FOGLIO INFORMATIVO relativo al 5B - MUTUO CHIROGRAFARIO CONSUMATORI (CCD)
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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al 5B - MUTUO CHIROGRAFARIO CONSUMATORI (CCD) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo MONTE PRUNO di ROSCIGNO e di LAURINO Società Cooperativa Sede legale in ROSCIGNO (SA) cap via IV Novembre snc Sede amministrativa in SANT ARSENIO (SA) cap via Paolo Borsellino snc Tel.: 0975/ Fax: 0975/ trasparenza@bccmontepruno.it - sito internet Registro delle Imprese della CCIAA di SALERNO n codice fiscale n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO CONSUMATORI Il mutuo chirografario consumatori è un finanziamento volto a soddisfare le esigenze di natura personale e familiare, concesso ad una persona fisica (cliente consumatore). Per consumatore si intende la persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale eventualmente svolta. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il cliente cui è stato concesso il finanziamento è, inoltre, tenuto a pagare le spese necessarie per la conclusione del contratto Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. La durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Per l erogazione del finanziamento la Banca può richiedere al cliente garanzie personali rilasciate da soggetti terzi (garanti), quali ad esempio: fideiussioni e avalli. A chi si rivolge: è rivolto ai clienti consumatori con un età: superiore ai 18 anni al momento dell erogazione inferiore ai 75 anni al momento della scadenza Importo minimo finanziabile: 200,00 Importo massimo finanziabile: ,00 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. aggiornato al 01 ottobre /6
2 Tassi Massimi Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi di morte, invalidità o disoccupazione. Per maggiori informazioni consultare la documentazione disponibile presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto, inoltre, può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il tasso è calcolato sulla base dell anno civile (365 gg) considerando anche il costo unitario per le comunicazioni di legge, le spese di istruttoria e l imposta sostitutiva (attualmente pari a 0,25% o 2,00%) riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 7,00% 7,87299 riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 6,727 % 7,58283 E, comunque, non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). VOCI COSTI Importo massimo finanziabile ,00 Durata minima Durata massima mesi 18 mesi 84 (sette anni) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). MUTUI A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo 10,00% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora + 2,00% MUTUI A TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione EURIBOR 6 MESI MEDIA 365 MEDIA MESE PRECEDENTE (acronimo di EURo Inter Bank Offered Rate, tasso interbancario di offerta in euro) Il tasso di interesse è variato con decorrenza 01/10/2015, sulla base dell andamento del parametro riferito alla media del mese di SETTEMBRE 2015, pari a 0,037% aggiornato al 01 ottobre /6
3 PIANO DI AMMORTAMENTO SPESE MASSIME Spese per la gestione del rapporto Spese per la stipula del contratto Spread 7 (sette) punti percentuali Tasso minimo Tasso massimo Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora + 2,00% Istruttoria (spese per erogazione) persone fisiche: 1,00% del fido Incasso rata Invio quietanza Avviso scadenza rata Sollecito di pagamento euro 1,55 non previsto non previsto recupero spese sostenute Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea euro 2,80 Spese per altre comunicazioni euro 2,80 Richiesta documentazione Euro 30,00 per ogni documento Compenso estinzione anticipata - 1,00%, calcolato sul debito residuo in caso di estinzione totale - Zero, calcolato sul capitale rimborsato in caso di estinzione parziale Consegna informativa precontrattuale zero Tipo di ammortamento francese Tipologia di rata costante Periodicità delle rate Mensile/trimestrale/semestrale/annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte quotidiano SOLE 24ORE) Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR 6 MESI MEDIA /09/2015 0,037% EURIBOR 6 MESI MEDIA /08/2015 0,046% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. aggiornato al 01 ottobre /6
4 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA A TASSO FISSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale 10 % ,15 10 % ,46 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA A TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso d interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 7,037 % ,30 126,88 106,25 7,037 % ,09 101,65 79,27 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( sezione TRASPARENZA PRODOTTI BCC - FINANZIAMENTI). SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Il cliente, pertanto, può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Non obbligatoria Il cliente può richiedere la polizza da stipularsi con la Compagnia di Assicurazione B.C.C. Vita Spa. L ammontare del premio, che il cliente corrisponde direttamente alla Compagnia, è indicato nella documentazione messagli a disposizione in sede di informativa precontrattuale. Il premio è variabile in funzione dell importo del mutuo, nonché del sesso e dell età del contraente. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia In percentuale sull importo erogato, nella misura protempore prevista dalla vigente legislazione e trattenuta in fase di erogazione del prestito. Al momento 0,25% oppure 2,00% della somma erogata Tariffa vigente tempo per tempo, attualmente euro 16,00 Nella misura pro-tempore prevista dalla vigente normativa, attualmente: - 0,01% (1 per ) dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) aggiornato al 01 ottobre /6
5 - 1,1% (11 per mille) dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo il compenso stabilito nel contratto L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro10 (dieci) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, via Paolo Borsellino snc, Sant Arsenio (SA), indirizzo di PEC segreteria@pec.bccmontepruno.it, indirizzo di posta elettronica trasparenza@bccmontepruno.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. In ogni caso il Cliente ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. aggiornato al 01 ottobre /6
6 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari (che appartengono alla categoria altri finanziamenti, divisi in altri finanziamenti alle imprese e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche), aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può, inoltre, essere superiore a 8 punti percentuali. aggiornato al 01 ottobre /6
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