mini guida L assicurazione nei contratti profilati

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3 L ASSICURAZIONE NEI CONTRATTI PROFILATI Al momento della sottoscrizione del un contratto di assicurazione R. C. Auto, è bene sapere che è possibile aggiungere alla polizza obbligatoria altre coperture assicurative accessorie, denominate anche Polizze auto rischi diversi. Sono assicurazioni non obbligatorie che, garantendo una tutela più ampia, coprono l assicurato dai danni causati o subiti in determinati condizioni. E possibile scegliere tra diverse tipologie di garanzie accessorie; per valutare la scelta di una garanzia rispetto ad un altra bisogna tenere presente alcuni parametri quali ad esempio: tipologia di guida frequenza con cui si guida il veicolo città in cui si vive stato dei veicolo che si possiede. Ciascuno può valutare l opportunità e la convenienza di stipulare delle polizze accessorie in funzione delle proprie esigenze al fine di assicurarsi una maggiore copertura assicurativa e quindi una maggiore tranquillità. Ma scopriamo insieme le maggiori e più diffuse garanzie accessorie per l assicurazione auto!

4 ASSICURAZIONE FURTO E INCENDIO Si tratta di garanzie che spesso vengono presentate ed offerte in abbinamento dalle compagnie assicuratrici. La garanzia accessoria Furto comprende i danni materiali e diretti derivati dalla sottrazione, anche violenta, del veicolo (furto/rapina totale) o di sue parti (furto/rapina parziale). Se previsto dal contratto, tale garanzia copre anche i danni derivanti dal solo tentativo di furto o dalla sottrazione di parti integranti del veicolo (ad esempio l autoradio). La garanzia accessoria Incendio copre l assicurato dai danni al veicolo causati dal fuoco generato da cause esterne, come esplosioni e fulmini, ed interne, come guasti alla vettura tipo il surriscaldamento del motore. Se non è stabilito diversamente dal contratto, la copertura assicurativa non si estende ai beni/oggetti presenti nell abitacolo! Il premio assicurativo da corrispondere per le garanzie accessorie furto ed incendio è proporzionale al valore commerciale del veicolo assicurato al momento del sinistro! POLIZZA ASSISTENZA STRADALE Si tratta di una garanzia accessoria che assiste l automobilista offrendogli un aiuto immediato e tecnico nel caso si trovi in difficoltà a causa del verificarsi di un evento fortuito (ad esempio, un guasto o un incidente a seguito dei quali il veicolo non è in condizioni di circolare). La garanzia assistenza stradale comprende il recupero del veicolo rimasto fermo in strada e trasporto fino al centro di assistenza. I limiti territoriali e di costo, entro i quali tale garanzia accessoria opera, sono stabiliti da contratto e variano, quindi, da compagnia a compagnia. La garanzia accessoria può prevedere anche la possibilità di mettere a disposizione dell assicurato un auto sostitutiva. Tale opzione può essere gratuita o può richiedere il pagamento di un importo aggiuntivo. Presta attenzione a ciò che ti offre la tua compagnia!

5 ASSICURAZIONE CRISTALLI La garanzia cristalli assicura, tramite il versamento di un premio aggiuntivo alla polizza obbligatoria R.c.Auto, una copertura delle spese per la sostituzione o riparazione dei cristalli dell autovettura a causa di rotture provocate da terzi o da eventi accidentali (ad esempio da pietruzze e scaglie di un manto stradale particolarmente dissestato). Ogni compagnia assicurativa propone la propria polizza auto cristalli con proprie condizioni e limiti nell erogazione del risarcimento; pertanto si consiglia di prestare attenzione alle eventuali clausole contrattuali! A titolo esemplificativo, è bene sapere che non tutte le compagnie assicurano la sostituzione del cristallo nel caso in cui questo sia solo rigato. ASSICURAZIONE ATTI VANDALICI La garanzia atti vandalici è una polizza facoltativa ed accessoria della RC auto e, di solito, viene proposta in abbinamento all opzione furto ed incendio. Tale garanzia copre i danni subiti da eventi sociopolitici, sabotaggio, sommosse, tumulti e soprattutto da atti di vandalismo ( a titolo esemplificativo, si pensi alla classica ed irritante rigatura sulla portiera realizzata con un cacciavite o una semplice chiave) purchè tali atti non possano essere ricondotti ad altre garanzie accessorie ( ad esempio furto ed incendio). Per ottenere il risarcimento dalla compagnia assicurativa bisognerà: sporgere denuncia contro ignoti presso le autorità di polizia o carabinieri; presentare richiesta di risarcimento danni alla propria compagnia assicuratrice allegando copia della denuncia Ricevuta la richiesta di risarcimento danni ed accertata la causa e l entità del danno ad opera di un perito, la compagnia assicuratrice liquiderà il danno per la riparazione del veicolo. L indennizzo corrisposto potrà coprire totalmente o parzialmente le spese necessarie per la riparazione del danno a seconda che il contratto assicurativo preveda l applicazione o meno di una franchigia, il cui importo è variabile da compagnia a compagnia. Inoltre, se previsto contrattualmente, la polizza atti vandalici può estendere la sua copertura anche agli accessori di serie inclusi nel veicolo e a tutti gli optional. Consigliamo, quindi, di leggere con attenzione le varie clausole contrattuali della polizza.

6 ASSICURAZIONE KASKO La garanzia kasko è una polizza facoltativa che risarcisce i danni subiti dal proprio veicolo durante la circolazione su strada. La polizza Kasko non è legata alla responsabilità del conducente nell incidente, pertanto si ha diritto al risarcimento anche nel caso in cui sia stato l assicurato a provocare il sinistro. Esistono due forme di kasko: Kasko completa: è la tipologia più estesa e, indipendentemente dalla responsabilità dell assicurato, copre tutti i danni: dal danneggiamento alla distruzione del veicolo o di sue parti, causati dalla collisione con altri veicoli, da urti, da ribaltamenti ed uscite di strada, verificatisi durante la circolazione su aree pubbliche o private. Mini kasko: è la tipologia meno completa e rimborsa solo i danni propri derivanti da collisione con un altro veicolo identificato, cioè di cui si possiedono i dati della targa. La polizza kasko, considerata l ampia copertura, è una assicurazione accessoria piuttosto costosa che, tuttavia, risulta essere consigliabile in tutti quei casi in cui si corre il rischio di imbattersi in incidenti stradali a causa della negligenza o poca esperienza di chi guida (ad esempio i neopatentati) o sinistri non direttamente collegati a collisioni con altri veicoli. ASSICURAZIONE TUTELA LEGALE E una polizza facoltativa che prevede la copertura delle eventuali spese legali, normalmente a carico dell assicurato, dovute a procedimenti giudiziari o stragiudiziali. La controversia legale può essere intrapresa: Dallo stesso assicurato allo scopo di far valere i propri diritti. Da un soggetto terzo che chiami in causa l assicurato. Le spese coperte dalla polizza includono i costi di perizia, di consulenza legale così come le spese di consulenza da sostenere quando la colpa è attribuita all assicurato.

7 Al momento della sottoscrizione della polizza, è bene prestare attenzione a quanto stabilito in merito all importo massimo che la compagnia decide di elargire per il risarcimento (massimale), all importo minimo stabilito al di sotto del quale la compagnia non risarcisce lasciando tale onere all assicurato (franchigia), alle situazioni stabilite in presenza delle quali la compagnia esclude il diritto al risarcimento (ad esempio in caso di guida sotto l effetto di sostanze stupefacenti), prevedendo altresì un azione di rivalsa nei confronti dell assicurato. ASSICURAZIONE INFORTUNI CONDUCENTE L assicurazione infortuni conducente è una polizza accessoria che, a fronte del pagamento di un premio aggiuntivo, copre i costi dei danni che il conducente subisce, anche nel caso in cui la responsabilità del sinistro sia sua. L assicurazione tradizionale R. C. Auto, infatti, copre solo i danni causati a persone o a veicoli terzi, non prevedendo alcun rimborso per il conducente dell auto che ha provocato il sinistro. La compagnia assicuratrice garantisce il risarcimento in caso di morte ed invalidità permanente del conducente, oltre la copertura delle spese sanitarie connesse al danno subito. Talora le compagnie assicuratrici, a fronte del pagamento di un premio più alto, offrono la possibilità di assicurare altre persone oltre al conducente ( ad esempio i membri della stessa famiglia). Rinnoviamo l invito a prestare attenzione alle condizioni contrattuali previste dalla propria compagnia perché è possibile che non tutti gli infortuni siano rimborsabili dalla propria impresa assicuratrice( ad esempio i colpi lievi subiti durante il sinistro) così come è bene controllare la presenza di eventuali limitazioni ed esclusioni ( ad esempio il guidare in stato di ebbrezza o sotto effetto di sostanze stupefacenti o psicofarmaci).

8 ASSICURAZIONE EVENTI ATMOSFERICI La garanzia eventi atmosferici prevede il risarcimento dei danni subiti dal veicolo e causati da situazioni atmosferiche quali grandine, bufere, trombe d aria, inondazioni, valanghe, alluvioni, terremoti ed altri. Questa tipologia di assicurazione non obbligatoria consente di: coprire i danni totali o parziali riportati dal veicolo, in base ad un massimale stabilito in fase contrattuale; coprire i danni in caso di distruzione dell auto, in base al valore commerciale del mezzo. Per ottenere il risarcimento da parte della propria compagnia assicurativa occorre che l assicurato abbia presentato formale denuncia alle Forze Dell Ordine, ai Vigili del Fuoco o alla Protezione Civile, attestante il verificarsi della calamità naturale che ha causato il danno. Ogni compagnia assicurativa propone la propria polizza sulla base degli eventi atmosferici verificabili sul proprio territorio quindi consigliamo di valutare bene quella che si adatta meglio alle proprie esigenze e al luogo in cui si vive. ASSICURAZIONE TEMPORANEA L assicurazione temporanea è una tipologia di polizza che consente di assicurare il proprio veicolo per un periodo determinato che va dai tre giorni ai sei mesi. L assicurazione temporanea può essere principalmente di due tipi: A tempo limitato: è la tipologia più simile alla R. C. Auto tradizionale, variando soltanto il tempo di durata/validità. Oraria e giornaliera: è la tipologia che consente al veicolo di essere coperto dalla responsabilità civile solo in determinati orari ed in determinati giorni della settimana. Tale forma di assicurazione è apprezzata notevolmente da chi non utilizza l auto quotidianamente ma solo, ad esempio, nel weekend.

9 Nel mercato assicurativo, sono diverse le compagnie assicuratrici che offrono la possibilità di stipulare polizze temporanee; consigliamo non solo di valutare attentamente i costi e le clausole previste da ciascuna impresa assicuratrice ma anche di prestare attenzione a tutte quelle polizze commercializzate e vendute anche su internet da operatori e intermediari non abilitati ed autorizzati allo svolgimento dell attività assicurativa e di intermediazione. Onde evitare di incappare in truffe, vi invitiamo a consultare sul sito dell IVASS (www.ivass.it): gli elenchi delle imprese italiane ed estere autorizzate ad operare in Italia l elenco degli avvisi relativi a casi di contraffazione o società non autorizzate il registro unico degli intermediari assicurativi l elenco degli intermediari dell Unione Europea. ASSICURAZIONE AUTO CON SCATOLA NERA Molte compagnie assicurative auto propongono ai propri clienti l istallazione all interno dei propri veicoli della cosiddetta scatola nera. La scatola nera è un dispositivo mobile satellitare con rilevatore gps incorporato, in grado di ricavare una serie di informazioni relative alla velocità, alle accelerazioni e alle conseguenti decelerazioni, ai chilometri percorsi eccetera eccetera. In caso di guasto o incidente, l istallazione del dispositivo, garantisce una rapida localizzazione del veicolo e quindi un celere soccorso. Le compagnie, utilizzando i dati raccolti dalla scatola nera, avranno strumenti di prova inconfutabili sulla guida dei propri clienti e, quindi, sulla causa del sinistro. Dal momento che la scatola nera è in grado di registrare la condotta di guida (accelerazioni, frenate improvvise, ecc....) la speranze è che, sulla base di tali informazioni, le compagnie siano in futuro in grado di mettere a disposizione degli assicurati delle polizze "su misura". I costi relativi all attivazione, alla disattivazione, alla sostituzione e all abbonamento del dispositivo variano da compagnia a compagnia; consigliamo, pertanto, di prestare attenzione alle singole clausole contrattuali.

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