Finanziamento Imprenditore (concesso da Banca del Mezzogiorno MedioCredito Centrale S.P.A)

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1 FOGLIO INFORMATIVO AI SENSI DELLA NORMATIVA IN MATERIA DI TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI BANCARIE (Istruzioni di Vigilanza della Banca d Italia) Finanziamento Imprenditore (concesso da Banca del Mezzogiorno MedioCredito Centrale S.P.A) Foglio Informativo relativo al Finanziamento a Medio Lungo Termine, assistito da garanzia ipotecaria erogato da Banca del Mezzogiorno - MedioCreditoCentrale S.p.A., Società con socio unico Poste Italiane S.p.A. e soggetta all attività di direzione e coordinamento di quest ultima - finanziamento distribuito attraverso Uffici Postali abilitati di Poste Italiane S.p.A. INFORMAZIONI SULLA BANCA E SULL INTERMEDIARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca del Mezzogiorno - MedioCredito Centrale S.p.A. (di seguito anche Banca ), Società con socio unico Poste Italiane S.p.A. e soggetta all attività di direzione e coordinamento di quest ultima, codice ABI , società per azioni con sede legale in Roma, viale America n. 351, numero di iscrizione all Albo delle Banche , numero di iscrizione al Registro delle imprese di Roma e codice fiscale , partita IVA aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia di cui all art. 62, comma1 del D.Lgs. n. 23 luglio 1996, n.415, sito internet: INFORMAZIONI SU POSTE ITALIANE Poste Italiane SpA, società con socio unico Patrimonio BancoPosta, (di seguito anche Poste Italiane o Poste ), codice ABI 07601, è una società per azioni con sede legale in Viale Europa Roma, numero di iscrizione al Registro delle imprese di Roma n /1996, codice fiscale , partita IVA Poste Italiane è sottoposta alla vigilanza della Banca d Italia. Poste Italiane informa che il Patrimonio BancoPosta è stato costituito ai sensi dell art. 2, comma 17-octies, del D.L. 29 dicembre 2010 n. 225, convertito con Legge 26 febbraio 2011 n. 10, ai fini dell applicazione degli istituti di vigilanza prudenziale di Banca d Italia, e destinato esclusivamente all esercizio dell attività di BancoPosta come disciplinata dal D.P.R. 14 marzo 2001, n. 144 e s.m.i., e che ad esso vengono imputati beni e rapporti giuridici relativi alla predetta attività. Sito Internet: : Per ogni informazione utile il cliente può contattare il Servizio Clienti BancoPosta Risponde al numero verde (servizio disponibile da lunedì a sabato, dalle 8.00 alle 20.00). CHE COS È IL FINANZIAMENTO IMPRENDITORE Caratteristiche del Finanziamento Imprenditore Il Finanziamento Imprenditore è un finanziamento a medio-lungo termine fondiario ai sensi degli art. 38 ss del Testo Unico Bancario. La sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 20 anni. Il finanziamento è destinato alle persone fisiche che risultino: Libero Professionista, Artigiano, titolare di impresa individuale, esercente attività agricola, socio di società di persone o socio di società di capitali non quotate che abbia partecipazione al capitale superiore al 25%, per soddisfare esigenze connesse all acquisto di prima / seconda casa o a soddisfare esigenze connesse alla propria attività professionale/dell Impresa e/o ad integrazione di esigenze personali. Il finanziamento è garantito da ipoteca di primo grado su immobili residenziali, iscritta per un ammontare pari al 200% dell importo nominale del finanziamento. Possono essere richieste ulteriori garanzie personali. Il cliente rimborsa il finanziamento con il pagamento periodico di rate, di solito comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate sono mensili. Il Finanziamento Imprenditore viene concesso dalla Banca, a proprio insindacabile giudizio. I TIPI DI FINANZIAMENTO E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del finanziamento sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. 1

2 Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate o del numero delle rate stesse per i mutui a tasso variabile a rata costante con durata variabile. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: possibilità di variazione del tasso d interesse nel caso di mutui a tasso variabile, in aumento rispetto al tasso di partenza; impossibilità di beneficiare degli eventuali ribassi dei tassi, per il finanziamento a tasso fisso. Per saperne di più: La Guida pratica al Mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutti gli Uffici Postali e sui siti e CONDIZIONI ECONOMICHE TAEG Un indicazione del costo del finanziamento è fornita dal Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). Per ogni tipologia di finanziamento, viene indicato il TAEG: consulta la sezione quanto può costare il finanziamento. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione ipotecaria. Il TAEG tiene conto delle spese, ove previste di istruttoria, di perizia e dell imposta sostitutiva conteggiata allo 0,25%. QUANTO PUO COSTARE IL FINANZIAMENTO TAEG per ogni tipologia di mutuo calcolato su un importo di euro e durata massima ammissibile Tipologia Finanziamento Finalità Liquidità Mutuo a tasso Fisso 6,269% Mutuo a tasso variabile 3,911% Mutuo a tasso variabile BCE (disponibile solo per finalità acquisto) 4,199% 2

3 VOCI Importo massimo finanziabile Importo minimo finanziabile Durata Iscrizione ipotecaria Interessi Tasso interesse nominale annuo COSTI 50% del valore accertato dal perito dell immobile offerto in garanzia con un massimo di , ,00 Tasso fisso: con durate da 60/120/180/240 mesi Tasso variabile: con durate da 60/120/180/240 mesi Tasso variabile BCE: con durate da 60/120/180/240 mesi 200% dell importo del finanziamento Sono calcolati sulla base di un anno di 365 giorni per i giorni effettivamente trascorsi dalla data di stipula del contratto di Mutuo sino a quella della sua estinzione totale, ovvero, nel caso di interessi di mora, dal giorno di scadenza della rata rimasta insoluta sino a quella del suo pagamento. Parametro di riferimento maggiorato di uno spread. Tasso fisso EuroIrs lettera della stessa durata del finanziamento, rilevato sul circuito Reuteurs alle ore 11, ora di Londra, alla pagina ISDAFIX2 il penultimo giorno lavorativo del mese precedente il mese solare di stipula. TASSI Parametro di riferimento Tasso Variabile Euribor 3 mesi così determinato: (a) per tasso Euribor si intende il tasso interbancario lettera del mercato monetario Euro determinato giornalmente dalla Federazione bancaria Europea come media aritmetica dei tassi lettera forniti da un gruppo di primarie banche di riferimento,rilevato sulla pagina Euribor 365 del Circuito Reuters (o su qualunque altra pagina od altro circuito che dovesse in futuro sostituire tale pagina o tale circuito) e pubblicato giornalmente dal quotidiano Il Sole 24 Ore ovvero dai principali quotidiani nazionali; (b) il tasso Euribor sarà rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente il mese solare di stipula per il primo periodo di maturazione di interessi e il penultimo giorno lavorativo del mese precedente di ciascun periodo di interessi successivo; (c) il tasso Euribor utilizzato sarà quello con divisore 365. Parametro BCE (Main Refinancing Operations ECB/BCE) parametro di riferimento per i mutui a tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea, in vigore il penultimo giorno lavorativo del mese precedente il mese solare di stipula per il primo periodo di maturazione di interessi e il penultimo giorno lavorativo del mese precedente di ciascun periodo di interessi successivo. Il parametro è pubblicato sui siti internet e (disponibile solo per acquisto prima casa) Spread Per Finanziamento con finalità di liquidità Per Finanziamento con finalità di acquisto prima o seconda casa 3,45% 3,45% Tasso di interesse di preammorta mento Pari al tasso contrattuale di ammortamento 3

4 Tasso di mora 2,00% (espresso in forma di maggiorazione del TAN vigente) Spese per la stipula del contratto Istruttoria (spese dovute solo in caso di stipula) 300,00 Perizia Tecnica 350,00 Assicurazione immobile obbligatoria Gestione Pratica Spese incasso rata con addebito diretto su conto BancoPosta Spese incasso rata con addebito diretto su conto corrente bancario Gratuita. Il costo è sostenuto interamente dalla Banca che ha stipulato anche in qualità di assicurato e beneficiario, con una primaria compagnia di assicurazione al fine di gestione del rischio di credito, la polizza assicurativa a copertura del rischio incendio e scoppio dell immobile su cui viene iscritta l ipoteca. Nessun costo Nessun costo 5,00 Spese produzione e invio certificazione interessi: gratuite Invio comunicazioni (a clienti o eventuali garanti) Spese produzione e invio duplicato certificazione interessi: gratuite Spese invio rendiconto periodico/documento di sintesi: gratuite SPESE Spese per la gestione del rapporto Commissione per la dichiarazione di sussistenza del credito Spese per rilascio dichiarazioni varie e/o riproduzione documenti Cancellazione ipoteca a seguito dell estinzione del finanziamento Cancellazione/ restrizione ipoteca a mezzo atto notarile (su richiesta della parte mutuataria) Spese per sollecito pagamento: gratuite 5,00 5,00 per ogni dichiarazione/riproduzione Non è prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell ipoteca a seguito dell estinzione del debito Nessun costo Lettera di assenso per cancellazione, riduzione o restrizione dell ipoteca Gratuita Accollo 50,00 PIANO DI AMMORTAM ENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rate Periodicità delle rate Sospensione pagamento rate Commissione per estinzione/riduzione anticipata Commissione per variazioni (rinegoziazione del tasso, rimodulazione piano di ammortamento, variazione di garanzie) Francese Costante Mensile Gratuita Nessun costo 50,00 4

5 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data IRS 10 IRS 15 IRS 20 EURIBOR Tasso Ufficiale BCE base IRS 5 ANNI ANNI ANNI ANNI 3M/ /04/2013 0,692% 1,435% 1,88% 2,041% 0,209% 0,75% 30/05/2013 0,916% 1,697% 2,143% 2,305% 0.202% 0,5% 27/06/2013 1,183% 1,979% 2,371% 2,478% 0,222% 0,5% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA MUTUO A TASSO VARIABILE 3MESI/365 Durata del finanziamento (anni) Tasso di interesse applicato (TAN) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5 3,672% 1.832, ,19 non applicabile 10 3,672% 1.002, ,71 non applicabile 15 3,672% 729,23 821,53 non applicabile 20 3,672% 594,71 696,23 non applicabile MUTUO A TASSO VARIABILE BCE Durata del finanziamento (anni) Tasso di interesse applicato (TAN) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5 3,95% 1,845, ,28 non applicabile 10 3,95% 1.010, ,69 non applicabile 15 3,95% 743,50 849,83 non applicabile 20 3,95% 609,66 712,58 non applicabile 5

6 MUTUO A TASSO FISSO Durata del finanziamento (anni) Tasso di interesse applicato (TAN) Importo della rata mensile per ,00 di capitale 5 4,633% 1.877, ,429% 1.090, ,821% 843, ,928% 724,53 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato sul sito internet e negli appositi locali aperti al pubblico della Banca, presso tutti gli Uffici Postali e sul sito internet di Poste ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del finanziamento il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti Notarili: Sono regolati e corrisposti direttamente dal cliente al notaio. Imposta sostitutiva: 0,25% dell importo del finanziamento per acquisto o ristrutturazione prima casa e sue pertinenze o per esigenze di liquidità o 2,00% dell importo del finanziamento per acquisto o ristrutturazione di case e sue pertinenze diverse dalla prima. L importo è trattenuto al momento dell erogazione. Imposte per iscrizione ipoteca: è richiesta l iscrizione ipotecaria pari al 200% dell importo del finanziamento. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Massimo 180 giorni, salvo differenti esigenze delle Parti (ad esempio Cliente, Notaio) nella definizione della data per la stipula dell atto di finanziamento. Disponibilità dell importo: Di norma, dopo il consolidamento dell ipoteca e comunque entro 30 giorni dall atto di stipula. Se il pagamento avviene con bonifico bancario, devono essere considerati i giorni necessari per il trasferimento delle somme alla Banca del beneficiario. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il Finanziamento con un preavviso alla Banca, a mezzo lettera raccomandata almeno 30 giorni prima della scadenza della rata di riferimento. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale e di ogni somma a qualunque titolo ancora dovuta prima della scadenza del Finanziamento. In caso di riduzione parziale la Banca procederà al ricalcolo del piano di ammortamento sulla base del debito residuo. L'estinzione totale o parziale del Finanziamento non comporta per il cliente il pagamento di alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. Portabilità del Finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il Finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere, per legge, neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene, per legge, i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte finanziata ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Recesso della Banca Ferma la facoltà per la Banca di considerare gli stessi, ove possibile, quali indici di insolvenza del cliente ai sensi dell art.1186 cod.civ., la Banca ha diritto di recedere dal contratto per giusta causa al verificarsi di uno dei seguenti eventi a carico del cliente, del garante o del fideiussore: 6

7 a) accertamento a suo/loro carico di protesti e/o azioni esecutive, conservative o concorsuali; b) qualora risultino non veritiere le dichiarazioni rese circa la propria/loro consistenza patrimoniale per la concessione del Finanziamento; c) diminuzione della sua/loro consistenza patrimoniale avvenuta dopo la data di stipula del Contratto in misura tale da pregiudicare il rimborso del Finanziamento; d) qualora si accerti che la documentazione prodotta e le comunicazioni rese alla Banca non siano veritiere. Tale diritto può essere esercitato dalla Banca entro 60 giorni dal momento in cui la stessa sia venuta a conoscenza degli eventi di cui al comma che precede. Reclami Nel caso in cui il Cliente (e/o i garanti) intendano presentare un reclamo in relazione all interpretazione, applicazione ed esecuzione del Contratto ovvero alle attività preliminari o connesse effettuate, il Cliente (e/o i garanti) possono presentarlo alla Banca, alla Funzione Legale e Affari Societari, viale America, Roma, fax , sectionlegalebanca@mcc.it ovvero a Poste Italiane S.p.A. - Società con socio unico Patrimonio Bancoposta anche per lettera raccomandata A/R indirizzata a BancoPosta Progetti, Processi e Procedure Gestione Reclami, Viale Europa Roma, via fax al n o per via telematica compilando lo specifico Modulo di reclamo Bancoposta disponibile sul sito nella sezione Contattaci. La Banca e/o Poste Italiane S.p.A. Società con socio unico Patrimonio Bancoposta (ove il reclamo riguardi direttamente quest ultima) devono rispondere entro 30 giorni. Se il Cliente (e/o i garanti) non sono soddisfatti o non hanno ricevuto risposta entro il suddetto termine, possono rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell Arbitro non pregiudica la possibilità per il Cliente (e/o i garanti) di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria; in tal caso il Cliente (e/o i garanti) non saranno tenuti ad esperire il procedimento di mediazione di cui al successivo capoverso. Sempre ai fini della risoluzione delle controversie che possano sorgere prima di fare ricorso all autorità giudiziaria, il Cliente (e/o i garanti) e la Banca o Poste Italiane possono ricorrere all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR. ( dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. 7

8 LEGENDA Accollo: contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di finanziamento, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Consolidamento dell ipoteca: Il consolidamento dell ipoteca avviene quando sono decorsi 10 giorni dall iscrizione dell ipoteca stessa alla conservatoria dei registri immobiliari. L ipoteca non è assoggettata alla revocatoria fallimentare se è avvenuto il consolidamento dell ipoteca ossia l iscrizione dell ipoteca è avvenuta 10 giorni prima della pubblicazione della sentenza dichiarativa di fallimento (art 39-4 comma DLGS 385/1993-Testo Unico Bancario) Imposta sostitutiva: Imposta pari allo 0,25% della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione prima casa o per finalità diverse dall acquisto, costruzione e ristrutturazione immobili ad uso abitativo o a favore di persone fisiche nell esercizio dell attività di impresa; 2% della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione di seconda casa. Ipoteca: Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria: Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento. Parametro di riferimento/indicizzazione: Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Perizia: Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento: Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese : Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano : Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco : Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale: Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi: Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante: La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del finanziamento. Rata crescente: La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente: La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Rimborso in un unica soluzione: L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread: Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento: Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo: Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora: Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM): Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali. Terzo datore di ipoteca: soggetto che vincola un proprio bene immobile a garanzia della restituzione del finanziamento, pur non essendo tenuto al pagamento delle rate. 8