche questa operazione prevede la presenza di due conti: conto anticipo S.b.f (senza convenzione di assegno) su cui vengono addebitate le somme: quest ultimo, quindi, presenterà, di regola, saldi debitori; il conto corrente di corrispondenza su cui vengono accreditate le somme anticipate. La banca si riserva la facoltà di valutare i documenti presentati dal cliente per l anticipo. In tal modo il cliente può utilizzare in una o più volte la somma messa a disposizione sul conto corrente di corrispondenza a seguito degli anticipi e può con successivi versamenti, nonché bonifici o altri accrediti, a seguito dell incasso degli effetti, ricevute o documenti, ripristinare la disponibilità di credito. Con il contratto di sconto la banca, previa deduzione dell interesse, anticipa al cliente l importo di un credito, che quest ultimo vanta verso terzi e non ancora scaduto, mediante la cessione, salvo buon fine, del credito stesso. L operazione di sconto si sostanzia in un prestito monetario economicamente garantito dalla cessione pro-solvendo di un credito, che consente al cliente scontatario di monetizzare anticipatamente lo stesso. Oggetto dello sconto sono in genere crediti cartolari quali cambiali, tratte documentate, ecc.. PORTABILITA In caso di mutuo, apertura di credito e altri finanziamenti il debitore ha il diritto di esercitare la facoltà di surroga di cui all art del c.c. senza l applicazione di alcun onere o di richiedere informazioni sull ammontare del debito residuo e di riceverne tempestiva comunicazione. In caso di mutuo, l esercizio della facoltà di surroga comporta il trasferimento del contratto di mutuo esistente alle condizioni stipulate con la banca subentrante con l esclusione di penali o altri oneri di qualsiasi natura, compresi gli oneri notarili, le spese o commissioni per la concessione del nuovo mutuo, per l istruttoria e per gli accertamenti catastali. Principali rischi di carattere generico o specifico: Rischio di tasso: se è stato pattuito un tasso di interesse variabile, in conseguenza delle generali condizioni di mercato o a specifiche ragioni relative alle posizioni del cliente affidato, la banca può aumentare il tasso applicato al rapporto con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto dal medesimo cliente. Nel caso che il tasso di interesse sia indicizzato, poi, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (vedi euribor) AGGIORNATO AL 01/07/2011 2/10

3 variabili nel corso del tempo, è possibile che nel corso del rapporto possa verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. NFORMAZIONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE HE COS È IL CONTONTE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSI DEBITORI Tasso debitore annuo massimo indicizzato per utilizzi nei limiti del fido concesso A) APERTURA DI CREDITO 12,55% 1,55% + 11,00 punti percentuali (Euribor 3/mesi/360 + spread) Tasso debitore annuo massimo effettivo indicizzato 12,8243% (Euro Interbank Offered Rate tre mesi lettera base 360) Per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso annuo per interessi di mora Decorrenza della variabilità del tasso Trimestrale (01/01 01/04 01/07 01/10) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Tasso debitore annuo massimo indicizzato per utilizzi nei limiti del fido concesso B) CASTELLETTO ANTICIPO FATTURE 7,55 % 1,55% + 6,00 punti percentuali (Euribor 3/mesi/360 + spread) (Euro Interbank Offered Rate tre mesi lettera base 360) Per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso annuo per interessi di mora Decorrenza della variabilità del tasso Trimestrale (01/01 01/04 01/07 01/10) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). AGGIORNATO AL 01/07/2011 3/10

4 C) CASTELLETTO ANTICIPO FATTURE SULL ESTERO Tasso debitore annuo massimo indicizzato per utilizzi nei limiti del fido concesso 7,55 % 1,55% + 6,00 punti percentuali (Euribor 3/mesi/360 + spread) (Euro Interbank Offered Rate tre mesi lettera base 360) Per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso annuo per interessi di mora Decorrenza della variabilità del tasso Trimestrale (01/01 01/04 01/07 01/10) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Tasso debitore annuo massimo indicizzato D) CASTELLETTO COMMERCIALE (SCONTO) Cambiali fino a 4 mesi 6,35 % 1,55% + 4,80 p.p. (Euribor 3mesi/360 + spread) Cambiali oltre 4 mesi 6,85 % 1,55% + 5,30 p.p. (Euribor 3mesi/360 + spread) (Euro Interbank Offered Rate tre mesi lettera base 360) Decorrenza della variabilità del tasso Trimestrale (01/01 01/04 01/07 01/10) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). E) ANTICIPAZIONE SBF Tasso debitore annuo massimo indicizzato per utilizzi nei limiti del fido concesso 7,55 % 1,55% + 6,00 punti percentuali (Euribor 3/mesi/360 + spread) (Euro Interbank Offered Rate tre mesi lettera base 360) Per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso annuo massimo per interessi di mora Capitalizzazione Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore a 3 mesi (31/03 30/06-30/09-31/12) e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Variabilità del tasso Trimestrale (31/03-30/06 30/09 31/12) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Tasso debitore annuo massimo indicizzato per utilizzi nei limiti del fido concesso F) CASTELLETTO ANTICIPO CONTRATTI 12,55 % 1,55% + 11,00 punti percentuali AGGIORNATO AL 01/07/2011 4/10

5 (Euribor 3/mesi/360 + spread) (Euro Interbank Offered Rate tre mesi lettera base 360) Per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso annuo per interessi di mora Decorrenza della variabilità del tasso Trimestrale (01/01 01/04 01/07 01/10) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). IMPORTI MASSIMI DI SPESE COMUNI A TUTTE LE FORME TECNICHE spese collegate all erogazione del credito: Comm. istruttoria/revisione in caso di applicazione di CMS Comm. istruttoria/revisione in caso di applicazione di Commissione sull accordato rimborso visura Crif recupero spese visura Infopat Penale di utilizzo (Put), addebitata con cadenza trimestrale (considerando il trimestre solare e cioè: Gennaio/Marzo; Aprile/Giugno; Luglio/Settembre; Ottobre/Dicembre) e dovuta nel caso di utilizzi anche per valuta oltre il limite dell affidamento concesso (c. d. sconfinamenti) a fronte dei costi di gestione sostenuti dalla Banca. La mancata applicazione di tale spesa per uno o più trimestri, pur sussistendone i presupposti, non configurerà una rinuncia da parte della Banca. La penale sarà addebitata nelle seguenti misure a seconda dello sconfinamento più elevato verificatosi nel trimestre: fino a 50,00 fino a 500,00 fino a 1.000,00 fino a 5.000,00 fino a ,00 fino a ,00 oltre ,01 COMMISSIONI ESCLUSO PER LA FORMA TECNICA D) E) Commissione di massimo scoperto (CMS) Tale commissione viene applicata nei limiti dell affidamento concesso e viene calcolata sul massimo saldo debitore verificatosi nel corso del trimestre solare, qualora il conto presenti un saldo a debito per un periodo continuativo pari o superiore a trenta giorni, e ciò in conformità all art. 2 bis del D.L. 185/2008 convertito in L. 2/2009. Commissione per la messa a disposizione dei fondi (chiamata anche Commissione sull accordato) 1% del fido concesso (min 30,00 max 800,00) min 30,00 max 800,00 50,00 costo sostenuto 5,00 15,00 25,00 50,00 100,00 150,00 250,00 1,00 % La CMS viene liquidata con periodicità trimestrale (31/03 30/06-30/09-31/12) e comunque all atto dell estinzione del rapporto. 0,50% su base trimestrale Viene liquidata con periodicità trimestrale (31/03 30/06-30/09-31/12) e comunque all atto dell estinzione del rapporto. AGGIORNATO AL 01/07/2011 5/10

6 ALTRI ONERI COMUNI A TUTTE LE FORME TECNICHE Ricerca di archivio/produzione copia documenti bancari, per ciascun foglio Rimborso spese per ciascun invio comunicazioni di cui all art. 119 TUB con le modalità indicate dal cliente in contratto: in forma cartacea a mezzo posta semplice on line, ossia con modalità telematica Invio comunicazioni (con modalità cartacea a mezzo posta o telematica) di cui all art. 118 TUB: Rimborso spese per ciascun invio di comunicazioni (di cui all art. 119 TUB) ulteriori e più frequenti da quelle previste dalla legge e dal contratto, oltre al costo per la copia del documento da inviare: in forma cartacea a mezzo posta semplice on line, ossia con modalità telematica Rimborso spese per invio comunicazioni di cui all art. 119 TUB con modalità occasionalmente diverse da quelle indicate dal cliente in contratto: a) con richiesta del cliente pervenuta in tempo utile prima del loro invio: in forma cartacea a mezzo posta semplice on line, ossia con modalità telematica b) con richiesta del cliente pervenuta tardivamente o dopo il loro invio, oltre al costo per la copia del documento da inviare: in forma cartacea a mezzo posta semplice on line, ossia con modalità telematica Altre comunicazioni alla clientela e/o per conto della stessa: con lettera semplice con lettera raccomandata con assicurata convenzionale con telegramma telefonica (su fisso) telefonica (su mobile) Imposte e tasse presenti e future 1,50 2,00 gratuito gratuito 3,00 1,00 3,00 1,00 3,00 1,00 5,00 8,00 10,00 10,00 2,00 6,00 come da leggi vigenti Commissioni referenze e attestazioni bancarie 10,00 Commissione per gestione delle garanzie 10,00 Commissione per il rilascio copia contrattuale idonea per la stipula Fino alla concorrenza delle spese di istruttoria ALTRE CONDIZIONI SOLO PER LE FORME TECNICHE D) E) Effetto su piazza, trattabile e non 3,50 Effetto fuori piazza, trattabile non 4,00 RI.BA, DI.PA, MAV (oltre le spese reclamate) 3,00 RID 2,50 Ritorno di effetti insoluti 7,50 Ritorno di effetti protestati 1,50% (min 7,50 max 15,00) Ritorno RI.BA, DI.PA., MAV 5,00 (oltre le spese reclamate) Effetti richiamati (oltre le spese reclamate) AGGIORNATO AL 01/07/2011 6/10

7 - da banche e da tesoro 12,00 - da notaio 4,00 Ri.Ba ritirate - da tesoro 5,00 - da banche 9,00 Richiesta proroga 12,00 Effetti esito (oltre le spese reclamate) 12,00 VALUTE SOLO PER LE FORME TECNICHE D) E) Effetto su piazza 12 giorni Effetto su piazza, trattabile e non, a scadenza 10 giorni Effetto fuori piazza, trattabile e non, a vista 24 giorni Effetto fuori piazza, trattabile e non, a scadenza 20 giorni RI.BA., DI.PA., MAV, RID - su piazza 1 giorno - fuori piazza 1 giorno Ritorno di effetti insoluti e/o protestati giorno scadenza ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Parametro Data decorrenza Valore 01/07/2011 1,55 % 01/04/2011 1,25 % 01/01/2011 1,05 % Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. INDICATORE SINTETICO DI COSTO (ISC) Per le informazioni circa il calcolo dell ISC si rinvia ai fogli informativi relativi dei singolo contratti. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Disponibilità dell importo Massimo 30 giorni successivi alla presentazione della documentazione completa da parte del cliente Alla stipula del contratto AGGIORNATO AL 01/07/2011 7/10

8 RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 30 giorni. La variazione si intende approvata se il cliente non recede entro 60 giorni dalla ricezione della comunicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. La banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto, nonché di ridurre o di sospendere la linea di credito, con preavviso di 1 giorno. Decorso il termine di preavviso, il cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati, con facoltà della banca di esigere l immediato pagamento degli effetti presentati, anche se a scadere o scaduti e dei quali non si conosce l esito. In presenza di giustificato motivo il preavviso non è dovuto. Analoga facoltà di recesso ha il cliente, il quale ha l obbligo di procedere all'immediato pagamento di tutti gli effetti, le ricevute o i documenti presentati, anche se ancora a scadere ovvero già scaduti ma dei quali non si conosca ancora l'esito definitivo, oltre ovviamente al rimborso delle somme relative ad eventuali insoluti con ogni relativo accessorio nonché di ogni altra somma di qualsivoglia natura sia a credito con riferimento al presente rapporto. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale In caso di recesso del cliente, la banca è tenuta a chiudere il rapporto entro 5 giorni decorrenti dalla data di pagamento di quanto dovuto dal cliente stesso per capitale e interessi maturati e per la definizione delle operazioni in corso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, ai seguenti indirizzi: Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. UFFICIO RECLAMI- Via V. Veneto n Cassano delle Murge (Bari) ovvero presso il seguente indirizzo di posta elettronica: ufficioreclami@bcccassanomurge.it. ovvero a mezzo fax al seguente numero: 080/ Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto AGGIORNATO AL 01/07/2011 8/10

9 nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Per ulteriori informazioni si rinvia alla documentazione (Guide e Regolamenti) a disposizione della clientela presso i locali della Banca aperti al pubblico. LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse di mora Commissione di massimo scoperto Commissione sulla messa a disposizione di fondi Indicatore sintetico di costo (ISC) TEGM (tasso effettivo globale medio) Valuta Smobilizzo Monetizzazione Ricevute bancarie Ri.Ba. R.I.D. Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Commissione percentuale applicata dalla Banca, nel periodo di tempo corrispondente alla periodicità di capitalizzazione degli interessi, sul massimo saldo debitore, comunque entro il limite del fido concesso, qualora il conto presenti un saldo a debito per un periodo continuativo pari o superiore a trenta giorni. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E calcolata sull importo medio dell affidamento concesso al cliente nel periodo di liquidazione e applicata con periodicità trimestrale. Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Operazione con cui viene reso liquido un credito immobilizzato sino ad una determinata scadenza Trasformazione in denaro di un credito documenti di quietanza emesse a fronte di fatture di vendita Incasso di crediti mediante invio di ricevuta bancaria elettronica emessa dal creditore Incasso di crediti sulla base di un ordine permanente di addebito confermato dal debitore AGGIORNATO AL 01/07/2011 9/10

10 M.A.V. Convenzione di assegni Effetti insoluti Effetti su piazza Effetti fuori piazza Effetti protestati Effetti richiamati Cessione pro solvendo Cambiale/Effetto Scadenza in bianco Patto di riempimento Fidejussione Avallo Incasso di crediti mediante invito al debitore di pagare presso qualunque sportello bancario o postale, utilizzando un apposito modulo inviatogli dalla banca dal creditore convenzione inserita nel contratto di conto corrente di corrispondenza grazie al quale viene data, al cliente, la possibilità di emettere assegni a valere sul conto Effetti non pagati a scadenza Effetti emessi su piazza dove la banca ha proprie filiali Effetti emessi su piazza dove la banca non ha proprie filiali Cambiale inviata all ufficiale giudiziario per la procedura di protesto con la quale si accerta in forma solenne l avvenuta presentazione della cambiale ed il conseguente rifiuto a pagare Effetti richiamati dall ufficiale giudiziario per intervenuto pagamento Il cedente garantisce ance la solvenza (il pagamento) del debitore ceduto, con la conseguenza che il cedente stesso è liberato solo se il debitore ceduto abbia eseguito il pagamento Titolo di credito che attribuisce al possessore legittimo il diritto incondizionato di farsi pagare una somma determinata alla scadenza indicata. Con la cambiale tratta una persona (traente) dà ad un altra persona (trattario) l ordine di pagare ad un terzo (possessore) una somma di denaro Cambiale mancante del requisito della scadenza, ma con patto di riempimento Contratto sottoscritto dalle parti con cui con cui viene stabilito le modalità con cui dovrà essere compilata la cambiale in bianco É il contratto con cui un soggetto garantisce il pagamento dei debiti presenti e futuri di un altro soggetto entro un limite di importo predeterminato È una dichiarazione con la quale taluno garantisce il pagamento della cambiale per uno degli obbligati cambiari (traente, l emittente o un girante) AGGIORNATO AL 01/07/ /10