Incassi e pagamenti SEPA via EBA e internazionali via SWIFT

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1 Incassi e pagamenti SEPA via EBA e internazionali via SWIFT Università di Bergamo, 19 marzo 2014 Flavio Caricasole Responsabile Estero Commerciale e Sistemi di Pagamento [email protected]

2 PSD E SEPA INTRODUZIONE AL PSD INTRODUZIONE ALLA SEPA SEPA CREDIT TRANSFER (SCT) INTRODUZIONE AL SEPA DIRECT DEBIT (SDD) 2

3 Introduzione al PSD PSD Direttiva 2007/64/CE denominata Payment Service Directive Recepita in Italia con decorrenza Uno dei primi passi per la creazione dell Area Unica Europea dei Pagamenti, la SEPA Identificativo Unico dato da IBAN e BIC 3

4 Introduzione al PSD PSD Tempi massimi di esecuzione: max D+ Valuta fissa beneficiario: non esiste più! Valuta di accredito al beneficiario: la banca lo deve accreditare in data valuta e disponibilità = giornata ricezione fondi D + Cosa deve sapere il cliente? Deve inserire la data di esecuzione 4

5 Introduzione alla SEPA SEPA Area Unica dei Pagamenti in Euro SEPA Credit Trasfer (SCT) SDD SDD passivo uniformare a livello europeo servizi di addebito e di bonifico 28 paesi dell UE 4 paesi EFTA (Islanda, Norvegia, Liechtenstein e Svizzera) Principato di Monaco, Repubblica di San Marino 5

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8 SEPA sta traguardando l armonizzazione con una crescente interoperabilità crosseuropea introducendo nuovi schemi per la gestione dei pagamenti Single Euro Payments Area (SEPA) Obiettivi e strumenti q Miglioramento nell interoperabilità q Incremento nella competizione q Riduzione nei rischi e nella complessità q Riduzione nei costi q Aumento del livello di controllo q Maggiore trasparenza nel pricing SEPA Credit Transfer (in sostituzione dei Bonifici domestici e europei) Euro Countries EU-28 EEA countries plus Switzerland SEPA Direct Debit (in sostituzione degli addebiti RID) 8

9 I prodotti oggetto di migrazione sui nuovi schemi SEPA Credit Transfer (SCT) e Direct Debit (SDD) sono il Bonifico domestico ed estero in area SEPA e l addebito diretto Italia e area SEPA Oggetto migrazione (*) Punti di attenzione Addebito Diretto Italia (RID) SDD SEPA Direct Debit q RID Ordinari q RID Veloci q RID Garantiti q IEF (**) q RID Finanziari Entro End Date (1/2/2014) Entro 1/2/2016 Prodotto apparentemente uguale al RID ma sostanzialmente diverso Assenza AEA obbligatorio Rischio rimborso 8 settimane a prima richiesta RID! Relazione diretta tra debitore e creditore SDD Oggetto migrazione Punti di attenzione Bonifico domestico ed estero area SEPA in euro SCT SEPA Credit Transfer q q q q Bonifici singoli Bonifici multipli Bonifici continuativi Bonifici estero area SEPA in EUR Entro End Date (1/2/2014) Migrazione il più possibile trasparente per la clientela (es. ricorso a convertitori da formato tradizionale a formato SEPA XML) 9 (*) RIBA, MAV / RAV, Bollettino Freccia ed effetti cartacei sono fuori dall ambito della migrazione (**) Servizio che consente a Creditori nostri clienti di incassare tramite addebito diretto su debitori spagnoli 9

10 Introduzione alla SEPA Velocizzare la migrazione alla SEPA Regolamento end date CE 260/2012 Dal 1 febbraio 2014: - SCT sostituiscono i BON; - SDD sostituiscono i RID Ordinari e Veloci Entro il 1 febbraio 2016: - SDD sostituiscono i RID Finanziari e ad Importo fisso 10

11 Introduzione alla SEPA SEPA: impatti differenti per bonifici e addebiti diretti SCT SDD Molto simile ai bonifici utilizzati attualmente - Impatti migrazione limitati e di natura tecnica Molto differenti dai RID - Impatti migrazione rilevanti 11

12 SEPA Credit Transfer SEPA Credit Transfer (SCT) strumento europeo per effettuare bonifici all interno dell area SEPA 12

13 SEPA Credit Transfer SEPA Credit Transfer (SCT) Differenze con i bonifici nazionali Consente operazioni in tra titolari di conti di pagamento presso banche dell area SEPA Causale di 140 caratteri Purpose / Identificativo end to end Consente di indicare sia il debitore che il creditore effettivo 13

14 SEPA Credit Transfer SEPA Credit Transfer (SCT) Differenze con i bonifici nazionali Bonifici multipli da CBI devono essere disposti usando gli standard tecnici XML ISO indicando sempre la data esecuzione e non la VBB Commissioni per ex bonifici domestici = a SCT in area SEPA Tempi max. esecuzione gg lavorativi se verso stessa banca D+ verso qualsiasi banca nella zona SEPA 14

15 Introduzione al SEPA Direct Debit SEPA Direct Debit (SDD) nuovo strumento europeo per gestire incassi in Titolari di conti di pagamento presso banche di tutti i paesi dell area SEPA Versione europea del 15

16 Introduzione al SEPA Direct Debit SDD consente di disporre addebiti diretti previa sottoscrizione di un mandato direttamente tra creditore e debitore Nel RID la banca poteva raccogliere le deleghe e trasferirne le relative informazioni al creditore 16

17 Introduzione al SEPA Direct Debit SDD Disposizione di incasso singola one off ricorrente recurrent Concordata tra creditore e debitore e si concretizza tramite sottoscrizione di un mandato Il creditore ha l obbligo di conservare il mandato 17

18 Introduzione al SEPA Direct Debit SDD due schemi Core tutte le tipologie di clientela prevede la facoltà di rimborso per il debitore B2B pagamenti tra non consumatori disposizioni di incasso a ridosso della scadenza non prevede per il debitore il diritto al rimborso 18

19 Passaggi chiave SEPA Direct Debit (SDD) MANDATO PREAVVISO DISPOSIZIONE D INCASSO SCADENZA INSOLUTI RIMBORSI 19

20 Mandato sottoscrizione del Mandato debitore creditore Autorizza il creditore ad effettuare disposizioni di incasso creditore obbligo di conservare i mandati 20

21 Preavviso settimane prima dell addebito Creditore invia il preavviso di addebito al debitore Importo Data scadenza Debitore e creditore possono concordare una tempistica di invio differente 21

22 Preavviso Ordine di non pagare una specifica disposizione di incasso debitore banca sino al giorno antecedente a quello di scadenza (SDD Core) sino al giorno di scadenza e prima che venga addebitato (SDD B2B) creditore messaggio di storno (reject) 22

23 Disposizione d incasso Disposizione d incasso creditore banca del creditore SDD Core gg lav. prima della scadenza gg lav. prima della scadenza disposizione di incasso singola o prima di una serie disposizione di incasso una qualunque successiva alla prima SDD B2B gg lav. prima della scadenza 23

24 Scadenza data di scadenza accredito sul conto del creditore addebito sul conto del al debitore Regolamento interbancario 24

25 Insoluti INSOLUTI - return entro 5 giorno successivo alla scadenza entro il 2 giorno successivo alla scadenza SDD Core SDD B2B 25

26 Rimborsi RIMBORSO «refund» SDD Core SDD Core + B2B Operazione autorizzata e correttamente eseguita Operazione non autorizzata o eseguita in modo inesatto sino a 8 settimane +10 gg dalla data scadenza Per l SDD B2B il diritto di rimborso non è previsto sino a 13 mesi dalla data di addebito 26

27 Passaggi chiave SDD Core SDD B2B CLIENTELA TARGET VERIFICHE SULLE DISPOSIZIONI DI INCASSO RICEVUTE CONTROLLI FONDAMENTALI TERMINI DI PRESENTAZIONE INSOLUTI OPERAZIONI DI RIMBORSO 27

28 Clientela Target SDD Core CLIENTELA TARGET SDD B2B SDD Core SDD B2B tutte le tipologie di clienti creditore e debitore devono essere classificati come Microimpresa o Non consumatore né Microimpresa 28

29 Verifiche sulle disposizioni di incasso ricevute SDD Core SDD B2B VERIFICHE SULLE DISPOSIZIONI DI INCASSO RICEVUTE SDD Core Non è previsto alcun obbligo SDD B2B Il debitore ha l obbligo di comunicare alla propria banca informazioni su variazioni e cancellazioni La banca ha l obbligo di ricevere conferma del debitore della correttezza dei dati La banca, in caso di disposizioni ricorrenti, ha l obbligo di archiviare i dati del mandato 29

30 Controlli fondamentali per lo schema B2B SDD Core SDD B2B Controlli fondamentali per lo schema B2B in caso di mancanza di conferma o dati incoerenti al mandato Non deve dare corso all addebito e renderà la disposizione insoluta Eventuali operazioni in assenza di conferma possono essere soggette a richiesta di rimborso fino a13 mesi dall addebito, sia per SDD CORE che B2B In tal caso la banca del debitore non può rivalersi sulla banca del creditore! 30

31 Termini di presentazione SDD Core SDD B2B TERMINI DI PRESENTAZIONE SDD Core Entro giorni lav. dalla scadenza: Entro giorni prima della scadenza - della prima di una serie di disposizioni di incasso - di una disposizione di incasso singola - di una disposizione di incasso successiva alla prima 31

32 Termini di presentazione SDD Core SDD B2B TERMINI DI PRESENTAZIONE SDD B2B giorno prima della scadenza Per qualsiasi tipo di disposizione di incasso 32

33 Insoluti SDD Core SDD B2B INSOLUTI return SDD Core SDD B2B entro il giorno successivo alla scadenza entro il giorno successivo alla scadenza 33

34 Operazioni di rimborso SDD Core SDD B2B OPERAZIONI DI RIMBORSO refund Operazione autorizzata Operazione non autorizzata Disposizioni di addebito coerenti al mandato Disposizioni di addebito non coerenti al mandato o se il mandato non è stato sottoscritto 34

35 Operazioni di rimborso SDD Core SDD B2B OPERAZIONI DI RIMBORSO refund SDD Core operazioni autorizzate richiesta di rimborso entro settimane + gg dalla data di scadenza operazioni non autorizzate richiesta di rimborso entro mesi La banca del debitore può rivalersi sulla banca del creditore 35

36 Operazioni di rimborso SDD Core SDD B2B OPERAZIONI DI RIMBORSO SDD B2B operazioni autorizzate Il debitore non può chiedere rimborso operazioni non autorizzate richiesta di rimborso entro mesi La banca del debitore non può rivalersi sulla banca del creditore Verificare la correttezza dei dati sulla prima disposizione di incasso e controllare la coerenza delle informazioni sulle disposizioni successive 36

37 Operazioni di rimborso SDD Core OPERAZIONI DI RIMBORSO SDD B2B SDD B2B Verificare la correttezza dei dati sulla prima disposizione di incasso Controllare la coerenza delle informazioni sulle disposizioni successive Eventuali operazioni non autorizzate dipendono solamente da errori nei controlli o da mancata o errata comunicazione del debitore la banca del debitore non può riaddebitare alla banca del creditore gli importi dei rimborsi 37

38 Passaggi chiave RID vs SDD AREE DI UTILIZZO TEMPI DI PRESENTAZIONE TEMPI DEGLI INSOLUTI MODALITA DI AUTORIZZAZIONE ALL ADDEBITO SEDA 38

39 Aree di utilizzo RID SDD AREE DI UTILIZZO SDD incassi tra conti situati in qualsiasi paese dell Area SEPA. Più complessa la gestione di insoluti/rimborsi/frodi 39

40 Tempi di ricezione RID SDD TEMPI DI PRESENTAZIONE RID SDD ordinario: D-4 veloce: Entro ore (ore 9.00 giornate semifestive) D-1 SDD Core - prima / One Off: entro D-6 - seconda o successiva: entro D-3 SDD B2B: da 14 a 1 40

41 Tempi degli insoluti RID SDD TEMPI DEGLI INSOLUTI (return) Banca del debitore deve inviare gli insoluti RID SDD ordinario: D + 3 SDD Core: D + 5 veloce: D + 2 SDD B2B : D

42 Modalità di autorizzazione dell addebito RID SDD MODALITA DI AUTORIZZAZIONE DELL ADDEBITO RID Prima del primo addebito DELEGA autorizzazione permanente di addebito estremi creditore importo massimo e fisso numero massimo di addebiti Informazioni sul rimborso Servizio AEA garantisce che creditore e banca del debitore siano allineati in merito alle deleghe In assenza di delega gli addebiti vengono respinti 42

43 Modalità di autorizzazione dell addebito RID SDD MODALITA DI AUTORIZZAZIONE DELL ADDEBITO SDD MANDATO debitore creditore 43

44 SEDA (SEPA Compliant Electronic Database Alignment) RID SDD SDD non prevede meccanismi analoghi all AEA SEDA replica AEA su SDD disponibile dal 14 ottobre 2013 creditore adesione facoltativa e a pagamento Avanzato: stesse funzionalità AEA RID, incluso rilascio mandato presso banca del debitore Base: non consente di rilasciare mandati presso la banca del debitore 44

45 SEDA (SEPA Compliant Electronic Database Alignment) ACCORDO INTERBANCARIO SEDA versione Base Obbligatorio per banche associate ABI Per uno stesso creditore sarà possibile: richiedere al debitore di sottoscrivere il mandato presso la propria banca se aderisce al SEDA avanzato. provvedere a una sottoscrizione diretta con il debitore se la banca non aderisce al servizio avanzato. 45

46 SEDA (SEPA Compliant Electronic Database Alignment) In mancanza del SEDA il creditore non può verificare la correttezza delle coordinate bancarie del debitore non sono previsti meccanismi di aggiornamento automatico SEDA importante per i creditori che devono gestire incassi su un numero elevato di debitori Al momento non è previsto per gli SDD un servizio analogo a quello di trasferibilità dei RID. Pertanto, anche se il creditore aderisce al SEDA, non sarà per il momento informato nel caso in cui il debitore cambi il conto di addebito portandolo in un diverso istituto. 46

47 Passaggi chiave PAGAMENTI ESTERO PAGAMENTI IN AREA SEPA IN DIVISA ESTERA PAGAMENTI VERSO PAESI NON SEPA 47

48 Pagamenti in divisa estera SCT D+1 MT 103 Target D+0 SEPA MT 103 normale EBA Step 1 Conti reciproci 48

49 Pagamenti verso Paesi NON SEPA NON SEPA MT 103 SWIFT Conti reciproci 49

50 IBAN e BIC Dal 1 Gennaio 2008 l'uso dell'iban è diventato obbligatorio anche per i bonifici nazionali. BIC: Bank Identifier Code Il BIC è la codifica che identifica una Banca nell ambito della rete di trasmissione dati gestita da SWIFT (SOCIETY FOR WORLDWIDE INTERBAK FINANCIAL), rete che serve circa Istituzioni finanziarie in oltre 200 paesi nel mondo. Obbligatorio per i trasferimenti nella SEPA. Da non richiesto per i bonifici domestici. Da non più richiesto. 50

51 Le coordinate bancarie internazionali: IBAN (International Banking Account Number) E un nuovo formato di conto riconosciuto a livello internazionale che identifica paese, banca e destinatario. L IBAN contiene tutte le informazioni necessarie per trasferire automaticamente il pagamento dal debitore al beneficiario, passando attraverso diversi sistemi di pagamento e molteplici istituti finanziari in Europa. Il traffico dei pagamenti viene in tal modo notevolmente semplificato e razionalizzato. Obbligatorio per trasferimenti SEPA (Europa e Italia). 51

52 Struttura dell IBAN ( IBAN CODICE PAESE (2a) CHECK DIGIT (2n) CIN (1a) Codice ABI (5n) Codice CAB (5n) BBAN (23an) NR. CONTO (12an) NAZIONE LUNGHEZZA ESEMPIO (numero di caratteri alfa-numerici) Ø ITALIA 27 IT60X Ø AUSTRIA 20 AT

53 La rete SWIFT - Cos è SWIFT (The Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication)? q q q q SWIFT è una società cooperativa attraverso la quale il mondo finanziario conduce le sue operazioni di business con velocità, certezza e sicurezza. Più di istituzioni finanziarie e società in 212 paesi si scambiano milioni di messaggi finanziari standardizzati. La sua attività prevede lo scambio sicuro di dati di proprietà, garantendo nel contempo la riservatezza e l'integrità. Non gestisce conti in nome dei propri membri e non può avere accesso al contenuto dei messaggi scambiati. Il ruolo di SWIFT è duplice. q Da un lato fornisce la piattaforma proprietaria di comunicazione, prodotti e servizi che permettono ai membri di connettersi e scambiare informazioni finanziarie in modo sicuro e affidabile. SWIFT permette quindi di automatizzare e standardizzare le operazioni finanziarie, riducendo così i costi, ridurre i rischi operativi ed eliminando le inefficienze q Dall altro funge da catalizzatore della comunità finanziaria per definire le prassi di mercato, gli standard operativi e risolvere questioni di interesse comune. SWIFT ha sede in Belgio e ha 22 uffici nel mondo, operanti sia nei maggiori centri finanziari sia nei mercati emergenti. 53

54 Il codice BIC BIC: Bank Identifier Code BIC (Bank Identifier Code) E un codice tecnico che identifica in modo unico un Istituto Finanziario. SWIFT è l autorità che registra i BIC. BIC è formato da 8 o 11 caratteri, comprende un codice dell istituto finanziario di 4 caratteri, un codice paese di due caratteri, un codice di locazione di due caratteri e per FIN e IFT c e un codice opzionale di 3 caratteri. Scambi chiave (BKE o Bilateral Key Exchange) E un servizio di SWIFT per lo scambio chiave tra due corrispondenti attraverso la rete SWIFT, usando un messaggio decifrabile solo dalla banca corrispondente alla quale è dedicato il messaggio. 54

55 Il commercio internazionale Il sistema bancario internazionale La rete SWIFT La rete SWIFT (3/4) Famiglie di messaggi (Standard and Categories) Standards - Category 1 - Customer Payments and Cheques Standards Standards - Category 2 - Financial Institution Transfers Standards - Category 3 - Treasury Markets - Foreign Exchange,Money Markets & Derivatives Standards - Category 4 - Collection & Cash Letters Standards - Category 5 - Securities Markets Standards - Category 6 - Treasury Markets - Precious Metals Standards - Category 6 - Treasury Markets - Syndications Standards - Category 7 - Documentary Credits & Guarantees Standards - Category 8 - Travellers Cheques Standards - Category 9 - Cash Management & Customer Status 55

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