FOGLIO INFORMATIVO relativo al finanziamento MUTUO AZIENDA FUTURA

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1 fondata nel 1914 FOGLIO INFORMATIVO relativo al finanziamento MUTUO AZIENDA FUTURA Documento n. 4 decorrenza 01/10/2015 INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI SCAFATI E CETARA - SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Via P. Melchiade, n Scafati (Sa) Tel.: Fax: N. Verde: (Ufficio informazioni) protocollo@scafati.bcc.it - Sito internet: Codice Fiscale e Partita IVA Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno al n Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS E IL FINANZIAMENTO CON RIMBORSO RATEALE (MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO) STRUTTURA E FUNZIONE ECONOMICA Il finanziamento (prestito) con rimborso rateale comporta l erogazione di una somma al cliente che si impegna a restituirla mediante il pagamen0to periodico di rate comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il finanziamento può essere assistito da garanzie (es. Pagherò cambiario, fideiussione, pegno, ecc). Può ricorrere, sotto forma di adesione o altra forma di stipula, una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Imprese con rating di legalità. Le imprese che abbiano raggiunto un fatturato minimo di due milioni di euro nell esercizio chiuso l anno precedente alla richiesta di affidamento e che siano iscritte al registro delle imprese da almeno due anni possono chiedere all Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM) l attribuzione del rating di legalità, secondo quanto disciplinato dall art. 5ter del D. Lgs. n.1/2012 e dal Regolamento MEF_MISE dell 8 aprile Il rating di legalità, attribuito sulla base delle dichiarazioni e della documentazione presentata dall impresa all AGCM, ha durata due anni ed è rinnovabile su richiesta dell impresa stessa. Alle imprese che abbiamo ottenuto e mantengano il rating di legalità la Banca, laddove ne tenga conto, offre particolari agevolazioni in termini di tassi e commissioni applicate al finanziamento, in ragione del livello di rating di legalità ad esse assegnato. In particolare, per aziende in possesso di un rating pari a 3 stelle la Banca può concedere una riduzione dei tassi debitori fino allo 0,90% ed una riduzione delle spese di istruttoria fino al 30%. Mutui a tasso variabile e i loro rischi Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio, il tasso Euribor) fissati nel contratto. Pagina 1 di 10

2 TASSO MASSIMO Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto e anche in senso sfavorevole al cliente, le condizioni contrattuali ed economiche ad eccezione del tasso di interesse osservando le prescrizioni contenute nell art. 118 del d.lgs. 385/93. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. TIPI DI FINANZIAMENTO: A) MUTUO AZIENDA FUTURA CLIENTE ORDINARIO B) MUTUO AZIENDA FUTURA CLIENTE SOCIO BCC PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE CA A) MUTUO AZIENDA FUTURA CLIENTE ORDINARIO MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR Tasso di interesse nominale annuo 3,86% Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365), media % mensile, con troncamento alla seconda cifra decimale arrotondata al punto decimale superiore in presenza di tre o più decimali. La Media % mese di Maggio 2015 è pari a 0,059%. Il tasso di interesse varia, semestralmente, per tutta la durata del rapporto, con decorrenza primo gennaio e primo luglio di ciascun anno, sulla base dell andamento del parametro riferito al penultimo mese del semestre solare precedente. 3.80% Pari al tasso di ammortamento Pagina 2 di 10

3 TAS SO MAS SIM O Tasso di mora 3 (tre) punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Il valore del parametro di indicizzazione innanzi indicato del tasso di interesse viene rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore ovvero, nel caso detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, da altro primario foglio economico-finanziario ovvero ancora, in mancanza anche di quest ultimo, sull apposita pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MID. Qualora non fosse più possibile fare riferimento al suddetto parametro, le parti convengono che a decorrere dall inizio del primo semestre successivo alla scomparsa del parametro in parola quest ultimo sarà sostituito dal parametro che il mercato adotterà in sua vece oppure, in caso di impossibilità di sostituzione automatica, dal parametro che la Banca sulla base di facoltà che le viene con questo atto specificamente attribuita dal cliente individuerà seguendo le indicazioni desumibili dal mercato e dai provvedimenti nazionali o comunitari che fossero emanati in materia. In ogni caso, il parametro sostitutivo, da comunicarsi per iscritto al cliente, non potrà comportare, al momento della prima applicazione, significativi scostamenti dalla misura del precedente da ultimo rilevata. C QUANTO PUO COSTARE IL FINANZIAMENTO MUTUO AZIENDA FUTURA CLIENTE ORDINARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 4,162% Calcolato su capitale figurativo di ,00, per la durata di anni dieci, con rata mensile di 502,91 al tasso annuo del 3,86% indicizzato alla media mensile aritmetica dell Euribor (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365), attualmente pari al 0,06% (Media % mese di Maggio 2015), con troncamento alla seconda cifra decimale arrotondata al punto decimale superiore in presenza di tre o più decimali, maggiorata di uno spread massimo di 3,80 punti percentuali, commissione incasso rata 2,00, spese invio quietanza rata 1,00, spese per invio modulo trasparenza 1,00, spese invio avviso scadenza rata 1,00, spesa istruttoria 100,00, spese visure ipo-catastali 26,72, oneri di imposta 125,00, Spese annue per la gestione del conto corrente 85,00). I valori sopraindicati si riferiscono all ipotesi che sia stato scelto come regime fiscale l imposta sostitutiva, che il finanziamento sia regolato in c/c, e che le condizioni economiche applicate rimangano invariate per tutta la durata del finanziamento. Nel caso in cui venga scelta l applicazione del regime fiscale ordinario, in vece dell imposta sostitutiva, il cliente dovrà corrispondere: l imposta di registro sul contratto e sulle eventuali garanzie, l imposta di bollo sulle quietanze ecc., nelle misure previste dalle vigenti disposizioni legislative. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto nonché eventuali spese di assicurazioni facoltative non contestuali all atto. I valori sopraindicati si riferiscono all ipotesi che le condizioni economiche applicate rimangano invariate per tutta la durata del finanziamento. Nel caso di mutui a tasso indicizzato, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. B) MUTUO AZIENDA FUTURA CLIENTE SOCIO SUL MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR Pagina 3 di 10

4 Tasso di interesse nominale annuo 3,36% Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365), media % mensile, con troncamento alla seconda cifra decimale arrotondata al punto decimale superiore in presenza di tre o più decimali. La Media % mese di Maggio 2015 è pari a 0,059%. Il tasso di interesse varia, semestralmente, per tutta la durata del rapporto, con decorrenza primo gennaio e primo luglio di ciascun anno, sulla base dell andamento del parametro riferito al penultimo mese del semestre solare precedente. 3,30% Pari al tasso di ammortamento 3 (tre) punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora LA BANCA Il valore del parametro di indicizzazione innanzi indicato del tasso di interesse viene rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore ovvero, nel caso detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, da altro primario foglio economico-finanziario ovvero ancora, in mancanza anche di quest ultimo, sull apposita pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MID. Qualora non fosse più possibile fare riferimento al suddetto parametro, le parti convengono che a decorrere dall inizio del primo semestre successivo alla scomparsa del parametro in parola quest ultimo sarà sostituito dal parametro che il mercato adotterà in sua vece oppure, in caso di impossibilità di sostituzione automatica, dal parametro che la Banca sulla base di facoltà che le viene con questo atto specificamente attribuita dal cliente individuerà seguendo le indicazioni desumibili dal mercato e dai provvedimenti nazionali o comunitari che fossero emanati in materia. In ogni caso, il parametro sostitutivo, da comunicarsi per iscritto al cliente, non potrà comportare, al momento della prima applicazione, significativi scostamenti dalla misura del precedente da ultimo rilevata. Pagina 4 di 10

5 SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto QUANTO PUO COSTARE IL FINANZIAMENTO MUTUO AZIENDA FUTURA CLIENTE SOCIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 3,645% Calcolato su capitale figurativo di ,00, per la durata di anni dieci, con rata mensile di 491,16 al tasso annuo del 3,36% indicizzato alla media mensile aritmetica dell Euribor (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365), attualmente pari al 0,06% (Media % mese di Maggio 2015), con troncamento alla seconda cifra decimale arrotondata al punto decimale superiore in presenza di tre o più decimali, maggiorata di uno spread massimo di 3,30 punti percentuali, commissione incasso rata 2,00, spese invio quietanza rata 1,00, spese per invio modulo trasparenza 1,00, spese invio avviso scadenza rata 1,00, spesa istruttoria 100,00, spese visure ipo-catastali 26,72, oneri di imposta 125,00, Spese annue per la gestione del conto corrente 85,00. I valori sopraindicati si riferiscono all ipotesi che sia stato scelto come regime fiscale l imposta sostitutiva, che il finanziamento sia regolato in c/c, e che le condizioni economiche applicate rimangano invariate per tutta la durata del finanziamento. Nel caso in cui venga scelta l applicazione del regime fiscale ordinario, in vece dell imposta sostitutiva, il cliente dovrà corrispondere: l imposta di registro sul contratto e sulle eventuali garanzie, l imposta di bollo sulle quietanze ecc., nelle misure previste dalle vigenti disposizioni legislative. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto nonché eventuali spese di assicurazioni facoltative non contestuali all atto. I valori sopraindicati si riferiscono all ipotesi che le condizioni economiche applicate rimangano invariate per tutta la durata del finanziamento. Nel caso di mutui a tasso indicizzato, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. CONDIZIONI ECONOMICHE COMUNI ALLE DUE TIPOLOGIE DI MUTUI VOCI COSTI Durata massima anni 10 (dieci) Importo massimo finanziabile ,00 Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Spesa istruttoria (spese collegate all erogazione del credito, visure, accesso a base dati, ecc) euro 100,00, oltre recupero costo visure ipocatastali. La spesa istruttoria va corrisposta anche in caso di rinuncia al finanziamento. Informativa precontrattuale Oneri a favore di terzi Gratuita Eventuali costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Pagina 5 di 10

6 PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto Incasso rata mensile 2,00 Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea on line Invio comunicazioni (quietanza, avviso scadenza, ecc) in forma cartacea on line euro 1,00 Gratuito euro 1,00 Gratuito Spese per invio altre euro 5,00 comunicazioni mediante raccomandata Sospensione pagamento rate euro 0,00 Certificazione interessi passivi 15,00 Sollecito pagamento rate scadute 10,00 Gestione rate insolute 25,00 Tipo di ammortamento Metodo progressivo c.d. francese con rate posticipate comprensive di capitale e interessi Tipologia di rata Rata costante Periodicità delle rate mensile, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (Fonte Il sole 24 Ore ) Parametro di riferimento Data Valore Media % mensile dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365), del penultimo mese del semestre solare precedente l erogazione MEDIA % MESE DI MAGGIO ,059% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3,36% ,16 529,91 454,23 Pagina 6 di 10

7 3,86% ,91 542,28 465,36 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria di operazioni Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca Ai sensi della L. 108/96, il tasso al momento della stipula non potrà, in tutti i casi, essere superiore al tasso soglia vigente per la suddetta tipologia di operazione. SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente (facoltativa) secondo le tariffe applicate dalla compagnia di assicurazione ALTRI ONERI DA SOSTENERE Imposte e tasse presenti e future Rimborso Imposta Per le operazioni con durata contrattuale a medio lungo termine ovvero per le operazioni di finanziamento la cui durata contrattuale sia stabilita in più di 18 mesi, ai sensi dell art. 12 del D.L.145/2013, con apposita dichiarazione in atto, è possibile optare per l applicazione di uno dei seguenti regimi fiscali: Imposta di bollo sui contratti (ai sensi dell art. 2, nota 2 bis della tariffa - parte prima allegata al D.P.R. n. 642/72) Imposta di bollo sulle cambiali (Art. 6 della Tariffa Parte I del DPR n.642/72) Commissione di riesame (rinegoziazione delle condizioni e/o proroga dei termini di scadenza, proroga o dilazione della rata in scadenza, rinuncia o sostituzione di garanzie, presa d atto di consenso a modifiche societarie, implementazione o modifiche contratto su richiesta del cliente, ecc.) Spese per richieste comportanti ricerche presso l archivio centrale Spese per copia documentazione a carico del cliente Imposta sostitutiva: 0,25% sull ammontare del fido concesso - D.p.r. 29/09/73 n. 601 artt. 15 e ss. - salvo l applicazione della maggiore aliquota del 2,00% prevista dalla legge 257/04. Imposta ordinaria: Imposte di registro su contratto, garanzie, quietanze ecc., nelle misure previste dalle vigenti disposizioni legislative. Euro 16,00 L imposta di bollo non è dovuta: se il finanziamento è regolato in c/c, in quanto vige il principio sostitutivo dell imposta di bollo già assolta sul c/c di regolamento (Art. 13, comma 2-bis, nota 3-ter, della tariffa parte prima allegata al D.P.R. 26 ottobre 1972, n.642; se il finanziamento è assoggettato all imposta sostitutiva di cui agli artt. 15 e ss. Del D.P.R. 601/1973. Finanziamenti di durata a medio lungo termine con applicazione del regime fiscale sostitutivo art. 15 e ss. del D.P.R. n.601/73: 0,10 per mille dell importo della cambiale Finanziamenti di durata a medio lungo termine con applicazione del regime fiscale ordinario art. 15 e ss. del D.P.R. n.601/73: 11,00 per mille dell importo della cambiale Finanziamenti a breve termine: 11,00 per mille dell importo della cambiale 0,50% sull importo del debito residuo, con un minimo di euro 150,00. Minimo Euro 30,00 Massimo Euro 160,00 da quantificare al momento della richiesta con un minimo di 5,00 Richieste per conto del cliente (Es. visure protesti, visure camerali, informazioni, ecc) 15,00 Pagina 7 di 10

8 ESTINZIONE ANTICIPATA, RECESSO, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata e tempi di chiusura del rapporto. Il mutuatario ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla BANCA il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento del recesso ed un compenso stabilito nella misura del 3,00% dell importo anticipatamente rimborsato. Il mutuatario ha inoltre la facoltà, in qualsiasi momento, di decurtare il mutuo in linea capitale, riconoscendo alla Banca un compenso pari allo 3,00% dell importo anticipatamente restituito. Il compenso indicato ai commi precedenti non è dovuto alla BANCA nei casi previsti dall art. 7 del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in L. 2 aprile 2007, n. 40. Ai fini dell applicazione del trattamento fiscale previsto dagli articoli 15 e seguenti del D.P.R. 29 settembre 1973, n.601, il mutuatario si obbliga a non richiedere l estinzione anticipata del prestito prima del decorso temporale previsto dall art. 15 del medesimo D.P.R. ( diciotto mesi e un giorno). Compenso per estinzione anticipata, a titolo di esempio, in caso di una quota di capitale di euro ,00 è pari ad 300,00. Il rapporto si conclude quando è completato il piano dei pagamenti previsto in contratto. Recesso. La Banca avrà il diritto di risolvere il contratto ai sensi dell art c.c., qualora il mutuatario non adempia agli obblighi posti a suo carico dal presente contratto e, in particolare, non provveda al puntuale integrale pagamento anche di una sola rata di rimborso. La Banca potrà altresì esigere tutto quanto dovuto nelle ipotesi previste dall'art c.c. o al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria o economica del mutuatario o degli eventuali garanti, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla banca, ed in particolare, a titolo esemplificativo, quando il mutuatario o gli eventuali garanti subissero protesti, procedimenti conservativi, cautelari, esecutivi o iscrizioni di ipoteche giudiziali, vengano segnalati tra i debitori in sofferenza presso il sistema bancario, traggano assegni senza autorizzazione o in mancanza di fondi, risultino inadempienti in relazione ad altri rapporti in essere presso la Banca. Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate: appena dopo la completa formalizzazione del contratto e degli atti relativi alle garanzie eventualmente previste. Portabilità del mutuo. Nel caso in cui per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/Intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese,oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Per ulteriori informazioni si rinvia al foglio informativo MUTUI destinati ad estinguere precedenti finanziamenti, CON SURROGAZIONE NELLE GARANZIE. Durata dell Istruttoria. La durata dell istruttoria è subordinata alla raccolta e all esame della documentazione necessaria per la valutazione da parte della Banca di concedere al Cliente il mutuo richiesto. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie. I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, anche per lettera raccomandata A/R, in via P. Melchiade, SCAFATI (SA), ovvero per via telematica all'indirizzo di posta elettronica reclami@scafati.bcc.it, ovvero all indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) reclami@pec.scafatiecetara.it. L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: a) Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; b) Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all esistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, Pagina 8 di 10

9 finanziarie e societarie - ADR (Organismo di mediazione iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. In ogni caso il cliente ha il diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. LEGENDA Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Informazione precontrattuale Durata a medio lungo termine Durata a breve termine Anno civile Anno commerciale Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Durata superiore a 18 mesi Durata inferiore o uguale a 18 mesi periodo temporale preso a base per il calcolo degli interessi coincidente con la durata dell anno solare (365 giorni) periodo temporale, della durata convenzionale di 360giorni (12 mesi, ciascuno di 30 giorni) preso a base per il calcolo degli interessi. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel Pagina 9 di 10

10 Comunicazioni ex artt. 118 e 119 d. lgs. 385/93 Tasso effettivo globale medio (TEGM) pagamento delle rate. i) comunicazione delle eventuali modifiche unilaterali da parte della banca delle condizioni contrattuali (art. 118); ii) comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno, al fine di fornire informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate (art. 119). Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 10 di 10