GUIDA SULLE CARTE DI CREDITO

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1 GUIDA SULLE CARTE DI CREDITO

2 Sommario Informazioni di base...3 Principali tipologie di carte di credito...5 CARTE DI CREDITO CLASSICHE...5 CARTE REVOLVING...6 CARTE DI CREDITO PREPAGATE...7 CARTE DI CREDITO USA E GETTA...8 CARTE DI CREDITO COBRANDED...9 CARTE PREMIUM...10 Informazioni da sapere...11 Domande Frequenti...14 TweetCarte: tutti i termini delle carte di credito in 140 caratteri

3 Informazioni di base > Cos è una carta di credito La carta di credito è uno strumento di pagamento che consente al titolare di effettuare acquisti senza l uso di contanti presso gli esercenti convenzionati. La carta di credito è una carta plastificata, o plastic card, dotata di banda magnetica o microchip con cui è possibile effettuare innumerevoli attività bancarie quali acquistare beni senza l utilizzo del denaro contante, raggruppando tutte le spese mensili e addebitandole sul proprio conto corrente, prelevare contanti presso qualsiasi sportello bancomat ed effettuare acquisti online. La plastic card, oltre ad essere dotata di banda magnetica o microchip, riporta in rilievo i dati della banca emittente, il nome e la firma del titolare e il codice della carta, composto da 16 cifre. > A cosa serve una carta di credito? Con l utilizzo della carta di credito, tutte le spese effettuate dal titolare in un mese vengono accumulate e addebitate direttamente sul proprio conto corrente. Le carte di credito possono essere utilizzate anche per pagamenti tramite apparecchiature POS, per pagamenti per corrispondenza, ricariche telefoniche, etc. > Come ottenere una carta di credito? Per ottenere una carta di credito è necessario aprire un conto corrente bancario. Tuttavia, per venire incontro alle esigenze di coloro che, o per mancanza di reddito fisso, come gli studenti, o a causa di fallimenti o debiti non estinti non possono aprire un conto corrente, sono disponibili soluzioni alternative, come le carte di credito prepagate ricaricabili. > Perché richiedere una carta di credito? Il fenomeno del pagamento tramite carta di credito è in forte aumento: si stima che in Europa circa il 40% degli acquisti avvenga online tramite carta di credito, per prenotazioni, hotel, agenzie di viaggi, stazioni di rifornimento e negozi di moda. 3

4 > Dove posso pagare con carta di credito? Le carte di credito possono essere utilizzate per effettuare acquisti presso tutti gli esercenti convenzionati, per effettuare acquisti online e per fruire di tutti i servizi necessari anche all estero. > Carta di credito online? Grazie all utilizzo delle nuove tecnologie è oggi possibile richiedere una carta di credito online, compilando un modulo di richiesta disponibile presso i siti che offrono questo servizio. Richiedere una carta di credito online permette di risparmiare tempo nella scelta della carta più vicina alle proprie esigenze e offre il vantaggio non indifferente di confrontare in modo trasparente i vari servizi disponibili sull intero mercato. 4

5 Principali tipologie di carte di credito CARTE DI CREDITO CLASSICHE > Cos è la carta di credito classica? La carta di credito classica prevede la presenza di un conto corrente, intestato al titolare, su cui ogni mese vengono addebitate le spese effettuate. L addebito sul conto avviene nel mese successivo con saldo in unica soluzione. > Perché scegliere una carta di credito classica? Le carte di credito classiche, dette con rimborso a saldo, consentono spese entro i massimali stabiliti nel contratto, mediamente tra i 1.500,00 e i 3.000,00 euro mensili, e prevedono normalmente un costo annuale da pagare alla banca per il mantenimento del servizio di credito. > Come richiedere una carta di credito classica? Per richiedere una carta di credito classica è necessario rivolgersi presso gli istituti autorizzati (Banche, Istituti finanziari, Poste). Una volta ricevuta la carta di credito è necessario attivarla apponendo la propria firma sul retro. > Chi può richiedere una carta di credito classica? Per richiedere una carta di credito classica è necessario aver già compiuto 18 anni ed essere titolare o cointestatario di un conto corrente postale o bancario. 5

6 CARTE REVOLVING > Cos è la carta di credito revolving? Le carte di credito revolving sono normali carte di credito che consentono di rimborsare a rate il saldo di fine mese. Il cliente è, quindi, libero di effettuare i suoi acquisti e di rimborsare le spese un po alla volta, scegliendo, di mese in mese, l importo che preferisce pagare, purché esso non sia inferiore alla rata minima stabilita nel contratto (solitamente il 5% del fido concesso). > Perché scegliere una carta revolving? Le carte revolving sono le uniche vere carte di credito, nel senso stretto della parola, dato che, rispetto alle altre carte, contengono in più anche un prestito, cioè un credito nei confronti del titolare. In questo modo, offrono al cliente la possibilità di acquistare beni indipendentemente dalla disponibilità di fondi disponibili sul conto corrente e di restituire il debito tramite comode rate mensili. Il limite di debito cumulabile è solitamente tra i 2.000,00 e i 4.000,00 euro e la disponibilità di credito si ristabilisce man mano che le rate vengono pagate. > Quali sono gli interessi da pagare? Alle somme spese e non interamente rimborsate, nel mese successivo viene applicato un tasso di interesse. Invece, se la carta non viene utilizzata o le spese effettuate vengono rimborsate per intero, non è previsto alcun interesse. > Cosa valutare prima di scegliere una carta revolving? Gli elementi da valutare per la scelta di una carta revolving sono: il T.A.N. (tasso annuo nominale di un prestito, che non tiene conto di spese e commissioni) il T.A.E.G. (costo effettivo di un prestito personale) le spese fisse (ad esempio la quota associativa annuale, il costo delle commissioni, etc.) 6

7 CARTE DI CREDITO PREPAGATE > Cos è la carta di credito prepagate? Le carte di credito prepagate sono carte di pagamento con credito a scalare, che non necessitano di un conto corrente d appoggio, poiché dispongono di una certa somma già caricata sulla carta. Il titolare può decidere autonomamente l importo da caricare, e questo stesso importo andrà a costituire il massimale di utilizzo per i prelievi e gli acquisti in negozio e su Internet. > Come richiedere una carta di credito prepagata? Richiedere una carta prepagata è facile e veloce: questa si può ottenere immediatamente presso gli sportelli delle banche o delle poste, dietro presentazione di un documento di identità e dietro pagamento dell importo della ricarica e del costo di attivazione, che varia tra i 5 e i 30 euro. Per ogni successiva ricarica è prevista una commissione variabile, da 1 a 3 euro, ed è possibile ricaricare presso le banche, la posta, su internet, agli sportelli automatici e presso alcune ricevitorie. > Perché scegliere una carta di credito prepagata? La prepagata è la soluzione ideale per chi non dispone di un conto corrente bancario, come gli studenti minorenni, o per chi, a causa di fallimenti passati o debiti non estinti, non può aprirne uno. La carta prepagata, inoltre, è considerata il mezzo che, più degli altri sistemi tradizionali, consente di effettuare acquisti in piena sicurezza. Il procedimento d acquisto è sicuro, con limiti di spesa certi: in caso di frodi telematiche, la perdita massima di denaro è limitata all importo presente sulla carta. L acquisto tramite carta prepagata è, inoltre, il mezzo più utilizzato per effettuare acquisti online in modo pratico e sicuro. La mancanza di un conto corrente d appoggio rende gli acquisti completamente anonimi, in quanto il cliente non è più obbligato a fornire i dati della sua carta di credito e, indirettamente, del suo conto corrente. E per questo motivo che la maggior parte degli italiani continua a scegliere di acquistare online tramite questo strumento di pagamento. Dal 2002, il fenomeno delle carte prepagate è in continua espansione, grazie alla loro enorme diffusione soprattutto tra i giovani. 7

8 CARTE DI CREDITO USA E GETTA > Cos è la carta di credito Usa e Getta? La carta di credito Usa e Getta è una variante della carta prepagata. Costa in media 5 euro, non è vincolata ad alcun conto corrente e non è ricaricabile. Solitamente prevede un taglio minimo di 50 euro e uno massimo di 500 euro. > Perché scegliere una carta di credito Usa e Getta? La carta di credito Usa e Getta si acquista presso Istituti di Credito e Poste compilando un modulo e esibendo il codice fiscale e la carta di identità. Alcune carte sono acquistabili presso le rivendite di sali e tabacchi. > Come utilizzare una carta di credito Usa e Getta? Le carte di credito Usa e Getta si possono utilizzare per fare acquisti quotidiani, transazioni sicure su Internet, la spesa giornaliera, rifornimenti di benzina, ricariche telefoniche, etc. > E quando la carta Usa e Getta esaurisce il credito? Quando il credito è esaurito, la carta può essere gettata poiché inutilizzabile ulteriormente. 8

9 CARTE DI CREDITO COBRANDED > Cos è la carta di credito Cobranded? Le carte di credito Cobranded sono carte di credito emesse in collaborazione con aziende e organizzazioni. I possessori delle carte Cobranded possono usufruire particolari offerte, sconti, raccolte di punti per gli acquisti o particolari promozioni o agevolazioni su servizi forniti dalla compagnia erogatrice della carta. > Perché scegliere una carta di credito Cobranded? La Carta di Credito Cobranded è emessa da una banca o da una finanziaria in cooperazione con aziende depositarie di un marchio conosciuto. Tale partnership risulta vantaggiosa per entrambi i soci in quanto l'istituto bancario aumenta i propri correntisti tramite la prestigiosità del marchio e l'azienda ha più possibilità di fidelizzare i propri clienti. Anche il titolare della Carta Cobranded usufruisce di alcuni vantaggi tra cui sconti, raccolte punti e premi, promozioni su prodotti e servizi speciali. 9

10 CARTE PREMIUM > Cos è la Carta Premium? La carta Premium è una carta di credito la cui caratteristica principale è quella di avere un limite di spesa più elevato rispetto alle altre carte. Questa tipologia di carta prevede l'addebito in un'unica soluzione sul conto corrente del titolare nel mese successivo a quello in cui sono stati effettuati i pagamenti. > Chi può richiedere una Carta Premium? Le Carte Premium sono indirizzate alla clientela affluent, ovvero quella on reddito superiore ai euro annui. Ovviamente anche il canone annuale è più alto rispetto alle altre carte di credito. > Perché richiedere una Carta Premium? Il vantaggio delle Carte Premium sono i servizi complementari ad essa connessi, come l'assistenza assicurativa, di viaggio e la prenotazione di biglietti. 10

11 Informazioni da sapere Condizioni sull utilizzo della carta di credito Le spese effettuate con carta di credito da parte dell utente non devono superare i massimali di importo stabiliti nel contratto. Deve quindi rispettare un tetto mensile e un limite giornaliero di utilizzo entro i quali è possibile effettuare gli acquisti. Sicurezza delle carte di credito In caso di acquisto con carta di credito, la sicurezza è garantita tramite la firma del titolare, apposta sul retro della carta di credito e verificata dal rivenditore. In caso di prelievo presso gli sportelli bancomat, la sicurezza è garantita dal PIN, il codice segreto che viene richiesto all utente per poter accedere al servizio. Consigli generali per la sicurezza della vostra carta di credito: non fornire mai i dati personali apporre subito la propria firma sulla propria carta di credito custodire sempre la propria carta di credito non affidare a nessuno la carta di credito prestare molta attenzione alle che richiedono i dati della propria carta di credito tenere separati la carta dal codice PIN quando si digita il PIN assicurarsi di non essere osservati fate attenzione che allo sportello ATM non vi siano telecamere nascoste, il metodo classico usato dai truffatori per carpire dati controllare periodicamente gli estratti conto 11

12 non perdere le ricevute degli acquisti perché riportano il numero della carta fare attenzione a strisciate ripetute nel POS nei negozi verificare l'importo quando si firmano le ricevute sugli scontrini degli acquisti effettuati con carta Transazioni su Internet Il pagamento con carta di credito su internet è un operazione che richiede molta attenzione da parte del titolare e qualche accortezza in più circa: tipologia del sito: acquistare solo sui siti sicuri contatti: guardare che il sito riporti un numero di telefono ed un indirizzo fisico e diffidare di quei siti che riportano solo l'indirizzo e il numero di cellulare sicurezza: assicurarsi che il sito riporti il simbolo del lucchetto almeno sulle pagine dedicate alla transazione e controllare che sulla barra dell'indirizzo compaia anziché dopo la transazione: conservare sempre le ricevute dei pagamenti effettuati con la carta di credito. Cosa fare in caso di smarrimento o furto della carta di credito In caso di smarrimento o furto della carta di credito è bene avvisare subito il Servizio Clienti per bloccare la carta. Basta telefonare ai numeri verdi forniti dall'istituto emittente della carta magnetica affinché vengano attivate subito le procedure di sicurezza. 12

13 Numeri verdi da chiamare in caso di furto o smarrimento della carta di credito Visa American Express Barclaycard Agos Itafinco Banca Fineco Banca Sella Carta Sì Citibank Deutschebank Diner's Findomestic Top Card Servizi Interbancari Una volta effettuato il blocco della Carta tramite telefonata al numero verde è consigliabile annotarsi il codice di blocco. E' inoltre consigliabile sporgere denuncia alla polizia e farsi rilasciare una copia della stessa. Se terzi effettuano transazioni con la carta rubata o smarrita? Finché la carta di credito non viene bloccata dal titolare, tutte le transazioni effettuate da terzi restano a carico del titolare. Dopo il blocco, se si fosse verificato un uso improprio della carta, i gestori fanno pagare al titolare una franchigia di 150 euro indipendentemente dalla somma trafugata sulla carta. 13

14 Domande Frequenti A chi è rivolta la carta di credito? La carta di credito è di norma rivolta a persone maggiorenni, che siano titolari o cointestatarie di un conto corrente bancario o postale. Si può richiedere una carta aggiuntiva per un parente che non sia cointestatario di un conto? Sì, ma la carta aggiuntiva familiare deve basarsi su una carta principale emessa ad una persona intestataria di un conto. Le spese della carta familiare verranno addebitate sul conto del titolare della carta principale. Cos è il codice PIN? Il PIN, Personal Identification Number, è un codice di sicurezza di quattro cifre che viene richiesto per effettuare il prelievo presso gli sportelli bancomat. Il PIN viene inviato in busta sigillata e deve essere tenuto segreto. Se il PIN viene dimenticato o smarrito, deve essere attivata la procedura di emergenza. Che fare in caso di furto o smarrimento della carta di credito? In caso di furto o smarrimento è necessario effettuare il blocco della carta, chiamando il numero verde fornito dall emittente. Una volta effettuata la comunicazione, verranno attivate le procedure di sicurezza necessarie. Come posso ricaricare una carta prepagata? Il meccanismo è simile a quello delle ricariche dei cellulari: la carta si può ricaricare dell importo desiderato ogni volta che si vuole, presso l istituto finanziario che ha rilasciato la carta, presso uno sportello automatico (ATM), presso le ricevitorie autorizzate oppure via Internet. 14

15 Esiste un limite sull importo che si può caricare su una prepagata? Per le carte prepagate è solitamente previsto, per motivi di sicurezza, un limite massimo di importo caricabile. Tale importo non corrisponde al massimale di spesa mensile, che, nel caso delle carte prepagate, dipende dall effettiva disponibilità di denaro sulla carta al momento in cui si effettua l acquisto. E possibile tenere sotto controllo le spese effettuate con carta di credito? È possibile controllare le spese in modo chiaro e trasparente tramite l estratto conto mensile. Le spese effettuate con la carta di credito saranno addebitate, in genere, dal giorno 15 del mese successivo. È possibile variare il limite di utilizzo della carta di credito? Sì, è possibile variare il limite di utilizzo facendo richiesta presso la propria banca, chiamando i numeri verdi o tramite il servizio di Internet Banking. La variazione, qualora venisse concessa, è gratuita. La banca può, tuttavia, decidere di stabilire un limite di utilizzo vincolante per il titolare della carta. Come si riconosce un sito Internet sicuro dove poter pagare con carta di credito? È importante verificare che il sito sia dotato di certificato SSL. Si tratta di una tecnologia che, oltre a garantire una trasmissione sicura dei dati (tramite cifratura degli stessi), certifica l affidabilità dell esercente. Grazie al certificato SSL, l utente può verificare l identità dell esercente tramite un apposita funzione del browser. Le pagine web che utilizzano questa tecnologia sono riconoscibili già a partire dall'indirizzo (in invece che in 15

16 TweetCarte: tutti i termini delle carte di credito in 140 caratteri ATM (Automated Teller Machine): sportello automatico in cui il titolare di una carta di credito di può prelevare contanti e conoscere la propria situazione contabile. Boxing: i truffatori si appropriano delle carte di credito e dei codici di attivazione inviati via posta dall'emittente per carpire dati. Phising: frode online per sottrarre con l'inganno numeri di carte e password attraverso l invio di mail che sembrano provenire da siti web autentici. PIN (Personal Indificator Number): codice di identificazione personale connesso al possesso di una carta di credito. POS (Point of Sale): terminale collocato presso gli esercenti convenzionati che consente al titolare di una carta di credito di effettuare acquisti con la stessa. Skimming: truffa con cui i dati contenuti nella banda magnetica di una carta di credito sono copiati in un'altra carta di credito falsa. Sniffing: un hacker intercetta le coordinate di pagamento durante gli acquisti online. TAEG (o Tasso Annuo Effettivo Globale): costo totale del mutuo su base annua espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. TAN (o Tasso Annuo Nominale): tasso d'interesse, espresso in percentuale, da corrispondere annualmente e indica solamente gli interessi da restituire. Trashing: i truffatori cercano gli scontrini delle carte di credito gettati via dopo un acquisto per ricostruire i dati dell'utente. Vishing: truffa che si serve di un finto servizio di notifica d'acquisto via SMS. 16