CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO AD IMPRESE CON GARANZIA DEL FONDO PER LE PICCOLE E MEDIE IMPRESE

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo a MUTUO CHIROGRAFARIO DESTINATO AD IMPRESE CON GARANZIA DEL FONDO DI GARANZIA PER LE PICCOLE E MEDIE IMPRESE (ai sensi della Legge 662/96) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Barlassina Società Cooperativa Via C. Colombo, 1/ Barlassina (MB) Tel.: Fax: info@bccbarlassina.it casella P.E.C.:bccb@pec.bccbarlassina.it sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Monza e Brianza al n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Capitale sociale e Riserve al (risultanti dall ultimo bilancio approvato): CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO AD IMPRESE CON GARANZIA DEL FONDO PER LE PICCOLE E MEDIE IMPRESE E un mutuo a medio o lungo termine erogato dalla banca, destinato a finanziare investimenti connessi all attività caratteristica delle imprese, tra cui anche l acquisto di partecipazioni in altre imprese, la liquidità ed il rafforzamento patrimoniale. Nel rispetto di determinate condizioni il mutuo è assistito dalla garanzia diretta prestata dal Fondo di Garanzia per le Piccole e Medie Imprese a favore della banca. Il mutuo chirografario ad imprese con garanzia del fondo per le piccole e medie imprese garanzia diretta è a tasso variabile. Il rischio principale consiste nell aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Caratteristiche specifiche del Mutuo Chirografario Imprese con garanzia del Fondo per le Piccole e Medie Imprese. A chi è rivolto Alle piccole e medie imprese, anche artigiane, di qualsiasi forma giuridica, ubicate sul territorio nazionale appartenenti alla maggior parte dei settori economici, giudicate economicamente e finanziariamente sane dal Gestore del Fondo di Garanzia aggiornato al 5 ottobre /8

2 Cosa fere per attivarlo Altri aspetti importanti Rivolgersi a qualsiasi filiale della banca Il Fondo di Garanzia è gestito da Banca del Mezzogiorno Medio Credito Centrale, che valuta, al momento del rilascio della garanzia ed al pari della banca finanziatrice, le condizioni economiche e finanziarie dell impresa a favore della quale viene chiesta la garanzia medesima. In particolare, questa valutazione si basa sui dati di bilancio dell impresa beneficiaria della garanzia. In caso di imprese individuali, il Mutuo finanzia esclusivamente gli scopi connessi all attività di impresa. L operazione è soggetta a valutazione e approvazione da parte della Banca. L intervento e la particolare natura della garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia comportano una completa e migliore valutazione fiduciaria del Cliente. IL MUTUO E I SUOI RISCHI La variabilità del tasso Il tasso di interesse varia, a cadenze contrattualmente prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile alle imprese che vogliono, anche in virtù della propria struttura finanziaria, un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e possono sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate, anche sensibili. La garanzia del Fondo con Garanzia per le Piccole e Medie Imprese PMI Il Fondo di Garanzia è disciplinato da specifiche normative di legge e regolamenti, che perseguono finalità di interesse pubblico generale, e prevedono, qualora il finanziamento abbia pre-determinati scopi e l Imprenditore pre-determinati requisiti, che il Fondo stesso presti garanzia secondo percentuali stabilite e dietro pagamento di un corrispettivo che può essere azzerato in alcune zone geografiche o per alcuni scopi, sempre in base a normative pubbliche. Anche la valutazione del gestore del Fondo è una valutazione fiduciaria, al pari di quella della banca, si basa sui dati di bilancio e può essere negativa, nel senso che il Fondo non conceda la garanzia: in tal caso, qualora tale garanzia fosse stata considerata indispensabile dalla banca per la concessione del mutuo, l impresa potrà esaminare con la banca stessa una eventuale diversa soluzione tecnica di finanziamento. Proprio pe la sua natura di prestito volto ad un particolare scopo, e per gli obbiettivi di interesse pubblico generale in base ai quali viene concessa la garanzia, qualora vengano meno lo scopo del mutuo o i requisiti dell impresa, non necessariamente per cause imputabili alla stessa, può esservi il rischio di perdere in tutto o in parte la garanzia. In questi casi, la normativa o i contratti di mutuo possono prevedere un riesame delle condizioni economiche o una chiusura anticipata del finanziamento. a aggiornato al 5 ottobre /8

3 SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO AD IMPRESE CON GARANZIA DEL FONDO PER LE PICCOLE E MEDIE IMPRESE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 8,439% Riferito a un ipotetico mutuo di originari ,00 rimborsabile in 8 anni con rate mensili costanti posticipate calcolate al tasso variabile inizialmente del 7,70%. (Nel calcolo del TAEG sono comprese le spese di istruttoria, le spese per incasso rata, le spese per l invio delle comunicazioni periodiche, le spese per l invio degli avvisi di pagamento, le spese di amministrazione della pratica agevolata, la parte dell imposta sostitutiva relativa alla quota di finanziamento in capo alla Banca, calcolata al 30% nell ipotesi di una operazione finanziaria rivolta ad Altre Imprese, come riportato nella tabella Percentuale della garanzia diretta del fondo ). Trattandosi di finanziamento che prevede un tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali gli interessi di mora, l eventuale costo per la garanzia del Fondo e i costi relativi a servizi accessori non necessari per la concessione del finanziamento. VOCI COSTI TASSI MASSIMI In relazione alle diverse percentuali Importo finanziabile di garanzia e comunque non superiore a Euro ,00 Importo minimo finanziabile Euro ,00 Durata Fino a 8 anni Modalità di calcolo degli interessi anno civile 365 giorni Il tasso di interesse è pari all Euribor 6 mesi (365 lettera) rilevato per Tasso di interesse nominale annuo valuta il primo giorno lavorativo del mese di erogazione del mutuo e successivamente variato ogni mese, arrotondato allo 0,05 superiore Parametro di indicizzazione EURIBOR 6 mesi (365 lettera) Valore attuale 0,029 Valore di riferimento 0,05% Spread 7,65% Tasso attuale 7,70% Tasso di interesse di preammortamento Pari al valore del parametro maggiorato dello spread. aggiornato al 5 ottobre /8

4 Tasso di mora Tasso di ammortamento maggiorato di 3 punti percentuali. Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,75% minimo 250,00 Commissione una tantum calcolata sull importo garantito e addebitata direttamente dalla banca al momento dell erogazione a copertura di quanto reclamato da Medio Credito Centrale Investimenti, liquidità, consolidamento altre banche Consolidamento linee a breve ns banca Imprese Femminili, colpite da sisma, autotrasporto e anticipazione crediti P.A. Territori del Nord Micro Piccola Media 0,25% 0,50% 1,00% 3,00% 3,00% 3,00% Gratis Gratis Gratis Gestione pratica zero SPESE MASSIME Spese per la gestione del rapporto Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni periodiche di trasparenza (*) in forma cartacea on line zero 5,00 2,00 0,00 (*) Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi potrà non essere inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Altre spese Invio avvisi di pagamento 2,00 Invio solleciti di pagamento 5,50 Penale per estinzione anticipata (totale o parziale) 1,00% del debito residuo Compenso onnicomprensivo 200,00 per amministrazione pratica agevolata (anche in caso di rinuncia al finanziamento). Spese per richiesta copia documentazione attinente il finanziamento Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo. aggiornato al 5 ottobre /8

5 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Progressivo francese Costante Mensile, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE EURIBOR 6 MESI TASSO 365 LETTERA (Fonte Il Sole 24Ore) Data Valore 01/09/2015 0,041% 03/08/2015 0,049% 01/07/2015 0,051% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (m) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 7,70% , , ,86 7,70% , , ,48 (*) rata calcolata al tasso del 7,65% pari al valore dello spread, nell ipotesi di azzeramento dei parametri d indicizzazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo agli altri finanziamenti alle imprese, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Non obbligatoria ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Imposta sostitutiva 0,25% della quota di finanziamento facente capo alla Banca aggiornato al 5 ottobre /8

6 TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria : 40 giorni, compatibilmente con i tempi legati alla raccolta ed al controllo della documentazione necessaria all inoltro a Banca del Mezzogiorno Mediocredito Centrale Fondo di Garanzia della richiesta d intervento ed alla ricezione della relativa garanzia. - Disponibilità dell importo: contestualmente alla stipula, salvo che la messa a disposizione degli importi di mutuo sia condizionata al verificarsi di eventi particolari. PERCENTUALE DELLA GARANZIA DIRETTA DEL FONDO Imprese femminili Imprese colpite da eventi sismici del maggio 2012 Altre imprese Operazioni finanziabili Quota di copertura garantito finanziabile Quota di copertura garantito finanziabile Quota di copertura garnatito finanziabile Anticipazione crediti Pubblica Amministrazione Operazioni finanziarie di durata non inferiore a 36 mesi Consolidamento passività a breve su stessa banca/gruppo bancario 70% % % % % % % % % ESTINZIONE ANTICIPATA, REVOCA DEL FINANZIAMENTO, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento in qualunque momento, corrispondendo alla banca il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento dell estinzione stessa, pagando un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, non superiore al 1,00% del debito residuo. Il compenso omnicomprensivo non è dovuto se, essendo il mutuo concesso ad un imprenditore individuale o ad una società qualificabile come micro-impresa, l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi previste nel contratto, questo si scioglie a richiesta della Banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Revoca del finanziamento In determinate ipotesi, previste nelle Linee guida del finanziamento, disponibili in filiale, il finanziamento potrà essere revocato. Portabilità del mutuo Se mutuatario è un imprenditore individuale o una micro-impresa, nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. aggiornato al 5 ottobre /8

7 Tempi massimi di chiusura del rapporto La Banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione nel caso in cui sorga una controversia tra la parte finanziata e la Banca relativa all interpretazione e all applicazione del presente contratto, la parte finanziata, prima di adire l Autorità finanziaria ha la facoltà di utilizzare in alternativa uno degli strumenti di risoluzione delle controversie qui di seguito indicati, previa presentazione di un reclamo all Ufficio Reclami della Banca, istituito presso la Segreteria di Direzione della sede, sita in via C. Colombo, 1/ BARLASSINA (MB), che risponderà entro 30 giorni dal ricevimento della comunicazione. I reclami potranno essere presentati sia a mezzo fax ( ) sia per lettera raccomandata a.r. indirizzata al citato ufficio, ovvero mediante raccomandata consegnata a mani presso ogni filiale della Banca, nonché per via telematica utilizzando i seguenti indirizzi: segreteria.direzione@bccbarlassina.it e bccb@pec.bccbarlassina.it Se il mutuatario non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il mutuatario può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il mutuatario non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Se il mutuatario intende rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura sopra illustrata, oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione. Nel contratto è possibile pattuire che la mediazione sia esperta presso il Conciliatore Bancario Finanziario di cui sopra. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Ammortamento Commissione per estinzione anticipata Fondo di Garanzia Imposta sostitutiva Istruttoria Mutuo chirografario Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il pagamento periodico delle rate. E il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a corrispondere all intermediario, per aver rimborsato anticipatamente il mutuo, in tutto od in parte, rispetto alle previsioni contrattuali. L entità del finanziamento è espressa in misura percentuale sulla somma rimborsata anzitempo. Fondo di Garanzia a favore delle Piccole e Medie Imprese di cui alla Legge 662/96 e successive modificazioni e integrazioni. L intervento del Fondo assistito dalla garanzia dello Stato abbatte il rischio sull importo garantito, facilitando l accesso al credito. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata dalla banca. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. La somma mutuata è garantita solo da un documento firmato, cioè, nel mutuo chirografario, l obbligazione del debitore (chirografo) nasce da un obbligo originato solo ed esclusivamente dalla sua firma. Non ci sono altre forme di garanzie tipiche. aggiornato al 5 ottobre /8

8 Parametro di indicizzazione Parametro Euribor Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese P.M.I. Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Sollecito di pagamento rata Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso fisso Tasso indicizzato Banca del Mezzogiorno Mediocredito Centrale Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Saggio nominale annuo di interesse, pari all Euribor 6 mesi (365 lettera) rilevato per valuta il primo giorno lavorativo del mese di erogazione del mutuo e successivamente variato ogni mese, arrotondato allo 0,05 superiore. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piccole Medie Imprese, come definite dal Decreto Ministeriale 18 aprile 2005 Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Qualora siano decorsi almeno 30 giorni dalla scadenza e la rata risulti non pagata, la Banca invia al cliente un sollecito scritto per il pagamento. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo agli altri finanziamenti alle imprese, per i finanziamenti non garantiti da ipoteca, e ai mutui con garanzia ipotecaria, per i finanziamenti garantiti da ipoteca, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Tasso di interesse che varia in relazione all andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di finanziamento. Banca del Mezzogiorno Mediocredito Centrale è la banca prodotto del gruppo UniCredit specializzata nei finanziamenti e nei servizi per il settore Pubblico, nel Project e nell Export Finance, nella gestione degli incentivi e garanzie alle imprese. Il Fondo di Garanzia per le Piccole e Medie Imprese è gestito da Banca del Mezzogiorno Mediocredito Centrale. aggiornato al 5 ottobre /8