MUTUO FONDIARIO L.P.21-20

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO L.P Finanziamento offerto a clienti consumatori. Il finanziamento è riservato ai soggetti previsti dalla L.P. 20/2005 art. 58 e L.P. 21/1992. INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE DI FIEMME Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Sede legale: Tesero P.zza C.Battisti,4-(TN) Indirizzo info@cr-fiemme.net Home-page: Codice ABI: Partita IVA: Registro Imprese della CCIAA di Trento n.: 1224 Iscritta all Albo della Banca d Italia n.: Iscritta all Albo Nazionale Enti Cooperativi n.: A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. Banca sottoposta alla vigilanza esercitata dalla Banca d Italia Via Nazionale Roma Soloincasodioffertafuorisede: Cognomeenomedelproponente: Indirizzo: Telefono: CHE COS'ÈIL MUTUO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso ITIPIDIMUTUOEILORORISCHI Mutuo agevolati a) ai sensi dell art. 53 L.P. 21/12/2007 n. 23 (relativo al piano straordinario degli interventi per l edilizia abitativa agevolata per il 2008), tenuto conto della Legge Provinciale n. 21, secondo le relative disposizioni attuative previste dalle Deliberazioni della Giunta Provinciale n. 912 dell 11/04/2008 e successive modificazioni ed integrazioni e n del 29/03/93 e successive modificazioni ed integrazioni e considerano la Deliberazione n. 806 del 09/04/2009 nonché la Deliberazione n del 22/10/2010 e ss. mod.; b) ai sensi dell art. 59 L.P. 28/12/2009 n. 19 (relativo al piano straordinario degli interventi per l edilizia abitativa agevolata per il 2010), tenuto conto della Legge Provinciale n. 21, secondo le relative disposizioni attuative previste dalle Deliberazioni della Giunta Provinciale n dell 30/04/2010 e Pagina 1 di 7

2 successive modificazioni ed integrazioni e n del 29/03/93 e successive modificazioni ed integrazioni e considerano la Deliberazione n. 806 del 09/04/2009 nonché la Deliberazione n del 22/10/2010 e ss. mod.; c) e dellaconvenzionedidata15aprile23011n.raccolta40532 tra la Provincia Autonoma di Trento e Cassa Centrale Banca, anche in nome e per conto delle Casse Rurali Trentine sue associate, concernente le condizioni che regolano mutui da erogare ai sensi della normativa in materia di edilizia agevolata. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuoaduetipiditasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Altro Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese) la banca può sciogliere il contratto per mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. Pagina 2 di 7

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO Tasso Annuo Effettivo Globale(TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 2,35% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 2,35% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo massimo finanziabile Durata Non superiore all' 80% del valore dei beni ipotecati Massimo 20 anni TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread TASSO VARIABILE: Tasso ministero econ.edil.ag (attualmente pari a: 2,23%) + 0 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,23% TASSO FISSO: Tasso ministero econ.edil.ag (attualmente pari a: 2,23%) + 0 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,23% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Come ammortamento 3 PUNTI PERCENTUALI tasso contrattuale massimo: Ai sensi della L.P. 21/92 e della L.P. n. 20/2005 ai fini dell ammissione alle agevolazioni provinciali, il tasso applicato al momento della stipula del mutuo non può essere superiore a quello di riferimento da applicare alle operazioni di credito agevolato per il settore fondiario edilizio vigente nel mese di stipula del contratto di mutuo. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica Spese stipula e modifica fuori sede nessuna Spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica se eseguita dalla Banca Rimborso km da tariffa ACI. Rimborso procuratore 54,60 all'ora. nessuna Nessuna Incasso rata 1,00 INVIO DOCUMENTI TRASPARENZA POSTA: 0,64 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 0,64 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato il qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica STAMPA ELENCO CONDIZIONI 0,00 INVIO DOCUM. VARIAZIONI COND. Pagina 3 di 7

4 Variazione/restrizione/frazionamento ipoteca e cancellazione a fronte di sussistenza di debito 0,00 Accollo mutuo 100,00 Sospensione pagamento rate 50,00 a quota, minimo 100,00, più imposte Gratuita Spese di rinegoziazione 0,10% dell'importo capitale residuo - minimo 100,00 SPESE AVVISI SPESE DECURTAZIONE 0% SPESE EST. ANT. MUTUO 0% Non previste REC. SPESE EST. ANT. MUTUO 0,00 Estinzione per rinegoziaz. PAT 0% Spese fisse rinegoziazione PAT 0,00 Oneri rinegoziazione mutui PAT 0,00 Liberazione ipot. rinegoz. PAT 0,00 RECUPERO SPESE RATA / SDD 2,50 a rata SPESE AGGIUNTIVE RATE IN MORA 0,00 SPESE SOLLECITO-1 5,00 SPESE SOLLECITO-2 5,00 SPESE PER RILASCIO CERTIFICAZIONE INTERESSI 20,00 a documento e DOC VARI SPESE PER RICERCA E COPIA DOCUMENTAZIONE 10,00 per singolo documento SPESE INVIO DIFFIDA 10,00 SPESE PER VARIAZIONI DURATA E LIQUIDAZIONI INTERMEDIE SPESE PERIZIA SU STATO AVANZAMENTO LAVORI Liquidazione a tranches 50,00 AD ATTO IMPOSTA DI BOLLO CONTRATTI 16,00 IMPOSTE E TASSE PRESENTI E FUTURE Se eseguita dalla Banca: Privati: 100,00 Aziende: 200,00 L'eventuale liquidazione a tranches avverrà, previa rischiesta scritta, fino all'importo massimo deliberato. A carico del cliente PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Costante SEMESTRALE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - Fondiario Edilizio Data Valore ,273% ,265% ,25% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso variabile Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata semestrale per un interesse aumenta del interesse diminuisce Pagina 4 di 7

5 capitale di: 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni ,00 2,23% , ,75 Non previsto 2,23% , ,60 Non previsto 2,23% , ,80 Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso fisso Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata semestrale per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,23% ,70 Non previsto Non previsto 2,23% ,33 Non previsto Non previsto 2,23% ,65 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa: limitatamente alla quota incendio fabbricato Servizio non prestato direttamente dalla Banca. Esempio di costo per fabbricato con valore di ricostruzione di al Tasso Medio di Mercato 0,60 /oo più imposte e tasse: premio 90,93 annuale POLIZZA FACOLTATIVA ABBINATA AL FINANZIAMENTO - ASSICREDIT Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA - ASSICURAZIONE ASSICREDIT Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Finanziamento concesso a persona fisica di anni 30 per un importo di con durata di anni 20 Importo della rata semestrale per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,23% , ,87 Non previsto Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa ed in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito della Compagnia e/o della banca alla sezione Trasparenza e presso le filiali della banca stessa. In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile Altro Se acquistati attraverso la banca/intermediario 200,00 o regolata direttamente tra il cliente ed il perito terzo Polizza incendio fabbricato Imposta sostitutiva (D.P.R. 601/1973) 2,00% sull importo finanziato, per l acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, e relative pertinenze, per i quali non ricorrono le condizioni di cui alla nota II- bis dell art. 1 della Tariffa, Parte Pagina 5 di 7

6 Prima, annessa al Testo unico dell Imposta di Registro approvato con decreto del Presidente della Repubblica 26 aprile 1986 n ,25% sull importo finanziato, per finalità diverse dalle precedenti. Oppure, alternativamente: delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative corrisposte direttamente dal cliente. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro 30 giorni all'atto dell'iscrizione dell'ipoteca nel registro degli uffici competenti ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Per i contratti di mutuo fondiario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo fondiario stipulati per finalità diverse da quelle poc anzi indicate, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore a 2% calcolato sul capitale anticipatamente corrisposto. Ai fini della L.P. 21/92 il contributo agevolato riferito alla semestralità in cui è estinto anticipatamente il capitale mutuato può essere riconosciuto solo qualora l'estinzione avvenga alla data del 30 giugno o del 31 dicembre e dopo il pagamento della relativa rata. Pertanto l'estinzione anticipata effettuata nel corso del semestre comporterà la perdita della relativa semestralità di contributo, fermi restando i contributi erogati sino alla semestralità precedente alla data di estinzione nonchè i vincoli e le sanzioni eventualmente previsti artt. 82 e seguenti della L.P. 21/1992. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto n 15 giorni ricevimento della richiesta del cliente Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, piazza Cesare Battisti Tesero TN oppure tramite Posta Elettronica Certificata (PEC) info@pec.cr-fiemme.net o all indirizzo di posta elettronica riskcontroller@crfiemme.net che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. La decisione dell arbitro non pregiudica la possibilità per il cliente di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria. Ai fini del rispetto della normativa circa la mediazione prevista dal decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28, e delle successive modifiche della legge 9 agosto 2013 n. 98, prima di fare ricorso all autorità, il cliente e la banca dovranno esperire il procedimento, ricorrendo, presso le opportune sedi di competenza territoriale: - al Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie Pagina 6 di 7

7 all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Il riferimento al Conciliatore Bancario Finanziario va mantenuta solo se la banca aderisce alla relativa Associazione; oppure - ad uno degli organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. LEGENDA Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese 1 Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usuraio, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM del finanziamento, aumentarlo del 25% e aggiungere una maggiorazione di 4 punti. La differenza tra tale limite e il TEGM non può essere superiore a otto punti percentuali. 1 la legenda deve recare la definizione del solo tipo di ammortamento prescelto. Pagina 7 di 7