I recenti orientamenti normativi dell UE: la nuova direttiva sul credito al consumo

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1 I recenti orientamenti normativi dell UE: Convegno Credito alle Famiglie 2007 Roma, Francesca Santilli Area Normativa - Settore Affari Legali ABI Legal Department Federazione Bancaria Europea

2 La Proposta di Direttiva sul Credito ai Consumatori LA STORIA 2002: Proposta originaria della Commissione Aprile 2004: Approvazione della Proposta di Direttiva da parte del Parlamento in prima lettura Ottobre 2004: Pubblicazione del testo modificato della Proposta di Direttiva da parte della Commissione Ottobre 2005: Pubblicazione del nuovo testo della Proposta di Direttiva 2

3 La Proposta di Direttiva sul Credito ai Consumatori LA FASE ATTUALE Maggio 2007: compromesso politico del Consiglio Settembre 2007: trasmissione della posizione comune al Parlamento UE Ottobre 2007: inizio della seconda fase di lettura 3

4 PUNTI QUALIFICANTI Ambito di applicazione della Proposta Contratti di credito di ammontare superiore ai 200 Euro. Contratti di credito di ammontare inferiore ad Euro Esclusione degli scoperti inferiori ad un mese. 4

5 PUNTI QUALIFICANTI Advertising Informazioni pubblicitarie di base tasso di interesse; costo totale del credito; TAEG; durata del contratto; ammontare totale pagabile dal consumatore e l ammontare delle rate (se applicabile); in caso di pagamenti differiti: il prezzo in contante e l ammontare di ogni pagamento precedente. 5

6 PUNTI QUALIFICANTI Informazioni pre - contrattuali Scopo delle informazioni: Il consumatore deve ottenere le informazioni necessarie per comparare le differenti offerte al fine di prendere una decisione informata con riguardo alla conclusione o meno del contratto di credito. Standard European Consumer Credit Information (SECCI). Obbligo di fornire adeguate spiegazioni. Il DDL N. 3015: irrobustimento delle informazioni pre-contrattuali: nel TAEG sono inclusi tutti gli oneri connessi al finanziamento sostenuti dal consumatore, compreso il compenso dei soggetti che si interpongono nell attività di credito al consumo; obbligo di fornire al consumatore le necessarie spiegazioni perché possa valutare se il credito è adeguato alle sue esigenze ed alla sua situazione finanziaria. 6

7 PUNTI QUALIFICANTI Merito di credito del consumatore. Obbligo di valutare il merito di credito sulla base di: A) Informazioni ottenute dal consumatore (dove appropriato) B) Consultazione dei pertinenti database (dove necessario) Accesso ai database su base non-discriminatoria. Il DDL N. 3015: VALUTAZIONE DA PARTE DELLA BANCA DEL MERITO CREDITIZIO DEL CONSUMATORE 7

8 PUNTI QUALIFICANTI Diritto di recesso Periodo per esercitare il diritto: 14 giorni. Diritto di compensazione del creditore. Recesso nei contratti collegati e servizi accessori. Rapporto con il diritto di recesso in altre Direttive. Il DDL N. 3015: Periodo per esercitare il diritto di recesso: 14 giorni 8

9 PUNTI QUALIFICANTI Contratti di credito collegati Definizione di contratto collegato. Disciplina dei contratti collegati. Il DDL N. 3015: risoluzione del contratto di finanziamento concluso in funzione dell acquisto di beni o di servizi nel caso di inadempimento del fornitore di detti beni o servizi. CADE IL VINCOLO DI ESCLUSIVA 9

10 PUNTI QUALIFICANTI Estinzione anticipata Diritto del consumatore di estinguere l obbligazione totalmente o parzialmente in qualunque momento; Compensazione del creditore; Eccezioni alla compensazione del creditore; Nessuna compensazione al di sotto dei Euro, salvo diversa disposizione degli Stati Membri. Il DDL N. 3015: Diritto del consumatore all estinzione dell obbligazione 10

11 PUNTI QUALIFICANTI Armonizzazione Massima armonizzazione Vs Minima armonizazione + discrezionalità nazionali 11

12 QUESTIONI APERTE COSTO TOTALE DEL CREDITO IL TAEG previsto dalla proposta di Direttiva favorisce davvero la comparabilità? Ipotesi di modifica: il TAEG dovrebbe comprendere solo i costi direttamente imputabili al finanziatore e correlati alla conclusione del contratto. 12

13 QUESTIONI APERTE Contratti di credito collegati Eccessiva ampiezza della definizione di contratto di credito collegato; Introduzione di un regime di responsabilità solidale tra il creditore ed il fornitore. Ipotesi di modifica: A)Introdurre la nozione di nesso di causalità tra i due contratti. B)Introdurre il riferimento al vincolo di esclusiva tra finanziatore e fornitore. 13

14 QUESTIONI APERTE Obbligo di fornire adeguate spiegazioni. Incertezza della definizione del termine adequate explanations ; Discrezionalità degli Stati Membri. Ipotesi di modifica: Prevedere che: A) le adeguate spiegazioni siano oggetto di un accordo specifico tra finanziatore e consumatore e quindi di un separato servizio basato sull analisi mirata del profilo del cliente stesso, a fronte di uno specifico compenso. B) eliminare la discrezionalità degli Stati Membri. 14

15 QUESTIONI APERTE Merito di Credito La proposta di direttiva introduce un obbligazione civile di valutare il merito di credito. Ipotesi di modifica: ricondurre l obbligazione nell ambito degli obblighi prudenziali e sotto il controllo dell Autorità di vigilanza dei singoli Stati membri. 15

16 QUESTIONI APERTE Diritto di recesso Il termine di 14 giorni favorisce sempre il consumatore? Ipotesi di modifica: (i)ricondurre il termine a 7 giorni o (ii)consentire al consumatore la facoltà di rinunciare al diritto o di chiedere la riduzione del periodo per esercitare il recesso OBIETTIVO Consentire al consumatore di ottenere l immediata consegna del bene. 16

17 QUESTIONI APERTE Full targeted harmonization La Proposta raggiunge l obiettivo della massima armonizzazione? Diverso approccio proposto: Piena armonizzazione mirata : armonizzazione dei punti chiave della Proposta di direttiva. Principio del mutuo riconoscimento 17

18 I recenti orientamenti normativi dell UE: Convegno Credito alle Famiglie 2007 Roma, Francesca Santilli Area Normativa - Settore Affari Legali ABI Legal Department Federazione Bancaria Europea