Pagamenti e traffico dei pagamenti Dossier per scuole medie

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1 Pagamenti e traffico dei pagamenti Dossier per scuole medie Autrice: Vera Friedli, Berna

2 Sommario Fondamenti: pagamenti e traffico dei pagamenti... 3 Introduzione... 3 Differenza tra versamento e bonifico... 3 Le polizze di versamento... 4 Polizza di versamento di PostFinance (PV PostFinance)... 4 Polizza di versamento della banca (PV banca)... 4 Polizza di versamento con numero di riferimento (PV):... 5 Polizza di versamento per pagamenti internazionali (Giro International):... 5 Pagamenti a destinazione dell estero... 6 Iter del traffico dei pagamenti... 6 SIC e eurosic... 7 Domande ed esercizio sul capitolo Fondamenti... 7 Esercizio Esercizio Esercizio Esercizio Esercizio Approfondimento: mezzi di pagamento senza contanti... 9 Introduzione... 9 Pagamento tramite cellulare... 9 L esempio di PostFinance Mobile... 9 Carte prepagate Carte di credito Vantaggi e svantaggi delle carte di credito Esempio di carta di credito Fig. 7: iter di un pagamento con carta di credito Carte di debito Condizioni generali (CG) relative a carte di credito e di debito Pericolo di indebitamento Domande ed esercizi inerenti il capitolo «Approfondimento» Esercizio Esercizio Esercizio Esercizio Esercizio Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 2

3 Fondamenti: pagamenti e traffico dei pagamenti Introduzione Il traffico dei pagamenti di un Paese comprende tutti i pagamenti effettuati, senza distinzione tra le operazioni di pagamento all'interno dei confini nazionali e quelle destinate o provenienti dall'estero. Sono inoltre inclusi sia i pagamenti in contanti che senza. Il traffico dei pagamenti rappresenta pertanto la somma di tutti i movimenti di denaro all'interno di un Paese. Per un Paese è molto importante osservare come si comporta il traffico dei pagamenti: dove va il denaro, quanto denaro si muove in quella determinata direzione, quanto frequenti sono i movimenti? Sulla scorta di questi rilevamenti è possibile infatti valutare la capacità finanziaria (ricchezza) di un Paese. In Svizzera, il ruolo principale nel traffico dei pagamenti è svolto dalla Banca Nazionale (BNS), da molte altre banche (grandi banche, banche cantonali, banche regionali, ecc) e da PostFinance. Il compito della BNS è quello di emettere banconote e monete in modo da coprire il fabbisogno della Svizzera in materia di contanti. La BNS svolge questo compito mettendo in circolazione le banconote e le monete attraverso le varie banche e PostFinance. Circa due terzi di tutto il traffico dei pagamenti svizzero avviene tramite PostFinance (ca. 638 milioni di pagamenti all anno). Differenza tra versamento e bonifico Versamenti e trasferimenti: in entrambi i casi una somma di denaro passa da A a B. La differenza è la seguente: Il versamento avviene normalmente allo sportello postale dove il bollettino di versamento viene presentato all impiegato della posta e l importo è pagato in contanti o con una carta di PostFinance. La somma viene accreditata sul conto postale o bancario del beneficiario. Il bonifico si effettua di norma da casa manualmente (compilando l'ordine di pagamento e inviandolo con la polizza di versamento) oppure tramite internet (la polizza di versamento da compilare viene visualizzata sullo schermo). Questa procedura si chiama e-banking o e-finance. La polizza di versamento cartacea che si riceve con la fattura deve essere conservata con la stessa come giustificativo. All'atto del bonifico, indipendentemente se manuale o elettronico, l'importo viene addebitato ("detratto") sul conto di chi effettua il pagamento e accreditato ("aggiunto") sul conto del beneficiario. Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 3

4 Le polizze di versamento Per il traffico dei pagamenti svizzero e internazionale si utilizzano varie polizze di versamento. Polizza di versamento di PostFinance (PV PostFinance) È di colore rosso (rosa). Su questa polizza sono riportati il nome e l'indirizzo nonché il numero di conto postale dell'emittente della fattura (Versamento per). Essa prevede anche lo spazio per annotare la causale nel campo «Motivo versamento» (se non è già stampata la causale). Nella striscia bianca sul bordo inferiore, la zona di codificazione, sono di nuovo stampati i numeri di conto con caratteri per la lettura ottica Fig.1: PV PostFinance Polizza di versamento della banca (PV banca) Anche questa è di colore rosso (rosa). Il suo contenuto è prestampato per l'emittente della fattura e riporta conto postale della banca, nome, indirizzo e conto bancario dell'emittente. Include per default anche l'iban. L IBAN (International Bank Account Number) è un numero di conto internazionale standardizzato che riunisce tutte e tre le caratteristiche essenziali di una relazione bancaria: il Paese, l istituto finanziario e il numero di conto bancario. Fig. 2: PV banca Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 4

5 Informazione supplementare: La struttura del numero IBAN Il numero IBAN è strutturato nel modo seguente: Codice Paese, ad es. CH; cifre di controllo, numero di identificazione dell istituto finanziario e numero di conto del destinatario. Polizza di versamento con numero di riferimento (PV): Questa polizza di versamento è arancione. L unica differenza con la PV di PostFinance o della banca è il numero di riferimento. Al posto del motivo del pagamento troviamo infatti un numero di riferimento. Tale numero facilita il lavoro nella contabilizzazione delle fatture poiché chi emette le fatture può collegare direttamente il pagamento alla fattura. Fig. 3: ESR Polizza di versamento per pagamenti internazionali (Giro International): Questi bollettini sono bianchi (con la scritta rossa). Sono i bollettini per i pagamenti internazionali. Fig. 4: Giro International Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 5

6 Pagamenti a destinazione dell estero Per versare soldi su un conto bancario all estero si utilizzano i bollettini di versamento Giro International. In questo contesto è necessario conoscere l IBAN o il BIC (Bank Identifier Code). Questi numeri permettono di identificare in modo inequivocabile l istituto finanziario all estero e sono obbligatori per tutti i pagamenti oltre confine all interno dell Unione Europea. Quando si fa un versamento all estero capita di dover pagare una tassa aggiuntiva soprattutto quando non è possibile compilare personalmente il bollettino di versamento o quando manca l IBAN o il BIC. Molti clienti di banche o della Posta hanno un conto che permette loro di prelevare o di versare anche euro al cambio del giorno Iter del traffico dei pagamenti Gli ordini di pagamento fra i vari istituti finanziari possono essere effettuati attraverso il sistema di traffico dei pagamenti SIC (Swiss Interbank Clearing) oppure, nel caso di ordini di pagamento a destinazione di un conto postale, tramite versamento diretto a PostFinance. Il sistema di traffico dei pagamenti SIC comunica i dati agli istituti finanziari destinatari e calcola i pagamenti fra i vari istituti finanziari. A transazione ultimata entrambe le banche attualizzano il saldo del conto dei rispettivi clienti. Normalmente vengono comunicati i seguenti dati all istituto finaziario che riceve il pagamento: Indicazioni sul cliente che invia il denaro, cioè nome e indirizzo Indicazioni su chi riceve il denaro, cioè nome, indirizzo e informazioni sul conto Importo della somma di denaro, valuta e data Eventuali informazioni sullo scopo del pagamento Esempio: dal cliente presso la banca A devono essere trasferiti al cliente della banca B complessivamente 300'000 franchi. Dalla banca B devono essere trasferiti al cliente della banca A 250'000 franchi. In questo caso la BNS addebita soltanto 50'000 franchi sul conto della banca A. All interno dello stesso istituto finanziario (Banca o PostFinance) Se l emittente della fattura ha un conto presso la tua stessa banca, lo svolgimento del traffico dei pagamenti è diverso. In questo caso, infatti, basta versare l importo da un conto all altro della stessa banca. Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 6

7 SIC e eurosic Il sistema di traffico dei pagamenti SIC elabora i pagamenti fra istituti finanziari, in franchi, per conto della Banca Nazionale Svizzera (BNS). Si tratta del sistema di pagamento più importante della Svizzera e con il maggior numero di transazioni. Parallelamente esiste anche l eurosic per i pagamenti in euro. A livello mondiale vengono poi effettuati pagamenti tramite i sistemi SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) o EUROGIRO. Domande ed esercizio sul capitolo Fondamenti Esercizio 1 Esther, 18 anni, vorrebbe versare 100 franchi sul conto postale della sua figlioccia Leni. La mamma di Leni le ha comunicato i seguenti dati per compilare la polizza di versamento: Leni Aeberhard, Musterstrasse, 8135 Langnau am Albis, conto postale Aiuta Esther a compilare la polizza di versamento che trovi di seguito. L indirizzo di Esther è: Esther Mustermann, Läubligasse 5, 5200 Brugg. Fig. 5 Polizza di versamento vuota, da riempire > Scrivi sopra Esercizio 2 Esther si reca allo sportello postale con la polizza di versamento e paga con la PostFinance Card. Che percorso seguirà il suo pagamento? Illustra brevemente lo svolgimento. Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 7

8 Esercizio 3 Come cambierebbe l iter se Esther effettuasse un bonifico dal proprio conto bancario? Esercizio 4 Cos è l IBAN? Esercizio 5 Quali delle seguenti affermazioni sono vere e quali false? Correggi le affermazioni sbagliate. 1. Il pagamento in contanti di una fattura allo sportello postale si definisce bonifico. Vero Falso 2. Un bonifico da un conto della Thurgauer Kantonalbank su un altro conto della stessa banca non viene trasmesso alla BNS. Vero Falso 3. Se si desidera effettuare un bonifico all estero la polizza di versamento giusta è PV banca. Vero Falso 4. PostFinance è responsabile di gran parte delle transazioni di denaro effettuate in Svizzera. Vero Falso 5. Il SIC è un ufficio di compensazione per transazioni monetarie e svolge le proprie attività su incarico della BNS. Vero Falso Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 8

9 Approfondimento: mezzi di pagamento senza contanti Introduzione In Svizzera sono in circolazione oltre 10 milioni di carte di pagamento che vengono utilizzate presso circa punti (sale points) per un totale di circa 600 milioni di transazioni all anno. Sono considerati mezzi di pagamento senza contanti anche i cellulari, le carte prepagate, le carte di credito e le carte di debito. In questo capitolo imparerai a conoscere questi mezzi di pagamento nonché i vantaggi e gli svantaggi che comportano. Pagamento tramite cellulare Una nuova modalità di pagamento senza contanti è il cellulare (ad es. PostFinance Mobile). Il pagamento per l acquisto di un prodotto o di un servizio avviene tramite SMS e il relativo codice. Al momento questo tipo di pagamento viene utilizzato principalmente per contenuti virtuali (download da internet, applicazioni, ecc.). Spesso, l importo massimo per ogni transazione è ancora limitato. Questa modalità di pagamento è accettata nei negozi ma non ancora disponibile a tutti gli effetti. Il cellulare, attraverso le relative applicazioni, offre inoltre la possibilità di accedere a e- banking o a e-finance. Ormai è un dato di fatto che i pagamenti tramite cellulare acquisiranno sempre maggiore importanza. L esempio di PostFinance Mobile Con PostFinance Mobile disponiamo ora di un mezzo di pagamento innovativo attraverso il quale possiamo effettuare pagamenti presso i punti vendita e in internet. I titolari di un conto postale possono registrarsi per il servizio PostFinance Mobile con il loro numero di cellulare. Si crea così un collegamento tra il cellulare e il conto postale che permette di utilizzare il telefono come una carta di debito. Ciò significa che i pagamenti effettuati con il cellulare vengono addebitati direttamente sul conto postale. Tutti i negozianti che accettano PostFinance Mobile per il pagamento di merci e servizi espongono i seguenti loghi: o Inoltre, con PostFinance Mobile è possibile effettuare bonifici da conto privato a conto privato. Se si deve del denaro a qualcuno, glielo si può restituire effettuando un bonifico tramite SMS o l App di PostFinance. Il beneficiario riceve un SMS a conferma del bonifico. Oltre a svolgere altre funzioni (ad es. ricarica di un cellulare prepagato), con PostFinance Mobile è possibile anche consultare in qualsiasi momento lo stato del proprio conto. Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 9

10 Carte prepagate «Prepaid» (ingl.) significa «prepagato». Generalmente le carte prepagate (ad es. le carte Travel Cash) non sono in nessun modo associate ad un conto. L importo disponibile viene caricato direttamente sulla carta o sul chip. Di norma è possibile effettuare una ricarica anche con una polizza di versamento, con il telefono o con un SMS. La carta prepagata presenta i seguenti vantaggi: innanzitutto offre la possibilità di avere una visione d insieme più chiara delle spese dato che in caso di credito esaurito occorre effettuare una ricarica. In secondo luogo riduce l ammontare dei danni in caso di smarrimento o di furto della carta. Inoltre, con la carta prepagata non si ha accesso diretto al conto. Carte di credito Una carta di credito è una carta che abilita al pagamento senza contanti di merci e servizi e può essere utilizzata in tutto il mondo; «credito» deriva dal latino «credere». La società emittente della carta di credito concede al titolare un credito, in altre parole: il titolare della carta di credito riceve un anticipo dalla società emittente della carta di credito che dovrà rimborsare alla fine del mese. Per questo motivo uno dei presupposti per l emissione di una carta di credito è un reddito regolare (verifica della solvibilità). Inoltre, il credito ha un tetto massimo che varia a seconda del caso (limite di credito). Il rimborso può avvenire tramite fattura oppure l importo dovuto può essere addebitato direttamente sul conto. Esistono molte carte di credito che si differenziano per i servizi speciali offerti. Alla fonte ci sono tuttavia quasi sempre le tre principali società emittenti di carte di credito MasterCard, Visa e American Express Card. UBS, Swisscard e Viseca Card Services appartengono alle principali società emittenti di carte di credito e carte prepagate della Svizzera. Si occupano della fatturazione, contabilizzazione delle transazioni e gestione dei pagamenti con i titolari delle carte (ad es. possibilità di pagamenti rateali, ecc.). Il principio della carta di credito sta anche alla base del funzionamento delle carte clienti offerte dai negozi: gli importi degli acquisti dei clienti vengono raccolti e addebitati una volta al mese. Vantaggi e svantaggi delle carte di credito Il vantaggio consiste nel fatto che non si è costretti a portare con sé molto denaro contante, che durante i viaggi la carta di credito semplifica i pagamenti, che è possibile pagare in tutto il mondo senza contanti e che si può effettuare acquisti oppure ordini online. Questi vantaggi non sono sempre gratuiti, infatti l uso e il possesso di una carta di credito prevedono il pagamento di spese periodiche. Dall altro lato la carta di credito comporta anche notevoli svantaggi: qualora il titolare non abbia la possibilità di saldare la fattura della carta alla fine del mese o lo possa fare solo a Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 10

11 rate, in molti casi vengono applicati degli interessi molto alti. Inoltre si può perdere la visione d insieme ed è facile spendere più di quanto non si sia previsto o addirittura più di quanto non si abbia a disposizione sul conto. Esempio di carta di credito Fig. 6: lato frontale di una carta di credito (esempio) Fig. 7: iter di un pagamento con carta di credito Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 11

12 Carte di debito Spesso viene fatta confusione tra carte di debito e carte di credito. Gli importi pagati con la carta di debito vengono addebitati direttamente sul conto del titolare della carta. In tal modo non viene concesso alcun credito (anticipo). L importo viene addebitato sul conto tramite l inserimento del PIN personale sul terminale POS (point of sale). Con la carta di debito si può prelevare denaro dal proprio conto presso i distributori automatici di banconote. Il presupposto per l utilizzo di una carta di debito è l esistenza del relativo conto presso PostFinance o una banca. Le principali emittenti di carte di debito sono PostFinance, EC Maestro e Visa Electron. Fig. 8: esempio di carta Maestro della Banca Cantonale di Berna Fig. 9: esempio di una PostFinance Card Con i suoi 2,5 milioni di utenti, la PostFinance Card figura tra le carte di debito più diffuse in Svizzera; ogni anno vengono mossi circa 9 miliardi di franchi nell acquisto di merci e servizi e come denaro contante per un totale di oltre 135 milioni di singole transazioni (aggiornamento: 2010). Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 12

13 Condizioni generali (CG) relative a carte di credito e di debito Età minima Capacità creditizia Carte di credito In base alle CG di norma la carta di credito viene rilasciata solo a persone maggiorenni o a coloro che dimostrano di avere un reddito regolare. Viene accertata la capacità finanziaria del cliente nonché verificati i dati sulle carte di credito precedenti, sui contratti di leasing, ecc. Carte di debito In presenza di un rappresentante legale, la carta di debito può essere rilasciata anche prima del raggiungimento della maggiore età. La banca di competenza verifica la liquidità. In caso di copertura insufficiente è possibile revocare la carta. Tasse della carta A seconda della società emittente. A seconda dell istituto finanziario. Contratto Il contratto è fissato per iscritto, è possibile rescindere in qualsiasi momento. Il contratto è fissato per iscritto, è possibile rescindere in qualsiasi momento. Pericolo di indebitamento Il fatto di usare una carta di credito spesso spinge molte persone a spendere più di quanto possano permettersi o addirittura più di quanto effettivamente abbiano. Aumenta così il pericolo di perdere la visione d insieme delle proprie spese e di contrarre debiti. Se il conto bancario va in rosso o se non si riesce più a pagare le fatture, si finisce nella spirale dei debiti: debiti - interessi debitori - debiti per pagare gli interessi e così via. In questi casi si raccomanda di rivolgersi a un consulente. In via preventiva è opportuno redigere un budget: confrontare le entrate con le uscite previste e monitorare costantemente che non vi siano discordanze in negativo. Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 13

14 Domande ed esercizi inerenti il capitolo «Approfondimento» Esercizio 1 Illustra la differenza tra una carta di credito e una carta di debito. Esercizio 2 Com'è la procedura di pagamento tramite carta di credito? Esercizio 3 Come funziona una carta Travel Cash? Perché in viaggio è considerata più sicura di una tradizionale carta? Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 14

15 Esercizio 4 Il signor Marthaler, 55 anni, lavora occasionalmente e ha ancora diverse fatture pendenti con varie aziende. Negli ultimi tre anni il suo conto è andato più volte in rosso. Presenta la richiesta di emissione di carta di credito. Che cosa viene verificato al momento della domanda? Quante possibilità ha che gli venga concessa? Esercizio 5 Benno, 20 anni, vorrebbe trascorrere un fine settimana a Barcellona con la sua fidanzata Jannika. In internet trova un hotel carino e non troppo caro. Prenota e deve inserire il suo numero di carta di credito. Una volta arrivati a Barcellona, il receptionist chiede nuovamente il pagamento dell'importo dicendo che la carta di credito è servita solo come garanzia. Commenta questo fatto. Dossier Pagamenti e traffico dei pagamenti Pagina 15