Organizzazione e gestione strategica delle banche Luca Sartirana
Indice Evoluzione del sistema bancario Aspetti organizzativi Processo strategico Veste giuridica e governance Obiettivi della gestione Classificazione dei rischi Orientamento strategico Nuove tecnologie Marketing Compliance Banca e impresa
Evoluzione del sistema bancario 1970: generale sforzo da parte del sistema bancario teso all incremento della raccolta fondi All ampliamento della zona operativa Allo sviluppo della tradizionale attività di intermediazione creditizia Anni 90: mutamento del quadro generale di riferimento tra cui Ristagno dell intermediazione bancaria tradizionale Corrispondente espansione del settore «servizi» Inasprimento della concorrenza interna al sistema bancario Unificazione monetaria europea Apertura del mercato bancario a livello europeo Nuove tecnologie
Aspetti organizzativi Le nuove tendenze organizzative sono frutto di processi evolutivi Concorrenza interna / esterna Trasformazioni organizzative (dimensioni sportelli risorse umane ) Innovazione informatica Riorganizzazione economico/gestionale Trasformazioni commerciali (prodotti e servizi innovativi, nuove tecniche di marketing ) Trasformazioni tecnologica (banca virtuale e self-service)
Articolazione del processo strategico Analisi swat Eventuali rettifiche Articolazione della strategia Piano di Marketing Gestione Controllo
Veste giuridica delle banche SOCIETA PER AZIONI Capitale sociale non inferiore a 6,3 milioni di SOCIETA COOP. PER AZIONI BANCHE POPOLARI BANCHE CRED. COOP. Capitale sociale non inferiore a 6,3 milioni di (valore nominale non < 2 ) Capitale sociale minimo 2 milioni di diviso in azioni (25 < v.n. < 500)
Da un punto di vista organizzativo Banca universale Ente creditizio che raccoglie fondi e concede finanziamenti in ogni forma e con scadenze diverse, operando in tutti i settori del mercato dei capitali e fornendo un ampia gamma di servizi di consulenza ed intermediazione Gruppo polifunzionale Ovvero un sistema coordinato di società specializzate in determinati servizi creditizi e finanziari governato da una società capogruppo che svolge funzione di pianificazione strategica all interno del gruppo
Possibili sistemi di governance Sistema Ordinario: Amministratore Unico o C.d.A. (nominato dall Assemblea) Collegio sindacale (nominato dall Assemblea) Revisore contabile / società di revisione (nominato dall Assemblea) Sistema dualistico Consiglio di Gestione (nominato dall Assemblea) Consiglio di Sorveglianza (nominato dal Consiglio di Gestione) Revisore contabile / società di revisione (nominato dall Assemblea) Sistema monistico Consiglio di Amministrazione (nominato dall Assemblea) Comitato di Controllo (istituito all interno del C.D.A) Revisore contabile / società di revisione (nominato dall Assemblea)
Obiettivi della gestione La gestione bancaria è essenzialmente rivolta al contemporaneo conseguimento dei seguenti obiettivi primari: REDDITO L attività bancaria è a tutti gli effetti attività di impresa e le banche nel gestirla cercano di ottenere un profitto SOLVIBILITA Le bache devono disporre di un patrimonio adeguato per fronteggiare gli impegni finanziari non solo nell immediato ma anche nel futuro (solidità) LIQUIDITA Le banche operano con fondi ricevuti in deposito e devono mantenersi sempre in grado di far fronte regolarmente e tempestivamente alle richieste di rimborso o di pagamento
Gestione della liquidità Consiste nell investire una parte dei fondi raccolti al fine di ottenerne profitti ma cercando di preservare l equilibrio finanziario Per fronteggiare le richieste di rimborso / pagamento si costituiscono: Riserve di prima linea attività spesso infruttifere utilizzabili immediatamente e senza oneri di trasformazione - Contanti - Crediti a vista - Crediti brevissimo termine v/ altre banche - Valute estere convertibili Riserve di seconda linea linea attività generalmente fruttifere che possono essere smobilizzate comunque in breve tempo anche se con costi o possibili perdite in caso di liquidazione - Investimenti in strumenti finanziari - Cambiali ordinarie riscuotibili
Per una gestione oculata È necessaria la ricerca di un equilibrio temporale tra le operazioni di raccolta fondi e di impiego Ci si deve basare sul totale e non sulle singole operazioni effettuate
Classificazione dei rischi L esposizione al rischio è inevitabile per qualsiasi impresa, per quanto riguarda le banche i rischi possono essere così classificati Riguardanti gli investimenti finanziari Riguardanti l operatività Riguardanti l intermediazione creditizia Rischi diversi
Rischi riguardante l intermediazione Possono essere così suddivisi Rischi finanziari Rischi di immobilizzo Rischi di anaelasticità finanziaria Rischi economici Rischi di insolvenza Rishi di anaelasticità economica Rischi di «CREDITO»
Rischi riguardanti gli investimenti finanziari Rischi di instabilità del mercato dei capitali Rischio di inattese variazioni dei tassi Rischio di sbalzi nelle quotazioni dei titoli Rischio di cambio
Rischi rigtuardanti l operatività Rischi originati dall innovazione Rischi tecnologici Rischi legati alla sicurezza Rischi di inosservanza di leggi o regolamenti Rischi legali
Rischi diversi Rischi non altrove classificabili Rischi strategici Rischi di reputazione Esempio: furti di identità
Orientamento strategico La rivoluzione del sistema finanziario italiano negli ultimi anni ha posto le banche di fronte alla necessità di ridefinire il proprio posizionamento in termini di prodotto/mercato e rivedere la propria struttura organizzativa. Le nuove tendenze strategiche sono volte nelle seguenti direzioni Potenziamento delle attività retail Ampliare e diversificare la gamma di prodotti/servizi Espandere la rete distributiva Ridurre il personale di backoffice o quantomeno razionalizzarlo Banca «virtuale» e «home banking» Abbandono del modello funzionale a favore del modello divisionale OBIETTIVO FIDELIZZAZIONE
Il cliente diventa banca con le nuove tecnologie Un metodo molto efficace per la riduzione dei costi consiste nel permettere al cliente di effettuare personalmente le proprie operazioni grazie all utilizzo di tecnologie informatice nell ottica del «self-service bancario»: a fronte di un investimento iniziale il ritorno in termini di minori costi del front office è notevole e il cliente risulta più soddisfatto in quanto riduce i tempi di attesa allo sportello o li azzera, quando agisce in proprio comodamente da casa APPLICAZIONI ATM (Automatic Teller Machine) Bancomat Cassa automatica Banca virtuale Remote banking da casa Bonifici Informazioni Procedure elettroniche Blocco assegni Acquisto biglietti, abbonamenti, ricariche ecc Comunicazioni con la banca VANTAGGI: Tempi più veloci Accesso tramite smartphone in ogni luogo (coperto da servizio 3g o wifi) Controllo sulle operazioni bancarie Sicurezza garantita da pin e chiavette Possibilità per la banca di riqualificare il proprio personale non più oberato da operazioni di routine
Approfondimento: procedure elettroniche per incassi e pagamenti RID (rapporti interbancari diretti) Per il pagamento di debiti a natura ricorrente Accredito del conto corrente del creditore in seguito ad addebito automatico e diretto del conto corrente del debitore Previa autorizzazione permanente di addebito su richiesta di incasso RAV (riscossione mediante avviso) Pagamenti di imposte mediante invio da parte di agenti di riscossione Invio del bollettino al contribuente Pagamento allo sportello Trasferimento dei fondi all Erario BONIFICI / GIROCONTI RIBA (ricevuta bancaria) Riscossione di crediti commerciali Segnalazione immediata dei mancati pagamenti al creditore MAV (pagamento mediante avviso) Invio diretto al domicilio del debitore di un bollettino Pagamento presso qualsiasi dipendenza bancaria o postale La banca riceve il pagamento e provvede al trasferimento elettronico dei fondi alla banca del creditore La banca informa il creditore e accredita la somma sul suo c/c
Marketing Bancario: qualità totale Le banche sono imprese orientate alla clientela Marketing mix Prodotto (Product) Prezzo (Price) Prodotti personalizzati e vari pacchetti tra i quali scegliere Prezzi competitivi e conti virtuali a costo zero o molto limitati Immagine della banca sul mercato Distribuzione (Place) Promozione (Promotion) Aumento degli sportelli e servizi web / smartphone Pubblicità televisive, sponsorizzazioni sociali La qualità totale è una filosofia aziendale basata sull innovazione, sulla ricerca di risultati e sulla competenza gestionale rivolta ad assicurare alla banca il continuo miglioramento manageriale e operativo e il perdurare nel tempo delle condizioni di eccellenza
Compliance In italiano si può tradurre come «conformità» e indica il progressivo adeguamento alle norme e alle regole, fondamentale per quanto concerne l attività bancaria, che ricordiamo essere posta sotto la vigilanza della Banca d Italia Rispetto delle norme Correttezza negli affari Mantenimento delle riserve obbligatorie Espletamento delle comunicazioni previste per la vigilanza Garantita dalla «funzione di conformità», la funzione di supporto che nelle banche si occupa della compliance e partecipa alla creazione del valore preservando e rafforzando il buon nome della banca e la fiducia del pubblico
Collaborazione tra banche e imprese di altri settori Venuto meno il principio della separatezza, è stata offerta alla banca la possibilità di operare non solo come banca universale ma anche come banca mista, cioè come banca che detiene partecipazioni in imprese operanti in altri settori economici, sia pure entro limiti prefissati Le imprese di assicurazione possono assumere partecipazioni nelle banche Le banche possono essere autorizzate ad acquisire partecipazioni nel capitale delle compagnie di assicurazioni Le partecipazioni di controllo possono essere acquisite solo da banche che si caratterizzano per adeguate dimensioni o strutture tecnico/organizzative Solo in presenza di specifiche motivazioni di carattere funzionale Le banche di minori dimensioni possono acquisire solo quote di minoranza La Banca d Italia fissa limiti al complesso degli investimenti partecipativi allo scopo di limitare eccessive immobilizzazioni finanziarie
Le merchant bank Favoriscono il finanziamento delle imprese industriali sotto forma di capitale proprio e di capitale di debito Offrono consulenza in operazioni di alta finanza Partecipano a pool bancari per la concessione di finanziamenti ingenti Assistono e finanziano dirigenti che intendono acquisire le aziende che attualmente già dirigono Gestiscono patrimoni Organizzano l emissione di titoli da parte di una azienda cliente Acquisiscono temporaneamente i titoli emessi Effettuano il successivo classamento dei titoli presso risparmiatori ed investitori istituzionali Le azioni acquistate dalle banche di affari devono essere sempre di minoranza e l operazione deve essere strettamente temporanea con esclusione di qualisasi ingerenza nell attività d impresa
La Venture capital E una forma di finanziamento tipica dei paesi anglosassoni Viene praticata da società finanziarie specializzate nel valutare le potenzialità di sviluppo delle piccole aziende Si rivolge ad aziende che iniziano una attività nuova per la sua tipologia o per la tecnologia che utilizza rispetto alle altre aziende già operanti nel mercato Consistono nell acquisto di partecipazioni dell azienda finanziata da parte della società finanziatrice che poi verranno rivendute in futuro La società finanziatrice all inizio investe un capitale ridotto (capitale di semina), se poi l attività aziendale si sviluppa correttamente aumenta l entità dei finanziamenti Quando l attività aziendale è consolidata la società finanziatrice rivende le partecipazioni precedentemente sottoscritte ad un prezzo di mercato più elevate ottenendone un profitto Capitale di semina ricapitalizzazione Quotazione in borsa