Anno VI - settembre 2008 Newsletter supplementare di Credit Service Comunication dedicata agli abbonati CARD e utenti registrati al sito web pacofin.it - enicomitalia.it PROMOZIONI D AUTUNNO All interno: di locazione operativa
MAGAZINE MAGAZINE Pag. 2 a cura di Florinda Masci Accordo Abi Mef Avranno tempo fino all inizio di dicembre i mutuatari messi all angolo dal caro-rate per accettare la proposta di rinegoziazione dei prestiti prevista dalla convenzione Abi-Tesoro. Nelle lettere che le banche stanno spedendo in questi giorni ai sottoscrittori di mutui a tasso variabile (anteriori al 28 maggio 2008) viene, infatti, concesso un termine di tre mesi per decidere il da farsi. Un termine generalmente collegato dagli istituti di credito al ricevimento della comunicazione ovvero già fissato a una data precisa. È bene fin da subito precisare che sono le singole banche a stabilire a seconda delle proprie esigenze interne di riconfezionare i mutui rinegoziati a partire dal 1 gennaio 2009 il giorno entro il quale le lettere dei clienti aderenti alla rinegoziazione dovranno pervenire alla banca stessa: il rispetto di queste date è assai importante, in quanto, in caso di mancato rispetto, il cliente può vedersi rifiutare la concessione della rinegoziazione. C è da osservare, poi, come le circa 150 banche che hanno aderito all accordo quadro prefigurato dall articolo 3 del decreto legge 93/08 stiano seguendo strade diverse per procedere alla rinegoziazione. Si iniziano, quindi, a intuire le strategie che i diversi istituti intendono adottare per far fronte a questa incombenza. Lo si evince dalle lettere e dagli schemi di proposta che le banche stanno inviando ai propri clienti Mentre alcune banche si affidano, per esempio, alla contrattazione per corrispondenza, altre puntano al contatto diretto. Capiterà così che alcuni clienti saranno messi nelle condizioni di concludere l operazione a distanza mentre altri dovranno per forza di cose recarsi presso le filiali. Nel primo caso, i mutuatari in difficoltà che hanno diritto alla rinegoziazione coattiva riceveranno a casa un corposo plico di documenti e potranno, appunto, limitarsi a compilare i moduli (compresa la dichiarazione sostitutiva di un atto di notorietà) e a rispedirli al mittente. In questa eventualità e sarà il caso specialmente delle banche che non hanno sportelli il rapporto banca/cliente sarà perciò esclusivamente cartaceo (salva l istituzione di appositi call center): la banca invierà al cliente diversi documenti e il cliente, se aderisce alla rinegoziazione, dovrà restituire la documentazione firmata entro il termine indicato nella proposta di rinegoziazione formulata dalla banca. La banca che sceglie o che deve necessariamente seguire la strada del rapporto solamente epistolare, per esempio, potrebbe inviare al domicilio del cliente: una lettera esplicativa della possibilità di rinegoziazione; una simulazione personalizzata di prosecuzione del mutuo nella forma attualmente in corso e nella forma rinegoziata (in modo che il cliente possa fare un calcolo di convenienza); un facsimile di dichiarazione sostitutiva di atto notorio (che il cliente deve sottoscrivere per assumersi la responsabilità della veridicità dei dati forniti alla banca); il testo del contratto di rinegoziazione; un riassunto delle principali clausole del contratto di rinegoziazione. Nel secondo caso - quello basato sul contatto diretto banca-cliente i mutuatari potrebbero ricevere, invece, una semplice missiva contenente informazioni sommarie sulle opzioni in campo con l invito a rivolgersi all ufficio della banca presso cui hanno stipulato il mutuo per: ottenere ulteriori chiarimenti sulle chance offerte dal decreto Tremonti e sugli strumenti alternativi introdotti dal decreto Bersani; vagliare la propria posizione personale e quindi i numeri (per esempio importo della rata e tasso) con cui avrebbe a che fare in caso di adesione alla rinegoziazione; e, infine, sottoscrivere la lettera di accettazione della rinegoziazione. Per soppesare la convenienza delle varie soluzioni sul tappeto occorrerà, comunque, valutare con attenzione la propria situazione e i propri margini di manovra. C è da aspettarsi che in non pochi casi, nonostante qualsiasi sforzo di chiarezza le banche facciano, i clienti finiscano per non capire con esattezza di cosa si tratti e in cosa consista la rinegoziazione. Si tratta, infatti, di materia assai complessa anche per gli addetti ai lavori e non è difficile immaginarsi che l arrivo a casa di un pacco di documenti di tale tecnicità possa produrre un effetto di scoraggiamento o di non completa consapevolezza sull operazione da compiere.
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MAGAZINE MAGAZINE Pag. 4 a cura di Gabriele Paduano Gli assegni tornano privi di vincoli fino a 12.500 euro Assegni e contanti, si cambia di nuovo. Dal 25 Giugno scorso, i pagamenti cash o con titoli trasferibili sono ammessi per somme sotto i 12.500 euro, anziché 5mila. E chi gira un assegno "libero" non deve più inserire il proprio codice fiscale nella girata. Dopo meno di due mesi, sono così caduti alcuni dei vincoli alla circolazione dei mezzi di pagamento fissati dal decreto legislativo 231/07 sull'antiriciclaggio: operativi dal 30 aprile scorso, sono stati ora ritoccati dal decreto legge 112/08 (la "manovra d'estate"), in vigore da mercoledì 25 giugno. Un rapido turn over quindi. Tanto veloce che il ministero dell'economia ha assicurato che saranno cancellati i procedimenti sanzionatori aperti contro chi ha violato, nelle scorse settimane, le norme ora cadute. Le misure introdotte d'urgenza dal Governo Berlusconi hanno fatto fare un passo indietro ai pagamenti: che tornano, per alcuni aspetti, a essere disciplinati dalla precedente normativa dettata per contrastare il riciclaggio, l'evasione fiscale e le truffe sui titoli di credito. Il decreto 112 ha infatti riportato a 12.500 euro la soglia per il trasferimento dei contanti, per gli assegni bancari, postali e circolari trasferibili e per il saldo dei libretti di deposito bancari e postali al portatore: si tratta del tetto valido fino al 29 aprile e che, dal 30 aprile, era stato abbassato sotto i 5mila euro. Così, da mercoledì scorso si possono di nuovo emettere assegni bancari, postali e circolari trasferibili, se di importo unitario inferiore a 12.500 euro; mentre gli assegni da 12.500 euro in su restano «non trasferibili» e possono essere incassati dal solo e unico beneficiario, direttamente o a mezzo banca. Anche il saldo dei libretti al portatore può tornare sotto i 12.500 euro, mentre resta libero il saldo dei certificati di deposito al portatore. Si tratta di limiti che possono comunque essere modificati dal ministero dell'economia con decreto. Cade, inoltre, l'obbligo, imposto al girante, a pena di nullità, di inserire il proprio codice fiscale nella girata degli assegni trasferibili: nei fatti, impossibile da verificare per le banche. La manovra d'estate lascia invece intatto l'impianto di base del sistema tenuto a battesimo dal decreto antiriciclaggio. Banche e poste continueranno a consegnare, di regola, assegni «non trasferibili» ai clienti; che, per ottenere i titoli "liberi" dovranno fare una richiesta scritta e pagare il bollo di 1,5 euro per ogni modulo. Confermati anche i limiti più restrittivi destinati al circuito dei Money transfer: possono veicolare solo somme sotto i 2mila euro o, se chi ordina l'operazione ne prova la congruità rispetto alle sue condizioni economiche, sotto i 5mila euro. Il Governo, nell'innalzare la soglia per i pagamenti in contanti e con assegni "liberi", non ha però adottato il limite europeo di 15mila euro, anche se questo poteva tradursi in una semplificazione: per i pagamenti da 15mila euro in su scattano infatti l'obbligo per gli intermediari di registrare le operazioni e gli obblighi di adeguata verifica di chi compie operazioni occasionali che comportano movimenti di mezzi di pagamento, quando le banche agiscono da tramite nei trasferimenti di euro o valuta estera e per gli agenti in attività finanziaria. È tuttavia probabile che la conferma dell'imposta di bollo di 1,5 euro e della facoltà di indagini fiscali sui soggetti che utilizzano assegni liberi farà sparire questi titoli dalla circolazione. di Sica Orsolina Via Pio X 84043 Agropoli (SA) Tel. 0974 846707 Bistrot Milano Aquara Sede: 84020 Aquara (sa) Bar, Caffetteria Servizio Ricariche e Scommesse Sportive Vendita Uova e Prodotti Alimentari di De Marco Mariagiovanna via Dei Mille 66-84070 Rutino (SA) cell. 8.14.14.238 - Tel. 0974.83.00.10
MAGAZINE MAGAZINE Pag. 5 LEASING LEASING IMMOBILIARE Il leasing immobiliare pacofin consente di finanziare integralmente il costo dell operazione. Ciò significa che il finanziamento viene erogato per l intero prezzo dell immobile e può comprendere anche altri oneri, come l imposta di registro, nonché tutti gli eventuali costi aggiuntivi ed accessori.il leasing immobiliare Pacofin è formulato appositamente in modo da non pregiudicare la possibilità per il cliente di accedere ad altre forme di finanziamento diverse dal leasing. L immobile viene acquistato o fatto costruire dalla Banca in base alle indicazioni fornite dal cliente e viene ceduto in locazione finanziaria dietro pagamento di un canone periodico. L unica clausola fissa, imposta dalla normativa fiscale, è la durata minima di 8 anni; per il resto, l effettiva durata del contratto, la periodicità del canone e la sua entità sono concordate con il cliente in base alle sue specifiche esigenze. Alla firma del contratto il cliente versa soltanto la somma di anticipo. I seguito proseguirà con il pagamento dei canoni periodici concordati, sino alla fine del contratto. Al termine del periodo di locazione il cliente, dietro il versamento di un importo prestabilito, ha la possibilità di riscattare l immobile e divenirne proprietario a tutti gli effetti. Il canone può essere fisso per tutta la durata o variabile. LEASING STRUMENTALE Qualunque sia il bene strumentale, l investimento iniziale (anticipo) è molto modesto e calibrato in base alle specifiche esigenze del cliente. sulla base delle indicazioni fornite dal cliente, la Banca acquista il bene, che verrà utilizzato dal cliente dietro pagamento di un canone periodico. Come per l anticipo, anche la durata del contratto, o la periodicità e il suo valore di riscatto sono concordati in base alle sue esigenze particolari. Allo scadere del contratto, il cliente può riscattare il bene e divenirne proprietario a tutti gli effetti, pagando un importo prestabilito. I canoni di leasing per i beni strumentali sono costi certi e deducibili (imponibile ed IVA). La deducibilità è consentita a due condizioni: il bene deve essere utilizzato per l esercizio dell attività; il contratto di leasing deve avere la durata minima prevista dalla legge, ossia non inferiore alla metà del periodo necessario per l ammortamento. LEASING TARGATO Il leasing Targato Pacofin offe ai propri clienti formule mirate sulle varie esigenze, che vanno dall autovettura al parco completo, dal veicolo industriale pesante al furgone per trasporti leggeri, con un servizio affidabile, competente e veloce. Qualunque sia la tipologia del veicolo, il cliente inizialmente deve solo versare un anticipo proporzionale al valore del bene. A seguito di precise indicazioni fornite dal cliente, la Banca acquista il mezzo e glielo cede in uso dietro pagamento di un canone periodico. La durata del contratto e la periodicità del canone sono concordate e calibrate con il cliente in base alle sue esigenze personali. Alla scadenza del contratto, il cliente potrà riscattare il veicolo e divenirne il proprietario, pagando un importo prestabilito. In base all attuale quadro normativo, non vi è più alcuna distinzione tra i veicoli non di lusso (automobili a benzina fino a 2000 cc e diesel fino a 2500 cc) veicoli di lusso. www.pacofin.it MUTUI MutuoCasa (Acquisto/Ristrutturazione) fino al 100% del valore dell immobile durata massima 40 anni. MutuoRottamazioneDebiti mutuo + prestiti + cqs = UNICA RATA MENSILE PIU BASSA. In più LIQUIDITA aggiuntiva fino all 80% del valore del tuo immobile. MutuoSostituzione Hai già un mutuo in corso e cerchi condizioni più convenienti? Passa a Pacofin, il nuovo mutuo di sostituzione, è facile e conveniente! Chiedi un preventivo gratuito! www.pacofin.it Edil Criscuolo di Criscuolo A. & C. Snc VIA GRISI 84058 MARINA DI ASCEA (SA) Tel. 0974 971200 - angecriscuolo@tiscali.it PRONTOCREDITO
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