Come funziona la banca?

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Gianpiero Giannini
8 anni fa
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1 Come funziona la banca?

2 Come funziona la banca? Sapere come funziona = sapere perché si comporta come si comporta

3 Attivo netto

4 Attivo netto Prestiti e finanziamenti

5 Attivo Prestiti e finanziamenti (scoperti di conto, anticipi fatture, mutui chirografari, mutui ipotecari) netto

6 Attivo Prestiti e finanziamenti a privati, imprese, (SME, corporate, large corporate), PA, stati, altre banche netto

7 Attivo netto Raccolta di risparmio

8 Attivo netto Raccolta di risparmio (giacenza di conto, obbligazioni emesse, conti deposito, etc. )

9 Attivo netto Raccolta di risparmio da privati, imprese, altre banche

10 Attivo netto Raccolta di risparmio da privati, imprese, altre banche

11 Tasso attivo = ricavo Attivo netto Tasso passivo = costo

12 Tasso attivo = ricavo Attivo netto Tasso passivo = costo Utile = tasso attivo meno tasso passivo

13 Funding Attivo Netto Debito scende se i creditori ritirano (soldi dai conti, obbligazioni rimborsate, etc.)

14 Funding Attivo Netto Debito scende se i creditori ritirano (soldi dai conti, obbligazioni rimborsate, etc.)

15 Funding Attivo O scende l attivo quanto è sceso il passivo Netto

16 Funding Attivo Netto Delta da coprire Mercato interbancario

17 Funding Attivo Netto Delta da coprire Mercato interbancario Blocco dell interbancario

18 Funding Attivo Netto Default

19 Funding Attivo Netto Prestiti BCE

20 Tasso attivo = ricavo Funding Attivo Netto Prestiti BCE Tasso passivo = costo Risparmio caro = finanziamenti cari

21 Rischio di credito Attivo Netto

22 Rischio di credito Attivo Netto (valore 10) (valore 100) (valore 90)

23 Rischio di credito Attivo Netto (valore 10) (valore 100) (valore 90) Un credito di 5 non viene restituito

24 Rischio di credito Attivo Meno 5 i crediti Meno 5 il patrimonio netto Netto (valore 5) (valore 95) (valore 90) I debiti non si toccano!!! Un credito di 5 non viene restituito

25 Tasso attivo = ricavo Rischio di credito Attivo Netto (valore 5) (valore 95) (valore 90) Tasso passivo = costo Tasso attivo comprende credito non restituito

26 Tasso attivo = ricavo Rischio di credito Attivo Netto (valore 5) (valore 95) (valore 90) Tasso passivo = costo Tasso attivo comprende credito non restituito

27 Centrale dei rischi

28 Chi viene segnalato? Chiunque abbia affidamenti totali da una banca >= ; Chiunque abbia una sofferenza >= 250

29 Come funziona? Ultimo giorno del mese: la banca congela i dati Entro il 25 del mese successivo: la banca invia i dati Entro l 8 del mese ancora successivo: la banca riceve il flusso di ritorno

30 Ad esempio: 31 dicembre: la banca congela i dati Entro il 25 gennaio: la banca invia i dati Entro l 8 febbraio: la banca riceve il flusso di ritorno

31 Voci segnalate Accordato: Accordato operativo: Utilizzato: l importo che il cliente può utilizzare l importo già contrattualizzato che il cliente può utilizzare l importo che il cliente sta utilizzando Sconfino: l importo che il cliente sta utilizzando oltre l accordato

32 Voci segnalate Accordato: Accordato operativo: Utilizzato: l importo che il cliente può utilizzare l importo già contrattualizzato che il cliente può utilizzare l importo che il cliente sta utilizzando Sconfino: l importo che il cliente sta utilizzando oltre l accordato

33 Come funziona la segnalazione? Esempio: a/c di utilizzato per Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfino

34 Come funziona la segnalazione? Esempio: a/c di utilizzato per Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfino

35 Come funziona la segnalazione? Esempio: mutuo di residui a posto con le rate Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfino

36 Come funziona la segnalazione? Esempio: mutuo di residui con rate arretrate per Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfino

37 Quindi: se l ultimo del mese c è uno sconfino (utilizzo in extrafido o rate arretrate) l 8 del secondo mese successivo lo saprà tutto il mondo

38 Quello che succede l ultimo giorno del mese è determinante per l andamentale bancario. Lo sconfino a cavallo del fine mese è letale

39 Centrale Rischi 1 - Cassa 2 - Firma Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfinamento Margine utilizzo 1 Autoliquidante Anticipi Scadenza Entro esercizio Oltre esercizio Revoca Procedura conc. 5 Sofferenza Euro Altre 1 Commerciale 2 Finanziario Euro Altre Totale Garantito

40 Centrale Rischi 1 - Cassa 2 - Firma Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfinamento Margine utilizzo 1 Autoliquidante Anticipi Scadenza Entro esercizio Oltre esercizio Revoca Procedura conc. 5 Sofferenza Euro Altre 1 Commerciale 2 Finanziario Euro Altre Totale Garantito

41 Consigli di sopravvivenza: - mai utilizzare i fidi a tappo - avere sempre un a/c con disponibilità di utilizzo - pianificare in anticipo il fabbisogno - nella programmazione tenersi larghi - avere la scadenza delle rate ai primi del mese - occhio alla fotografia dell ultimo del mese!!!

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