TUTTO QUELLO CHE L ISCRITTO ALL AAROI-EMAC DEVE SAPERE IN MERITO ALLA COPERTURA ASSICURATIVA

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1 TUTTO QUELLO CHE L ISCRITTO ALL AAROI-EMAC DEVE SAPERE IN MERITO ALLA COPERTURA ASSICURATIVA COSA FARE IN CASO DI SINISTRO Quando e come devo attivarmi con l assicurazione? Nel momento in cui l Assicurato, regolarmente iscritto all AAROI-EMAC, è consapevole di aver cagionato un danno o riceva una richiesta di risarcimento e/o un atto di citazione e/o un avviso di garanzia ovvero qualsiasi atto di messa in mora da parte di un presunto danneggiato, o del suo legale, o della Struttura Sanitaria presso la quale lavora, è necessario che egli: 1. telefoni immediatamente, o comunque nel più breve tempo possibile, alla Willis ( Sig.ra Viviana Viapiano) esponendo chiaramente l accaduto; 2. denunci l accaduto inviando una lettera R.R. al seguente indirizzo: Willis Italia S.p.A., Via Padova 55, Torino - alla c.a. dott.ssa Gaia Trivi; 3. anticipi copia della lettera R.R. a mezzo fax alla Willis ( ). Che cosa devo inviare insieme alla lettera di denuncia alla Willis? La denuncia fatta con lettera R.R. deve contenere: I dati anagrafici e recapiti telefonici (compreso telefono cellulare) dell Assicurato. Copia della richiesta di risarcimento e/o dell atto di citazione e/o dell avviso di garanzia ovvero di qualsiasi atto di messa in mora. Dati anagrafici del danneggiato. Dettagliata descrizione del fatto con indicazione della data e del luogo nonché valutazione dell Assicurato su quanto contestato. Dati della Struttura ove si è verificato il fatto (indirizzo, recapiti telefonici, etc.), precisando se si tratta di struttura pubblica o privata. Indicazione della qualifica professionale e dell attività svolta dall Assicurato all atto del sinistro. Tipo di rapporto di lavoro intercorrente con la Struttura ove si è verificato il fatto e regime di lavoro al momento e in relazione al fatto (ad es: rapporto di dipendenza, di consulenza e/o di collaborazione libero-professionale, etc; regime di dipendenza pura, di libera professione intramoenia o extramoenia allargata, di libera professione pura, etc.). Nel caso in cui l accaduto sia stato all origine segnalato dall Assicurato alla Struttura Sanitaria sede di lavoro: copia della comunicazione con cui l Assicurato ha provveduto ad informare dei fatti la Struttura Sanitaria. Eventuale copia della comunicazione di nomina del fiduciario legale e/o peritale indirizzata dall Assicurato alla Struttura Sanitaria di appartenenza in attivazione della copertura assicurativa a tal fine stipulata dall Ente stesso per suo conto. Copia della dichiarazione, da farsi rilasciare dalla Struttura Sanitaria, di apertura del sinistro sulle polizze di RC e Tutela Giudiziaria della Struttura stessa. Eventuale copia della denuncia di sinistro inoltrata dall Assicurato ad altra Compagnia presso cui, eventualmente, egli abbia stipulato polizza personale per la RC Professionale operante alla data di avvenimento del sinistro e/o alla data di ricevimento della richiesta danni e/o alla data della notifica di atto giudiziale, con copia allegata del relativo contratto assicurativo. Copia del certificato assicurativo polizza AAROI-EMAC (se l Assicurato gode della copertura di primo rischio). Elencazione dei Colleghi con i quali ha svolto la sua opera professionale con indicazione per ciascuno di: - Ruolo 1

2 - qualifica professionale - dati anagrafici Dichiarazione firmata circa la conoscenza o meno di indagini da parte dell Autorità Giudiziaria. Fatta la denuncia alla Willis che cos altro devo fare? Occorre inviare alla Willis qualsiasi documento che si riferisca al sinistro. E molto importante che il medico non intraprenda nessuna azione personale nei confronti dei reclamanti (risposte, precisazioni) ma si limiti unicamente ad inviare tutta la documentazione all indirizzo sopra indicato. Se il paziente è deceduto come mi devo comportare e a che cosa devo fare attenzione? Nell ipotesi di evento mortale, occorre attivarsi per partecipare con un proprio consulente fiduciario all espletamento dell autopsia. In tal caso, ci si può rivolgere al Presidente Regionale AAROI-EMAC per la individuazione del collega da nominare come Consulente di parte per l esame autoptico. Chiedere prontamente alla propria Azienda l attivazione dell assistenza legale, ex art. 25 del CCNL 08 giugno 2000, in sede penale comunicandolo immediatamente alla Willis nel rispetto delle procedure sopra indicate. E importante partecipare con un proprio consulente all autopsia? I risultati di questo accertamento c.d. irripetibile saranno tenuti presenti come fonte di prova, sia nella fase delle indagini preliminari che in quella dibattimentale e non potranno essere variati, se non assai difficilmente, da una successiva riesumazione della salma. Da qui la necessità di predisporre subito un presidio difensivo di ordine tecnico potenzialmente idoneo a verificare l operato e la conseguente descrizione clinica fattane degli effettivi dati riscontrati in sede autoptica dal consulente nominato dal P.M. In quella sede il proprio consulente tecnico di parte potrà fare inserire a verbale le sue osservazioni e i suoi rilievi e potrà redigere un proprio elaborato scritto da acquisire agli atti di causa. Può capitare che il Pubblico Ministero disponga un accertamento tecnico: come mi devo comportare? Può accadere che il P.M. disponga un accertamento tecnico sulle condizioni e sugli esiti morbosi del paziente, incaricando un proprio consulente e dandone avviso all indagato nonché al suo difensore. In questo caso, chi in effetti espleta l atto tecnico è un professionista fiduciario nominato dal P.M. In una situazione di tal genere, il codice di procedura penale offre un rimedio per evitare che un ipotesi tecnica avanzata dal consulente di parte pubblica diventi la tesi dell Accusa, senza un riscontro più obiettivo. È previsto, infatti, che la persona sottoposta alle indagini - e per essa il suo difensore - possa formulare una riserva di promuovere incidente probatorio. A fronte di tale richiesta difensiva, il P.M. dispone che non si proceda agli accertamenti, salvo che questi, se differiti, non possano più essere utilmente compiuti. Se il P.M., malgrado l espressa riserva formulata, ha ugualmente disposto di procedere direttamente agli accertamenti, i relativi risultati non possono essere utilizzati in dibattimento. Quando la difesa dell indagato formula la riserva di cui sopra, il P.M. si astiene (salvo casi eccezionali) dall incaricare un suo consulente ed invia gli atti al Giudice delle Indagini Preliminari, affinché questi disponga l espletamento dell atto con le modalità più garantistiche dell incidente probatorio: cioè, il G.I.P. nominerà un suo perito che accerterà la situazione dei fatti esprimendo il proprio giudizio in contraddittorio anche con il consulente tecnico nominato dall Assicurato iscritto all AAROI-EMAC. 2

3 Nel caso in cui io sia coinvolto in un procedimento penale a quali documenti devo prestare particolare attenzione? La prima difesa penale del medico è la Cartella Clinica: perciò, se possibile, prima che la cartella venga sequestrata, è opportuno ottenerne una copia, per modo che la difesa tecnica in sede penale possa decidere al più presto la strategia, senza dover attendere, per conoscerne il contenuto, la fine delle indagini preliminari o l espletamento di una consulenza o di una perizia. Altri aspetti di rilievo? Non si deve sottovalutare il ruolo del Consenso Informato. Nelle attività chirurgiche è bene che sia specificatamente indicato (e descritto nel suo svolgimento), nella relativa cartella, il tipo di intervento e i ruoli da ciascuno svolti tempo per tempo: negli interventi chirurgici è infatti incombente la responsabilità di equipe. Per evitare un giudizio di corresponsabilità, altro buon comportamento da praticarsi è quello di dare conto in cartella clinica, da parte del medico di guardia e anche del medico del reparto, dei consulti che egli richiede a specialisti di altre discipline e del tipo di cure che questi hanno prescritto nei rispettivi orari. In ogni caso, è opportuno avere buona memoria di chi ha assistito all intervento oggetto di indagine. APPROFONDIMENTI SULLA COLPA GRAVE Che cos è la Colpa Grave e perché è importante per il medico? In base a quanto dispone il DPR n 3 del 1957, le Aziende sanitarie e Ospedaliere che hanno risarcito un danno al paziente - direttamente o per il tramite del loro assicuratore - hanno l'obbligo di esercitare la rivalsa avanti la Corte dei Conti nei confronti del medico responsabile del danno in tutti i casi in cui il comportamento di quest'ultimo sia connotato da dolo o Colpa Grave. Nel nostro ordinamento giuridico manca una definizione di Colpa Grave. Per tale ragione, la giurisprudenza è spesso orientata a ritenere che tutti i casi di colpa medica (civile e penale) possano essere classificati come gravi in quanto lesivi del bene salute costituzionalmente protetto dall'art. 32 della Costituzione. La norma del 1957 non aveva trovato applicazione in ambito sanitario: solo a seguito di una sentenza della Corte dei Conti del Piemonte del 1997 (riguardante un ginecologo ed un ortopedico) tale norma è esplosa nella sua efficacia creando, conseguentemente, un enorme problema assicurativo per i medici dirigenti pubblici, la cui responsabilità per Colpa Grave (e la relativa polizza) non ha più potuto essere assicurata a carico oneroso dell Ente. Per tale ragione, i CCNL dell area medica prevedono che le Aziende Sanitarie offrano ai loro dipendenti la possibilità di aderire (a pagamento) ad una polizza assicurativa specifica per la Colpa Grave (detta anche Rinuncia alla Rivalsa ), che era originariamente compresa nella copertura di responsabilità civile stipulata dall'ente. Cosa è cambiato oggi in materia di Colpa Grave? Dal 2009 tutto è cambiato: la Finanziaria ha stabilito per gli Enti Pubblici il divieto di stipulare per i dipendenti una polizza inserita nella stessa polizza dell'ente o appendice di questa. Quindi oggi le Aziende Sanitarie devono avere una polizza base diversa e distinta da quella per colpa grave dei propri dipendenti, anche se possono permettere al proprio assicuratore o al proprio broker assicurativo di utilizzare il bacino dei propri dipendenti per diffondere polizze individuali. Alcune ASL e AO si sono adeguate a questo divieto, convenzionandosi con un Assicuratore o con un Broker per polizze per colpa grave regolarmente stipulate e pagate dai propri 3

4 dipendenti singolarmente; tuttavia, queste polizze sono connotate da condizioni contrattuali spesso inadeguate o con coperture che possono risultare inefficaci. Altre ASL e AO hanno semplicemente ignorato il divieto contenuto nella Finanziaria 2009, mantenendo in essere, rinnovando, o peggio stipulando ex novo polizze assicurative in contrasto con questo divieto. A che cosa devo fare attenzione nel valutare la polizza offerta dalla mia Azienda? Per fare un esempio, si pensi che, normalmente, le polizze assicurative diffuse dagli Enti prevedono come definizione di Sinistro la azione di rivalsa intrapresa dall'ente di appartenenza : in altre parole, ai fini della polizza stipulata il medico potrà validamente aprire un sinistro solo quando vi sia una azione di rivalsa esercitata dall Ente presso cui lavora. Ora, si consideri che: fra il giorno in cui si è verificato il danno e quello in cui avviene in concreto il risarcimento (dopo tutti i gradi di giudizio) passano in genere 10/15 anni. Solo a questo punto verrà coinvolta la Corte dei Conti. Ad esempio, dalla banca dati delle sentenze della Corte dei Conti emerge che a tutt'oggi la disciplina di oncologia è stata oggetto di 9 (nove) sentenze di responsabilità (dal 2005 al 2009) riguardanti fatti che si sono verificati dal 1990 al tutte le polizze assicurative coprono solo le richieste di risarcimento danni pervenute durante il periodo di validità del contratto assicurativo ma non conosciuti prima della stipula dello stesso. Ne consegue che, qualora il medico abbia stipulato la polizza colpa grave offerta dal suo Ente potrà trovarsi nella condizione di non poter aprire il sinistro per 10/15 anni (manca l azione di rivalsa) e, quando verrà coinvolto in una azione di rivalsa, non potrà comunque aprire il sinistro se (come sempre accade) sarà cambiato l assicuratore, in quanto il nuovo assicuratore non coprirà fatti già noti (da tanti anni). In altre parole, una polizza pagata ma inefficace. Come posso tutelarmi adeguatamente? A fronte di questa situazione di assoluta incertezza, come è noto, da sette anni l AAROI (oggi AAROI-EMAC) offre ai propri iscritti una polizza assicurativa efficace e stabile, con condizioni contrattuali incomparabili rispetto al mercato tradizionale e a costi assolutamente competitivi. La polizza AAROI-EMAC/CARIGE ASSIC. tramite WILLIS copre la Colpa Grave? Si se si attiva la Polizza di Primo Rischio (a libera adesione) L iscrizione all AAROI-EMAC comunque ti dà diritto a: Polizza di Secondo Rischio Polizza di Tutela Legale 4

5 QUALI SONO OGGI LE NECESSITA ASSICURATIVE DEL MEDICO ANESTESISTA RIANIMATORE DI EMERGENZA E DI AREA CRITICA L AAROI-EMAC, da sempre attenta alle necessità dei propri iscritti, ha anche quest anno riesaminato le esigenze assicurative legate alla responsabilità civile professionale del medico alla luce delle ultime disposizioni contrattuali e normative, con particolare e naturale attenzione tanto alla loro attuale applicazione pratica quanto al loro prevedibile prossimo impatto nelle realtà lavorative in cui opera il medico anestesista rianimatore, di emergenza e di area critica. La convenzione assicurativa con WILLIS è ormai una realtà consolidata da anni, progettata sin dall inizio su misura per gli iscritti AAROI-EMAC, costantemente rinnovata e migliorata nonché competitiva nei costi. L impegno congiunto di AAROI-EMAC e di WILLIS in questa direzione può essere tanto più adeguatamente compreso e apprezzato quanto più diffuse e corrette sono le conoscenze che i medici interessati possiedono in un ambito di grande e sempre maggior rilevanza nel lavoro di tutti i giorni, e non solo allorché si verifichi un problema. I medici devono conoscere la natura e la consistenza delle diverse garanzie assicurative in tema di responsabilità professionale, e non devono essere in questo scoraggiati dalla sua complessità, che può e deve essere superata con un approccio sistematico. Una volta acquisita la necessaria conoscenza, la scelta di affidarsi a una soluzione assicurativa tra le tante presenti sul mercato deve essere fatta con estrema attenzione e sulla base di elementi concreti, cioè chiaramente scritti sulla polizza, l unico documento che nel momento del bisogno abbia valore di contratto assicurativo. Se si vogliono evitare brutte sorprese nella valutazione di una polizza non bisogna limitarsi a considerare premi e massimali ma bisogna valutare ogni singola clausola. Una inadeguata o insufficiente copertura assicurativa significa rischiare ogni giorno il proprio patrimonio personale! Per questi motivi AAROI-EMAC e WILLIS hanno preparato questo documento, che riassume in modo il più possibile completo e comprensibile le responsabilità di cui si può essere chiamati a rispondere e le corrispondenti possibili coperture assicurative. Nel ricordare che ormai da diversi anni la responsabilità civile professionale del medico non è più extra-contrattuale, bensì contrattuale, se ne riassumono di seguito i diversi tipi: 1) Responsabilità Civile verso Terzi (RCT): per il medico libero professionista è sempre a suo proprio carico, mentre per il medico dipendente essa è attualmente coperta, come disposto contrattualmente, dall Azienda di appartenenza attraverso un apposita polizza base o in certi casi attraverso il patrimonio aziendale (salvo la rivalsa in caso di colpa grave). Attenzione In ogni caso la Struttura Sanitaria tutela non il medico dipendente, ma unicamente il suo operato per conto della Struttura: questo significa che il medico dipendente senza una polizza assicurativa personale non ha alcuna possibilità di scegliersi gratuitamente né il legale né il consulente tecnico di fiducia, ma deve affidarsi a quelli di fiducia della Struttura. Quando esiste, la polizza aziendale base presenta spesso grossi limiti quanto a importo e tipo di massimale, franchigia, garanzia pregressa e postuma, eventuali esclusioni più o meno esplicite della libera professione e/o dell attività lavorativa in area a pagamento, etc. Per giunta esistono Strutture Sanitarie non dotate di polizza assicurativa base (per disdetta subita, o per scelta aziendale, o addirittura regionale come in Toscana). Sempre maggior considerazione merita infine il possibile conflitto di interessi tra Struttura Sanitaria, medico dipendente, altri operatori medici e non medici, in ipotesi di 5

6 responsabilità condivise. In questi casi, che si verificano spesso, è facile comprendere come il possibile conflitto di interessi tra i soggetti coinvolti potrebbe portare a ricercare una colpa grave del singolo medico, che scaricherebbe anche solo in parte altri dalle proprie responsabilità (p. es. logistiche e/o strutturali e/o organizzative, etc.): il medico non assicurato con una propria polizza personale di 1 rischio non è quindi adeguatamente tutelato! 2) Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) in caso di colpa grave: in caso di risarcimento a seguito di condanna per colpa grave l Azienda è tenuta dalla Corte dei Conti a rivalersi sul medico dipendente, cioè a farsi rifondere da questi le somme risarcite e le relative spese sostenute. Attenzione In questo caso l Azienda diviene automaticamente parte danneggiata, quindi opposta al suo dipendente, il quale deve risarcirle il danno patrimoniale arrecatole: questo significa che il medico senza un altra polizza validamente operante rischia il proprio patrimonio personale! Alcune Aziende offrono ai propri medici dipendenti la possibilità di aderire ad una copertura antirivalsa per colpa grave, solitamente attraverso il pagamento di un premio (in genere euro mensili) trattenuto in busta paga. Il premio di 480/600 euro annui, che può sembrare conveniente, rappresenta un costo tutt altro che indifferente, essendo riferito alla sola copertura assicurativa della colpa grave, per di più soggetta a importanti limitazioni di efficacia. Di seguito alcuni esempi. Qualora la polizza antirivalsa (con premio a carico del medico dipendente) sia separata rispetto alla polizza RCT principale dell Azienda, essa è validamente operante, ma sempre con tutti gli stessi limiti di cui al punto 1). Non solo: un ulteriore limite di una polizza antirivalsa separata rispetto alla polizza RCT principale dell Azienda, se stipulata con un Broker diverso o comunque con una Compagnia diversa, risiede nel possibile conflitto di competenze. Qualora invece la polizza antirivalsa sia un appendice e/o un estensione della polizza RCT principale dell Azienda (come avviene nella maggior parte dei casi), essa potrebbe essere contestata dalla Corte dei Conti e quindi addirittura risultare del tutto inefficace nonostante i premi pagati. Altri esempi frequenti sono rappresentati da polizze di copertura antirivalsa per colpa grave aziendali originariamente articolate su sottostanti polizze base non più esistenti, o per qualunque motivo non validamente operanti. Infine, a quanto sopra vanno ad aggiungersi la confusione generata da alcune prassi a dir poco inopportune poste in essere da alcune Aziende, prima fra tutte l abitudine a risarcire extragiudizialmente le richieste di risarcimento minori a totale insaputa dei propri dipendenti coinvolti, con effetti a lungo andare dannosi sulla corretta gestione del rischio clinico e sul contenimento delle richieste risarcitorie ingiustificate. Un altra prassi quantomeno arbitraria da parte di alcune Aziende, che pur non avendo fondamento giuridico inizia a diffondersi causando non pochi problemi, consiste nel risarcimento extragiudiziale al dante causa e nella contestuale richiesta al medico dipendente di rifusione delle somme risarcite e delle relative spese attraverso la sua polizza assicurativa personale! Anche in questi casi gli interessi della Struttura Sanitaria possono essere in contrasto con quelli del medico dipendente, e chi non è assicurato con una propria polizza personale di 1 rischio non è adeguatamente tutelato. L adesione alla copertura antirivalsa per colpa grave aziendale non è quindi sufficiente! 6

7 3) Responsabilità Amministrativa verso l Azienda e/o verso altri Enti Pubblici per danno patrimoniale imputabile dall Azienda al medico: non è e non può essere ricompresa nelle garanzie prestate dalle polizze aziendali. Attenzione In questo caso l Azienda rappresenta la parte danneggiata, quindi opposta al medico dipendente! 4) Responsabilità per danno all immagine : non è e non può essere ricompresa nelle garanzie prestate dalle polizze aziendali. Attenzione In questo caso l Azienda rappresenta la parte danneggiata, quindi opposta al medico dipendente! 5) Tutela Legale: sempre limitata alla RCT, nel caso delle polizze aziendali non prevede mai la libera scelta del legale né del consulente tecnico di fiducia. Attenzione Anche per quanto riguarda la tutela legale l Azienda ha interesse a tutelare non il medico dipendente, ma unicamente il suo operato come posto in essere per proprio conto, con considerazioni analoghe a quelle già espresse a proposito della Responsabilità Civile verso Terzi (RCT)! Tutte le responsabilità sintetizzate nei punti 2), 3) e 4) riguardano il danno patrimoniale reclamabile dall Azienda in caso di comportamenti attivi e/o omissivi: in particolare, quelle sintetizzate nei punti 3 e 4 sono in via di sempre crescente attribuzione ai medici, e tanto maggiori in funzione della posizione dirigenziale ricoperta, anche in ragione delle sempre più stringenti normative, nazionali e regionali, inerenti la corretta compilazione della documentazione clinica. Da quanto detto appare evidente come le esigenze assicurative del medico dipendente non siano in realtà molto diverse da quelle del medico libero professionista! Quindi è altrettanto evidente come per ogni medico la miglior garanzia assicurativa possibile sia una polizza personale di 1 rischio! Alla luce di tutte queste considerazioni AAROI-EMAC raccomanda a tutti i suoi iscritti di valutare accuratamente la propria situazione assicurativa, con particolare attenzione ai limiti contenuti nelle clausole delle eventuali polizze aziendali esistenti, tenendo presente che: a. l iscrizione all AAROI-EMAC comprende un assicurazione di 2 rischio convenzionata con Carige/Willis, che alle sue specifiche condizioni di polizza estende il massimale di qualsiasi altra polizza comprensiva di colpa grave validamente operante; b. la sottoscrizione della polizza di 1 rischio convenzionata Carige/Willis comprende la colpa grave e quindi si integra con quella di 2 rischio alle sue specifiche condizioni di polizza, 7

8 prevedendo in aggiunta anche la copertura dei danni arrecati all immagine dell Azienda di appartenenza per colpa grave; c. entrambe le polizze, consultabili attraverso il sito web hanno costi fortemente competitivi, comprendono la Tutela Legale in ambito civile, penale, amministrativo con la libera scelta del legale e del consulente tecnico di fiducia. I VANTAGGI DELLA CONVENZIONE ASSICURATIVA DI 1 RISCHIO AAROI-EMAC/WILLIS RISPETTO AD ALTRE OFFERTE PRESENTI SUL MERCATO L ADESIONE Altre assicurazioni prevedono l adesione subordinata all accettazione della Compagnia: questo significa che i colleghi che in passato sono stati coinvolti (magari solo perché in servizio al momento del fatto) in un sinistro (anche solo presunto) non sono in genere accettati. L accettazione della compagnia, sulla base della storia del medico, rischia di essere veramente penalizzante per quei colleghi che sono stati coinvolti, loro malgrado, in un sinistro. La convenzione AAROI-EMAC/WILLIS non chiede la storia del medico! LA DURATA DEL CONTRATTO (TACITO RINNOVO) Altre assicurazioni non prevedono il tacito rinnovo o, forse peggio, su questo punto sono sibilline: il tacito rinnovo, per essere tale, deve essere esplicitamente previsto. E fondamentale sottoscrivere un contratto che preveda il tacito rinnovo: i contratti senza tacito rinnovo cessano alla scadenza e devono essere sostituiti da un nuovo contratto: il nuovo contratto, nascendo ex novo, non recepisce, ad esempio, la retroattività del contratto precedente, lasciando quindi pericolosamente scoperte ampie finestre temporali. Un contratto con tacito rinnovo, al contrario, garantisce la retroattività maturata. E quindi estremamente importante avere la possibilità di mantenere lo stesso contratto assicurativo per garantirsi la continuità della copertura. La convenzione AAROI-EMAC/WILLIS prevede il tacito rinnovo! IL MASSIMALE Altre assicurazioni prevedono massimali altisonanti, il cui ammontare è in realtà ridimensionato da altri elementi contrattuali. Ci sono, ad esempio, polizze che presentano un massimale cosiddetto aggregato di per sinistro, per anno e per periodo assicurativo: peccato che il periodo assicurativo sia di 5 anni! Questo significa avere un massimale di per 5 anni e non per anno Quindi è bene che il massimale sia congruo ( di euro per un dipendente pubblico sono sufficienti) ma è anche necessario prestare attenzione alle altre definizioni contrattuali. La convenzione AAROI-EMAC/WILLIS prevede un massimale per sinistro e per anno di Euro! LA DEFINIZIONE DI SINISTRO Altre assicurazioni prevedono definizioni di sinistro piuttosto vaghe: è sempre estremamente importante che la definizione di sinistro sia dettagliata, oltre che chiara e trasparente. Ci sono molti contratti che definiscono come sinistro l azione di rivalsa, altri che considerano sinistro la richiesta di risarcimento da cui deriva l azione di rivalsa durante il periodo di assicurazione. In questi casi la prima richiesta di risarcimento o l avviso di garanzia non sono considerati sufficienti per aprire il sinistro: ne consegue che, se il contratto cessa 8

9 prima dell inizio dell azione di rivalsa, quel sinistro (non essendo considerato tale) non sarà coperto da quell assicuratore (né da quello che lo sostituisce perché fatto noto). Visto che i tempi in cui viene effettuata un azione di rivalsa sono, in media, 8-10 anni dalla prima notizia di sinistro è molto probabile che l assicuratore sia, nel frattempo, cambiato, e che la nuova polizza non possa essere validamente operante! Affinché il medico coinvolto in un sinistro sia adeguatamente tutelato sino alla conclusione di tutto l iter processuale (compreso il giudizio presso la Corte dei Conti) occorre che nella sua polizza assicurativa sia chiaramente definito il sinistro in relazione ai suoi obblighi di assicurato e alla validità della garanzia. Un esempio di definizione di sinistro dettagliata, chiara e trasparente: Obblighi dell'assicurato in caso di sinistro In caso di sinistro, il Contraente o l'assicurato devono darne avviso scritto al Broker al quale è assegnata la polizza oppure alla Società entro nove giorni da quando ne hanno avuto conoscenza formale scritta (art.1913 C.C.). Validità della garanzia L'assicurazione vale per le richieste di risarcimento presentate per la prima volta all'assicurato nel corso del periodo di validità dell'assicurazione, purché conseguenti ad un comportamento colposo posto in essere non oltre due anni prima della data di effetto della copertura assicurativa. Per "richiesta di risarcimento" si intende Ogni ingiunzione o citazione o altra domanda contenente la descrizione di una richiesta di risarcimento, emessa nei confronti dell'assicurato o a lui notificata a seguito di un comportamento professionale colposo. Ogni comunicazione scritta, compresi gli avvisi di garanzia, che venga fatta all'assicurato stesso e che attesti un suo comportamento professionale colposo. La convenzione AAROI-EMAC/WILLIS contiene le suddette definizioni (art. 6 e 19 della polizza 1 rischio)! POLIZZE ASSICURATIVE COESISTENTI Altre assicurazioni prevedono che qualora al momento della stipula vi sia già una polizza assicurativa che garantisce lo stesso rischio (ad esempio, la polizza che assicura la Struttura presso cui si presta la propria opera) la copertura operi SEMPRE in 2 rischio con una franchigia pari al massimale della polizza di 1 rischio sottostante (ad esempio quella della Struttura): questa franchigia resta sempre dello stesso importo anche se la prima polizza non esiste più o non sia più validamente operante. Il che significa che queste assicurazioni non saranno mai operative nel caso in cui la polizza di 1 rischio sottostante non sia efficace per qualsiasi motivo. Facciamo un esempio per chiarire. Nel 2010 un medico che lavora in una Struttura Sanitaria dotata di una polizza di 1 rischio che prevede un massimale pari a 5 milioni di euro stipula con una certa Compagnia un assicurazione operante sempre a 2 rischio, attirato da un premio apparentemente conveniente (assicurazione X). Nel 2011 scade la polizza della Struttura Sanitaria e questa (come quasi sempre accade) cambia assicuratore, contraendo con lo stesso una nuova polizza con una garanzia pregressa di 2 anni). Nello stesso anno la Struttura Sanitaria e il medico ricevono una richiesta di risarcimento danni riferita ad un fatto accaduto prima del Il nuovo assicuratore della Struttura Sanitaria rifiuta il sinistro in quanto antecedente al suo contratto. L assicurazione X, a sua volta, imputerà al medico la franchigia di 5 milioni di euro: cioè fino a 5 milioni di euro sarà il medico stesso, nonostante fino a quel momento sia stato convinto di essere garantito da una polizza assicurativa già pagata, a rimetterci il proprio patrimonio! La convenzione AAROI-EMAC/WILLIS opera a 2 rischio in presenza di altre polizze sottostanti, ma in caso di inoperatività di queste agisce sempre a 1 rischio! 9

10 DISDETTA IN CASO DI SINISTRO Pressoché tutte le altre assicurazioni prevedono che il medico possa essere disdettato dopo ogni sinistro, lasciandolo senza copertura: sono quindi evidenti tutte le considerazioni espresse a proposito della pericolosa scopertura di ampie finestre temporali. La convenzione AAROI-EMAC/WILLIS prevede che il medico possa essere disdettato solo previo assenso dell AAROI-EMAC. In 7 anni di convenzione non vi sono mai state disdette! 10