7a - Mutuo Ipotecario Ordinario non consumatori

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 7a - Mutuo Ipotecario Ordinario non consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ info@bancavalconca.it / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E IL MUTUO IPOTECARIO ORDINARIO Il mutuo è un finanziamento a medio lungo termine di norma finalizzato all acquisto o costruzione o ristrutturazione di beni durevoli. Il debitore rimborserà il mutuo mediante pagamento periodico di rate, che di norma sono comprensive di capitale ed interessi, calcolate secondo un piano di ammortamento a cui viene applicato un tasso variabile. Il cliente può scegliere di stipulare il mutuo a tasso variabile con rata periodica costante il cui importo varierà al variare del parametro a cui è indicizzato il tasso debitore; in alternativa, il cliente può scegliere di stipulare il mutuo a tasso variabile con rata periodica costante e di importo fisso, fermo restando che in caso di variazione del parametro a cui è indicizzato il tasso debitore la durata del mutuo subirà una modifica in relazione a quanto dovuto dal Cliente in base alle condizioni contrattuali (ad es. a fronte dell'aumento dell'indicatore aumenterà la durata del mutuo in relazione ai maggiori oneri dovuti dal Cliente). L erogazione del credito potrà avvenire in più tranche, sulla base delle avvenute opere di costruzione e/o ristrutturazione e del valore del complesso edilizio, attestate da idonea perizia e dietro presentazione della relativa documentazione di spesa. Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 1

2 A garanzia della puntuale e regolare restituzione della somma finanziata con i relativi interessi, viene iscritta ipoteca su beni di proprietà del mutuatario o di terza persona. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso: possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato, in presenza di mutui a tasso variabile; la rata, per esempio, con un aumento del tasso potrebbe aumentare in maniera consistente; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere l andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo; possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato. In caso di mutuo con rata di importo fisso, possono determinare un aumento della durata del mutuo in relazione ai maggiori oneri del mutuo; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso (tasso base) oltre la soglia negativa del valore zero; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente; rischio di escussione delle eventuali garanzie (personali e reali) concesse alla Banca a supporto del finanziamento concesso. Nell eventualità di rate non pagate, per esempio, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi, oppure attivare la procedure legali per rivalersi sull immobile su cui grava l ipoteca concessa proprio a garanzia del finanziamento concesso. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE 1 Esempio (Indicizzazione: Euribor 3 mmp) capitale finanziato ,00 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) tasso base: 0% (poiché Euribor 3 mesi media mese ottobre 2017 pari a -0,30%) Spread: 4,50 punti Tasso in vigore: 4,50% Durata 120 mesi ( rate mensili) Importo commissioni di istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25% Importo commissione di incasso rata 2,75 T.A.E.G. 4,82% Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 2

3 2 Esempio (Indicizzazione: Euribor 6 mmp) capitale finanziato ,00 tasso base: 0% (poiché Euribor 6 mesi media mese ottobre 2017 pari a -0,20%) Spread: 4,50 punti Tasso in vigore: 4,50% Durata 120 mesi ( rate mensili) Importo commissioni di istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25% Importo commissione di incasso rata 2,75 T.A.E.G. 4,82 % 3 Esempio (Indicizzazione: Tasso BCE) capitale finanziato ,00 tasso base: 0% (poiché il Tasso Bce dal 16/03/2016 è pari a 0%) Spread: 4,50 punti Tasso in vigore: 4,50% Durata 120 mesi ( rate mensili) Importo commissioni di istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25% Importo commissione di incasso rata 2,75 T.A.E.G. 4,82% Gli esempi sopra riportati rappresentano l acquisto di un bene durevole per un generico cliente non consumatore. Nei TAEG non sono computate le spese non quantificabili a priori (esempio visure, premi assicurativi). Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. TASSI VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Tasso di interesse nominale annuo (tasso variabile) Tasso Minimo contrattuale COSTI Di norma non superiore all 80% del valore dell immobile accertato dal perito 5 anni 30 anni (di norma massimo 20 anni) tasso base( vedasi sezione parametri di indicizzazione) + spread (vedasi sezione spread ) Di norma coincidente con il tasso di stipula, fatti salvi i casi in cui tra Banca e Cliente venga pattuito un tasso minimo più elevato nel rispetto dei limiti imposti dalla legge Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 3

4 sull usura 108/1996. Tasso Massimo contrattuale finanziamento fino a 10 anni: 10,00% finanziamento dai 10 ai 20 anni: 12,50% finanziamento oltre i 20 anni: 15,00% Parametri di indicizzazione (tasso base) Euribor 360 giorni 3 mesi media mese precedente con arrotondamento ai dieci centesimi superiori (valore pari a -0,30% dec. 01/11/2017 ) Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente con arrotondamento ai dieci centesimi superiori (valore pari a -0,20 dec. 01/11/2017) tasso B.C.E. (valore pari a 0,0% dec. 16/03/2016) Se il parametro di indicizzazione assumerà, nel corso del rapporto, un valore negativo, lo stesso si intenderà pari a Zero relativamente al periodo in cui esso abbia assunto un valore negativo. L aggiornamento viene effettuato il 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno. SPESE Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Spese per la stipula del contratto Importo commissione di istruttoria Perizia tecnica Altro Importo spese stipula 4,50 punti Di norma coincidente con il tasso di interesse nominale annuo. Maggiorazione di 3 punti percentuali rispetto al tasso in vigore, con il limite massimo previsto dai Decreti del Ministero dell Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno Il conteggio degli interessi di mora viene eseguito sulla base dell anno civile. 0,50% dell importo del mutuo ipotecario (minimo 300,00) La commissione è esigibile anche in caso di rinuncia alla delibera da parte del cliente. Come da nota reclamata dal professionista incaricato (vedasi sezione Altre spese da sostenere ) - presso Direzione Generale di Morciano e Filiali: 0,00 - presso notaio nei distretti di Rimini, Pesaro e Forlì Cesena: 200,00 Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 4

5 - presso notaio di altri distretti, da concordare con un minimo di: 500,00 Gestione pratica Importo commissione di incasso rata Non previste su conto corrente: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 per cassa: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 Spese per la gestione del rapporto tramite Sdd su altro Istituto: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 Invio comunicazioni - Importo spese sollecito: 10,33 - Spese produzione documento di sintesi : come da rapporto di regolamento - Spese per rendiconto: 0,00 Variazione/ restrizione ipoteca Importo commissione accollo Sospensione pagamento rate Altro Spese per restrizione e/o sostituzione garanzia (oltre ad eventuali spese di perizia reclamate dal tecnico): 250,00 Spese di frazionamento pari allo 0,10% dell importo del debito residuo, con un: minimo di 350,00 massimo di 1000,00 250,00 Si rimanda alla sezione Altro Spese per ristrutturazione del finanziamento Percentuale penale estinzione anticipata per estinzioni che avvengano entro i primi 5 anni dalla stipula: 2% sul residuo debito capitale ; per estinzioni che avvengano dopo il 5 anno dalla stipula: 1% sul residuo debito capitale. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 5

6 casi di estinzione anticipata dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Percentuale penale estinzione parziale (versamento in conto capitale) per versamenti in conto capitale che avvengano entro i primi 5 anni dalla stipula: 2% dell importo versato in conto capitale; per versamenti in conto capitale che avvengano dopo il 5 anno dalla stipula: 1% dell importo versato in conto capitale. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione parziale dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Spese per certificazione: -residuo debito mutuo: -pagamento interessi anno precedente: Spese assenso cancellazione ipoteca (al di fuori della procedura prevista dall art.40bis T.U. dlgs del 01/09/93 n. 3): Assenso all annullamento vincolo assicurativo a nostro favore: Pagamento per conto del mutuatario di eventuali premi arretrati di assicurazione incendio (oltre ad eventuali interessi): Spesa massima per rinnovo ipoteca: Spese per ristrutturazione del finanziamento (moratoria, allungamento, sospensione, ecc.): 25,00 11,00 300,00 100,00 25,00 300,00 300,00 Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di portabilità del mutuo dall Art. 120 quater T.U.B. D. lgs del 01/09/1993 n.385 DI AM MOR TA-Tipo - Personalizzato (rata costante, durata variabile) di ammortamento - Progressivo Francese Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 6

7 Tipologia rata Periodicità delle rate Costante A scelta del cliente: mensile, trimestrale, semestrale, annuale. ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro di riferimento Valore 01/11/2017 Euribor 3 mesi 360 giorni media mese precedente -(0,30)% (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 01/11/2017 Euribor 6 mesi 360 giorni media mese precedente -(0,20)% (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 16/03/2016 Tasso B.C.E. 0,00% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (Euribor 3 mesi + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale aumento 2 anni (*) diminuisce 2 anni (*)(**) 4, , , ,15 4, ,75 857,45 767,75 4, ,40 730,80 635,40 4, ,60 659,35 558,60 Tasso di interesse applicato (Euribor 6 mesi + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale aumento 2 anni (*) diminuisce 2 anni (*)(**) 4, , , ,15 4, ,75 862,90 767,75 4, ,40 736,60 635,40 4, ,60 665,55 558,60 Tasso di interesse applicato (Tasso B.C.E. + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale aumento 2 anni (*) diminuisce 2 anni (*)(**) 4, , , ,15 4, ,75 873,90 767,75 4, ,40 748,35 635,40 4, ,60 678,00 558,60 (*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 7

8 (**) a fronte della riduzione dei tassi potrebbe verificarsi che il valore del tasso variabile sia inferiore al tasso minimo, pertanto quest ultimo sarà il tasso di riferimento per il calcolo della rata. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 delle Legge sull usura (L.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in Filiale e sul sito internet della banca SERVIZI ACCESSORI Il cliente ha la facoltà di usufruire della polizza infortuni clienti (agganciata al mutuo) stipulata con le Assicurazioni Generali Spa o delle polizze a protezione del credito offerte dalla compagnia Arca Assicurazioni. Importo assicurazione infortuni Assicurazioni generali Spa (facoltativa): 18,00 annui ( ripartita sulle rate come da periodicità indicata dal cliente) Spese per assicurazione a protezione del credito Arca Assicurazioni c.d. Polizza PPI (facoltativa): non quantificabili a priori. Si rinvia al fascicolo informativo del contratto di assicurazione a corredo della presente scheda informativa. Si specifica che il premio assicurativo viene determinato sulla base delle garanzie prestate, alla loro durata ed ammontare, all età ed al sesso dell assicurato, al suo stato di salute ed alle attività professionali svolte, nonché a qualsiasi altro elemento indicato nei fascicoli informativi. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Importo commissione di istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile (contro danni dell incendio, del fulmine, dello scoppio del gas e caduta aerei) Spese Visure Se acquistati attraverso la banca / intermediario Come da nota reclamata dal professionista incaricato Non è affidata a soggetti terzi rispetto alla Banca - Spese notarili per il presente contratto, per l eventuale copia esecutiva da fornire alla banca ed eventuali integrazioni: come da parcella notarile - Spese per iscrizione e/o trascrizione di garanzie e pubblicazione di privilegi: come da parcella notarile A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione Come da fattura visurista - Imposta sostitutiva: 0,25% dell importo del mutuo, oppure pari al 2% in caso di acquisto/ristrutturazione/costruzione seconda casa, secondo specifica normativa. - Tasse ipotecarie: sulla base della vigente normativa Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 8

9 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo di norma massimo 90 giorni di norma in una unica soluzione alla data di stipula del mutuo. ALTRO - Spese per mancata stipula: 100,00 - Commissione massima per atto di erogazione a S.A.L.: 250,00 - Spese per informazioni fornite su richiesta cliente: 10,00 ESTINZIONE ANTICIPATA Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando oltre al capitale ed agli interessi maturati, anche una commissione (vedasi nella sezione Altro : Percentuale penale estinzione anticipata, Percentuale penale estinzione parziale ). PORTABILITÀ DEL MUTUO Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca / intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio Tempi massimi di chiusura del rapporto Chiusura immediata del rapporto alla totale estinzione del debito. Reclami I reclami vanno inviati alla Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni, è consentito l inoltro a mezzo: 1. posta ordinaria o raccomandata all indirizzo: Via Bucci, Morciano di Romagna (RN); 2. ordinaria: direzione@bancavalconca.it; 3. Posta Elettronica Certificata (PEC): direzionepec@bancavalconca.com; 4. Fax: 0541/ L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura organizzativa responsabile della trattazione del reclamo è la Compliance. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 9

10 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale a in Via delle Botteghe Oscure, 54 Roma 00186, tel. 06/ , sito internet Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente unitamente alla Banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanziario) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). LEGENDA Accollo Banca Centrale Europea Ipoteca Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla il debito residuo. Istituita nel 1998 dal trattato sull Unione europea con sede a Francoforte (Germania). Suo compito è gestire l'euro, la moneta unica dell'ue, garantire la stabilità dei prezzi dell area euro e definire e attuare la politica economica e monetaria dell UE. La BCE è totalmente indipendente nell esercizio delle sue funzioni. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (tasso base) Parte mutuataria Perizia Piano di ammortamento Tasso di riferimento del mercato monetario al quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità indicate Nel contratto di mutuo è la parte che riceve la somma di denaro e si impegna a restituirla con pagamenti rateali dilazionati e dietro corresponsione di un interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota francese di capitale crescente e una quota interessi decrescente. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Spread Maggiorazione, prevista dal contratto, applicata al tasso base Tasso Annuo effettivo Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale Globale sull'ammontare del finanziamento concesso. (T.A.E.G.). Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 10

11 Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso B.C.E. Tasso a cui la Banca Centrale Europea presta il denaro alle altre banche. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse Rapporto percentuale, calcolato sui base annua, tra l interesse (quale nominale annuo compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Tasso applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e Finanze come previsto dalla legge sull usura. Dal 14 maggio 2011 il limite oltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari è calcolato aumentando il Tasso Effettivo Globale Medio di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. Tasso minimo contrattuale E la soglia minima di tasso sotto la quale non si scende. Tasso massimo contrattuale E la soglia massima di tasso oltre la quale non si sale. Tasso variabile Tasso di interesse che varia secondo l andamento del parametro di indicizzazione (tasso base) indicato nel contratto, con aggiornamento al primo gennaio ed al primo luglio di ogni anno. Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 11