Il servizio di anticipo fatture: modello di business ed inquadramento

Il servizio di anticipo fatture: modello di business ed inquadramento Dario Piovera Head of Local Products Italy and EB Infrastructure Germany Product Development ebanking - Cash Management & ebanking Global Transaction Banking UniCredit S.p.A Roma, 2 dicembre 2008

Agenda Il servizio Anticipo Fatture : caratteristiche generali Il servizio Anticipo Fatture in modalità elettronica. Modello di servizio: La dematerializzazione del servizio in ambito CBI La dematerializzazione del servizio in ambito UniCredit: l esperienza UniWeb Inquadramento Cliente / Banca 2

Il servizio Anticipo Fatture : caratteristiche generali Il servizio Anticipo Fatture consente al cliente di chiedere alla propria Banca un finanziamento a fronte di crediti verso terzi non ancora scaduti e rappresentati da fatture. Il finanziamento può essere assistito da due forme di garanzia per la banca: MANDATO IRREVOCABILE ALL INCASSO oppure CESSIONE DEL CREDITO e può essere usufruito su conto corrente ordinario o su conto anticipi. L importo finanziato, è generalmente commisurato ad una percentuale del credito rappresentato dalle fatture di cui si richiede l anticipo. L operazione finanziaria si conclude con il pagamento della fattura effettuato dal debitore o, in caso di ritardo del pagamento stesso, con l addebito da parte della Banca, alla data di scadenza, sul conto corrente del cliente che ha richiesto l anticipo. 3

Flusso di gestione richieste di anticipo cartacee IL CLIENTE DEVE FORNIRE ALLA BANCA: La richiesta di finanziamento, che contiene i dati creditiziamente rilevanti rilevanti delle fatture (data di emissione, data di scadenza, numero fattura, debitore, importo) firmata da soggetti aziendali debitamente autorizzati La copia di ogni fattura per la quale si richiede l anticipo LA BANCA DEVE: Caricare i dati di ogni fattura nelle procedure Valutare il rischio finanziario dell operazione, selezionando le fatture che intende anticipare o meno, ed effettuare le relative operazioni in procedura Far apporre data certa presso gli uffici competenti in relazione alle richieste di anticipo con cessione del credito Al più tardi alla data di scadenza dell anticipo, verificare il ricevimento dei pagamenti relativi ai crediti anticipati Gestire eventuali richieste del cliente in merito allo status della richiesta di finanziamento 4

Il servizio Richiesta di anticipo fatture in contesto CBI Descrizione e caratteristiche Dematerializzazione della presentazione di distinte di fatture da anticipare da Clienti a Banche Obbligatorietà firma digitale in modalità attached Gestione e veicolazione esiti della richiesta di finanziamento e messaggi tecnici di servizio Facoltatività apposizione marca temporale a cura della Banca Passiva Esplicitazione forma di garanzia (mandato all incasso e cessione del credito) Clausole univoche obbligatoriamente e/o facoltativamente presenti Richiesta di anticipo di fatture e/o singole rate Compliance rispetto a standard ISO 20022 (Cfr. sito internet www.iso20022.org.), standard definiti tramite apposita task force Consorzio CBI Struttura in standard XML Documentazione CBI di riferimento anche relativa a framework gestione servizi Pianificazione CBI: dal 2 marzo 2009 disponibilità facoltativa del servizio per banche proponenti e passive 6

Clausole contrattuali e relativa gestione: clausole obbligatore La presentazione elettronica delle distinte di fatture è subordinata al contratto di concessione del fido stipulato a monte e ad esso fa riferimento. La messaggistica CBI prevede obbligatoriamente alcune clausole che devono essere sottoscritte dal cliente: la veridicità delle fatture: il cliente afferma la veridicità ed esistenza delle fatture ed il fatto che non sono state né saranno oggetto di altre presentazioni, in qualsiasi formato o modalità la assenza di compensazioni: il cliente fornisce alla banca la garanzia del fatto che i crediti stessi non sono ammessi alla compensazione con altri debiti che il cliente cedente o mandatario può avere nei confronti del terzo debitore l assenza di vincoli: il cliente garantisce che il credito/i ceduto/i, o di cui è dato mandato per l incasso, sono esenti da vincoli di sorta che ne impediscono il trasferimento e/o la riscossione, e dunque, che sono certi e liquidi al momento delle presentazione delle fatture ed esigibili alla data di scadenza del pagamento della fattura stessa Tali elementi vengono confermati mediante l apposizione della clausola unica standardizzata MINV (Minimum INVoice features) all interno della distinta di presentazione CBI. 7

Clausole contrattuali e relativa gestione: clausole facoltative Sono inoltre state codificate alcune clausole facoltative che le singole Banche possono richiedere ai propri Clienti, a conferma delle clausole contrattuali già sottoscritte: CONT (CONTract reference) affidamento rimando al contratto per la concessione del relativo AGRT (AGreed RaTe) richiamo al contratto per quanto attiene ai termini di percentuale di anticipo accordabile sul totale importo fattura POFA (Payment On First Agent) clausola relativa all obbligo di canalizzare il credito sulla banca affidante ovvero l attestazione circa l esistenza dell obbligo da parte del debitore di pagare presso un c/c della banca PSOV (ProSOlVendo reference) dichiarazione che la cessione del credito sottostante la richiesta di servizio avviene in modalità "pro solvendo" RFND (ReFuND clause) richiamo all obbligo del cliente cedente di rimborsare comunque l'anticipazione in caso di mancato pagamento delle fatture DISC (DISCretional outcome) la presa d'atto da parte del cliente che la banca affidante ha la facoltà di non accettare una o più presentazioni 8 Banche e clienti possono comunque concordare l apposizione di ulteriori clausole aggiuntive, in forme diverse da quelle codificate a livello di sistema.

Il servizio Richiesta di anticipo fatture in contesto CBI Sequence diagram di erogazione Richiedente Banca Proponente Banca Passiva 1-Invio richiesta 2-Inoltro richiesta 4-Invio stato validazione tecnica 3-Validazione tecnica 5-Inoltro stato validazione tecnica 7-Invio stato finanziamento 6-Processo di finanziamento 8-Inoltro stato finanziamento 9

Il servizio Richiesta di anticipo fatture in contesto CBI Workflow di veicolazione Verifica certificato, verifica poteri di firma, apposizione marca temporale Banca Proponente Banca Passiva 1: Invio richiesta di anticipo 2: Parsing del messaggio (validazione XML/XSD) 4: Invio stato della validazione tecnica 3: Controlli applicativi sui dati ricevuti ~ 5: Controlli sostanziali e azioni interne per la concessione/rifiuto del finanziamento 7: Parsing del messaggio (validazione XML/XSD) 8: Controlli applicativi sui dati ricevuti 6: Invio esito del finanziamento 9: Invio controllo veicolazione Richiesta di servizio Risposta applicativa Richiesta di servizio correlata 10

UniWeb: overview www.unibanking.it Digital Signature Multi-bank functions (CBI standard) Real- time Services (with UniCredit Corporate Banking) Account Information: Balance and details report Domestic payments (single / multiple payments, intra group transfers, wages & salaries, payments by cheque) International payments Tax payments (with payment receipts managed in electronic format) Collection: Ri.Ba. (electronic collection), MAV (payment against advice), RID (direct debit) Advise and payment of Ri.Ba Collection fates (paid/unpaid items) Direct debit electronic management of debtor s authorization Management of electronic documents and invoices (InvoiceComm) Free format flows EuropeanGate Active Connection On line inquiry on current accounts with analytical account transactions reporting and download of data; current accounts available balance and forward available balance Complete report of all domestic and international payments (received and ordered) Urgent and High Value domestic payments via RTGS SEPA transfer Tax payments by immediate execution or execution at first due date (with payment receipts managed in electronic format) Electronic Invoices Advance: upload data, customer financing request, complete reporting on invoices status Foreign Exchange Dealing Foreign Exchange rates report Cheque & cash collection DocOnLine SWIFT messages MT940 and MT101 (Foreign Banks) Import letters of credit: request of issue and modification Dematerialization of car certificates Import/Export scheduler XXL files management SWIFT messages MT942 (Foreign Banks) Real Time International Bank transfer Next releases 12

Il flusso di gestione dei dati nell anticipo fatture elettroniche 13 1 Il Il Cliente prepara su UniWeb la la richiesta di di fatture da anticipare con i i relativi dettagli Il Il Cliente può visualizzare in in tempo reale su UniWeb gli aggiornamenti sulle richieste inviate, sia durante l operazione finanziaria che a scadenza della stessa Il ruolo del Consulente d Impresa non è modificato rispetto al processo cartaceo per quanto concerne le attività core di valutazione e gestione del rischio e dell operazione di finanziamento connessa 2 4 La richiesta di di anticipo, firmata digitalmente dal Cliente, e con l apposizione automatica della marca temporale ove necessaria, è inviata alla Banca. 3 Fatture La procedura della banca fornisce immediata evidenza al al Consulente d Impresa della richiesta e dei dettagli relativi. Il Il Consulente d Impresa effettua la la valutazione del rischio e accetta o rifiuta la la concessione dell anticipo all interno della procedura stessa, gestendo poi anche il il processo successivo relativo ai ai rimborsi

Utilizzo Anticipo fatture elettroniche in contesto CBI e relativi benefici CLIENTE Automazione processi Semplificazione Standardizzazione processi nei confronti delle diverse Banche Ottimizzazione workflow e relativa tempistica Maggiori dettagli informativi BANCA Automazione processi Semplificazione Standardizzazione processi nei confronti dei diversi Clienti Ottimizzazione gestione rischi e garanzie (firma digitale, marca temporale, controllo univocità fatture) Possibilità sviluppo servizi integrati a valore aggiunto (gestione documentale, pagamenti) 15

Utilizzo Anticipo fatture elettroniche : punti di attenzione lato Banca Sottoscrizione contratto preliminare (Banca proponente e Banca passiva) Verifica affidamenti correlati alle forme di garanzia, relativo inquadramento e gestione Gestione e relativi controlli su firma digitale Gestione marca temporale Controlli su univocità fatture su cui si richiede l anticipo Visibilità Filiali delle richieste con i relativi dati di dettaglio (completa dematerializzazione) Gestione clausole contrattuali Gestione workflow esiti con relativo timing Pricing Investimenti una tantum per gestione di servizio con potenzialità di crescita, funzionali e reddituali, a breve medio termine e con reciproco valore aggiunto Banca/Cliente 16

Dario Piovera Head of Local Products Italy and EB Infrastructure Germany Product Development ebanking - Cash Management & ebanking Global Transaction Banking UniCredit S.p.A. Via Cerva, 24 20122 Milan, Italy Ph. +39 02 77673238 - Fax +39 02 77673303 Mob. +39 335 7611217 mailto:dario.piovera@unicreditgroup.eu http://www.unicreditgroup.eu 17