Il conto corrente bancario. L assegno bancario e circolare. Altri sistemi di pagamento

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1 Il conto corrente bancario L assegno bancario e circolare Altri sistemi di pagamento Home banking

2 Breve Premessa Particolare attenzione viene rivolta in questo momento all alfabetizzazione ed all educazione finanziaria dei cittadini da parte delle istituzioni. Una corretta gestione delle proprie entrate ed una buona conoscenza degli strumenti bancari, secondo alcune scuole di pensiero, avrebbe sicuramente ridotto l impatto e la dimensione della crisi economica che stiamo attraversando. La Commissione Europea, la Banca d Italia e l ABI, infatti, da tempo spingono gli Istituti di credito e gli enti preposti a prodigarsi affinché sempre più persone possano decidere consapevolmente. Spesso la scelta del prodotto giusto, sia questo di investimento che di finanziamento, ha permesso il miglioramento delle condizioni economiche delle famiglie, riducendo e combattendo il grave fenomeno dell usura.

3 Il Conto Corrente

4 Il Conto Corrente Il conto corrente bancario non è una forma di investimento, ma serve per le esigenze di cassa della persona, della famiglia, dell impresa. Si tratta di un contratto con il quale la banca s impegna a svolgere i servizi di cassa per conto del cliente, custodendone il denaro e mantenendolo nella disponibilità dello stesso.

5 Il Conto Corrente Il conto corrente può essere utilizzato per effettuare versamenti e prelevamenti di contante, incassare assegni e cedole di titoli, ricevere ed effettuare bonifici, emettere assegni e disporre pagamenti per utenze (bollette, affitto, ecc.), per imposte, rate di mutuo, il tutto ovviamente nei limiti della disponibilità in giacenza sul conto. Le banche offrono vari tipologie di contratto di conto corrente: ordinario : è caratterizzato da costi variabili in funzione dell utilizzo e dei servizi sottoscritti; a pacchetto : nel costo mensile fisso sono ricomprese tutte o un numero prestabilito di operazioni, assieme ad alcuni servizi come la carta di debito, il libretto degli assegni, etc ; convenzionato : le banche possono effettuare accordi con particolari tipologie di soggetti (associazioni, enti pubblici, società con molti dipendenti, etc ), volti ad offrire condizioni di conto corrente particolarmente vantaggiose.

6 Il Conto Corrente Alcuni vocaboli di uso comune Cod. ABI (Associazione Bancaria Italiana): è il codice numerico composto da 5 cifre che identifica a livello nazionale l istituto di credito; Cod. CAB (Codice Avviamento Bancario): è il codice numerico composto da 5 cifre che identifica, come per il CAP, il comune dello sportello bancario dove è stato aperto il rapporto; Cod. BBAN (Basiс Bank Account Number): è un codice alfanumerico utilizzato, tramite l indicazione di coordinate univoche, per identificare a livello nazionale il proprio conto corrente e l istituto dove il rapporto è intrattenuto. Si compone di 23 caratteri; Cod. IBAN (International Bank Account Number): è un codice alfanumerico utilizzato, tramite l indicazione di coordinate univoche, per identificare a livello internazionale il proprio conto corrente e l istituto dove il rapporto è intrattenuto. Si ottiene aggiungendo al BBAN 4 caratteri per identificare il paese; Cod. BIC (Bank Identifier Code) o SWIFT (Worldwide Interbank Financial Telecommunication): è un codice alfanumerico, generalmente composto da 8 o 11 caratteri, che identifica a livello internazionale la banca del titolare del rapporto di conto corrente. Viene generalmente aggiunto all IBAN per i pagamenti da e verso l estero.

7 L Assegno Bancario e Circolare

8 L Assegno Bancario e Circolare Il sistema dei pagamenti è costituto dall insieme di tutti gli strumenti con i quali possono essere acquistati beni e servizi nell economia, nonché dalle attività e dagli intermediari che consentono l effettivo trasferimento di tali strumenti da un operatore ad un altro (1). I consumatori possono pagare i propri acquisti mediante l utilizzo di banconote o monete, oppure attraverso i vari strumenti di pagamento che le banche mettono a disposizione. Tra questi, uno dei servizi offerti ai titolari di conto corrente consiste nella sottoscrizione di titoli di credito come l assegno bancario. L'assegno bancario è uno strumento di pagamento che consente, al titolare di un conto corrente bancario, il pagamento di una somma ad un altro soggetto o a sé stesso. Il primo assegno bancario fu emesso dalla "Hoare's bank" di Londra, nel La normativa che ad oggi regola e disciplina la materia risale al 1933; in particolare ci riferiamo al Regio Decreto del 21 dicembre 1933, n (1) Cfr. Sito internet Banca d Italia, sezione educazione finanziaria:

9 L Assegno Bancario e Circolare Spesso gli assegni bancari vengono contraffatti. Al fine di evitare la manomissione del titolo, viene consigliato di compilare l assegno con una penna ad inchiostro indelebile in ogni sua parte. Gli elementi che devono necessariamente essere presenti sono i seguenti: data e luogo; importo da pagare; beneficiario; firma; clausola di non trasferibilità.

10 L Assegno Bancario e Circolare Data e luogo: la data che viene indicata sull assegno indica il giorno di compilazione ed emissione del titolo. Per l emittente indica il giorno in cui la somma verrà addebitata, mentre per il beneficiario il giorno da cui far decorrere il conteggio del tempo per stabilire se il titolo è o non è protestabile. Importo da pagare: è l importo che il correntista deve al beneficiario. Detta somma dovrà essere indicata sia in cifre, sia in lettere. In entrambe le forme andranno indicati (anche qualora fossero zero) i centesimi. Beneficiario: con tale espressione si intende il nome, il cognome o la ragione sociale del soggetto nei confronti del quale è emesso il titolo ed a cui vogliamo trasferire le somme indicate nell assegno; Non trasferibilità: detta clausola sta ad indicare che l assegno potrà essere incassato esclusivamente dal beneficiario indicato sull assegno. Essa è obbligatoria per legge per gli assegni di importo uguale o superiore ad euro.1.000,00. (N.B. ad oggi gli assegni vengono emessi con la clausola già stampata mentre per i vecchi questa dovrà essere apposta manualmente). Firma: è la firma del soggetto che emette il titolo, cioè del titolare del conto corrente sul quale devono essere disponibili le somme.

11 L Assegno Bancario e Circolare Spesso il pagamento di un assegno e, di conseguenza, la riscossione dell importo indicato, risultano essere complicati. Può essere necessaria l esibizione di un documento valido e, se richiesta, la presenza di un notaio. Questo è dovuto alla necessità di attribuire in maniera certa ed univoca ad un soggetto un nome ed un cognome; attività che risulta particolarmente difficile in caso di persone che abbiano un nome ed un cognome piuttosto comuni, come ad esempio Mario Rossi. Mettere, quindi, a disposizione le somme indicate sul titolo, in mancanza di un conto corrente su cui depositarle, diventerà particolarmente rischioso per l operatore di sportello.

12 L Assegno Bancario e Circolare Un altro titolo di credito tramite il quale è possibile effettuare pagamenti è l assegno circolare. Anche l assegno circolare viene emesso all ordine di un soggetto beneficiario. L emissione e la compilazione però, a differenza dell assegno bancario, avvengono a cura di un istituto di credito autorizzato dalla Banca d Italia. In teoria, la somma indicata sul titolo è esigibile presso una qualsiasi sede, agenzia o succursale dell istituto emittente. A differenza di quello bancario, gli assegni circolari sono predisposti direttamente dall istituto emittente e presuppongono il pagamento anticipato del titolo. La conseguenza del pagamento anticipato è il fatto che la disponibilità del denaro presso l istituto emittente risulta garantita.

13 Altri Sistemi di Pagamento

14 Altri Sistemi di Pagamento Oltre agli strumenti precedentemente indicati, la banca e gli altri istituti autorizzati mettono a disposizione una molteplicità di sistemi di pagamento, tra i quali, ad esempio: il bonifico bancario: è l ordine dato ad una banca di pagare una somma ad un beneficiario. Nell ordinare alla banca quest operazione, è necessario essere estremamente chiari e precisi, fornendo le istruzioni necessarie (tempi, modi, costi), per evitare inutili costi e ridurre i tempi di trasferimento del denaro. la domiciliazione bancaria delle bollette (addebito del pagamento delle utenze, luce, gas, etc ): spesso viene offerta gratuitamente dalle banche, basta sottoscrivere un ordine automatico e permanente. È opportuno verificare sull estratto conto che il pagamento delle bollette sia effettivamente avvenuto. In caso di errore, è necessario dare immediata comunicazione alla banca incaricata.

15 Home Banking

16 Home Banking Con il termine inglese home banking (in alcuni casi denominato online banking ) si intende la possibilità di visualizzare, interrogare, e disporre operazioni bancarie direttamente da casa o da qualsiasi altro luogo all interno del quale sia possibile accedere ad una connessione internet. Gli utilizzatori di tale servizio sono cresciuti negli ultimi tempi, di pari passo con lo sviluppo di internet e con la sempre maggiore semplicità di utilizzo dei programmi di gestione.

17 Home Banking Parlando di home banking si fa riferimento ai seguenti servizi: Internet banking, che implica una connessione con l'istituto bancario per mezzo di un collegamento ad una rete informatica WEB; Mobile banking, per i quali l'accesso avviene tramite reti GSM, GPRS e UMTS; Phone banking, che permette l'accesso ai servizi bancari per mezzo della rete di telefonia fissa e, solitamente, tramite l'utilizzo di sistemi di Interactive Voice Response o di operatori di call center; L'introduzione di tali tecnologie, oltre ad interessare le banche già esistenti, ha recentemente permesso la nascita di banche totalmente on-line.

18 Materiale disponibile nella sezione Educazione Finanziaria del sito