SCHEDA COMPARATIVA SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUO OFFERTE DA BANCA POPOLARE PUGLIESE

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1 MUTUI CONSUMATORI IPOTECARI E FONDIARI SCHEDA COMPARATIVA SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUO OFFERTE DA BANCA POPOLARE PUGLIESE DETTAGLIO (Edizione INFORMAZIONI SULLA BANCA I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Denominazione e Forma Giuridica: Banca Popolare Pugliese S.C.p.A Sede Legale: Parabita (LE) Via Provinciale per Matino, 5 Sede Amministrativa: Matino (LE)- Via Luzzatti, 8 Capitale sociale al : Euro Codice Fiscale e Partita IVA: Indirizzo Internet: Indirizzo per assistenza Clienti: digibank.customer@bpp.it NUMERO VERDE ASSISTENZA CLIENTI: numero fax: 0833/ Nr. Iscrizione Albo Banche presso la Banca d'italia: Nr. Iscrizione al Tribunale di Lecce: Nr. Iscrizione C.C.I.A.A. di Lecce: Gruppo Bancario di Appartenenza: Capogruppo del Gruppo Bancario Banca Popolare Pugliese Nr. Iscrizione Albo dei Gruppi Bancari: Descrizione MUTUO A TASSO FISSO MUTUO A TASSO FISSO CON OPZIONE ''T5'' MUTUO A TASSO VARIABILE MUTUO A TASSO VARIABILE BCE MUTUO A TASSO VARIABILE E RATA FISSA MUTUO A TASSO VARIABILE PROTETTO Valore Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse che l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Il tasso di stipula rimane fisso per i primi 5 anni e altrettanto rimane fissa la rata. Al termine dei primi 5 anni viene stabilito il nuovo tasso derivante dalla quotazione aggiornata del parametro di riferimento (IRS 5 anni) sommato allo spread fissato alla stipula: il tasso aggiornato e la rata rimangono fissi per i successivi 5 anni. Questo meccanismo di aggiornamento si ripete ogni 5 anni fino all'estinzione del mutuo. Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Il mutuo a tasso variabile BCE e' una variante del Mutuo a Tasso Variabile, da cui si differenzia per lutilizzo del parametro BCE di indicizzazione. Difatti, come per il tasso variabile puro, il tasso di interesse può variare rispetto a quello iniziale con cadenze prestabilite, secondo l'andamento del parametro BCE indicato ne contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Lo spread da applicare viene determinato nel modo seguente: al Tasso Nominale del Mutuo, dato dalla somma di parametro Euribor 6 mesi+ lo spread previsto per la corrispondente durata del mutuo, si sottrae il valore del Tasso BCE. La risultante di tale differenza e' lo SPREAD che verra' indicato nell'atto di Mutuo e sara' conseguentemente sommato al parametro BCE. E' un mutuo regolato a tasso variabile, ma con la caratteristica di mantenenere costante l'importo della rata. Il numero delle rate del finanziamento, inizialmente quantificato in base alla durata prefissata ed al tasso iniziale, potrà aumentare o diminuire in relazione all'andamento del tasso applicato. Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto che tuttavia, grazie alla clausola di ''protezione'', vengono contenuti entro un valore massimo predefinito al momento della stipula del mutuo. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo delle rate comunque limitato dal tetto massimo previsto sul tasso di interesse. Il tasso variabile protetto è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato, può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate pur entro il limite massimo di variazione previsto dalla clausola di protezione. Pagina 1/8

2 MUTUO CON OPZIONE ''SWITCH'' (cambio tasso) Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate. Il mutuo con switch è consigliabile a chi vuole un tasso in linea con l'andamento del mercato e vuole decidere autonomamete il tipo di ammortamento (se a tasso fisso o a tasso variabile) tempo per tempo. Il Cliente titolare del Mutuo con opzione ''switch/cambio tasso'' può decidere di cambiare il tasso del mutuo, da fisso a variabile e viceversa, per un massimo di tre volte nel corso dell'ammortamento, inviando una raccomandata a.r. o presentando la domanda in Filiale. La variazione richiesta avrà decorrenza sulla base dei tempi di seguito indicati: A) VARIAZIONE DA TASSO FISSO A TASSO VARIABILE : Il cliente deve presentare la richiesta almeno 60 giorni prima della data in cui intende dare decorrenza alla variazione del tasso. Il nuovo parametro di riferimento del mutuo sarà l'euribor SEI MESI (divisore 365) media percentuale mensile riferita al mese precedente rilevata l'ultimo giorno del mese precedente, a cui viene sommato lo spread già previsto in stipula per il tasso fisso. B) VARIAZIONE DA TASSO VARIABILE A TASSO FISSO : poichè la rata del mutuo a tasso variabile viene aggiornata ogni 6 mesi, la richiesta di variazione deve pervenire alla Banca almeno 60 giorni prima della scadenza della rata da cui decorre l'aggiornamento. Il cliente può richiedere nuovamente la modifica del tasso da variabile a fisso solo se il numero residuo delle rate sia pari o inferiore a 300. In tal caso il nuovo parametro di riferimento per il mutuo a tasso fisso sarà l'irs pari alla durata residua del mutuo maggiorato dello spread previsto per la determinazione del tasso variabile. Le indicazioni valgono, con gli opportuni adattamenti anche nell'ipotesi di switch inverso. MUTUO 100% Puo' essere regolato a Tasso Fisso o a Tasso Variabile ed e' destinato ai Clienti che necessitano di finanziare l'acquisto della ''prima casa'', che non avranno compiuto il 70 anno di età alla scadenza dell'ultima rata prevista dal piano di ammortamento, ed a fronte di ipoteca di primo grado sull'immobile destinato a propria casa di abitazione. Il Mutuo 100% prevede inoltre, sino ad un massimo del 25,00% del tetto massimo finanziabile, la presenza di polizza fideiussoria emessa dalla Compagnia Vittoria Assicurazioni spa. L'importo massimo finanziabile e' pari a euro. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Le condizioni relative alle polizze assicurative sono riportate all'interno del relativo Fascicolo Informativo in testa al presente documento. INFORMAZIONI GENERALI Descrizione Rinvio ai fogli informativi Durata minima prevista per l'ammortamento Valore Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali si rinvia ai rispettivi fogli informativi. nessuna MUTUI OFFERTI TRAMITE LA RETE DELLE FILIALI PRONTOMUTUO A TASSO FISSO FISSO quella del mutuo MENSILE FRANCESE 20 ANNI 10 ANNI 3.6 % 5.42 % Euro % 15 ANNI 3.7 % 5.97 % Euro % 20 ANNI 3.8 % 6.22 % Euro % 25 ANNI 3.9 % 6.36 % Euro % PRONTOMUTUO A TASSO FISSO CON OPZIONE T5 Pagina 2/8

3 FISSO CON REVISIONE IRS RIFERITO ALLA DURATA 5 ANNI, CON REVISIONE QUINQUENNALE 10 ANNI 3.6 % 4.56 % Euro % 15 ANNI 3.7 % 4.66 % Euro % 20 ANNI 3.8 % 4.76 % Euro % 25 ANNI 3.9 % 4.86 % Euro % PRONTOMUTUO A TASSO VARIABILE VARIABILE EURIBOR 6 MESI base 365 MENSILE FRANCESE 30 ANNI 10 ANNI 3.5 % % Euro % 15 ANNI 3.6 % % Euro % 20 ANNI 3.7 % % Euro % 25 ANNI 3.8 % % Euro % 30 ANNI 3.9 % % Euro % PRONTOMUTUO CON OPZIONE ''SWITCH'' (CAMBIO TASSO) PARTENZA A TASSO FISSO MISTO quella del mutuo. 10 ANNI 3.7 % 5.52 % Euro % 15 ANNI 3.8 % 6.07 % Euro % 20 ANNI 3.9 % 6.32 % Euro % 25 ANNI 4 % 6.46 % Euro % PRONTOMUTUO CON OPZIONE ''SWITCH'' (CAMBIO TASSO) PARTENZA A TASSO VARIABILE MISTO EURIBOR 6 MESI base 365 MENSILE FRANCESE 30 ANNI 10 ANNI 3.6 % % Euro % 15 ANNI 3.7 % % Euro % 20 ANNI 3.8 % % Euro % 25 ANNI 3.9 % % Euro % 30 ANNI 4 % % Euro % PRONTOMUTUO A TASSO VARIABILE PROTETTO VARIABILE CON PROTEZIONE EURIBOR 6 MESI base 365 DURATA SPREAD TASSO APPLICATO (TAN) IMPORTO RATA PER 100. TAEG Pagina 3/8

4 10 ANNI 3.9 % % Euro % 15 ANNI 4.2 % % Euro % 20 ANNI 4.4 % % Euro % 25 ANNI 4.6 % % Euro % PRONTOMUTUO A TASSO VARIABILE LEGATO AL TASSO BCE VARIABILE TASSO BCE MENSILE FRANCESE 30 ANNI 10 ANNI % % Euro % 15 ANNI % % Euro % 20 ANNI % % Euro % 25 ANNI % % Euro % 30 ANNI % % Euro % MUTUI OFFERTI TRAMITE RETE BPP SVILUPPO S.P.A. MUTUI BIG APPLE BIG APPLE - MIDTOWN 100% PARIODICITA' DI VARIABILE EURIBOR 6 MESI base 365 MENSILE FRANCESE ANNI 3.5 % % Euro % 15 ANNI 3.6 % % Euro % 20 ANNI 3.7 % % Euro % 25 ANNI % Euro %. BIG APPLE QUEENS 100% FISSO quella del mutuo 10 ANNI 3.6 % 5.42 % Euro % 15 ANNI 3.7 % 5.97 % Euro % 20 ANNI 3.8 % 6.22 % Euro % BIG APPLE LONG ISLAND FISSO quella del mutuo, 10 ANNI 3.6 % 5.42 % Euro % 15 ANNI 3.7 % 5.97 % Euro % 20 ANNI 3.8 % 6.22 % Euro % 25 ANNI 3.9 % 6.36 % Euro % BIG APPLE MANHATTAN Pagina 4/8

5 FISSO CON REVISIONE IRS RIFERITO ALLA DURATA 5 ANNI, CON REVISIONE QUINQUENNALE 10 ANNI 3.6 % 4.56 % Euro % 15 ANNI 3.7 % 4.66 % Euro % 20 ANNI 3.8 % 4.76 % Euro % 25 ANNI 3.9 % 4.86 % Euro % BIG APPLE- FIFTH AVENUE (EURIBOR) VARIABILE EURIBOR 6 MESI base 365 MENSILE FRANCESE 30 ANNI 10 ANNI 3.5 % % Euro % 15 ANNI 3.6 % % Euro % 20 ANNI 3.7 % % Euro % 25 ANNI 3.8 % % Euro % 30 ANNI 3.9 % % Euro % BIG APPLE - HARLEM CON OPZIONE ''SWITCH'' (CAMBIO TASSO) PARTENZA A TASSO FISSO MISTO quella del mutuo SPREAD 10 ANNI 3.7 % 5.52 % Euro % 15 ANNI 3.8 % 6.07 % Euro % 20 ANNI 3.9 % 6.32 % Euro % 25 ANNI 4 % 6.46 % Euro % BIG APPLE HARLEM CON OPZIONE ''SWITCH'' (CAMBIO TASSO) PARTENZA A TASSO VARIABILE MISTO EURIBOR 6 MESI base 365 MENSILE FRANCESE 30 ANNI 10 ANNI 3.6 % % Euro % 15 ANNI 3.7 % % Euro % 20 ANNI 3.8 % % Euro % 25 ANNI 3.9 % % Euro % 30 ANNI 4 % % Euro % BIG APPLE - BROADWAY VARIABILE CON PROTEZIONE EURIBOR 6 MESI base ANNI 3.9 % % Euro % 15 ANNI 4.2 % % Euro % 20 ANNI 4.4 % % Euro % 25 ANNI 4.6 % % Euro % Pagina 5/8

6 BIG APPLE - FIFTH AVENUE (BCE) VARIABILE TASSO BCE MENSILE FRANCESE 30 ANNI 10 ANNI % % Euro % 15 ANNI % % Euro % 20 ANNI % % Euro % 25 ANNI % % Euro % 30 ANNI % % Euro % BIG APPLE BROOKLYN- TASSO VARIABILE E RATA FISSA VARIABILE EURIBOR 6 MESI base 365 MENSILE FRANCESE 30 ANNI 10 ANNI 3.5 % % Euro % 15 ANNI 3.6 % % Euro % 20 ANNI 3.7 % % Euro % 25 ANNI 3.8 % % Euro % 30 ANNI 3.9 % % Euro % LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Descrizione Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento ''francese'' Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Spread TAEG Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Valore Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè ''si accolla'', il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell'immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L'intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per es. quelle notarili Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Pagina 6/8

7 Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Spese di istruttoria Spese di perizia Commissione per chiusura della pratica Tasso di ingresso Tasso fisso Rata Preammortamento Ammortamento Parametro di indicizzazione ISC Tasso variabile Tasso Misto tasso fisso i primi n..mesi/anni - Interessi di mora Polizza incendio Polizza assicurativa facoltativa CATTOLICA ASSICURAZIONI ''CREDIT PROTECTION INSURANCE'' Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Spese per l'analisi di concedibilita' Spese per l'accertamento del valore dell' immobile offerto in garanzia Commissione per la cancellazione dell'ipoteca e per la chiusura della pratica di finanziamento Tasso sul periodo di preammortamento, dovuto per il periodo che va dall'erogazione del mutuo sino all'inizio dell'ammortamento dello stesso Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento Importo che il mutuatario paga periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata e' composta da: una quota capitale; una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) Periodo iniziale del mutuo durante il quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate Indieca di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilita' del tasso contrattuale, secondo le modalita' indicate. E' un indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale sull'ammontare del prestito concesso. Nel calcolo ddl'isc sono ricompresi: il rimborso del capitale; il pagamento degli interessi; le spese di istruttoria; di revisione del finanziamento; di apertura e chiusura della pratica di credito; le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate se stabilite dal creditore; le spese di assicurazione o garanzia, imposte dal creditore, intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito; il costo dell'attivita' di mediazione svolta da un terzo (se necessaria per l'ottenimento del credito); ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'operazione di finanziamento. Il tasso di interesse varia in relazione all'andamento di uno o piu' parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. il tasso di interesse puo' passare da fisso a variabile o viceversa a scadenze determinate e a condizioni specificamente indicate nel contratto Il tasso resta fisso per i primi mesi/anni stabiliti nel contratto Interessi dovuti per il periodo di ritardato pagamento delle rate Prevede la copertura di danni materiali e diretti causati al Fabbricato (intero o porzioni) oggetto di ipoteca e non destinato ad uso abitativo, uffici e/o studi professionali, a seguito di: Incendio Fulmine Esplosione Caduta di aeromobili La polizza Credit Protection Insurance è un contratto di puro rischio e cioè un contratto di assicurazione in cui le prestazioni sono legate esclusivamente al verificarsi di eventi quali il decesso, l'invalidità, l'inabilità dell'assicurato. E' una soluzione assicurativa che copre la responsabilità patrimoniale dell'assicurato relativamente alle sue obbligazioni contrattuali nei confronti della Banca prestataria del credito. La durata delle garanzie è limitata ai primi 10 anni e sempre nel rispetto dei parametri assuntivi per cui le coperture cessano se l'assicurato raggiunge il 75esimo anno di età e, per il caso di disoccupazione, il trattamento pensionistico. La soluzione assicurativa viene offerta in tre formulazioni a pacchetto per andare incontro alle esigenze del cliente: - PACCHETTO A prodotto solo Danni: inabilità totale temporanea da infortuni o malattia, disoccupazione; - PACCHETTO B prodotto completo: inabilità totale temporanea da infortuni o malattia, disoccupazione, invalidità totale permanente da infortuni o malattia di grado pari o superiore al 60%, decesso; Atto bilaterale Atto unilaterale - PACCHETTO C prodotto solo Vita: temporanea caso morte. All'atto della stipula sono presenti dinanzi al Notaio la Banca, rappresentata da un suo funzionario, e il Cliente. L'atto unilaterale di mutuo ipotecario presenta le seguenti caratteristiche: - non richiede la costituzione, all'atto della stipula, di un rappresentante della Banca; - si perfeziona con la sola presenza del Cliente (parte mutuataria) presso lo studio del Notaio prescelto; - comporta l'invio al Cliente, da parte della Banca, dei seguenti documenti: a) proposta contrattuale di mutuo; b) bozza dell'atto di accettazione di proposta di mutuo; c) l'accettazione della proposta di mutuo si intende conosciuta dalla banca nel momento in cui viene sottoscritto l'atto dalla parte mutuataria. In questo momento, pertanto, si perfeziona il contratto di mutuo. Pagina 7/8

8 Recupero costi di corrispondenza L'applicazione del servizio di rendicontazione su formato elettronico è estesa a tutta la documentazione inviata, compresa quella relativa a rapporti di durata come Servizio Titoli, Conti Correnti, Depositi a Risparmio, Portafoglio Finanziario, offrendo al contempo la possibilità alla clientela di optare per la sola consultazione elettronica dei documenti, con il conseguente azzeramento dei costi di corrispondenza. Viene comunque assicurata al cliente la possibilità di scegliere la modalità di inoltro della corrispondenza su formato cartaceo. Il cliente che mantiene la modalità tradizionale dovrà sostenere i costi di produzione, stampa e postalizzazione. l recupero dei costi per chi si avvale della modalità tradizionale (supporto cartaceo) si suddivide in diverse due voci: -- Costi fissi : euro 0,20 per ciascun foglio (singolo o fronte/retro) inviato a titolo di recupero forfettario delle spese di produzione e postalizzazione; -- Costi variabili : i costi variabili dipendono dall'applicazione delle tabelle di Poste Italiane sia per ciò che riguarda il numero di fogli in busta, cd ''porto'', che per ciò che riguarda la destinazione, cd Aree di destinazione''. identificazione di ''Porto'': A: Busta max 3 fogli, B: Busta da 4 a 9 fogli, C: Busta da 10 a 16 fogli. Identificazione di ''Aree di destinazione'' : AM Aree Metropolitane, CP Capoluogo Provincia, EX Aree EXtra urbane. Pagina 8/8