Mutuo a tasso variabile

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO PRIVATI INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ALTA VALSUGANA Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Sede legale: Piazza Gavazzi PERGINE VALSUGANA (TN) Tel.: 0461/ Fax: 0461/ Sito internet: Pec Codice fiscale, partita iva e Registro Imprese di Trento: Iscritta all Albo la Banca d Italia n Codice ABI 08178/6 Iscritta all Albo Nazionale degli Enti Cooperativi n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Sottoposta ai controlli esercitati dalla Banca d Italia e dalla Consob CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo il piano di ammortamento definito al momento la stipula. Il rimborso la somma data a mutuo avviene mediante il pagamento di una o più rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo credito a suo carico espresso in percentuale annuo credito concesso. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente l importo o numero le rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento mercato e può sostenere eventuali aumenti l importo le rate. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata mutuo sia il tasso di interesse sia l importo le singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento la firma contratto, la misura tasso, degli importi le singole rate, e l ammontare complessivo debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni le condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento contratto comporta la restituzione immediata debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Pagina 1 di 7

2 Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali la banca e sul sito PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TASSO VARIABILE Capitale: ,00 : 5 T.A.E.G.: 9,25% Capitale: ,00 : 10 T.A.E.G.: 8,99% Capitale: ,00 : 5 T.A.E.G.: 8,93% Capitale: ,00 : 10 T.A.E.G.: 8,7% TASSO FISSO Capitale: ,00 : 5 T.A.E.G.: 10,34% Capitale: ,00 : 10 T.A.E.G.: 10,07% Capitale: ,00 : 5 T.A.E.G.: 10,01% Capitale: ,00 : 10 T.A.E.G.: 9,78% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione l ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile Non previsto Minimo 12 mesi, massimo 10 anni TASSI, parametro di indicizzazione e spread di preammortamento Tasso di mora Euribor 6 mesi/365 arr.+0,10>0 (Attualmente pari a: 0%) + 8 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 8% Capitalizzazione: Mensile Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 8,29994% TASSO EURIBOR 6 MESI MEDIA MESE PRECEDENTE - dato rilevato da: "il sole 24 ore" il primo giorno lavorativo di ogni mese. arrotondato allo 0,10 superiore. 9% Capitalizzazione: Mensile Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 9,38068% Euribor 6 mesi/365 arr.+0,10>0 (Attualmente pari a: 0%) + 8 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 8% 9% maggiorazione rispetto al tasso in vigore al momento la mora di 3 punti percentuali 3 punti percentuali Pagina 2 di 7

3 Il tasso di interesse si riferisce alla data di pubblicazione presente documento. Il valore aggiornato tasso di riferimento è pubblicato sul riepilogo dei tassi di riferimento. Premesso, che il valore attuale parametro interbancario Euribor preso a riferimento è negativo, ovvero inferiore allo zero, al fine di garantire la natura onerosa finanziamento, lo stesso produrrà interessi: - inizialmente, ad un tasso annuo determinato nella misura pari allo spread contrattualmente previsto, con conteggio sull'anno civile (365 giorni); - successivamente, qualora il medesimo parametro Euribor assuma un valore positivo, ovvero pari o superiore a zero, al tasso variabile indicizzato Euribor maggiorato lo spread contrattualmente previsto. Resta comunque inteso che anche in caso di successive variazioni negative suddetto parametro di riferimento e conseguente tasso indicizzato, il tasso non potrà comunque essere inferiore allo spread. SPESE Spese per la stipula contratto Istruttoria 1% Minimo: 50,00 Spese per la gestione rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Trasparenza - produzione ed invio comunicazioni periodiche Trasparenza - invio documenti variazioni articolo 118 T.U.B. Sospensione pagamento rate Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 2,00 RID/SDD: 5,00 posta: 2,00 casellario postale interno: 2,00 casellario elettronico: 0,00 0,00 0,00 Gratuita Accollo mutuo 200,00 Spese avvisi scadenza 2,00 Spese decurtazione 0,00 Spese estinzione anticipata Spese solleciti Spese aggiuntive rate in mora 4,00 Mutui a tasso variabile 2,00% Mutui a tasso fisso 3,00 % sul capitale estinto anticipatamente e solo ove consentito dalla legge. (esempio: 1000,00 x 3 /100 = 30) Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 4,00 RID/SDD: 4,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia rata Periodicità le rate Francese a rate cost. postic. Francese a rate cost. postic. COSTANTE POSTICIPATA Mensile, oppure a richiesta cliente anche bimestrale, trimestrale, semestrale o annuale. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,253% ,248% Pagina 3 di 7

4 ,244% Modo pagamento interessi Modo calcolo interessi Periodicità preammortamento Base calcolo interessi di mora TIPO CALENDARIO INTERESSI POSTICIPATI mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale a seconda le previsioni contrattuali Importo rata Importo rata Prima la conclusione contratto è consigliabile prendere visione piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE Importo la rata ,00 8% 5 202,76 208,80 196,86 8% ,33 130,23 112,79 Importo la rata ,00 8% 5 608,29 626,39 590,57 8% ,98 390,71 338,37 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO FISSO Importo la rata ,00 9% 5 207,58 Non previsto Non previsto 9% ,68 Non previsto Non previsto Importo la rata ,00 9% 5 622,75 Non previsto Non previsto 9% ,03 Non previsto Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RIFERITA ALL'ASSICURAZIONE TASSO VARIABILE Importo la rata 502,26 8% 5 10,18 10,49 9,89 8% 10 5,03 5,40 4,67 Pagina 4 di 7

5 Importo la rata 1.464,86 8% 5 29,70 30,59 28,84 8% 10 14,58 15,65 13,56 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RIFERITA ALL'ASSICURAZIONE TASSO FISSO Importo la rata 502,26 9% 5 10,43 Non previsto Non previsto 7,666% ,82 878,34 630,42 Importo la rata 1.464,86 9% 5 30,41 Non previsto Non previsto 9% 10 15,23 Non previsto Non previsto * Assicredit, polizza a premio unico anticipato o premio annuo, a copertura rischio di decesso, invalidità permanente totale da infortunio e/o malattia, perdita involontaria impiego, inabilità temporanea totale da infortunio e/o malattia, ricovero ospedaliero. Stima l importo la rata dovuta per il pagamento premio, in caso di premio unico anticipato e finanziato, per un cliente persona fisica lavoratore dipendente privata di età 40 anni, da sommare alla rata dovuta per il mutuo. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 la legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Non previsti ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento la stipula mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca/intermediario Perizia tecnica Non prevista Adempimenti notarili Non previsti Assicurazione immobile Non prevista Regime fiscale Ai sensi l art. 17 D.P.R n. 601 come modificato dall art. 12, comma 4, lett. B) D.L. n la Banca, con il consenso cliente, può optare: Per l applicazione l imposta sostitutiva di cui al D.P.R n. 601, in luogo le imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e le tasse sulle concessioni governative; Per la non applicazione l imposta sostitutiva D.P.R n Si rendono pertanto dovute, ove previsto, imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e le tasse sulle concessioni governative Spese per ricerca e copia documentazione (per singolo documento) 10,00 Spese per rilascio certificazione interessi 10,00 Pagina 5 di 7

6 TEMPI DI EROGAZIONE l'istruttoria Disponibilità l'importo Entro 30 giorni dalla domanda Entro 20 giorni dall'esito favorevole la ibera di concessione ALTRO Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio le coperture, dei relativi limiti, dei costi, la facoltà di recesso e le retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet la Compagnia alla voce Patrimonio e presso le filiali e la sede legale la Cassa Rurale Alta Valsugana BCC. In caso di estinzione anticipata finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura rapporto contrattuale con la restituzione capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima la scadenza mutuo. Portabilità mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie vecchio. Tempi massimi di chiusura rapporto n 15 giorni ricevimento la richiesta cliente Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami la banca (Piazza Gavazzi, n PERGINE VALSUGANA), indirizzo PEC posta elettronica certificata: reclami@pec.cr-altavalsugana.net, indirizzo di posta elettronica: reclami@cr-altavalsugana.net, numero di fax che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto la risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali la Banca d'italia, oppure chiedere all intermediario. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero la Giustizia), con sede a Roma, Via le Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti. Pagina 6 di 7

7 LEGENDA Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso mutuo con l indicazione la composizione le singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota la rata costituita dall importo finanziamento restituito. Quota interessi Quota la rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata mutuo. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) di preammortamento nominale annuo indicizzazione. Indica il costo totale mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria la pratica e di riscossione la rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula finanziamento alla data di scadenza la prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento le rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) pubblicato ogni tre mesi dal Ministero l Economia e le Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo la metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Debito residuo Parte finanziamento ancora da rimborsare da parte debitore. Pagina 7 di 7