La durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.

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1 FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Chirografario Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Capaccio Paestum Soc. Coop. Via Magna Graecia n Capaccio (SA) Tel.: Fax: segreteria@bcccapaccio.it Sito internet: Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Salerno, codice fiscale e P.IVA n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (legge 662/96). Solo in caso di offerta fuori sede: Cognome e nome del proponente: Indirizzo: Telefono: CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO CONSUMATORI Il mutuo chirografario consumatori è un finanziamento volto a soddisfare le esigenze di natura personale e familiare concesso ad una persona fisica (cliente consumatore). Per consumatore si intende la persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale eventualmente svolta. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il cliente cui è stato concesso il finanziamento è inoltre tenuto a pagare le spese necessarie per la conclusione del contratto Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. La durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Per l erogazione del finanziamento la Banca può richiedere al cliente garanzie personali rilasciate da soggetti terzi (garanti), quali ad esempio: fideiussioni e avalli. A chi si rivolge: è rivolto ai clienti consumatori con un età: superiore ai 18 anni al momento dell erogazione inferiore ai 75 anni al momento della scadenza Importo minimo finanziabile: ,01 Durata massima mutui a tasso fisso: 60 mesi (5 anni) Durata massima mutui a tasso variabile: 84 mesi (7 anni) Durata minima per entrambi le tipologie: 24 mesi (2 anni) Requisiti richiesti: Apertura di un conto corrente presso la Banca (consultare gli specifici Fogli Informativi per conoscere le caratteristiche ed i relativi costi) FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 1 di 7

2 Merito creditizio I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi di morte, invalidità o disoccupazione. Per maggiori informazioni consultare la documentazione disponibile presso le Filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Il tasso è calcolato sulla base dell anno civile (365 gg) considerando anche il costo unitario per le comunicazioni di legge, le spese di istruttoria e l imposta sostitutiva dello 0,25%. tasso fisso Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 9,2% tasso variabile Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 84 T.A.E.G.: 7,92% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Nel calcolo del TAEG sono esclusi altri costi, quali il premio polizza assicurativa eventualmente richiesta dal cliente, il tasso di mora, il compenso per l estinzione anticipata, le spese per l incasso incasso della rata (gratuita se addebitata in conto corrente) e altri oneri fiscali diversi dall imposta sostituiva (nell esempio è stata inclusa l imposta sostitutiva pari allo 0,25%). Nel caso dei mutui a tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Nell esempio è stato utilizzato il tasso euribor 1 mese TASSI Mutui a Tasso Fisso FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 2 di 7

3 Tasso di interesse nominale annuo 8,50% Tasso di interesse di preammortamento 8,50% Mutui a Tasso Variabile Tasso di interesse nominale annuo parametro di indicizzazione spread 7,50% Tasso di interesse di preammortamento parametro di indicizzazione spread 7,50% Tasso di mora Modalità di calcolo degli interessi parametro di indicizzazione + spread (il risultato della somma è arrotondato allo 0,10 superiore) Euribor 1/3/6/12 mesi lettera base 360 (in ragione della rata prescelta) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente la decorrenza di ciascuna rata. Esempio: se la rata è mensile il parametro di indicizzazione è l'euribor 1 mese. parametro di indicizzazione + spread (il risultato della somma è arrotondato allo 0,10 superiore) Euribor 1/3/6/12 mesi lettera base 360 (in ragione della rata prescelta) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente la decorrenza di ciascuna rata. Esempio: se la rata è mensile il parametro di indicizzazione è l'euribor 1 mese. Pari la tasso contrattuale in vigore al momento della mora più tre punti percentuali Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni). Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Euribor 1 mese div.360 (la data indica la decorrenza, ,119% ,113% ,098% Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Euribor 3 mesi div.360 (la data indica la decorrenza, ,068% ,041% ,033% Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Euribor 6 mesi div.360 (la data indica la decorrenza, ,004% ,029% ,04% Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Euribor 12 mesi div.360 (la data indica la decorrenza, ,104% ,143% ,161% FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 3 di 7

4 SPESE Spese per la stipula del contratto Commissione di istruttoria 0,5% sull'importo finanziato Minimo: 50,00 Massimo: 250,00 Spese per la gestione del rapporto Commissioni per avviso scadenza rata Commissioni per pagamento rata Accollo mutuo 1,00 (se richiesto dal Cliente) con addebito automatico in conto corrente: gratuito con pagamento per cassa: 1,00 gratuito Invio solleciti di pagamento 6,00 Compenso per decurtazione 1% Compenso per estinzione anticipata 1% Stampa elenco condizioni Spese info precontrattuale gratuita gratuita Invio documenti periodici trasparenza 1,00 Invio documenti periodici trasparenza on line (clienti 0,00 inbank e banca light aderenti al servizio infobanking) Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio documenti variazioni condizioni 0,00 Commissioni per richieste di copie e documenti Per le condizioni economiche si veda il Foglio Informativo Incassi e pagamenti non rientranti in contratto quadro ai sensi del D.Lgs.n.11/2010 e Servizi Vari disponibile in Filiale e sul sito internet della Banca PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento alla francese. La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; man mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce Tipologia di rata Periodicità delle rate e la quota di capitale aumenta. mutui a tasso fisso: costante e dipendente dalla durata del contratto mutui a tasso variabile: variabile e dipendente dalla durata del prestito e dalla variazione del parametro di indicizzazione mensile, trimestrale, semestrale, annuale. Per i mutui a tasso variabile il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUO A TASSO FISSO FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 4 di 7

5 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 8,5% ,56 Non previsto Non previsto 8,5% ,68 Non previsto Non previsto 8,5% ,48 Non previsto Non previsto 8,5% ,17 Non previsto Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUO A TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 7,4% ,54 454,29 444,72 7,4% ,60 316,86 304,31 7,4% ,32 248,45 234,19 7,4% ,90 207,65 192,21 7,4% ,42 180,64 164,28 7,4% ,89 161,53 144,38 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria di operazioni Crediti Personali, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Non richiesta dalla Banca. L ammontare del premio, che il cliente corrisponde direttamente alla Compagnia, è indicato nella documentazione messagli a disposizione in sede di informativa precontrattuale. Il premio è variabile in funzione dell importo del mutuo nonché del sesso e dell età del contraente. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento dell erogazione del prestito il cliente deve sostenere costi relativi a: Imposta sostitutiva in percentuale sull importo erogato, nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione e trattenuta in fase di erogazione del prestito. Imposta di bollo (sull eventuali cambiali poste in garanzia): nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo massimo 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa richiesta per la concessione del finanziamento appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 5 di 7

6 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata nelle spese per la gestione del rapporto alle voci Compenso per decurtazione e Compenso per estinzione anticipata. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto una volta ricevute dal cliente tutte le somme dovutele per l estinzione anticipata totale del mutuo. Reclami, Ricorsi e Mediazione I reclami vanno inviati, a mezzo , all Ufficio Reclami della banca ((via Magna Graecia n Capaccio; indirizzo di PEC posta@pec.bcccapaccio.it, indirizzo di posta elettronica reclami@bcccapaccio.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet o ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti. Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il Cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. LEGENDA Accollo Istruttoria Piano di ammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 6 di 7

7 Piano di ammortamento francese Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Quota capitale Quota interessi Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. La Banca per i finanziamenti a tasso variabile utilizza come parametro il tasso Euribor le cui quotazioni sono consultabili su principali quotidiani economici (il Sole 24hr ecc.). Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della relativa categoria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 7 di 7