CORSO DI FORMAZIONE ISVAP CRITERI ASSUNTIVI CQS RAMO CREDITO

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3 INDICE CESSIONE DEL QUINTO Cessione Statale e Pubblica Cessione Municipalizzata/Parapubblica Cessione Privata Az. 250 dip. Cessione Privata Az dip. Con Fondo Pensione Cessione Privata Az dip. No Fondo Pensione Cessione Privata Az. < 50 dip. Con Fondo Pensione Cessione Privata Az. < 50 dip. No Fondo Pensione Cessione Privata forme giuridiche diverse ed esclusioni Cessione Over 70 Cessione Postali Cessione Ferrovieri Cessione Stranieri Cessione Pensionati 3 Atoma Srl tutti i diritti riservati 3 ed. marzo 2010

4 INDICE DELEGAZIONE DI PAGAMENTO Delega Statale e Pubblica Delega Municipalizzata/Parapubblica Delega Privata Delega Postali Delega Ferrovieri Delega solo vita Delega Medici Convenzionati F.A.Q. 4 Atoma Srl tutti i diritti riservati 4 ed. marzo 2010

5 GARANZIE Cessione del quinto di pagamento dipendenti Assicurazione in caso di morte di mensilità temporanee certe a premio unico. La tariffa prescelta è la Temporanea per il caso di morte di rendita certa a premio unico in base alla quale la Società garantisce in caso di decesso dell Assicurato/Cedente il pagamento delle rate residue al Contraente/Beneficiario. Tale prestazione è erogata in una unica soluzione ed è pari al valore attuale, alla data del decesso, delle rate di rendita (di importo pari alle rate di ammortamento del finanziamento) con scadenza successiva all evento, rimaste insolute e scontate al tasso di interesse del 4% annuo composto. 5 Atoma Srl tutti i diritti riservati 5 ed. marzo 2010

6 GARANZIE Cessione del quinto di pagamento dipendenti Assicurazione credito a premio unico Contratto di assicurazione a premio unico a garanzia delle perdite patrimoniali derivanti da insolvenza ex art. 14, comma 1, Regolamento ISVAP del n. 29. Il Contraente vuole garantirsi dal rischio di mancato adempimento dell obbligazione di pagamento da parte del soggetto debitore finanziato, in caso di risoluzione definitiva, per licenziamento o dimissioni, del rapporto di lavoro tra quest ultimo (il Cedente) e l amministrazione terza ceduta. 6 Atoma Srl tutti i diritti riservati 6 ed. marzo 2010

7 GARANZIE Pertanto, il Contraente riveste nel presente contratto anche la figura dell Assicurato. In caso di inadempimento (sinistro), la Società garantisce la corresponsione al Contraente/Beneficiario di una somma pari al valore attuale alla data del sinistro delle rate di ammortamento del prestito non ancora scadute al T.A.N. stabilito nel contratto di prestito. Alla determinazione della somma dovuta concorreranno solo le quote scadute dopo la data dell evento generativo del sinistro. Le rate non corrisposte, per qualsiasi motivo, in tutto od in parte prima della cessazione del rapporto di lavoro del Cedente non sono garantite dal presente contratto. 7 Atoma Srl tutti i diritti riservati 7 ed. marzo 2010

8 GARANZIE La Società, una volta pagato il debito residuo, ha diritto di rivalsa sul Cedente che non viene liberato dall obbligo di estinguere la totalità del finanziamento. In caso di pensionamento anticipato del Cedente rispetto all estinzione del finanziamento, l assicurazione copre le perdite patrimoniali derivanti dall inapplicabilità per legge della trattenuta sulla pensione o dal rifiuto documentato dell estensione sulla pensione della cessione da parte dell Ente Previdenziale di competenza. Le parti, pertanto, intendono espressamente escludere dalla garanzia assicurativa in oggetto l evento morte del debitore finanziato con la conseguente perdita dell impiego e susseguente perdita patrimoniale per il Contraente. 8 Atoma Srl tutti i diritti riservati 8 ed. marzo 2010

9 GARANZIE A riguardo le parti concordano che il rischio morte sarà garantito da altra polizza assicurativa, obbligatoria ex art. 54 DPR n. 180, separatamente stipulata dal Contraente. Qualora, in caso di decesso del Cedente, l importo liquidabile con la garanzia a copertura del rischio vita risultasse inferiore al debito residuo relativo al finanziamento contratto, la Società pagherà al Contraente/Beneficiario tale differenza con l esclusione delle rate non corrisposte per qualsiasi motivo prima della morte. Per l ammontare di tale differenza la Società rinuncia al diritto di rivalsa sul Cedente, fermo restando tutto quanto stabilito nei precedenti commi. 9 Atoma Srl tutti i diritti riservati 9 ed. marzo 2010

10 CESSIONE DEL QUINTO PENSIONATI Cessione del quinto pensionati Assicurazione in caso di morte di mensilità temporanee certe a premio unico: la tariffa prescelta è la Temporanea per il caso di morte di rendita certa a premio unico in base alla quale la Società garantisce in caso di decesso dell Assicurato/Cedente il pagamento delle rate residue al Contraente/Beneficiario. Tale prestazione è erogata in una unica soluzione ed è pari al valore attuale, alla data del decesso, delle rate di rendita (di importo pari alle rate di ammortamento del finanziamento) con scadenza successiva all evento, rimaste insolute e scontate al tasso di interesse del 4% annuo composto. 10 Atoma Srl tutti i diritti riservati 10 ed. marzo 2010

11 CESSIONE STATALE E PUBBLICA Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi e 1 giorno effettivi. Età max.: 70 anni fine finanziamento (rif. Decorrenza polizza). Montante max.: : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. 11 Atoma Srl tutti i diritti riservati 11 ed. marzo 2010

12 CESSIONE MUNICIPALIZZATA/PARAPUBBLICA Rientrano in questo prodotto le Amministrazioni partecipate direttamente da enti locali per una quota > 40 % e quelle partecipate direttamente dal Ministero dell Economia e Finanza per una quota 50%. Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi e 1 giorno effettivi. Età max. (rif. Decorrenza polizza) Fondo Previdenziale di riferimento INPDAP: 70 anni fine finanziamento. 12 Atoma Srl tutti i diritti riservati 12 ed. marzo 2010

13 CESSIONE MUNICIPALIZZATA/PARAPUBBLICA Fondo Previdenziale di riferimento INPS: 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età ed anzianità sia superiore a 32 anni. 13 Atoma Srl tutti i diritti riservati 13 ed. marzo 2010

14 CESSIONE MUNICIPALIZZATA/PARAPUBBLICA Montante max.: : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. 14 Atoma Srl tutti i diritti riservati 14 ed. marzo 2010

15 CESSIONE PRIVATA AZIENDE 250 DIPENDENTI Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 10 mesi effettivi (12 mesi rif. Decorrenza polizza) 5 anni RAPPORTO TFR/MONTANTE 1/3 6 anni RAPPORTO TFR/MONTANTE 1/7 15 Atoma Srl tutti i diritti riservati 15 ed. marzo 2010

16 CESSIONE PRIVATA AZIENDE 250 DIPENDENTI Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 16 Atoma Srl tutti i diritti riservati 16 ed. marzo 2010

17 CESSIONE PRIVATA AZIENDE 250 DIPENDENTI Montante max: : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. Requisiti Amministrazione: Forma giuridica: Spa o Srl Dipendenti: 250 Il TFR maturato presso l Azienda e/o la posizione individuale accantonata presso il Fondo Pensione Complementare non dovranno essere gravati da vincoli o pegni a favore di terzi; non rientra in tale limitazione l eventuale pignoramento. 17 Atoma Srl tutti i diritti riservati 17 ed. marzo 2010

18 CESSIONE PRIVATA AZIENDE DIP. CON FONDO PENSIONE CHIUSO Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 10 mesi effettivi (12 mesi rif. Decorrenza polizza) 5 anni RAPPORTO TFR/MONTANTE 1/3 6 anni RAPPORTO TFR/MONTANTE 1/6 18 Atoma Srl tutti i diritti riservati 18 ed. marzo 2010

19 CESSIONE PRIVATA AZIENDE DIP. CON FONDO PENSIONE CHIUSO Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento oppure 40 anni anzianità fine finanziamento oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 19 Atoma Srl tutti i diritti riservati 19 ed. marzo 2010

20 CESSIONE PRIVATA AZIENDE DIP. CON FONDO PENSIONE CHIUSO Montante max.: fino a (TFR considerato al netto di quanto già impegnato a garanzia di precedenti prestiti o pignoramenti) : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. Requisiti Amministrazione: Forma giuridica: Spa o Srl. Dipendenti: tra 50 e 249. Il TFR maturato presso l Azienda e/o la posizione individuale accantonata presso il Fondo Pensione Complementare Chiuso non dovranno essere gravati da vincoli o pegni a favore di terzi; non rientra in tale limitazione l eventuale pignoramento. 20 Atoma Srl tutti i diritti riservati 20 ed. marzo 2010

21 CESSIONE PRIVATA AZIENDE DIP. NO FONDO PENSIONE Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 10 mesi effettivi (12 mesi rif. Decorrenza polizza) 5 anni RAPPORTO TFR/MONTANTE 1/3 6 anni RAPPORTO TFR/MONTANTE 1/4 21 Atoma Srl tutti i diritti riservati 21 ed. marzo 2010

22 CESSIONE PRIVATA AZIENDE DIP. NO FONDO PENSIONE Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 22 Atoma Srl tutti i diritti riservati 22 ed. marzo 2010

23 CESSIONE PRIVATA AZIENDE DIP. NO FONDO PENSIONE Montante max.: fino a (TFR considerato al netto di quanto già impegnato a garanzia di precedenti prestiti o pignoramenti) : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. Requisiti Amministrazione: Forma giuridica: Spa o Srl. Capitale sociale: almeno , interamente versato. Dipendenti: tra 50 e 249. Ultimi due bilanci in utile. 23 Atoma Srl tutti i diritti riservati 23 ed. marzo 2010

24 CESSIONE PRIVATA AZIENDE < 50 DIP. CON FONDO PENSIONE CHIUSO Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 10 mesi effettivi (12 mesi rif. Decorrenza polizza) 5 anni RAPPORTO TFR/MONTANTE 1/3 6 anni RAPPORTO TFR/MONTANTE 1/5 24 Atoma Srl tutti i diritti riservati 24 ed. marzo 2010

25 CESSIONE PRIVATA AZIENDE < 50 DIP. CON FONDO PENSIONE CHIUSO Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 25 Atoma Srl tutti i diritti riservati 25 ed. marzo 2010

26 CESSIONE PRIVATA AZIENDE < 50 DIP. CON FONDO PENSIONE CHIUSO Montante max.: fino a (TFR considerato al netto di quanto già impegnato a garanzia di precedenti prestiti o pignoramenti) : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. Requisiti Amministrazione: Forma giuridica: Spa o Srl. Dipendenti: tra 16 e 49. Il TFR maturato presso l Azienda e/o la posizione individuale accantonata presso il Fondo Pensione Complementare Chiuso non dovranno essere gravati da vincoli o pegni a favore di terzi; non rientra in tale limitazione l eventuale pignoramento. 26 Atoma Srl tutti i diritti riservati 26 ed. marzo 2010

27 CESSIONE PRIVATA AZIENDE < 50 DIP. NO FONDO PENSIONE Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 10 mesi effettivi (12 mesi rif. Decorrenza polizza). 27 Atoma Srl tutti i diritti riservati 27 ed. marzo 2010

28 CESSIONE PRIVATA AZIENDE < 50 DIP. NO FONDO PENSIONE Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 28 Atoma Srl tutti i diritti riservati 28 ed. marzo 2010

29 CESSIONE PRIVATA AZIENDE < 50 DIP. NO FONDO PENSIONE Montante max.: TFR/CLM 1/3 (TFR considerato al netto di quanto già impegnato a garanzia di precedenti prestiti o pignoramenti) fino a : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. Requisiti Amministrazione: Forma giuridica: Spa o Srl. Capitale sociale: almeno , interamente versato. Dipendenti: 16 e 49. Ultimi tre bilanci in utile. 29 Atoma Srl tutti i diritti riservati 29 ed. marzo 2010

30 CESSIONE PRIVATA FORME GIURIDICHE DIVERSE ED ESCLUSIONI COOPERATIVE E IMPRESE DI PULIZIA: sono assumibili solo nel caso in cui abbiano dipendenti, salvo autorizzazione da richiedere alla Compagnia. ASSOCIAZIONI, FONDAZIONI, ENTI, ONLUS: Fondo Previdenziale di riferimento INPDAP: vedi criteri Cessione Pubblica. Fondo Previdenziale di riferimento INPS: a seconda del numero di dipendenti e dell adesione o meno del dipendente a Fondo Pensione Complementare vedi criteri Cessione Privata corrispondente. 30 Atoma Srl tutti i diritti riservati 30 ed. marzo 2010

31 CESSIONE PRIVATA FORME GIURIDICHE DIVERSE ED ESCLUSIONI Sono esclusi i dipendenti aderenti in forma individuale ad un Fondo Pensione Aperto. Sono esclusi i dipendenti di: ditte individuali, sas, snc,ss; imprese di pulizia; organizzazioni sindacali; partiti politici; imprese del settore edile (aventi qualifica di operaio); società di riscossione tributi; aziende Spa o Srl che gestiscono servizi per Enti locali in forma di Convenzione. 31 Atoma Srl tutti i diritti riservati 31 ed. marzo 2010

32 CESSIONE OVER 70 Prodotto destinato ai soli dipendenti statali e pubblici la cui età, alla scadenza del finanziamento, sia compresa tra i 71 e i 75 anni. Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi e 1 giorno effettivi. Età max.: 75 anni fine finanziamento (rif. Decorrenza polizza). 32 Atoma Srl tutti i diritti riservati 32 ed. marzo 2010

33 CESSIONE OVER 70 Montante max.: : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. Tassi: Senza pignoramento in b/p: Vita = vedi Pensionati Impiego = 5 del capitale lordo mutuato. Con pignoramento in b/p: Vita = vedi Pensionati Impiego = 8 del capitale lordo mutuato. 33 Atoma Srl tutti i diritti riservati 33 ed. marzo 2010

34 CESSIONE POSTALI Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi e 1 giorno (rif. Decorrenza polizza). Età max. (rif. Decorrenza polizza): Convenzione IPOST: 70 anni di finanziamento. NO Convenzione IPOST: 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). 34 Atoma Srl tutti i diritti riservati 34 ed. marzo 2010

35 CESSIONE POSTALI Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. Montante max.: : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. 35 Atoma Srl tutti i diritti riservati 35 ed. marzo 2010

36 CESSIONE FERROVIERI Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi e 1 giorno (rif. Decorrenza polizza). Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). 36 Atoma Srl tutti i diritti riservati 36 ed. marzo 2010

37 CESSIONE FERROVIERI Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. Montante max.: : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. 37 Atoma Srl tutti i diritti riservati 37 ed. marzo 2010

38 CESSIONE STRANIERI Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 10 mesi effettivi (12 mesi rif. Decorrenza polizza). Se residente in Italia da almeno cinque anni e con almeno tre anni di servizio presso la stessa azienda applicare gli stessi criteri dei cittadini italiani a seconda della tipologia dell azienda. 38 Atoma Srl tutti i diritti riservati 38 ed. marzo 2010

39 CESSIONE STRANIERI Anzianità minima: 10 mesi effettivi (12 mesi rif. Decorrenza polizza). Con anzianità di servizio < 3 anni: Dipendente statale, pubblico, municipalizzato/parapubblico: montante max Dipendente privato: Con Fondo Pensione: montante max. TFRCLM 1/5 fino a Il TFR maturato presso l Azienda e/o la posizione individuale accantonata presso il Fondo Pensione Complementare Chiuso non dovranno essere gravati da vincoli o pegni a favore di terzi; non rientra in tale limitazione l eventuale pignoramento. Senza Fondo Pensione: montante max. TFR/CLM 1/3 (TFR considerato al netto di quanto già impegnato a garanzia di precedenti prestiti o pignoramenti) fino a durata max. 60 mesi. 39 Atoma Srl tutti i diritti riservati 39 ed. marzo 2010

40 CESSIONE STRANIERI Requisiti Amministrazione: Forma giuridica: Spa o Srl. Capitale sociale: almeno , interamente versato. Dipendenti: almeno 16. Ultimi tre bilanci in utile. Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). 40 Atoma Srl tutti i diritti riservati 40 ed. marzo 2010

41 CESSIONE STRANIERI Possibilità di arrivare a 70 anni fine finanziamento qualora il TFR netto disponibile, al momento del pensionamento, copra il debito residuo. E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 41 Atoma Srl tutti i diritti riservati 41 ed. marzo 2010

42 CESSIONE PENSIONATI Età max.: 80 anni fine finanziamento (rif. Decorrenza polizza). Montante max.: : inviare questionario anamnestico su modello HDI. Pensione di invalidità: inviare questionario anamnestico su modello HDI. 42 Atoma Srl tutti i diritti riservati 42 ed. marzo 2010

43 DELEGA STATALE E PUBBLICA Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi e 1 giorno effettivi. Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 43 Atoma Srl tutti i diritti riservati 43 ed. marzo 2010

44 DELEGA STATALE E PUBBLICA Montante max.: > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. Rata max.: 33% dello stipendio netto (quota comprensiva di eventuali deleghe già in essere). In caso di concorso di cessione, delega, prestito INPDAP, pignoramento, ecc. la somma degli impegni non può superare il limite della metà dello stipendio dell Assicurato/Cedente; il conteggio va effettuato considerando il quinto cedibile e non l importo della trattenuta dell eventuale cessione in corso. 44 Atoma Srl tutti i diritti riservati 44 ed. marzo 2010

45 DELEGA MUNICIPALIZZATA/PARAPUBBLICA Rientrano in questo prodotto le Amministrazioni partecipate direttamente da enti locali per una quota > 40 % e quelle partecipate direttamente dal Ministero dell Economia e Finanza per una quota > 50 %. Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi e 1 giorno effettivi. 45 Atoma Srl tutti i diritti riservati 45 ed. marzo 2010

46 DELEGA MUNICIPALIZZATA/PARAPUBBLICA Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 46 Atoma Srl tutti i diritti riservati 46 ed. marzo 2010

47 DELEGA MUNICIPALIZZATA/PARAPUBBLICA Montante max.: > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. Rata max.: 33% dello stipendio netto (quota comprensiva di eventuali deleghe già in essere). In caso di concorso di cessione, delega, prestito INPDAP, pignoramento, ecc. la somma degli impegni non può superare il limite della metà dello stipendio dell Assicurato/Cedente; il conteggio va effettuato considerando il quinto cedibile e non l importo della trattenuta dell eventuale cessione in corso. 47 Atoma Srl tutti i diritti riservati 47 ed. marzo 2010

48 DELEGA PRIVATA Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 4 anni (rif. Decorrenza polizza). Durata max.: 60 mesi. 48 Atoma Srl tutti i diritti riservati 48 ed. marzo 2010

49 DELEGA PRIVATA Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. Montante max.: (no rapporto TFR). 49 Atoma Srl tutti i diritti riservati 49 ed. marzo 2010

50 DELEGA PRIVATA Requisiti Amministrazione: Forma giuridica: Spa o Srl. Capitale sociale: almeno Dipendenti: almeno 20. Ultimi tre bilanci in utile. Non è ammessa la coesistenza con precedente delega o pignoramento. Rata max.: 1/5 dello stipendio netto (quota comprensiva di eventuali deleghe già in essere). In caso di concorso di cessione la somma degli impegni non può superare il limite dei 2/5 dello stipendio dell Assicurato/Cedente. 50 Atoma Srl tutti i diritti riservati 50 ed. marzo 2010

51 DELEGA POSTALI Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi ed 1 giorno effettivi. Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 51 Atoma Srl tutti i diritti riservati 51 ed. marzo 2010

52 DELEGA POSTALI Montante max.: > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. Rata max.: 1/3 dello stipendio netto (quota comprensiva di eventuali deleghe già in essere). In caso di concorso di cessione, delega, pignoramento, ecc. la somma degli impegni non può superare il limite dei 2/5 dello stipendio dell Assicurato/Cedente. 52 Atoma Srl tutti i diritti riservati 52 ed. marzo 2010

53 DELEGA FERROVIERI Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi ed 1 giorno effettivi. Età max. (rif. Decorrenza polizza): 65 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento, oppure raggiungimento del combinato fine finanziamento: 61/35 dal /35 dal 2014; per combinato si intende il raggiungimento di entrambe le età di riferimento (età, anzianità). E/c INPS ed INPDAP richiesti qualora la pratica superi tali limiti e la differenza tra età e anzianità sia superiore a 32 anni. 53 Atoma Srl tutti i diritti riservati 53 ed. marzo 2010

54 DELEGA FERROVIERI Montante max.: > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi. Rata max.: 1/3 dello stipendio netto (quota comprensiva di eventuali deleghe già in essere). In caso di concorso di cessione, delega, pignoramento, ecc. la somma degli impegni non può superare il limite dei 2/5 dello stipendio dell Assicurato/Cedente. 54 Atoma Srl tutti i diritti riservati 54 ed. marzo 2010

55 DELEGA SOLO VITA Contratto: assunzione a tempo indeterminato. Retribuzione: fissa e continuativa. Anzianità minima: 6 mesi ed 1 giorno effettivi. Età max.: 75 anni età fine finanziamento (rif. Decorrenza polizza). Montante max.: > : inviare in preaccettazione con dichiarazione dei redditi e questionario anamnestico su modello HDI. 55 Atoma Srl tutti i diritti riservati 55 ed. marzo 2010

56 DELEGA MEDICI CONVENZIONATI Anzianità minima: 6 mesi ed 1 giorno effettivi. Età max. (rif. Decorrenza polizza): 70 anni età fine finanziamento, oppure 40 anni anzianità fine finanziamento. Montante max.: (allegare sempre ultima dichiarazione dei redditi). Rata max.: 1/5 dello stipendio fino a 600. Tassi: Senza pignoramento in b/p: Vita = vedi. Pensionati - Impiego = 3% del capitale lordo mutuato. Con pignoramento in b/p: Vita = vedi. Pensionati Impiego = 5% del capitale lordo mutuato. Ad eccezione del pignoramento, il cliente non dovrà essere gravato da altri vincoli o impegni a favore di terzi. 56 Atoma Srl tutti i diritti riservati 56 ed. marzo 2010

57 Frequently Asked Questions Come viene approssimata l età anagrafica e l anzianità di servizio? Entrambe si arrotondano all unità per eccesso se la frazione di anno è superiore ai sei mesi, per difetto se inferiore. 5 anni e 10 mesi = 6 anni 5 anni e 5 mesi = 5 anni 57 Atoma Srl tutti i diritti riservati 57 ed. marzo 2010

58 Frequently Asked Questions Come calcolare l età pensionabile? L età pensionabile viene raggiunta dall assicurato nel momento in cui quest ultimo compie 65 anni di età o arriva a maturare 40 anni di anzianità (comprensivi di anzianità pregressa evidenziata negli estratti contributivi). In aggiunta a questi due casi, il cedente può acquisire i requisiti minimi per la pensione al raggiungimento di un dato combinato: esso rappresenta una coppia di valori (età/anzianità) che, raggiunti entrambi, permettono al dipendente di andare in pensione (limite minimo pensionabile); questo dato viene stabilito dalle normative e può variare al progredire dell anno di fine finanziamento. Attualmente i valori in vigore sono i seguenti: 61/35 dal 2010; 62/35 dal Atoma Srl tutti i diritti riservati 58 ed. marzo 2010

59 Frequently Asked Questions Nell es.1 il dipendente può fare un operazione di delega con durata max. pari a 84 mesi in quanto raggiunge entrambi i valori di riferimento al 7 anno di finanziamento (si sono considerati i valori 61/35, in vigore dal 2010). Nell es. 2, nonostante si superi uno dei due valori del combinato, il dipendente può effettuare un operazione di delega decennale in quanto non vengono raggiunti entrambi i valori di riferimento. esempio 1 esempio 2 55/28 62/35 65/38 Durata max. 84 mesi 50/28 60/38 Durata max. 120 mesi età anzianità anno Atoma Srl tutti i diritti riservati 59 ed. marzo 2010

60 Frequently Asked Questions Naturalmente rimangono sempre in vigore i due limiti assoluti (65 e 40), validi anche nel caso in cui il combinato non viene raggiunto (es.3). Infine, nell esempio 4, l operazione non è assumibile in quanto, dopo solo 1 anno, il dipendente raggiungerebbe tale coppia di valori (si è considerato il dato 60/35, in vigore dal 2008). esempio 3 esempio 4 età 57/20 65/28 67/30 Durata max. 96 mesi 59/34 60/35 69/44 Operazione non fattibile. anzianità anno Atoma Srl tutti i diritti riservati 60 ed. marzo 2010

61 Frequently Asked Questions Va considerata l età pensionabile inserita dall Amministrazione nel certificato di stipendio? Non va considerata: occorre attenersi ai limiti minimi pensionistici precedentemente esposti. In quali casi è consentito superare il limite dell età pensionabile? Nelle cessioni statali, pubbliche, parapubbliche che versano all INPDAP, postali se si ha Convenzione con l IPOST: sempre. Nelle cessioni private, parapubbliche che versano all INPS, postali se non si ha Convenzione con l IPOST, ferrovieri: solo se il TFR, al netto delle operazioni già in essere e al netto delle imposte, copre il debito residuo al momento del raggiungimento del limite minimo pensionabile. Nelle deleghe parapubbliche che versano all INPS, postali, ferrovieri: solo se il TFR, al netto delle operazioni già in essere e al netto delle imposte, copre il debito residuo al momento del raggiungimento del limite minimo pensionabile. Nelle deleghe statali, pubbliche, private: mai. 61 Atoma Srl tutti i diritti riservati 61 ed. marzo 2010

62 Frequently Asked Questions Come calcolare se il TFR copre il debito residuo al raggiungimento dell età pensionabile? Prima di tutto occorre verificare dopo quanti anni l assicurato potrà andare in pensione (limiti minimi pensionabili); successivamente bisogna calcolare, alla suddetta data di pensionamento, l ammontare del TFR accumulato (al netto delle imposte, pari ad un 30% ca.), il debito residuo dell operazione proposta e il debito residuo delle operazioni già in essere (queste ultime due attualizzate ad un tasso del 5%). Infine sarà sufficiente sottrarre dal TFR netto il capitale rimanente delle operazioni già presenti e vedere se la parte restante del TFR copre il debito residuo dell operazione proposta. Di seguito sono riportati due casi: nel primo l operazione è fattibile, mentre nel secondo il TFR non è capiente rispetto al debito residuo delle operazioni in essere. 62 Atoma Srl tutti i diritti riservati 62 ed. marzo 2010

63 Frequently Asked Questions Esempio 1 Cessione da istruire: 200 X 120 mesi = Delega in corso: 160 X 92 mesi = TFR lordo accumulato: (aumenta di una mensilità all anno ca.) Stipendio lordo: Età/Anzianità 56/29 TFR lordo totale Capitale Cess Residuo Del mesi 62/35 (Raggiungimento limite età pensionabile) (1.200 X 6 anni) = TFR netto , (200 X 72 mesi) = Attualizzaz , (160 X 72 mesi) = al 5% 3.066, ,44 Il TFR accumulato copre, al raggiungimento dell età pensionabile, il debito residuo 63 Atoma Srl tutti i diritti riservati 63 ed. marzo 2010

64 Frequently Asked Questions Esempio 2 Cessione da istruire: 200 X 120 mesi = Delega in corso: 150 X 104 mesi = Età/Anzianità 60/21 TFR lordo totale Capitale Cess Residuo Del mesi 60 mesi TFR lordo accumulato: (aumenta di una mensilità anno ca.) Stipendio lordo: TFR accumulato: 65/26 (Raggiungimento (aumenta limite di una età mensilità pensionabile) l anno ca.) Stipendio lordo: (1.300 X 5 anni) = TFR netto , (200 X 60 mesi) = Attualizzaz , (150 X 60 mesi) = al 5% 6.027, ,41 Il TFR accumulato non copre, al raggiungimento dell età pensionabile, il debito residuo X 64 Atoma Srl tutti i diritti riservati 64 ed. marzo 2010

65 Frequently Asked Questions Quale documentazione è richiesta per avere la certezza che il cedente stia attualmente versando il proprio TFR ad un Fondo di previdenza complementare? Per avere conferma che l assicurato stia attualmente versando il proprio TFR ad un Fondo di previdenza complementare (no HDI) occorre: b/p con trattenuta TFR nei confronti del Fondo stesso e/o cedolino del Fondo Pensione con saldo totale e/o c/s con l importo della rata versata al Fondo Pensione o il totale del TFR accumulato presso lo stesso Fondo. In caso di adesione al Fondo Pensione Aperto HDI inviare richiesta di preaccettazione segnalando l Agenzia HDI interessata. 65 Atoma Srl tutti i diritti riservati 65 ed. marzo 2010

66 Frequently Asked Questions È fattibile una pratica se l Amm.ne del cedente autorizza il superamento del V cedibile, come da art. 70? No, la rata deve rientrare necessariamente nel quinto, ad eccezione dei casi previsti (deleghe statali, pubbliche e parapubbliche). Quando un Amm.ne può essere considerata municipalizzata/parapubblica? Quando la sua compagine societaria vede una partecipazione diretta almeno del 40% da parte di enti locali o una partecipazione diretta almeno del 50% da parte del Ministero dell Economia e Finanza. Per enti locali si intendono solamente Comuni, Province e Regioni La necessità di presentare una partecipazione diretta, inoltre, esclude dalle municipalizzate/parapubbliche tutte quelle Amm.ni partecipate (parzialmente o totalmente) da aziende private controllate, a loro volta, da enti locali per almeno il 40%; si evita, in questo modo, il meccanismo delle scatole cinesi per il quale, partendo dalla casa-madre, partecipata dagli stessi enti e quindi da considerarsi a tutti gli effetti municipalizzata, tutte le aziende controllate possano essere considerate con gli stessi criteri di quest ultima (schema 1). 66 Atoma Srl tutti i diritti riservati 66 ed. marzo 2010

67 Frequently Asked Questions Schema 1 Partecipazione diretta Partecipazione indiretta X Regioni Province Comuni Regioni Province Comuni Amm.ne cedente Amm.ne privata Amm.ne cedente Lo schema 2, invece, illustra i criteri di valutazione delle società partecipate dal Ministero dell Economia e Finanza. 67 Atoma Srl tutti i diritti riservati 67 ed. marzo 2010

68 Schema 2 Partecipate dal Ministero dell Economia e Finanza 49,90% 21,10% 20,31% 33,72% ALITALIA S.p.A. ENEL S.p.A. ENI S.p.A. Finmeccanica S.p.A. Privata (temp.sospesa) Privata Privata Privata 100% 100% 100% 70% 100% 100% Agenzia Attr. Invest. Svil. Impresa S.p.A. Para-Pubblica A.N.A.S. S.p.A. Para-Pubblica ARCUS S.p.A. Para-Pubblica Cassa Depositi e Prestiti S.p.A. Para-Pubblica Cinecittà Holding S.p.A. Para-Pubblica CONI Servizi S.p.A. Para-Pubblica 100% Consap S.p.A. Para-Pubblica 100% Consip S.p.A. Para-Pubblica 100% ENAV S.p.A. Para-Pubblica 90% EUR S.p.A. Para-Pubblica 100% Ferrovie dello Stato S.p.A. Para-Pubblica Tariffa Statale 100% Fintecna S.p.A. Para-Pubblica 100% 100% 100% 65% 99,56% 100% GSE S.p.A. Para-Pubblica Istit. Poligr. e Zecca dello Stato S.p.A. Para-Pubblica Italia Lavoro S.p.A. Para-Pubblica Poste Italiane S.p.A. Para-Pubblica Tariffa Statale RAI Radiotelevisione Italiana S.p.A. Para-Pubblica SACE S.p.A. Para-Pubblica 100% Sicot S.p.A. Para-Pubblica 55,08% Società per lo Sviluppo del Mercato dei Fondi Pensione S.p.A. Para-Pubblica 100% SOGEI S.p.A. Para-Pubblica 100% SOGESID S.p.A. Para-Pubblica 100% SOGIN S.p.A. Para-Pubblica ,1% 0,1% SEAT S.p.A. Telecom Italia S.p.A. Privata Privata (temp. 1/1 TFR) Atoma Srl tutti i diritti riservati 68 ed. marzo 2010

69 Frequently Asked Questions Occorre sempre mandare le informazioni relative alle Amministrazioni? Si, sono sempre necessarie in quanto tali informazioni possono presentare continui aggiornamenti che vanno a modificare l assumibilità delle aziende stesse. Quando considerare il cumulo dei ? Il limite imposto dal capitale cumulato va considerato solamente per operazioni riguardanti lo stesso assicurato, la stessa Finanziaria e la stessa compagnia assicurativa. Qualora vi siano più operazioni fatte su un cedente dalla stessa Finanziaria con diverse compagnie assicurative, non bisogna sommare i capitali; ugualmente non occorre sommare i capitali qualora ci siano più trattenute legate ad un assicurato aventi Finanziarie differenti e stessa compagnia assicurativa. 69 Atoma Srl tutti i diritti riservati 69 ed. marzo 2010

70 Frequently Asked Questions La visita medica può essere compilata da chiunque e su qualsiasi modello? No, per poter essere valutata la visita medica deve essere necessariamente compilata sul modello HDI (allegato alle convenzioni) dal medico di famiglia in ogni sua parte. Quali tipi di pensione possono essere assicurate? Assumendo, sui pensionati, il solo rischio vita, sono assicurabili tutti i trattamenti pensionistici (vecchiaia, invalidità, inabilità, superstiti, ecc.). Quando e come viene calcolato il sovrappremio sanitario? Il sovrappremio sanitario viene calcolato applicando un tasso sul capitale assicurato. Tale tasso è il risultato di alcune componenti quali l età dell assicurato, la durata del finanziamento e la percentuale di sovramortalità, quest ultima fornita da una commissione medica dopo l esame del Questionario anamnestico. 70 Atoma Srl tutti i diritti riservati 70 ed. marzo 2010

71 Frequently Asked Questions Cos è, quando può essere applicato e come viene calcolato l abbuono? L abbuono consiste in uno sconto sul premio di polizza; esso può essere richiesto solo in caso di rinnovo di una pratica di cessione (sia dipendenti che pensionati) che va ad estinguere una precedente polizza già assicurata con la nostra Compagnia. Il rimborso viene calcolato considerando il rapporto tra i mesi in cui la vecchia polizza non ha avuto validità perché sostituita e la durata totale della polizza stessa. Tale rapporto, applicato ai premi netti vita e impiego (solo vita nel caso dei pensionati), permette di ricavare l importo che dovrà essere detratto dal nuovo premio, diviso per ogni singola garanzia. 71 Atoma Srl tutti i diritti riservati 71 ed. marzo 2010

72 Frequently Asked Questions Esempio 1 Decorrenza vecchia polizza: 01/04/2007 Decorrenza nuova polizza: 01/08/2008 Durata vecchia polizza: 60 mesi La vecchia polizza è rimasta in vigore per mesi: 16 (01/08/ /04/2007) La vecchia polizza non ha avuto validità per mesi: = 44 Rapporto mesi non utilizzo/durata polizza: 44/60 = 0,7333 Premio netto vita vecchia polizza: 15,09 Importo da detrarre dal nuovo premio vita: 15,09 x 0,7333 = 11,07 Premio netto impiego vecchia polizza: 259,52 Importo da detrarre dal nuovo premio impiego: 259,52 x 0,7333 = 190,31 72 Atoma Srl tutti i diritti riservati 72 ed. marzo 2010

73 Frequently Asked Questions Che differenza c è tra un Fondo Pensione Aperto ed un Fondo Pensione Chiuso? Si parla di Fondo Chiuso quando il fondo è costituito per effetto del CCNL, di protocolli o accordi istitutivi tra lavoratori e imprese; il Fondo Chiuso si rivolge, quindi, ad una platea di lavoratori ben definita, escludendo la partecipazione di altri soggetti. Le parti stabiliscono le contribuzioni a carico dei soggetti interessati (aziende e lavoratori) e fissano le norme che regoleranno la vita del Fondo. In virtù di quanto detto precedentemente, i Fondi Pensione Chiusi sono solitamente tutti quelli di categoria (COMETA, GOMMAPLASTICA, FONCHIM, ECC.) Il Fondo pensione Aperto, invece, è uno strumento promosso da banche, assicurazioni, S.I.M. e società di gestione di fondi comuni di investimento, che si rivolge a tutti e, in particolare, a coloro che non hanno la possibilità di aderire a un Fondo Chiuso: commercianti, artigiani, liberi professionisti e lavoratori dipendenti in settori dove non è attivo un fondo Chiuso. 73 Atoma Srl tutti i diritti riservati 73 ed. marzo 2010

74 Frequently Asked Questions Sono assumibili gli aderenti ad un Fondo Pensione Chiuso? Si, occorre però notificare il contratto di finanziamento al Fondo Pensione Chiuso al quale il dipendente abbia aderito o decida di aderire e farsi rilasciare dall aderente la delega al riscatto delle somme accantonate presso il Fondo stesso. Sono assumibili gli aderenti ad un Fondo Pensione Aperto? Solamente se aderiscono allo stesso Fondo Pensione Aperto in forma collettiva, ossia quando avviene attraverso un contratto collettivo, accordo collettivo, accordo plurimo e in via residuale anche attraverso un regolamento aziendale. Anche in quest ultimo caso occorre notificare il contratto di finanziamento al Fondo Pensione Aperto al quale il dipendente abbia aderito o decida di aderire e farsi rilasciare dall aderente la delega al riscatto delle somme accantonate presso il Fondo stesso. 74 Atoma Srl tutti i diritti riservati 74 ed. marzo 2010