TRIENNIO CORSO

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1 TRIENNIO CORSO DI EDUCAZIONE FINANZIARIA Luci sulla finanza Relatore Antonio Alberto Simonetto in collaborazione con COMUNE DI BASSANO DEL GRAPPA Assessorato Servizi alla Persona e alla Famiglia CARITAS VICENTINA e CARITAS DIOCESANA Vicariato di Bassano del Grappa

2 25 NOVEMBRE 2015 LA CORRETTA PIANIFICAZIONE DELLE ESIGENZE FINANZIARIE DELLA FAMIGLIA «non spendere oggi quello che potresti spendere domani»

3 IFC (VT) PIL (VT) IL PUNTO DEL CENSIS LA PERCEZIONE DELLA CRISI A preoccupare maggiormente il 63,1% degli intervistati, è il rischio che «la fase più dura debba ancora arrivare»

4 I fatti della TRIENNIO situazione attuale entrano, in modo sproporzionato, nella formazione delle nostre aspettative di lungo termine; la pratica usuale essendo di proiettare la situazione presente nel futuro. Se ci aspettiamo grandi cambiamenti ma siamo molto incerti su quale forma esattamente prenderanno, allora la nostra fiducia sarà debole. Lo stato della fiducia è rilevante perché è uno dei fattori principali nel determinare gli investimenti.» John M. Keynes, Teoria generale, 1936

5 IL PUNTO DEL CENSIS LA PERCEZIONE DELLA CRISI A preoccupare maggiormente il 63,1% degli intervistati, è il rischio che «la fase più dura debba ancora arrivare»

6 IL PUNTO DEL CENSIS LA PERCEZIONE DELLA CRISI A preoccupare maggiormente il 63,1% degli intervistati, è il rischio che «la fase più dura NON SIA ANCORA FINITA»

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8 CORSO DI EDUCAZIONE FINANZIARIA

9 DIFENDERSI DALLA CRISI «LA PIANIFICAZIONE FINANZIARIA» In questo momento, la capacità degli italiani di assorbire l impatto della crisi economica e di non viverla in modo drammatico dipende in buona parte dalla loro attitudine a pianificare il BILANCIO FAMILIARE.

10 «PIANIFICARE LE SPESE FAMILIARI» SIGNIFICA ESSERE ORIENTATI AGLI INVESTIMENTI E ALL ASSUNZIONE DI COMPORTAMENTI ATTIVI PROIETTATI IN MODO COSTRUTTIVO VERSO IL FUTURO.

11 IL PROFILO SOCIO-ECONOMICO DELLE PERSONE CHE PIANIFICANO COSTANTEMENTE IL PROPRIO BILANCIO FAMILIARE, E QUELLO DI CHI SI COLLOCA AD UN LIVELLO ECONOMICO MEDIO ALTO, SIA IN RELAZIONE AL TITOLO DI STUDIO (il 55,7% di chi possiede una laurea ricorre alla pianificazione del bilancio familiare) SIA IN MERITO AL REDDITO DICHIARATO (il 50% dichiara un netto al mese tra i e i ).

12 Ad essere persuasi di «NON AVERE BISOGNO DI NULLA E DI SAPERE GIA TUTTO CIO CHE C E DA SAPERE», sono soprattutto le persone con un livello di istruzione medio-basso. Tra chi possiede un titolo di studio medio-alto AUMENTA, al contrario, la consapevolezza e l esigenza di un offerta formativa ad hoc adeguata.

13 PIANIFICARE PRIMA REGOLA: I BISOGNI ASSICURATIVI-FINANZIARI DEGLI INDIVIDUI

15 I BISOGNI ASSICURATIVI- FINANZIARI DEGLI INDIVIDUI - In Italia si tende ad allontanare la problematica di come far fronte ad eventi «sfortunati» e a massimizzare i propri risparmi come «cuscinetto» che possa servire a tutte le necessità... - Le famiglie dedicano maggior parte delle proprie attività all acquisto di immobili, altri beni di consumo e la parte rimanente è detenuta sotto forma di risparmio e di investimento (decrescenti al crescere della rischiosità)

19 PIANIFICAZIONE FINANZIARIA DELLA FAMIGLIA (pff) UGUALE INVESTIRE PER SODDISFARE I PROPRI BISOGNI FINANZIARI

20 L OBIETTIVO DELLA PFF: - L INDIPENDENZA FINANZIARIA DELLA FAMIGLIA, - QUANDO LA FAMIGLIA SODDISFA I PROPRI BISOGNI SENZA L AIUTO DI ALTRI

22 I BISOGNI FINANZIARI DELLA FAMIGLIA - Casa - Salute - Scuola dei figli - Pensione - Altre spese rilevanti (vacanza, auto, etc) - Gestione della liquidità

23 Perchè la PFF sta diventando importante per le famiglie italiane? PER IL RIDIMENSIONAMENTO DEL WELFARE STATE

24 Con un WELFARE STATE estremamente generoso TRIENNIO (IERI!!): alla salute pensava lo Stato - alla scuola pensava lo Stato - alla pensione pensava lo Stato - Al risparmio pensava lo Stato (grazie ai rendimenti a due cifre dei BOT e di tutti i titoli di debito pubblico) IL RISPARMIO ERA POCO FINALIZZATO AL SODDISFACIMENTO DEI BISOGNI

25 Con il ridimensionamento della spesa pubblica e conseguentemente delle prestazioni garantite dal WELFARE STATE (cioè oggi): - Alla salute pensiamo noi - Alla scuola pensiamo (e penseremo sempre di più) noi - Alla pensione penseremo noi (e i ns. figli ancora di più) Nel frattempo abbiamo assistito al crollo dei rendimenti dei titoli di Stato e all esigenza di cercare alternative di investimento: IL RISPARMIO DIVENTA FINALIZZATO AL SODDISFACIMENTO DEI BISOGNI FINANZIARI (che ora emergono)

26 Quindi ora bisogna spostare l attenzione DAL PRODOTTO TRIENNIO AL BISOGNO DAL RENDIMENTO - ALL EFFICACIA Non chiedetevi più: «QUANTO RENDE?» ma «E ADATTO A SODDISFARE IL MIO BISOGNO?»

27 E NECESSARIO TRIENNIO UN CAMBIAMENTO DI MENTALITA Non chiedetevi più «IN CHE COSA DEVO INVESTIRE?» Ma «PER CHE COSA DEVO INVESTIRE?»

28 COME FUNZIONA LA PFF - acquisire piena consapevolezza dei bisogni finanziari della famiglia e delle risorse (presenti e future) disponibili per soddisfarle - conoscere gli strumenti finanziari (dai fondi pensione alle casse sanitarie, dai fondi comuni alle polizze etc) che permettono di soddisfare questi bisogni tenendo conto delle risorse disponibili - adottare un piano che, tramite l utilizzo di questi strumenti, permetta di raggiungere gli obiettivi prefissati. - la parte più difficile è: RESTARE COERENTI CON IL PIANO

29 TRIENNIO LA SCIENZA DELL ORGANIZZAZIONE DELLA RICCHEZZA PERSONALE

33 LA GESTIONE DEL BILANCIO SIAMO PARTITI DALLA CONSAPEVOLEZZA CHE SI TRATTA DI UN ASPETTO ANCORA POCO CONOSCIUTO E SICURAMENTE SOTTOVALUTATO ANCHE DA CHI PONE LA FAMIGLIA AL CENTRO DELLA SUA RIFLESSIONE O DELLA AZIONE.

34 PERCHE? OGGI SONO SEMPRE DI PIU LE FAMIGLIE CHE SI TROVANO DI FRONTE AL PROBLEMA DI FAR QUADRARE I CONTI A FINE MESE

35 ALLORA AFFRONTARE IN MODO SISTEMATICO IL TEMA DEL BILANCIO OFFRENDO ALLE FAMIGLIE UNA METODOLOGIA E STRUMENTI SEMPLICI E NELLO STESSO TEMPO EFFICACI PER LA GESTIONE ECONOMICA DIVENTA QUANTO MAI IMPORTANTE ANCHE SE NON CERTO RISOLUTIVO. MA ENERGIE E TEMPO SARANNO BEN SPESI SE SERVONO AD ASSICURARE A NOI E AI NOSTRI CARI LA TRANQUILLITA ECONOMICA E LA CAPACITA DI FARE PROGETTI PER IL FUTURO.

36 SE NON ABBIAMO IL PROBLEMA DEL «FINE MESE» UNA GESTIONE OCULATA DEL BILANCIO PUO COMUNQUE TORNARE UTILE AD ESEMPIO PER MEGLIO GESTIRE IL PROPRIO DENARO, O PER RICAVARE MAGGIORE SPAZIO AL RISPARMIO ED ANCHE AD EVENTUALI INTERVENTI DI SOLIDARIETA.

37 UN ACCURATA REGISTRAZIONE DELLE ENTRATE E DELLE USCITE DALLA CASSA FAMILIARE: per cominciare potrebbe bastare un quaderno o un agenda su cui segnare tutti questi eventi in ordine cronologico. E utile catalogare le diverse spese per gruppi (alimentari, casa, figli, ecc.) in modo da rendersi conto delle spese che incidono eccessivamente.

38 E IMPORTANTE NON LIMITARSI A REGISTRARE QUANTO ACCADE MA AVERE UN OCCHIO COSTANTE ALLA VERIFICA SULL ANDAMENTO DEL BILANCIO RISPETTO ALAL NOSTRA PREVISIONE. SOPRATTUTTO E IL PUNTO DI PARTENZA PER STILARE UN PREVENTIVO ATTENDIBILE PER L ANNO SUCCESSIVO.

39 LA GESTIONE DEL BILANCIO IL DECALOGO

40 IL DECALOGO 1. Prendere l abitudine di registrare regolarmente le entrate e soprattutto le spese; 2. Provare in ogni caso a fare dei preventivi e verificarli in itinere; 3. Individuare le priorità di spesa (le cose a cui non si può rinunciare); 4. Tenere innanzitutto conto delle spese fisse (mutuo casa, rate, bollette) e relative scadenze; 5. In fase di preventivo fare conto solo sulle entrate certe; 6. Per far fronte a spese non quantificabili con esattezza meglio mettere in preventivo qualcosa in più che qualcosa in meno; 7. Tenere sotto controllo la situazione dei propri conti correnti bancari (non fidarsi esclusivamente degli estratti conto che la banca invia); 8. Prevedere se possibile una qualche forma di risparmio, anche se di piccola entità, ma continuativa per eventuali imprevisti: non prefiggersi un bilancio in pareggio (tanto entro tanto spendo); 9. Fare del momento di definizione e di verifica un occasione di condivisione e confronto tra i membri della famiglia. Se lo si ritiene può essere utile confrontarsi con altre famiglie; 10.E infine non fare di tutto ciò un ossessione: queste indicazioni sono utili a se stessi e alla propria famiglia se vissute senza apprensione.

41 Alcuni aspetti di particolare importanza sul fronte economico sono legati proprio al pericolo di sovraindebitamento delle famiglie. Un insidia si nasconde spesso per i consumatori dietro il ricorso al credito al consumo: si parla di credito al consumo in caso di prestito o una facilitazione finanziaria destinata all acquisto di un bene e concessa al cliente per lo più da un soggetto terzo (banca o finanziaria) rispetto a chi vende il bene.

42 LA GESTIONE DEL BILANCIO NELLA DINAMICA FAMILIARE

43 Tanto per fare TRIENNIO esempi molto concreti e semplici. E diverso se una famiglia può contare su di una stabilità di reddito oppure no, così come improvvisi stravolgimenti del livello economico (e non necessariamente in senso diminutivo) di un nucleo possono creare tensioni forti fino al punto di minare i legami stessi di affetto e di solidarietà tra i coniugi, tra genitori e figli, tra parenti. E questo è vero sul piano delle relazioni ma spesso anche rispetto alla salute fisica (pensiamo agli «esaurimenti», alla depressione). Ciascuno di noi ha sicuramente davanti a sé degli esempi di vita vissuta in questo senso. Quando non c è programmazione si guarda con più timore al futuro, si è presi da senso di frustrazione o di angoscia, non si è in grado di far fronte ad eventi imprevisti.

44 Quando non c è programmazione si guarda con più timore al futuro, si è presi da senso di frustrazione o di angoscia, non si è in grado di far fronte ad eventi imprevisti.

45 E importante TRIENNIO educare alla ricerca e alla soddisfazione dei bisogni autentici: L importanza ma anche il limite del denaro, il senso del sacrificio (si diceva una volta) del non avere «tutto e subito». Il senso del risparmio (che vuol dire soprattutto del «perchè» si risparmia). Gestire il bilancio familiare, soprattutto nei momenti più programmatici o di verifica, significa anche trovare un importante e necessaria occasione di dialogo all interno della famiglia: oggi si fa fatica a dirsi le cose tra sposi, o tra genitori e figli.

46 Con la crisi TRIENNIO le famiglie si adattano, rinunciano a riorganizzare la spesa, mettono in atto strategie e accorgimenti per cercare di mantenere inalterato il proprio posizionamento sociale. Dal 2011 la grande distribuzione si conferma il luogo principale dove acquistare, a scapito dei negozi tradizionali. I cittadini fanno sempre più shopping on line. Ancora limitato l autoconsumo, con un timido aumento con la coltivazione di orti, la trasformazione di prodotti alimentari e il fai-da-te casalingo. La propensione al risparmio si riduce dal 12,6% all 8,2% del reddito. Inoltre, tra le famiglie appesantite da un mutuo per acquisto casa, il 17,3% ricorre alla rinegoziazione per ridurne il tasso o allungare la durata (68,4%).

47 POCHE REGOLE E SUGGERIMENTI PER TENERE SOTTO CONTROLLO IL BILANCIO «AZIENDA FAMIGLIA»

48 BILANCIO «AZIENDA FAMIGLIA» A SUSSIDIO DELLA PROGRAMMAZIONE DELLE DIVERSE OPERAZIONI DI PREVISIONE, REGISTRAZIONE E VERIFICA A CONSUNTIVO, POSSONO ESSERE UTILIZZATE DELLE SCHEDE (STAMPATE O FOTOCOPIATE MENSILMENTE)

49 SCHEDE DEL BILANCIO «AZIENDA FAMIGLIA» - BILANCIO PREVENTIVO ENTRATE MENSILI DELL ANNO - REGISTRAZIONE ENTRATE MENSILI DELL ANNO - BILANCIO PREVENTIVO SPESE MENSILI DELL ANNO - PRIMA NOTA - RILEVAZIONE DEI CONSUMI DEL MESE - RIEPILOGO SPESE PER CONSUMI - SCADENZIARIO FAMILIARE - BILANCIO CONSUNTIVO ANNUALE

50 - BILANCIO PREVENTIVO ENTRATE MENSILI DELL ANNO VOCI genn febb marz aprile mag giu lug ago sett ott nov dic Redditi lavoro Redditi lav. extra Altri redditi interessi varie varie TOT MESE

51 REGISTRAZIONE ENTRATE EFFETTIVE MENSILI ANNO VOCI genn febb marz aprile mag giu lug ago sett ott nov dic Redditi lavoro Redditi lav. extra Altri redditi interessi varie varie TOT MESE

52 VOCI genn febb marz aprile mag giu lug ago sett ott nov dic Gestione casa alimentari Salute e cura abbigliamento hobby trasporti cultura auto solidarietà figli tasse BILANCIO PREVENTIVO SPESE ANNO utenze TOT MESE

53 RILEVAZIONE TRIENNIO DEI CONSUMI DEL MESE DI... PRIMA NOTA (da segnare ogni spesa man mano fatta) DATA DESCRIZIONE SPESA TOTALE MESE

54 RILEVAZIONE DEI CONSUMI DEL MESE DI... (segnare ogni giorno secondo la voce di spesa) ALIMENTARI DATA DESCRIZIO NE SPESA SALUTE E CURA (spese mediche e quelle per igiene personale DATA DESCRIZIO NE SPESA TOTALE MESE TOTALE MESE

55 ABBIGLIAMENTO DATA DESCRIZIO NE SPESA GESTIONE CASA (spese per Pulizia/manutenzione ordinaria DATA DESCRIZIO NE SPESA TOTALE MESE TOTALE MESE

56 HOBBY + TEMPO LIBERO (giornali, dischi, video, ecc) DATA DESCRIZIO NE SPESA TRASPORTI (escluso uso auto) DATA DESCRIZIO NE SPESA TOTALE MESE TOTALE MESE

57 SOLIDARIETA DATA DESCRIZIO NE SPESA CULTURA / ISTRUZIONE (corsi, libri, spettacoli) DATA DESCRIZIO NE SPESA TOTALE MESE TOTALE MESE