Il percorso di migrazione alla SEPA degli strumenti di addebito diretto RID. Reggio nell Emilia, 25 Settembre 2013

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1 Il percorso di migrazione alla SEPA degli strumenti di addebito diretto RID. Reggio nell Emilia, 25 Settembre

2 L area unica dei pagamenti in euro Le tappe di un percorso Inserire testo 01/01/2002 nasce l EURO 11/02/2008 Regolamento 2560/2008: le commissioni fra disposizioni domestiche ed estere devono essere identiche. 28/01/2008 nascono i SEPA Credit Transfer 01/11/2009 nascono i SEPA Direct Debit 01/03/2010 nasce la PSD (Direttiva sui Servizi di Pagamento) dapprima sui bonifici 01/07/2010 La PSD si applica anche agli addebiti diretti 14/03/2012 Regolamento 260/2012 abrogativo dei precedenti che sancisce la end-date dei circuiti domestici nei singoli paesi europei 01/02/2014 end-date dei circuiti domestici 2

3 L area unica dei pagamenti in euro Le tappe di un percorso STRUMENTI DI PAGAMENTO Introduzione di uno strumento di pagamento unificato a livello europeo (SEPA Credit Transfer), normato nel tracciato e nelle regole di trattamento da standard comuni descritti in Rulebook aggiornati annualmente STRUMENTI DI ADDEBITO DIRETTO Introduzione di uno strumento di addebito diretto unificato a livello europeo (SEPA Direct Debit), anche in quei paesi in cui tale modalità di pagamento era assente, normato anch esso attraverso Rulebook. MONETICA Cornice normativa in grado di agevolare un uso standardizzato delle carte di debito e di credito sul territorio europeo, sostanziato attraverso l adozione del micro-chip e di strumenti atti a rendere sicuro l utilizzo della moneta elettronica. WAR ON CASH 3

4 L area unica dei pagamenti in euro Gli obiettivi della cornice normativa unica: la PSD 1. Creare un mercato unico europeo dei servizi di pagamento, all interno del quale le regole sono uguali per tutti i paesi destinatari della Direttiva. 2. Rendere i servizi di pagamento sicuri, facili ed economicamente convenienti. 3. Creare concorrenza, garantendo agli utenti libera scelta nell utilizzo dei diversi servizi di pagamento. 4. Tutela degli utenti dei servizi di pagamento (imprese, microimprese e consumatori). 5. Consentire di regolamentare ed attuare il progetto S.E.P.A. 4

5 Il percorso di migrazione alla SEPA Le principali tappe Nov Mag Lug Feb Feb Ott Feb Termine ultimo per applicare MIF agli addebiti diretti crossborder Termine per l invio comunicazi one unilaterale alla clientela per la variazione dei contratti di conto corrente. Termine per avvio della migrazione deleghe RID/ mandati SDD Blocco presentazioni di RID con scadenza successiva alla END-DATE Migrazione bonifici deducibili fiscalmente END-DATE: Migrazione RID Migrazione BON Termine per fornitura BIC da parte del cliente per Incassi e Pagamenti domestici. Termine ultimo deroga per la fornitura BIC pagamenti e incassi cross-border Termine ultimo migrazione dei c.d. prodotti di nicchia (RID finanziario e ad Importo fisso) Termine ultimo per migrazione Stati Membri non area Euro per pagamenti in euro. Termine ultimo per applicare MIF agli addebiti diretti domestici 5

6 Il percorso di migrazione alla SEPA Il provvedimento attuativo 260/2012 IN AMBITO FUORI AMBITO DEROGHE Bonifici domestici eseguiti tramite la procedura interbancaria BON e, comunque tutti i bonifici conformi alla definizione riportata nel provvedimento. Sono compresi espressamente i bonifici interni e i bonifici eseguiti per cassa Addebiti diretti domestici eseguiti tramite la procedura interbancaria RID, quelli gestiti nell ambito del circuito postale noncè gli addebiti diretti domestici ed esteri conformi alla definizione riportata nel provvedimento. RIBA (*) MAV (*) RAV (*) Bollettini bancari e postali (*) Il servizio di conservazione dei mandati autorizzativi degli addebiti diretti che può essere effettuato dal creditore o da una terza parte per conto del creditore, in quanto non è un servizio di pagamento. (*) esiste una generica raccomandazione di B.I. per valutare comunque la possibilità di inserire anche questi strumenti negli schemi SEPA all indomani della migrazione. I RID Finanziari vengono inseriti fra i prodotti di nicchia con possibilità di adeguamento fino al 1/2/2016. Gli utilizzatori di servizi di pagamento che dispongono o ricevono bonifici o addebiti diretti in forma raggruppata sono esonerati dall obbligo di utilizzare i formati ISO XML fino al 1/2/2016; i PSP sono tuttavia obbligati a soddisfare la richiesta degli utilizzatori stessi di utilizzare tale formato. Fonte: Consultazione sullo schema del Provvedimento della Banca d Italia applicativo del Regolamento 260/12 6

7 Il percorso di migrazione alla SEPA Punti di attenzione comparto pagamenti 1/2 Rettifiche di valuta La funzionalità interbancaria per la rettifica di valuta non è attualmente prevista negli Schemi SEPA Attualmente in corso lo studio di fattibilità dello sviluppo di messaggistica equivalente, e la gestione del recupero interessi nei confronti della banca del beneficiario con modalità simili a quanto in essere. 7

8 Il percorso di migrazione alla SEPA Punti di attenzione comparto pagamenti 2/2 Remittance information La descrizione libera della causale del pagamento in un tweet : riduzione dello spazio a disposizione da 500 a 140 caratteri. Sono in corso approfondimenti per adottare in via generalizzata l AOS finlandese che garantisce un numero maggiore di caratteri disponibili. L eventuale adozione non prima della metà del

9 Il percorso di migrazione alla SEPA Punti di attenzione sul comparto incassi Continuità Deleghe Gli interventi a supporto della continuità operativa delle deleghe sono stati condivisi con le rappresentanze delle imprese e in corso di approfondimento nei tavoli ABI. È operativa da 12/11/12 la funzionalità di inquiry delle deleghe RID della procedura AEA a disposizione delle imprese per aggiornare i propri archivi. Dal 28/2/13 è stato assegnato da parte di SIA il Creditor Identifier nelle anagrafiche procedurali. Luglio 2013: avvio dell offerta dei servizi di addebito diretto SEPA a valere su deleghe RID in essere. 9

10 Il percorso di migrazione alla SEPA Punti di attenzione sul comparto incassi RID in caveau Riguardo i RID già in caveau con scadenza > 1/2/14 viene lasciata la facoltà alle singole banche se concordare con i clienti presentatori il richiamo degli effetti o convertirne il formato all atto dell invio all incasso verso la banca domiciliataria. I clienti stessi dovranno fornire le informazioni per consentire tale conversione. Dal 1 Settembre Abi raccomanda di non presentare più RID con scadenze successive alla end-date, in modo da ridurre gli interventi di arricchimento sopra richiamati 10

11 Il percorso di migrazione alla SEPA Punti di attenzione sul comparto incassi SEDA Nuovo servizio di allineamento elettronico archivi SEPA Compliant; L adesione all AOS è libera per le banche (modulo avanzato ) e per le imprese La documentazione è disponibile sul sito del CBI. A metà Ottobre è previsto il ROLL-OUT SEDA. 11

12 L ADDEBITO DIRETTO SEPA L addebito diretto SEPA è come il RID un servizio di incasso basato sulla sottoscrizione da parte del debitore di un autorizzazione ad addebitare direttamente il conto corrente (mandato). L addebito diretto SEPA viene attivato dall impresa che a seguito del mandato firmato dal proprio cliente avvia la riscossione delle somme dovute attraverso la propria banca. Con il passaggio all addebito SEPA, le imprese avranno la responsabilità di raccogliere, conservare ed esibire in caso di contestazioni del cliente i mandati di addebito sottoscritti dalla clientela. In questo processo le imprese beneficiarie potranno contare sull aiuto della nostra banca che offrirà il servizio aggiuntivo SEDA (SEPA-Compliant Electronic Database Alignment Allineamento Archivi SEPA). Tale servizio consente di delegare questo compito alla Banca del Debitore, con modalità analoghe a quelle previste per il servizio RID. 12

13 L ADDEBITO DIRETTO SEPA SEPA CORE Utilizzabile indistintamente nei confronti di qualsiasi tipo di Cliente (consumatore, microimpresa e impresa), consente al debitore di chiedere il rimborso dell addebito fino a 8 settimane dopo la scadenza per operazioni autorizzate in precedenza, limitatamente al caso in cui l importo risulti errato oppure non conforme con quanto concordato in precedenza con il Creditore. Corrisponde all attuale RID Ordinario, del quale però non eredita la possibilità di limitare la facoltà di storno concessa al debitore a 5 giorni. SEPA BUSINESS TO BUSINESS Riservato esclusivamente a microimprese e imprese, non ammette la possibilità di rimborso da parte del debitore. La banca deve quindi preventivamente verificare con l impresa pagatrice la validità dei dati dell autorizzazione prima di addebitare il suo conto al momento della prima operazione ricevuta. 13

14 L ADDEBITO DIRETTO SEPA Entrambe le forme di addebito comportano: la sottoscrizione di un mandato, in forma cartacea, con il quale il Cliente autorizza l impresa e la propria banca ad addebitare il proprio conto, individuato dall IBAN; la notifica al Cliente pagatore da parte dell impresa, per il tramite della propria banca, almeno 14 giorni prima della scadenza; la possibilità di indicare sul mandato che l autorizzazione vale solo per un singolo addebito (one off); il diritto del Cliente debitore di opporsi all operazione entro il giorno lavorativo precedente la scadenza (c.d. diritto di revoca). Con specifico riferimento all addebito Sepa Business to Business (B2B), il debitore ha la possibilità di opporsi all operazione anche il giorno di scadenza dell addebito diretto; il diritto di richiedere il rimborso per addebiti ricevuti che non sono stati autorizzati. 14

15 I PASSI CHE DEVONO COMPIERE LE IMPRESE: 1) Disporre dei codici IBAN corretti della propria Clientela debitrice; Se l impresa non possiede tali informazioni o ha il dubbio di non avere nei propri archivi i dati aggiornati ha due possibilità: può richiederle direttamente ai suoi clienti e fornitori, ad esempio nel caso in cui intrattenga rapporti commerciali con un numero ridotto di soggetti; in alternativa, può richiedere un aggiornamento direttamente alla propria banca, attraverso la procedura elettronica di Inquiry deleghe RID. Oltre alla verifica del codice IBAN, tale funzione fornisce al Cliente Creditore ulteriori informazioni quali: a) La classificazione del conto di addebito (consumatore, microimpresa o non consumatore). Tale informazione assume particolare rilevanza per il Creditore in quanto consente allo stesso di valutare quale delle due tipologie di Addebito Diretto SEPA (SEPA core o SEPA business to business ) risulti più adeguata alla propria attività commerciale; b) L attuale valore della facoltà di storno, che potrebbe essere soggetta a modifiche in occasione della migrazione verso i nuovi Schemi SEPA. L informazione sulla facoltà di storno è rilevante anche ai fini della comunicazione informativa che il Creditore è tenuto a fornire al Debitore (vedi punto 2 sotto riportato). 15

16 I PASSI CHE DEVONO COMPIERE LE IMPRESE: 2) Informare la propria clientela prima del passaggio all addebito SEPA almeno 30 giorni prima e comunque non oltre il 31 dicembre 2013 La normativa prevede che l azienda informi il debitore del ricorso all utilizzo del nuovo strumento di incasso, fornendo l indicazione di eventuali strumenti di pagamento alternativi e della possibilità da parte del debitore di revocare la delega. Nel testo potranno essere fornite informazioni legate alla modifica della facoltà di storno a 5 giorni che, con l introduzione degli Addebiti Diretti SEPA, viene eliminata, o all eventuale utilizzo della tipologia di servizio che si intende utilizzare: Core o Business to Business 16

17 I PASSI CHE DEVONO COMPIERE LE IMPRESE: 03) Indicare nella coordinata d azienda RID del Creditore un nuovo identificativo d impresa al posto del tradizionale codice SIA, con uno standard valido a livello europeo. Tale codice, denominato creditor identifier potrà essere richiesto alla nostra banca, in quanto già assegnato dalle autorità italiane. Per il nostro paese, su richiesta delle associazioni delle imprese, l elemento qualificante del codice è il Codice Fiscale/Partita Iva. Il formato del codice ricalca da vicino a quello dell IBAN: IT44ZZZ Da 1 a 2 Codice del paese: per l italia IT Da 3 a 4 Carattere di controllo calcolato sulla base dell algoritmo Mod.97 del codice. Nel calcolo del carattere di controllo non viene preso in considerazione il business code (vedi sotto) Da 5 a 7 Business Code: codice che può essere personalizzato dall azienda per differenziare le varie esigenze di business Dalla 8 alla 23 Codice Fiscale/Partita IVA dell impresa con l avvertenza di inserire zeri a riempimento sulla sinistra del codice per mantenere la lunghezza a

18 I PASSI CHE DEVONO COMPIERE LE IMPRESE: 04) Convertire le vecchie deleghe RID in mandati SEPA (1/2). Per facilitare il passaggio all addebito SEPA, la normativa prevede che sia possibile convertire automaticamente le vecchie deleghe RID nel nuovo sistema di incasso europeo, senza la necessità di ottenere un nuovo mandato firmato dalla propria clientela. È sufficiente continuare ad indicare l attuale numero univoco della delega in fase di presentazione degli addebiti presso la propria banca assuntrice. Ricordiamo che tale codice è formato da: dalla 1 alla 5: il codice SIA del Creditore (caratteri alfanumerici) nella 6a posizione: il tipo codice individuale dalla 7 alla 22: il codice individuale utilizzato nei RID: Il nuovo standard UE prevede nei suddetti campi l indicazione esclusiva di caratteri latini: a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u v w x y z A B C D E F G H I J K L M N O P Q R S T U V W X Y Z / -? : ( )., ' + Space) Qualora l impresa abbia all interno delle proprie codifiche e anagrafiche caratteri di diversa natura, dovrà modificare la propria codifica interna prima di migrare verso gli Schemi SEPA, in modo da evitare scarti in fase di invio all incasso verso altre controparti bancarie. 18

19 I PASSI CHE DEVONO COMPIERE LE IMPRESE: 04) Convertire le vecchie deleghe RID in mandati SEPA (2/2). Oltre al numero univoco del mandato sopra descritto, in fase di presentazione dovranno essere riportati obbligatoriamente anche i seguenti campi identificativi dell addebito diretto SEPA: a) il tipo di transazione (per regola di comunità, l impresa deve indicare il valore first nella prima disposizione di addebito a valere su un autorizzazione RID e recurrent nelle successive. E possibile, inoltre, targare con one-off gli addebiti occasionali e con last l ultimo addebito SEPA della serie); b) la ragione sociale dell impresa creditrice; c) il creditor identifier dell impresa; d) il nome/ragione sociale del cliente debitore; e) l IBAN del conto corrente di addebito; f) la data di sottoscrizione del mandato: in assenza del dato corretto occorrerà indicare la data convenzionale 2/1/2012. La banca del pagatore, ricevuta la prima operazione di addebito SEPA, grazie all indicazione della coordinata d azienda tradizionale RID, riconoscerà che la disposizione si riferisce ad una vecchia autorizzazione, scatenando di conseguenza la migrazione verso il nuovo mandato di addebito SEPA. Tale operatività sarà consentita dal prossimo 1 Luglio

20 I PASSI CHE DEVONO COMPIERE LE IMPRESE: 05 Adeguare i tracciati di presentazione degli Addebiti diretti SEPA La principale novità legata all introduzione dei nuovi strumenti SEPA è l adozione a livello europeo del formato di memorizzazione dei dati XML che a partire dal 1/2/2016 dovrà essere adottato obbligatoriamente anche nella tratta cliente-banca. Sino ad allora, la clientela potrà concordare con la nostra banca di mantenere un formato dati simile a quello attualmente in uso, opportunamente implementato con le informazioni mancanti. Il consorzio CBI ha recentemente pubblicato le modifiche agli standard attualmente in uso, che entreranno in vigore il prossimo 1 Luglio 2013 I nuovi dati che saranno inclusi nei tracciati arricchiti : Tipo sequenza incasso: FRST (first) RCUR (recurrent) FNAL (finale) OOFF (One-off) IBAN del debitore Coordinate del conto corrente secondo la normativa nazionale. Data sottoscrizione mandato A fronte di SDD a valere su deleghe RID pregresse viene valorizzata convenzionalmente

21 I PASSI CHE DEVONO COMPIERE LE IMPRESE: 06) La gestione dei RID in caveau alla end-date. A partire dal 1 Settembre 2013, il sistema bancario italiano non potrà più accettare dalla propria Clientela l incasso di RID con scadenza oltre il 1/2/2014, in modo da ridurre le criticità legate all acquisizione di dati specifici per poter inviare all incasso tali disposizioni attraverso gli Schemi SEPA. Con riferimento ai RID già presentati all incasso con una scadenza superiore al suddetto limite, la nostra Banca contatterà, a ridosso della scadenza della end-date, la Clientela interessata per concordare le modalità di recepimento delle informazioni aggiuntive necessarie per garantire la conversione delle disposizioni in addebiti diretti SEPA. 21

22 IL NUOVO SERVIZIO DI ALLINEAMENTO ELETTRONICO SEDA 22

23 IL NUOVO SERVIZIO DI ALLINEAMENTO ELETTRONICO SEDA 23

24 IL NUOVO MODELLO DI RENDICONTAZIONE SEDA 1/3 Gestione contenziosi 7 Richiesta / invio informazioni di dettaglio 6 1 Gestione dei pagamenti del Beneficiario Conteggio mandati 5 Beneficiario 3 Invio previsionale Invio Previsionale Banca di Allineamento 3 Determinazione canoni 2 4 Regolamento corrispettivi Banche del Pagatore 24

25 IL NUOVO MODELLO DI RENDICONTAZIONE SEDA 2/3 Conteggio dei mandati Per ogni Beneficiario, la Banca del Pagatore conteggia i mandati attivi per almeno un giorno nel periodo di rilevazione (trimestre solare) e invia alla Banca di Allineamento un Previsionale, entro il quinto giorno lavorativo successivo alla fine del periodo di rilevazione (ad esempio, entro 5 aprile per il primo trimestre). Determinazione dei canoni Su un apposito sito internet AB, saranno pubblicati i prezzi standard che la Banca decide di applicare (come Banca del Pagatore ) per ciascun mandato attivo su base trimestrale. Ogni Banca, in base ad accordi bilaterali con il Beneficiario, potrà applicare un prezzo complessivo per tutti i mandati gestiti ovvero un prezzo unitario per singolo mandato, eventualmente derogato rispetto a quello pubblicato. Invio del Previsionale La Banca del Pagatore invia entro il quinto giorno lavorativo del mese successivo al trimestre solare di riferimento il Previsionale, per informare, in via preventiva rispetto all effettivo addebito, il Beneficiario circa gli importi che saranno addebitati. Il Beneficiario ha facoltà di delegare alla propria Banca di Allineamento l attività di aggregazione dei Previsionali. Regolamento dei corrispettivi Il regolamento dei corrispettivi viene gestito mediante invio, a cura della Banca del Pagatore, di un addebito (SDD Core) sul conto indicato dal Beneficiario. Il Beneficiario ha facoltà di delegare alla propria Banca di Allineamento l attività di aggregazione degli addebiti sul proprio conto. 25

26 IL NUOVO MODELLO DI RENDICONTAZIONE SEDA 3/3 Gestione dei pagamenti del Beneficiario La Banca di Allineamento non si assume il rischio di credito legato ad eventuali insoluti da parte del Beneficiario. Informazioni di dettaglio Il Beneficiario potrà incaricare la propria Banca di Allineamento di richiedere informazioni di maggiore dettaglio in merito al corrispettivo addebitato da parte di uno o più Banche dei Pagatori. La Banca del Pagatore potrà prevedere un prezzo per ogni mandato rendicontato nel dettaglio. Tale prezzo sarà anch esso pubblicato nella tabella dei prezzi gestita in ambito ABI. Gestione dei contenziosi DA DEFINIRE 26