I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI

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1 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI MUTUO MCD CHIRO T.VARIABILE INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO CASSA RURALE ALTA VALSUGANA Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Sede legale: Piazza Gavazzi PERGINE VALSUGANA (TN) Tel.: 0461/ Fax: 0461/ info@cr-altavalsugana.net Sito internet: Pec segreteria@pec.cr-altavalsugana.net Codice fiscale, partita iva e Registro Imprese di Trento: Iscritta all Albo della Banca d Italia n Codice ABI 08178/6 Iscritta all Albo Nazionale degli Enti Cooperativi n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Sottoposta ai controlli esercitati dalla Banca d Italia e dalla Consob CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. Il mutuo MCD chirografario è finalizzato all acquisto alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o un immobile edificato o progettato. L immobile può essere un bene immobile residenziale o un bene immobile non residenziale a garanzia del finanziamento viene richiesta una fidejussione. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è valutabile da chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito Pagina 1 di 7

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Importo totale del credito: ,00 QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 8,8% Costo totale del credito: 4.845,85 Importo totale dovuto dal cliente: ,85 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. Importo massimo finanziabile Non previsto Durata Garanzie accettate Valute disponibili Minimo 18 mesi, massimo 10 anni Fidejussione Euro TASSI DISPONIBILI Tasso di interesse parametro di indicizzazione e spread Euribor 6 mesi/365 arr.+0,10>0 (Attualmente pari a: 0%) + 8 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 8% Tasso di interesse di preammortamento Euribor 6 mesi/365 arr.+0,10>0 (Attualmente pari a: 0%) + 8 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 8% Premesso, che il valore attuale del parametro interbancario Euribor preso a riferimento è negativo, ovvero inferiore allo zero, al fine di garantire la natura onerosa del finanziamento, lo stesso produrrà interessi: - inizialmente, ad un tasso annuo determinato nella misura pari allo spread contrattualmente previsto, con conteggio sull'anno civile (365 giorni); - successivamente, qualora il medesimo parametro Euribor assuma un valore positivo, ovvero pari o superiore a zero, al tasso variabile indicizzato Euribor maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Resta comunque inteso che anche in caso di successive variazioni negative del suddetto parametro di riferimento e del conseguente tasso indicizzato, il tasso applicato non potrà comunque essere inferiore allo spread. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,00 Spese erogazione 0,00 Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni Trasparenza - invio documenti variazioni articolo 118 del T.U.B. Spese rata: 24,00 ( 2,00 Mensili) Cassa: 48,00 ( 4,00 Mensili) Presenza rapporto: 24,00 ( 2,00 Mensili) RID/SDD: 60,00 ( 5,00 Mensili) posta: 2,00 casellario postale interno: 2,00 casellario elettronico: 0,00 0,00 Pagina 2 di 7

3 Trasparenza - stampa elenco condizioni 0,00 Trasparenza - informativa precontrattuale 0,00 Accollo mutuo 0,00 Spese avvisi scadenza 0,00 Spese decurtazione 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese a rate cost. postic. Costante posticipata Mensile oppure, a richiesta del cliente, anche bimestrale, trimestrale, semestrale o annuale. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato eventualmente contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - Euribor 6 mesi/365 Data Valore ,253% ,248% ,244% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 8% 3 313,36 316,76 310,10 8% 5 202,76 208,80 196,86 8% , , ,88 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RIFERITA ALL'ASSICURAZIONE TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 502,26 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 8% 5 10,18 10,49 9,89 8% 10 5,03 5,40 4,67 * Assicredit, polizza a premio unico anticipato o premio annuo, a copertura del rischio di decesso, invalidità permanente totale da infortunio e/o malattia, perdita involontaria impiego, inabilità temporanea totale da infortunio e/o malattia, ricovero ospedaliero. Stima dell importo della rata dovuta per il pagamento del premio, in caso di premio unico anticipato e finanziato, per un cliente persona fisica lavoratore dipendente privata di età 40 anni, da sommare alla rata dovuta per il mutuo. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc. Pagina 3 di 7

4 Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia alla voce Patrimonio e presso le filiali e la sede legale della Cassa Rurale Alta Valsugana BCC. In caso di estinzione anticipata del finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG Sospensione pagamento rate Spese solleciti Gratuita Spese aggiuntive rate in mora 0,00 Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 4,00 RID/SDD: 4,00 Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Regime fiscale Tasso di mora Se acquistati attraverso la banca/intermediario Non prevista Non previsti Non prevista Ai sensi dell art. 17 del D.P.R n. 601 come modificato dall art. 12, comma 4, lett. B) del D.L. n. 145 del la Banca, con il consenso del cliente, può optare: Per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui al D.P.R n. 601, in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative; Per la non applicazione dell imposta sostitutiva D.P.R n Si rendono pertanto dovute, ove previsto, imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative maggiorazione rispetto al tasso in vigore al momento della mora di 3 punti percentuali TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Entro 30 giorni dalla consegna della documentazione richiesta Entro 20 giorni dall'esito favorevole della delibera di concessione ALTRO A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore da quanto stabilito dalle condizioni di polizza dei vari prodotti assicurativi proposti. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Spese per ricerca e copia documentazione (per singolo 10,00 documento) SERVIZI DI CONSULENZA Pagina 4 di 7

5 Informazioni sul servizio di consulenza Gamma dei prodotti considerati ai fini della Servizio non previsto. consulenza Compenso dovuto dal consumatore per la Servizio non previsto. consulenza Commissione corrisposta dal finanziatore Servizio non previsto. all intermediario del credito per la consulenza INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 15 giorni della richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. (anche per eventuali garanti) Tutti Documento d identità Codice fiscale Documentazione altri redditi Stato di famiglia Permesso di costruire/d.i.a./s.c.i.a. Computo metrico estimativo/preventivo di Spesa Titolo di provenienza (ultimo atto utile di provenienza) Lavoratori dipendenti Busta paga Dichiarazione dei redditi Documentazione bancaria (se non cliente) Ultime 3 disponibili Ultima disponibile Estratto conto ultimi 3 mesi Lavoratore autonomo/socio Ultimi due modelli unici Iscrizione alla CCIAA soggetti/società Iscrizione albo professionale Bilancio Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 5 di 7

6 Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 0 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo nel caso in cui il finanziamento sia stipulato per l acquisto o ristrutturazione di un immobile adibito ad abitazione. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Il rapporto sarà chiuso nel termine massimo di 15. giorni a far data dal saldo integrale di quanto dovuto alla Banca in forza del contratto di finanziamento. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati al finanziatore (indirizzo Piazza Gavazzi, n PERGINE VALSUGANA, oppure all indirizzo di posta elettronica reclami@cr-altavalsugana.net o all indirizzo di posta elettronica certificata reclami@pec.cr-altavalsugana.net o a mezzo fax al nr. 0461/ ), che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere al finanziatore. Oltre alla procedura innanzi all ABF, il Cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può singolarmente o in forma congiunta con la Banca attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( in ogni caso impregiudicato il diritto del Cliente di presentare in qualunque momento esposti alla Banca d'italia e di rivolgersi all'autorità giudiziaria competente. Qualora il Cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all ABF. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, il finanziatore, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. LEGENDA Pagina 6 di 7

7 Accollo Debito residuo Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Euribor (Euro interbank offered rate) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso Leasing Tasso Minimo (floor) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Parte del finanziamento ancora da rimborsare da parte del debitore. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Tasso per depositi interbancari in Euro calcolato giornalmente alle ore 11 antimeridiane di Bruxelles come media semplice delle quotazioni rilevate su un campione di banche con elevato merito di credito, selezionato periodicamente dalla Federazione Bancaria Europea (FBE). Il tasso è diffuso sul circuito telematico Reuters e di norma pubblicato, il giorno successivo, su Il Sole 24 Ore Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Tasso applicato in caso di leasing; è un tasso interno di attualizzazione e ha una funzione analoga al tasso di interesse del mutuo. Detto anche tasso pavimento, ovvero il tasso minimo di rimborso applicato al finanziamento e stabilito contrattualmente. Pagina 7 di 7