UMBRIA. Consulta regionale per l utenza e il consumo (Finanziamento L.R. n. 34 del ) Banca facile

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1 UMBRIA Consulta regionale per l utenza e il consumo (Finanziamento L.R. n. 34 del ) Banca facile sapere tutto su... conti correnti assegni bancomat carte di credito carte prepagate internet banking

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3 Conto Corrente bancario 1. Che cos è il conto corrente? 2. Che cosa puoi fare con un conto corrente? 3. Cosa devi fare prima di aprire un conto corrente? 3.1. Valuta i tuoi bisogni 3.2. Informati sulle convenzioni 3.3. Chiedi i fogli analitici illustrativi 4. Foglio analitico illustrativo 4.1. Il tasso creditore 4.2. Il tasso debitore 4.3. Le condizioni di fido 4.4. Le voci di spesa 4.5. I giorni di valuta 5. L estratto conto 6. I cambiamenti delle condizioni 7. Firma del contratto di accensione del conto corrente 8. I reclami 8.1. L Ombudsman-Giurì bancario 9. Patti chiari 9.1. Conti correnti a confronto Assegno bancario 1. Che cos è l assegno bancario? 2. Che cosa puoi fare con un assegno bancario? 3. Quali sono le voci contenute nell assegno? 1

4 Bancomat 1. Che cos è il bancomat? 2. Che cosa puoi fare con il bancomat? 3. Come si utilizza il bancomat? 4. Che cos è il servizio Faro? 5. Quanto costa? 6. Cosa fare in caso di furto o smarrimento? Carta di credito 1. Che cos è la carta di credito? 2. Che cosa puoi fare con la carta di credito? 3. Quanto costa? 4. Cosa fare in caso di furto o smarrimento? Carta di credito prepagata 1. Che cos è la carta di prepagata? 2. Come puoi utilizzare la carta di prepagata? 1. Che cos è l internet banking? Internet Banking 2

5 Presentazione Il settore bancario nei suoi aspetti molteplici aspetti legati al risparmio, al credito e al consumo, tramite assegni e moneta elettronica, rappresenta un campo affascinante perché legato alla nostra vita quotidiana. A livello nazionale, però, permane il dato di un forte deficit di conoscenza da parte di molti cittadini rispetto ai servizi bancari di base. Nell anno 2003 Cittadinanzattiva ha svolto un attività essenzialmente di ricerca, mettendo a confronto le condizioni offerte dalle varie banche in Umbria, nel 2004 ha creato strumenti informativi (l opuscolo Conti correnti: istruzioni per l uso ) e svolto attività di comunicazione sul tema, quest anno ci si vuole orientare nei confronti di un target specifico della popolazione che sembra particolarmente interessante, il mondo giovanile. La scelta di proseguire su un tema che ci appassiona particolarmente e che ci sembra cruciale nella società contemporanea, deriva dall esigenza di non realizzare interventi spot nella realtà regionale ma di specializzarsi, acquisire competenze anche come Associazione (Cittadinanzattiva si rivolge con particolare attenzione all ambito dei servizi di pubblica utilità e dal 2004 grazie anche al PIT servizi ufficio di informazione consulenza e tutela per il cittadino nel campo dei servizi di pubblica utilità ha modo di entrare in contatto con una notevole quantità di cittadini che hanno da esprimere lamentele nei confronti di tali strutture) e dare un contributo reale e concreto. E un contributo reale e concreto crediamo sia il manuale che qui presentiamo, Banca facile, una risposta semplice, se vogliano, e non esaustiva, ma certamente corretta e completa, un primo passo per vivere la Banca e i suoi servizi senza timidezze né disinformazione. Aprile 2005 Paolo Baronti Segretario regionale di Cittadinanzattiva dell Umbria Anna Rita Cosso Responsabile regionale delle politiche dei consumatori 3

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7 CONTO CORRENTE BANCARIO 1. CHE COS È IL CONTO CORRENTE BANCARIO? È il servizio con cui la banca assume l incarico di effettuare per tuo conto: versamenti Versamenti di denaro contante o di assegni, lo stipendio o la pensione, ecc. e pagamenti Il pagamento di assegni che emetterai, le bollette, i bonifici, ecc. utilizzando le somme depositate sul conto. 2. CHE COSA PUOI FARE CON UN CONTO CORRENTE? Puoi utilizzare le somme di denaro disponibili evitando di conservare a casa e trasportare il contante. Emettere assegni Disporre bonifici Pagare le bollette e le tasse Utilizzare le carte Bancomat e le carte di credito Richiedere un finanziamento Investire i risparmi 5

8 3. COSA DEVI FARE PRIMA DI APRIRE UN CONTO CORRENTE 3.1. Valuta i tuoi bisogni Chiediti: hai bisogno di un conto personale o familiare? quanto vuoi depositare? con che frequenza? che tipo di servizi vuoi utilizzare? con che frequenza intendi fare i pagamenti? hai bisogno del Bancomat o carta di credito? vuoi usufruire di un prestito? intendi investire in titoli? 3.2. Informati sulle convenzioni Tutte le banche hanno attivato convenzioni con specifiche categorie professionali: ingegneri, medici, avvocati, imprenditori, insegnanti, impiegati statali, pensionati ecc. I c/c convenzionati offrono numerosi vantaggi: sconto sul costo di un numero prefissato di operazioni tassi d interesse agevolati 6

9 3.3. Richiedi i fogli analitici Chiedi alla Banca i fogli analitici illustrativi dei c/c convenzionati che ti potrebbero interessare e studiali. Puoi anche rivolgerti ad un Associazione dei Consumatori. 4. FOGLI ANALITICI ILLUSTRATIVI Nel foglio analitico illustrativo relativo al conto corrente potrai trovare tutte le condizioni: Il tasso creditore Il tasso debitore Le condizioni di fido Le voci di spesa I giorni di valuta Nel caso volessi usufruire del bancomat o della carta di credito chiedi il foglio analitico illustrativo specifico Il tasso creditore È l interesse che la banca riconosce ai titolari di conti correnti sulle somme in essi depositate. È uno degli elementi principali del conto corrente, che puoi contrattare. Va tenuto presente che per legge sullo stesso viene applicata una ritenuta, pertanto è importante conoscere il tasso netto Il fido Il fido è l importo massimo che, dietro tua richiesta, la banca ti può mettere a disposizione se il tuo deposito dovesse esaurirsi. 7

10 4.3. Le condizioni di fido Il tasso debitore è il tasso d interesse che la banca ti applicherà sull utilizzo del fido (scoperto di conto corrente). La banca inoltre applicherà una spesa aggiuntiva commissione di massimo scoperto calcolata secondo una percentuale concordata, sull importo massimo utilizzato nel periodo preso in considerazione. In mancanza di tua disponibilità e in assenza di fido, se la banca riterrà comunque di onorare pagamenti per tuo conto, ti sarà applicata una penale oltre al tasso (extra fido) di norma molto elevato Le voci di spesa il costo di ogni singola operazione il costo dell assegno le spese di tenuta conto la spedizione dell estratto conto spese di chiusura del conto corrente Se non scegli una convenzione queste spese possono essere contrattate I giorni di valuta Quando sul conto viene effettuato un versamento di denaro tramite assegno o un accredito a mezzo bonifico, la somma non viene resa immediatamente disponibile per il correntista. La banca si prende alcuni giorni per lo svolgimento dell operazione, numero di giorni concordati in fase di accensione del conto corrente. 8

11 5. L ESTRATTO CONTO L estratto conto è il documento in cui vengono riportate in dettaglio tutte le operazioni in entrata e in uscita effettuate sul conto corrente. L estratto conto fornisce le seguenti informazioni: il saldo iniziale e finale del proprio deposito prima e dopo le diverse operazioni il tipo di operazioni effettuate e le commissioni previste per ognuna di esse le spese di tenuta del conto i giorni di valuta gli interessi creditori e gli interessi debitori sullo scoperto di conto la commissione sul massimo scoperto L estratto conto, su esplicita richiesta, può essere inviato ogni mese, ogni 3 mesi o ogni 6 mesi con conseguente addebito delle spese di spedizione e di una imposta annua forfettaria. Dalla data di spedizione hai 60 giorni di tempo per poter presentare per iscritto un eventuale reclamo riguardante il tuo estratto conto. 6. I CAMBIAMENTI DELLE CONDIZIONI Tutte le condizioni, come scritto nei contratti, sono soggette a variazioni anche repentine. Le condizioni peggiorative ti devono essere sempre comunicate. Hai 15 giorni di tempo dalla data dell invio della lettera con le variazioni per ricontrattare le condizioni. 9

12 7. FIRMA DEL CONTRATTO DI ACCENSIONE DEL CONTO CORRENTE La banca ti farà firmare una serie di documenti contrattuali e accessori riportanti tutte le condizioni al momento concordate. Stai attento: Che ti vengano date tutte le copie (non fotocopie) di tua spettanza; Che tutte le parti in bianco siano state compilate con le condizioni concordate; Se c è qualcosa che non ti è chiaro chiedi ulteriori spiegazioni prima di firmare altrimenti diventa difficile ogni contestazione. Le stesse cautele le devi usare nel caso in cui intendi investire i tuoi risparmi in titoli. La legge stabilisce che per ogni documento che tu hai firmato ti deve essere data la copia (non la fotocopia) con la firma dell operatore che ti ha fornito i necessari chiarimenti per orientare le tue scelte. 8. I RECLAMI Per qualsiasi problema puoi rivolgerti all Ufficio reclami della banca. Per problemi di una certa importanza è opportuno inviare alla banca una raccomandata con ricevuta di ritorno contenente il reclamo, oltre che per conoscenza ad una Associazione dei Consumatori. 10

13 8.1. L Ombudsman-Giurì bancario L Ombudsman-Giurì bancario è un organismo collegiale istituito nel 1993 su iniziativa dell ABI (Associazione Bancaria Italiana) per risolvere gratuitamente le controversie tra le banche e i consumatori nei casi in cui l Ufficio reclami della banca interessata non sia stato in grado di risolvere il problema di carattere economico posto dal consumatore. Il suo compito è quello di esprimere entro 90 giorni dal ricevimento della richiesta, un giudizio che per le banche è inappellabile. È composto da 5 membri (il presidente è nominato dal Governatore della Banca d Italia, due sono nominati dall ABI, uno dal Consiglio nazionale forense e uno dall Ordine dei Dottori commercialisti). L Ombudsman può intervenire quando il reclamo ha un carattere economico e il danno valutabile non può essere superiore a PATTI CHIARI I servizi bancari da alcuni anni sono al centro di notevoli cambiamenti. L introduzione dell Euro, la nascita della Banca centrale europea, l allargamento in atto dell unione europea, costituiscono lo scenario più significativo dei mutamenti in atto. In questo scenario permane il dato di un forte deficit di conoscenza da parte di molti cittadini riguardo ai servizi bancari di base. La carenza di informazioni e la scarsa trasparenza, oltre al problema dei costi, rappresentano i principali nodi critici del rapporto tra i consumatori e gli Istituti di credito. Il livello di sfiducia nei confronti delle banche è arrivato ad un punto tale che l ABI (Associazione Bancaria Italiana) ha avviato nel 2003 il progetto Patti chiari per introdurre maggiore trasparenza, più chiarezza e più comparabilità delle offerte in 3 aree: l accesso al credito, i conti correnti a confronto e il risparmio. 11

14 9.1. Conti correnti a confronto È l iniziativa nata per aiutare i consumatori a conoscere i tanti prodotti che esistono sul mercato e a scegliere il c/c più adatto alle esigenze di ognuno. Se ti colleghi al sito internet puoi confrontare contenuti e prezzi dei conti correnti di un notevole numero di banche. In pratica ti vengono offerte informazioni chiare e di facile comparazione. Sappi però che non sono compresi i conti correnti convenzionati. 12

15 ASSEGNO BANCARIO 1. CHE COS È L ASSEGNO BANCARIO? L assegno bancario è uno strumento di pagamento che può usare chi ha un conto corrente bancario. Gli assegni sono forniti dalla banca in un libretto. Sono composti da due parti: la figlia ovvero l assegno vero e proprio da compilare e staccare e la madre cioè il talloncino che rimane come promemoria. 2. CHE COSA PUOI FARE CON UN ASSEGNO BANCARIO? Attraverso l assegno bancario, puoi ordinare alla tua Banca di pagare una certa somma di denaro, prelevandola dal tuo conto corrente, ad un altro soggetto (BENEFICIARIO) o a te medesimo. 2. QUALI SONO LE VOCI CONTENUTE NELL ASSEGNO? LUOGO DI EMISSIONE Se il luogo di emissione coincide con quello in cui ha sede la Banca l assegno dovrà essere presentato entro 8 giorni dall emissione in caso contrario entro 15 giorni. DATA DI EMISSIONE Inserire una data successiva al giorno di emissione (ASSEGNO POST-DATATO) è considerato illecito fiscale. 13

16 IMPORTO IN CIFRE È sempre obbligatorio indicare i centesimi, nel caso di cifra tonda si devono apporre due zeri (00). IMPORTO IN LETTERE In caso di discordanza con l importo in cifre quello in lettere prevale. ORDINE ALLA BANCA DI PAGARE A vista pagate.... BENEFICIARIO È colui al quale viene pagato l assegno. Se il beneficiario sei tu, puoi scrivere il tuo nome, o a me medesimo o m m. Se è lasciato in bianco si dice al portatore e chiunque lo può incassare. FIRMA DEL CORRENTISTA La firma deve corrispondere a quella depositata in banca. CODICI Il Codice ABI indica il gruppo bancario. Il Codice CAB indica lo sportello bancario. ZONA RISERVATA ALLA CLAUSOLA NON TRASFERIBILE Questa clausola protegge l assegno dai rischi di smarrimento o di furto. Il possessore del titolo non può trasferire ad altri l assegno. La dicitura è obbligatorio apporla per gli assegni di importo superiore a GIRATA La girata è il trasferimento dell assegno ad un altro beneficiario mediante l apposizione della firma sul retro dell assegno. L assegno può essere girato più volte. Se hai posto una firma per girata dovrai garantire il pagamento della somma indicata nel caso non ci fossero fondi sufficienti sul conto corrente sul quale è stato emesso l assegno. 14

17 FAI ATTENZIONE!!! Quando l assegno ha l angolo superiore sinistro tagliato (SPILLATO) significa che ha finito di circolare, questo impedisce la circolazione di assegni rubati. Fare assegni senza avere denaro nel conto corrente (ASSEGNI A VUOTO) prevede una sanzione amministrativa pecuniaria. 15

18 BANCOMAT 1. CHE COS È IL BANCOMAT? La carta bancomat è una carta magnetica che consente al titolare di un conto corrente bancario di effettuare alcune operazioni. 2. CHE COSA PUOI FARE CON IL BANCOMAT? Prelevare contanti dai distributori automatici di banconote. Avere il saldo e l estratto dei movimenti del tuo conto corrente. Eseguire pagamenti ai supermercati, negozi, ristoranti ecc. Pagare bollette per utenze. Effettuare il pagamento delle ricariche dei cellulari. Pagare pedaggi autostradali. 3. COME SI UTILIZZA IL BANCOMAT? Per utilizzare il Bancomat è indispensabile avere il Pin, un codice segreto di 5 cifre che ti consegna la Banca e che devi digitare nella tastiera del distributore automatico per poter effettuare le operazioni. L importo massimo che si può prelevare giornalmente e mensilmente viene concordato con la banca. Il servizio è disponibile 24 ore su 24 ore. 16

19 4. CHE COS È IL SERVIZIO FARO? È uno dei servizi che la banca offre per far conoscere gratuitamente e in tempo reale dove trovare lo sportello funzionante più vicino tramite telefono fisso o cellulare chiamando il numero o collegandoti al sito FAI ATTENZIONE!!! Per ragioni di sicurezza, non portare con te l annotazione del Pin e fai un uso riservato quando lo digiti allo sportello. Non esporre la carta bancomat a fonti di calore o apparecchiature a raggi magnetici. 5. QUANTO COSTA? La carta bancomat ha un costo annuo. Il prelevamento presso un distributore della tua banca è gratuito; se utilizzi il distributore di un altro istituto di credito dovrai pagare una commissione che sarà maggiore all estero, anche in un Paese dell Unione Europea. 17

20 6. COSA FARE IN CASO DI FURTO O SMARRIMENTO? Occorre chiamare subito il Servizio Allarme Bancomat ( ) per bloccare la carta e fornire i dati anagrafici, il numero del conto corrente e l agenzia presso cui è stato aperto. Il servizio fornirà un numero identificativo dell operazione di blocco. Il furto o lo smarrimento va denunciato anche alla Polizia o ai Carabinieri. Solo dopo aver consegnato all agenzia dove si è aperto il conto, il numero identificativo della pratica e la denuncia, non si è più responsabili dell uso fraudolento del proprio bancomat. 18

21 CARTA DI CREDITO 1. CHE COS È LA CARTA DI CREDITO? La carta di credito è uno strumento magnetico che puoi richiedere alla banca dove hai aperto un conto corrente, sottoscrivendo un modulo. 2. CHE COSA PU0I FARE CON LA CARTA DI CREDITO? Con la carta di credito puoi effettuare: l acquisto di beni e servizi prelevare denaro contante utilizzandola come bancomat effettuare acquisti on line con pagamento differito nel tempo. Tutte le spese di un mese vengono accumulate e addebitate sul tuo conto corrente, solitamente entro il giorno 15 del mese successivo. 3. QUANTO COSTA? La carta di credito ha un costo annuo e una commissione per ogni operazione. Utilizzarla come bancomat comporta una commissione del 4% su ogni prelievo. FAI ATTENZIONE!!! Con la carta di credito è facile subire delle truffe. 19

22 4. COSA FARE IN CASO DI SMARRIMENTO O FURTO? Telefona al per bloccare la carta. Denuncia il furto o lo smarrimento anche alla Polizia o ai Carabinieri. Ma solo con l invio di una raccomandata entro 48 ore dall accaduto insieme alla copia della denuncia, per confermare la denuncia telefonica, cade la tua responsabilità. 20

23 CARTA DI CREDITO PREPAGATA 1. CHE COS È LA CARTA DI CREDITO PREPAGATA? La carta di credito prepagata è una carta di credito contenente somme limitate, infruttifere e scollegate dal conto corrente bancario. 2. COME PUOI UTILIZZARE LA CARTA PREPAGATA? Per poter utilizzare questo tipo di carta devi attivare un conto, che ha un costo di attivazione del servizio e versare una somma di denaro. Via via che l importo di denaro si assottiglia per le eventuali spese compiute, puoi aggiungere altro denaro o chiedere indietro quanto rimasto. Sappi però che il rimborso è soggetto a tempi e spese variabili per cui è bene leggere attentamente le condizioni contrattuali. 21

24 INTERNET BANKING 1. CHE COS È L INTERNET BANKING? È un servizio che consente alla banca di offrire ai clienti l ingresso via internet alla propria struttura 24 ore al giorno per 7 giorni alla settimana. Tramite la rete puoi essere abilitato autonomamente ad aprire, gestire e consultare il tuo conto corrente, disporre bonifici, RID, giroconti, acquistare o vendere azioni, eseguire trasferimenti, senza avere quindi la necessità di recarti fisicamente in banca. 22

25 PiT SERVIZI PER LA TUTELA DEI DIRITTI DEI CONSUMATORI Il Progetto integrato di tutela (PiT) è un servizio di informazione ed intervento gratuito a tutti i cittadini che lo contattano per la tutela dei loro diritti nell ambito dei servizi di pubblica utilità. Si tratta di un servizio promosso dal Collegio dei Procuratori dei cittadini di Cittadinanzattiva di Spoleto. PiT Servizi Spoleto raccoglie le segnalazioni che giungono da tutta l Umbria sul funzionamento e sulla qualità dei servizi e sullo stato di attuazione di leggi e di provvedimenti che riguardano la tutela dei diritti dei cittadini. Sulla base delle segnalazioni ricevute, PiT Servizi Spoleto propone campagne a tema in merito a problemi che coinvolgono larghe fasce di utenti ed elabora politiche di tutela dei consumatori nell area dei servizi di pubblica utilità. Oltre che un servizio a disposizione dei cittadini, PiT Servizi Spoleto rappresenta un elemento di potenziamento e sviluppo della capacità di tutela e di difesa civica, insieme ad altri soggetti che operano nel mondo della cittadinanza attiva e nell'ambito dei servizi di interesse generale.

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28 UMBRIA Via Ponzianina, Spoleto (Pg) Tel./Fax Apertura sede lunedì martedì giovedì venerdì Hanno collaborato alla redazione di questo testo: Paola Giulivi e Daria Ferrari

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