EXECUTIVE SUMMARY III STREAM Payments Disruptive Innovation

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1 ISSN EXECUTIVE SUMMARY III STREAM Payments Disruptive Innovation ANNO 2018 Payments & Blockchain HUB 1

2 Strategia, innovazione e finanza. Questi i tre elementi fondanti le attività del CeTIF Il Centro di Ricerca su Tecnologie, Innovazione e Servizi Finanziari (CeTIF) dal 1990 realizza studi e promuove ricerche sulle dinamiche di cambiamento strategico e organizzativo nei settori finanziario, bancario e assicurativo. Ogni anno CeTIF attiva più di 15 strutture di ricerca, quali Competence Centre e Osservatori, cui possono partecipare gli oltre professionisti che sono parte del network e organizza oltre 10 workshop dedicati a banche assicurazioni e aziende non finanziarie con l obiettivo di favorire fra i partecipanti lo scambio di esperienze e l adozione di pratiche innovative. Le attività di ricerca si focalizzano principalmente sugli effetti dello sviluppo di nuove strategie, sull innovazione normativa, sull approfondimento di prassi organizzative e di processo e sugli effetti dell introduzione dell innovazione tecnologica. Tra i partner istituzionali di CeTIF figurano: Banca d Italia, IVASS, ABI, ANBP, ANIA, AIPB e CONSOB. In seno a CeTIF è stato costituito il CEFIRS - Centre for European Financial Regulations Studies - un Osservatorio Permanente sulla regolamentazione nel settore finanziario, bancario e assicurativo. Inoltre è presente la struttura CeTIF Academy, scuola di Alta Formazione Universitaria, che si pone l'obiettivo di trasferire ai top e middle manager le conoscenze sviluppate in oltre vent anni di ricerca. Il CeTIF è, inoltre, socio fondatore del FIT: l Associazione europea dei centri di ricerca sulla finanza e l Information Technology. CeTIF - Università Cattolica Via San Vittore, Milano Tel Fax cetif@unicatt.it

3 ANNO 2018 EXECUTIVE SUMMARY II STREAM AUTORI: Chiara Frigerio Paolo Gatelli Alessandro Orofino Federico Rajola Pubblicato nel mese di Gennaio 2019 Copyright CeTIF. Tutti i diritti riservati. Ogni utilizzo o riproduzione anche parziale del presente documento non è consentita senza previa autorizzazione di CeTIF. DISCLAIMER: CeTIF assicura che il presente documento è stato realizzato con la massima cura e con tutta la professionalità acquisita nel corso della sua lunga attività. Tuttavia, stante la pluralità delle fonti d informazione e nonostante il meticoloso impegno da parte di CeTIF affinché le informazioni contenute siano esatte al momento della pubblicazione, né CeTIF né i suoi collaboratori possono promettere o garantire (anche nei confronti di terzi) esplicitamente o implicitamente l'esattezza, l'affidabilità o la completezza di tali informazioni. CeTIF, pertanto, declina qualsiasi responsabilità per eventuali danni, di qualsiasi tipo, che possano derivare dall'uso delle informazioni contenute nel presente rapporto. Si evidenzia, inoltre, che il presente rapporto potrebbe contenere proiezioni future o altre dichiarazioni in chiave prospettica, circostanza che comporta rischi e incertezze. Si avvisano pertanto i lettori che tali affermazioni sono solamente previsioni e potrebbero quindi discostarsi in modo considerevole dagli effettivi riscontri ed eventi futuri. CeTIF declina fin d ora qualsiasi responsabilità e garanzia in relazione a tali proiezioni. 3

4 INDICE DEI CONTENUTI 1. INTRODUZIONE... 5 L EVOLUZIONE DEL SISTEMA DEI PAGAMENTI 5 2. INSTANT PAYMENTS... 6 LE NUOVE TENDENZE NEI SERVIZI DI PAGAMENTO 6 L ASPETTATIVA GENERATA DAGLI INSTANT PAYMENTS 7 SVILUPPI FUTURI 8 3. CONCLUSIONE Rapporto di Ricerca Copyright CeTIF Tutti i diritti riservati. E vietata la riproduzione anche parziale del presente documento

5 1. INTRODUZIONE Nel mondo di oggi, dove la digitalizzazione e la connettività 24/7 continuano a trasformare le abitudini nell uso di canali digitali di tutti i giorni, l identità digitale sta divenendo un tema sempre più focale per il mondo finanziario. I nuovi servizi di Instant Banking infatti si prestano a ristrutturare in una simile ottica i modelli, cambiando notevolmente la customer experience. L elemento portante dunque è la possibilità di accedere al servizio in qualsiasi momento della giornata sostituendo i processi obsoleti e complessi con procedure innovative & disruptive. La disponibilità real time, la praticità e una migliore User Experience nell erogazione di servizi possono essere indirizzati dalle tecnologie più recenti come Biometrics, Artificial Intelligence e Blockchain. Tra le possibili applicazioni di quest ultima, per le caratteristiche intrinseche come certificazione, certezza, controllo e condivisione dei dati, è possibile annoverare la Digital Identity. È fondamentale dunque per contenere la competizione di new comers, ragionare in logica sistemica e creare un ecosistema di attori che collaborino tra di loro, al fine di erogare un servizio di valore per il consumatore finale. Rispondendo alle esigenze degli utenti, soprattutto in relazione alla privacy, e favorendone le relazioni di fiducia, la portabilità dell identità avrà un ruolo abilitante per il business. 5

6 2. BLOCKCHAIN & DIGITAL IDENTITY BLOCKCHAIN Blockchain, nota anche come tecnologia DLT (distributed ledger technology) fornisce una registrazione immutabile e sicura delle transazioni, che rendono potenzialmente più efficienti le operazioni, eliminando la necessità di intermediari fidati e processi di verifica ingombranti. Nel dettaglio la blockchain è un insieme di blocchi aggiunti in una catena sequenziale nel momento in cui la transazione viene verificata. L ordine della catena non può essere invertito, modificato o manipolato in alcun modo una volta formata. Il fatto che le informazioni non possano essere modificate e il sistema sia decentralizzato, lo rende una delle tecnologie più interessanti da utilizzare per i pagamenti e le transazioni finanziarie. L'idea che blockchain possa migliorare la sicurezza, la velocità e il costo di ogni pagamento, spinge le aziende a cercare modi per innovare attraverso l adozione di questa tecnologia. I pagamenti transfrontalieri tramite blockchain sono un eccellente esempio di nuove innovazioni nei pagamenti. Osservando le implicazioni di vasta portata della tecnologia, le aziende sono costantemente alla ricerca di scoprire i modi di applicare blockchain in più settori. Ecco perché la blockchain potrà avere effetti sulle banche, proprio come internet ha influenzato i media. Quando si tratta di banche e organizzazioni finanziarie, vi è la necessita di creare una rete globale fondamentale per permettere alle banche lo sfruttamento efficace della tecnologia blockchain, riducendo rischi di insuccesso e trasformando i servizi su larga scala. Le due caratteristiche di base sono: 1. Stabilire: obblighi, diritti, standard e controlli 2. Offrire un rapido/efficiente processo di adesione: connessione «plug & play» È inoltre importante generare una workforce di esperti capaci di supportare implementazione/integrazione della tecnologia blockchain. Così come è altrettanto necessario educare gli stakeholder al fine di fargli comprendere gli innumerevoli benefici derivanti dalla blockchain. Questa tecnologia consente inoltre agli utenti di sfruttare un infrastruttura di rete trasparente unitamente a costi operativi ridotti con l'ausilio del decentramento. Queste 6 Rapporto di Ricerca Copyright CeTIF Tutti i diritti riservati. E vietata la riproduzione anche parziale del presente documento

7 caratteristiche rendono la blockchain una soluzione affidabile, promettente e on-demand per il settore bancario e finanziario. Gli istituti finanziari svolgono la funzione necessaria di mantenere il denaro sicuro e protetto per le persone e, pertanto, i processi in atto richiedono molti mediatori. Il coinvolgimento di questi mediatori è ciò che rende l'industria più costosa. Inoltre, con il coinvolgimento di un grande numero di persone e di processi manuali, le probabilità di errori e frodi aumentano. La tecnologia blockchain mira ad assicurare le transazioni rendendo l'esperienza complessiva del cliente più soddisfacente e meno dispendiosa in termini di denaro. Le banche centrali di alcuni dei maggiori paesi del mondo stanno esplorando la tecnologia blockchain al fine di offrire un'ampia gamma di applicazioni potenzialmente di vasta portata, incluse le valute digitali nazionali e le soluzioni di pagamento globali. Sebbene le banche in generale siano consapevoli del fatto che la tecnologia sia in una fase iniziale, stanno anche iniziando a identificare potenziali ostacoli tecnici e aree in cui potrebbero essere richieste normative aggiuntive. Anche se attualmente si presentano diversi ostacoli, si può sicuramente affermare che Blockchain abbia il potenziale per trasformare il settore finanziario e bancario riducendo i costi e il risparmio di manodopera. 7

8 DIGITAL IDENTITY Tradizionalmente, la verifica dell identità era basata su interazioni umane e documenti fisici, emessi principalmente dai governi. Nel mondo di oggi, invece dove la digitalizzazione inarrestabile e la connettività 24/7 continuano a trasformare la vita di tutti i giorni, non si può più fare affidamento solo sul processo di identificazione fisica. D altronde i regolatori stanno assumendo un ruolo sempre più attivo. In futuro, la conformità richiederà una solida protezione, privacy e controllo per gli utenti. L'identità digitale, come noto, è anche uno strumento per proteggere un individuo, un'organizzazione o un gruppo di dispositivi contro frodi e furti. Le informazioni memorizzate nella tua identità digitale possono essere consultate e autenticate da te come proprietario dell'identità digitale o da una terza parte a cui hai concesso l'accesso, come la tua banca. L'identità digitale è uno strumento importante per proteggere le proprie informazioni online, comprese quelle personali e i dettagli di una transazione. L'Autorità bancaria europea (EBA) ha recentemente pubblicato nuove linee guida sui sistemi di open banking, che hanno definito la sicurezza dei dati una priorità assoluta. Una volta ricevuta l'autorizzazione, le fintech potranno operare per conto dei clienti. Ciò significa che le aziende possono utilizzare i dati dei clienti purché soddisfino i requisiti di autenticazione e autorizzazione dei clienti. L Open Banking è diventato sempre più popolare grazie alla sua promessa di creare un sistema più trasparente ed equo che consenta il trasferimento sicuro dei dati tra clienti, banche e terze parti. L'EBA con l inserimento della PSD2 1, che impone alle banche di condividere in modo sicuro i dati del cliente e i dati di pagamento a fornitori terzi, ha cercato di creare un mercato più integrato e promuove lo sviluppo e l'uso di pagamenti innovativi online e mobile attraverso l'open banking. Grazie ad un sistema aperto, gli sviluppatori di terze parti possono accedere alle API in modo che possano creare applicazioni e servizi per le istituzioni finanziarie, il che significa più servizi e soluzioni per i clienti. Anche per questo motivo, le istituzioni finanziarie si impegneranno a offrire ai propri clienti un solido sistema di autenticazione. Pertanto, l'identità digitale sistemica potrebbe migliorare l'identificazione e la verifica dei clienti per l'on-boarding e autorizzerà l'accesso all'account, la gestione dei rischi e il controllo dei dati personali. L on-boarding può effettivamente avvenire su uno smartphone nell arco di 60 secondi, sostituendo il tradizionale concetto facendolo divenire obsoleto e non necessario. 1 La direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) richiederà API aperte standardizzate, tramite le quali l'account del cliente e i dati di pagamento possano essere condivisi in modo sicuro. La conformità di una banca con il sistema bancario aperto richiede che forniscano un'api sicura e affidabile con Strong Customer Authentication (SCA). 8 Rapporto di Ricerca Copyright CeTIF Tutti i diritti riservati. E vietata la riproduzione anche parziale del presente documento

9 Proprio nell on-boarding, l identità digitale, migliorerà notevolmente il tempo di accesso utilizzando un processo totalmente digitale come KYC. Esso coinvolge il processo di verifica e convalida dei documenti primari da parte delle banche come atto di adeguata verifica. Mediante la tecnologia Blockchain, KYC, consente alle istituzioni finanziarie di accedere alle informazioni dei clienti senza avviare nuovamente il processo in oggetto. BLOCKCHAIN: APPLICAZIONI D USO La tecnologia blockchain può trovare applicazione in diversi settori, in quanto può essere applicata a quasi qualsiasi forma di registrazione, accordo, contratto o registro. Ha infatti potenziale di semplificazione, di sicurezza e facilità di scambio, ma non si presenta come la soluzione ad ogni problema aziendale, pur offrendo grandi vantaggi alle imprese e ai consumatori. La blockchain può aiutare le aziende a realizzare la filiera digitale fornendo una "versione unica della verità" per l'intera catena di fornitura. Attraverso i partner che pubblicano su un registro comune, le società possono ottenere visibilità per le loro intere reti, dai fornitori dei loro fornitori ai clienti dei loro clienti. Ciò consente loro di prevedere i problemi e affrontarli, con il risultato di una filiera più snella ed efficiente. Ad esempio condividendo informazioni importanti come dati di vendita, livelli di inventario, ordini e informazioni sulla spedizione, le aziende possono eliminare i ritardi nell'informazione e l'incertezza. Combinata agli smart contracts riuscirà inoltre a porre le basi per una rete sicura e trasparente con un meccanismo di automazione integrato. Questa tecnologia può semplificare il commercio globale digitalizzando le enormi quantità di lavoro cartaceo generate e automatizzando i flussi di lavoro. Attraverso gli smart contracts, gli eventi possono innescare altri eventi, le autorizzazioni di "origine delle merci" possono attivare pagamenti o esclusioni di tariffe, ecc. Seguiranno in dettaglio le applicazioni della blockchain già in uso. SMART CONTRACTS Per smart contract si intende un contratto sotto forma di codice che rimanda l esecuzione di alcune o tutte le sue clausole a un software. Il codice di un programma diventa quindi l espressione di una logica contrattuale, i messaggi inviati al programma stesso rappresentano gli eventi che devono far attivare il contratto, e una volta attivato pongono in essere gli effetti previsti dalla logica medesima. 9

10 Gli smart contracts, se utilizzati per transazioni finanziarie, potrebbero essere utili per aumentare la velocità e semplificare l esecuzione di clausole standardizzate, ciò garantirebbe anche il trasferimento di informazioni accurate in quanto la transazione verrà approvata dal momento in cui tutte le condizioni scritte del codice sono soddisfatte. Inoltre, affinché questi termini siano visibili a tutte le parti coinvolte nelle transazioni, le probabilità di errore al momento dell'esecuzione sono drasticamente ridotte. Considerando blockchain una "distributed ledger technology", in cui due parti possono avere un registro di distribuzione condiviso che governa l'intero processo di creazione, movimento e gestione di informazione, possono creare anche un "contratto intelligente" tra di loro con una logica di business condivisa. Gli smart contracts mirano a fornire una sicurezza superiore al diritto contrattuale tradizionale e a ridurre altri costi transazionali e amministrativi associati alla contrattazione. FINANCE SUPPLY CHAIN La tecnologia blockchain potrebbe essere implementata anche nella catena di approvigionamento, dal momento che consente di monitorare in modo più sicuro e trasparente tutti i tipi di transazioni. Basti pensare ad ogni volta che un prodotto cambia stato, la transazione può essere documentata, creando una storia permanente di un prodotto, dalla produzione alla vendita. Ciò potrebbe ridurre drasticamente i ritardi di tempo, i costi aggiuntivi e l'errore umano che oggi affliggono le transazioni. Ulteriore esemplificazione è data dalla possibilità di tracciare i diamanti all interno di una filiera. Nello specifico consiste nell associazione a ciascun diamante di una firma digitale che includa le informazioni significative di esso. Un simile meccanismo consente quindi di impedire che un soggetto possa denunciare il furto di un diamante col fine poi di rivenderlo, dal momento che le specifiche del dimante sono note a tutti i soggetti membri della catena e nel caso riapparisse i membri sarebbero notificati 10 Rapporto di Ricerca Copyright CeTIF Tutti i diritti riservati. E vietata la riproduzione anche parziale del presente documento

11 RIDUZIONE DELLE FRODI La tecnologia blockchain resiste agli attacchi di hacking e altre forme di frode. Può inoltre aiutare le banche e gli altri istituti finanziari a identificare gli individui potenzialmente a rischio in modo rapido e preciso attraverso un ID digitale abilitato dalla blockchain. Con meno frodi, i costi del business diminuiscono e, presumibilmente, i risparmi avvantaggiano tutti. Poiché la blockchain è distribuita, non vi è alcuna possibilità di un singolo punto di errore: ogni transazione è memorizzata sotto forma di un blocco con un meccanismo crittografico estremamente difficile da corrompere. Inoltre, tutti i blocchi sono collegati tra loro e grazie a questo meccanismo di collegamento, se un blocco viene violato, tutti gli altri blocchi sulla blockchain mostrano immediatamente la modifica. Questo, a sua volta, aiuta a tracciare la violazione e fornisce il tempo di apportare modifiche all'intero sistema. Con un sistema blockchain sicuro, possiamo eliminare i crimini informatici e gli attacchi dei settori bancario e finanziario che si verificano oggigiorno. KNOW YOUR CUSTOMER Come già detto grazie all'adozione di un sistema blockchain è possibile rendere accessibile alle banche e alle organizzazioni finanziarie la verifica indipendente di ciascun cliente, in modo tale che il processo KYC non debba essere riavviato nuovamente. Attraverso l utilizzo della tecnologia blockchain la duplicazione degli sforzi sarebbe eliminata e gli aggiornamenti dei clienti avverrebbero in tempo reale per ogni istituzione finanziaria. L'immutabilità e la trasparenza della blockchain forniscono agli istituti finanziari un modo semplificato per ottenere un accesso rapido e sicuro a dati dei clienti verificati e aggiornati. Ciò si traduce in maggiore efficienza operativa, maggiore fiducia tra le istituzioni e riduzione della raccolta dati ad alto impiego di manodopera, tempi e costi di elaborazione. 11

12 3. CONCLUSIONE Tra le tecnologie che favoriranno l evuluzione contestuale del pagamento è possibile annoverare anche la Blockchain. Questo paradigma è al momento, in fase di crescita ed ancora poco adottato dai consumatori e dal settore bancario tradizionale. La maggior parte dei professionisti crede però che la blockchain potrebbe rivoluzionare l'intero settore bancario. Altri ritengono invece che blockchain sarà solo un "supporto" e un'aggiunta alle attuali soluzioni bancarie tradizionali. Indipendentemente da quale percorso blockchain intraprenderà, si vedrà un impatto e un cambiamento nel settore. In un mondo progressivamente digitale, la digital identity diventerà sempre più importante. Blockchain offrirà la tecnologia per garantire fiducia e sicurezza in questi sistemi e come tale, abiliterà la memorizzazione di dati personali sensibili e fornirà un collegamento vitale per facilitare il trasferimento delle risorse. In conclusione, la blockchain potrebbe essere la via da seguire per lo sviluppo di un sistema di gestione delle identità che dia pieno controllo agli utenti. Consentirà anche, come utenti, di determinare i dati che desideriamo condividere con diversi mezzi transazionali proteggendo al contempo la nostra identità dalla frode. Semplificherà, inoltre, i processi, rendendoli più convenienti. Tuttavia, la tecnologia non è del tutto sviluppata, e non esiste alcuna funzionalità che faccia sì che tutto ciò che è incluso nella blockchain sia asserito come verità. In conclusione, l attestazione dell'autenticità e della veridicità di qualsiasi informazione sarà a disposizione degli individui proprietari dei loro dati personali, che ne consentiranno l utilizzo ai diversi prestatori di servizi. 12 Rapporto di Ricerca Copyright CeTIF Tutti i diritti riservati. E vietata la riproduzione anche parziale del presente documento

13 CeTIF ringrazia tutti i relatori e tutti i partecipanti per la loro presenza attiva ai lavori dell HUB e per il contributo prezioso che hanno dato alla riflessione che vi è stata condotta. 13

14 14 Rapporto di Ricerca Copyright CeTIF Tutti i diritti riservati. E vietata la riproduzione anche parziale del presente documento