INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO FOGLIO COMPARATIVO MUTUI Denominazione e forma giuridica: BANCA POPOLARE DI LAJATICO S.C.p.A. Sede legale: 56030 LAJATICO (PISA) VIA GUELFI, 2 Sede amministrativa: 56030 LAJATICO (PISA) VIA GUELFI, 2 Numero Verde: 800860065 Tel. 0587-640511 Fax. 0587-640540 - Codice ABI: 5232-4 Indirizzo Internet: www.bplajatico.it - Indirizzo di posta elettronica : bplajatico@bplajatico.it Numero di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca d Italia: 1273.20 Numero di iscrizione al Registro delle imprese: 00139860506 Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: FONDO INTERBANCARIO DI TUTELA DEI DEPOSITI e FONDO NAZIONALE DI GARANZIA Sistemi di risoluzione stragiudiziarie delle controversie cui la banca aderisce: OMBUDSMAN GIURI BANCARIO, CONCILIATORE BANCARIO FINANZIARIO, ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO e CAMERA DI CONCILIAZIONE E ARBITRATO. Capitale sociale e Riserve al 31/12/2014: EURO 77.520.885,37 DESTINATARI DEL PRESENTE DOCUMENTO Destinatari del presente documento: sono i consumatori o utenti, così come li definisce la lett. a) dell art. 3 del D.Lgs. 6 settembre 2005, n. 206 (Codice del consumo, a norma dell articolo 7 della legge 29 luglio 2003, n. 229), e precisamente: la persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. In questo documento vengono trattati i mutui garantiti da ipoteca e offerti per l acquisto dell abitazione principale. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo ipotecario è un a medio lungo (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 30 anni. Si definisce ipotecario perché è assistito da garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il, capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile o misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il cliente, a l adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. La caratteristica del tasso variabile è consigliabile a chi vuole un interesse sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta Pagina 1 di 7
avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese) la banca può sciogliere il contratto nei casi previsti dal contratto stesso. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Impossibilità di beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo Con il variare del interesse l importo della rata subirà variazioni ( in aumento o in diminuzione) e rimarrà ferma la durata dell operazione. Nel caso il cliente scelga l opzione di trasformazione in un mutuo a organino, con il variare del tasso d interesse, la durata dell operazione subirà variazioni (in aumento o in diminuzione) e rimarrà fermo l importo della rata. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca (www.bplajatico.it). LEGENDA DELLE PRINCIPALI NOZIONI DELL'OPERAZIONE DI MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del concesso. Comprende il interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data in cui la somma mutuata viene messa a disposizione, fino alla data di decorrenza del periodo di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del interesse applicata in caso di ritardo nel delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso di ingresso Tasso per il semestre solare in corso alla data di erogazione del Tasso fisso Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del Tasso variabile Tasso Misto: -tasso costante i primi..mesi/anni Il interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Il interesse può passare da fisso a variabile e viceversa a scadenze determinate e a condizioni specificamente indicate nel contratto Tasso fisso fino alla data prestabilita Tasso minimo irriducibile Piano di ammortamento Soglia al di sotto della quale il tasso, per effetto delle variazioni contrattuali del di riferimento, non può scendere. Piano di mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Pagina 2 di 7
Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede quota capitale crescente e quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Parametro di indicizzazione Indice di riferimento del mercato monetario sul ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all uopo indicate. Tasso EURIBOR (European Interbank Offered rate) Generalmente costituisce il di indicizzazione. E il tasso lettera cioè offerto prevalentemente sul mercato dei depositi interbancari, con scadenza da 1 a 3 settimane e da 1 a 12 mesi, nell area Euro. Interest Rate Swap (IRS) L'Interest rate swap (IRS) è il contratto in base al quale due soggetti si scambiano pagamenti periodici di interesse calcolati sulla base di tassi di interesse predefiniti e differenti e su un certo capitale di riferimento, per un periodo di tempo predefinito, pari alla scadenza del contratto stesso. CONDIZIONI ECONOMICHE Mutuo a tasso variabile (Euribor 6 mesi) Mutuo a tasso variabile BCE Foglio informativo relativo al singolo prodotto F.I MT ORD F.I. MT BCE Mutuo a organino (Euribor 6 mesi) F.I.MT ORGANINO Mutuo ad opzione ripetuta (Euribor 6 mesi) F.I. MT OPZIONE RIPETUTA Mutuo a multiopzione (Euribor 6 mesi) F.I. MT MULTIOPZIONE Mutuo edilizio F.I. MT STATO AVANZAMENTO LAVORI Modalità di ammortamento Periodicità rate Tasso Spread Durata minima mutuo Ammortamento alla francese con ricalcolo delle quote capitale ad ogni Ammortamento alla francese con ricalcolo delle quote capitale ad ogni Ammortament o alla francese con di rate di importo costante e conseguente variabilità della durata del piano di ammortament o inizialmente stabilito Ammortamento alla francese a tasso fisso con rate costanti, a tasso variabile con ricalcolo delle quote capitale ad ogni variazione del Ammortamento alla francese a tasso fisso con rate costanti, a tasso variabile con ricalcolo delle quote capitale ad ogni variabile variabile variabile Fisso/variabile Fisso/variabile variabile 6,00 p.p. 6,00 p.p. 6,00 p.p. 6,00 p.p. 6,00 p.p. 6,00 p.p 5 anni 5 anni / 5 anni 5 anni 5 anni Ammortamento alla francese con ricalcalo delle quote capitale ad ogni Durata massima mutuo 30 anni 30 anni 50 anni 30 anni 30 anni 30 anni Caratteristiche a medio lungo all acquisto/ristr utturazione di un immobile a medio lungo all acquisto/ristr utturazione di un immobile a medio lungo all acquisto/ris trutturazione di un a medio lungo all acquisto/ristrut turazione di un immobile adibito a medio lungo all acquisto/ristrutturazi one di un immobile adibito ad uso abitativo, il vincolato a Il mutuo ipotecario edilizio è un a medio lungo all acquisto, costruzione o ristrutturazione di un immobile, il quale Pagina 3 di 7
adibito ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso variabile. adibito ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso variabile. immobile adibito ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante periodico di rate d importo complessivo predeterminat o comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso variabile. Con il variare del tasso d interesse l importo della rata non subirà variazioni ma verrà modificata (in aumento o in diminuzione) la durata dell operazione. ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso costante o variabile. favore della banca tramite ipoteca a rimborso del stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso costante o variabile. viene vincolato a favore della banca tramite ipoteca a rimborso del stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso fisso, variabile o misto. L erogazione del avviene in più soluzioni, in base allo stato di avanzamento dei lavori. Parametro di riferimento E calcolato sulla base del tasso Euribor 6 mesi/360 rilevato per valuta 1 giorno scadenza della precedente rata con troncamento a due decimali ed arrotondamento al decimo superiore a cui viene applicata (spread) di alcuni punti E calcolato sulla base del interesse sulle operazioni di ri principali dell Eurosistem a rilevato dalla Banca Centrale Europea nel giorno scadenza delle singole rate, a cui viene applicata (spread) di alcuni punti E calcolato sulla base del tasso Euribor 6 mesi/360 rilevato per valuta 1 giorno scadenza della precedente rata con troncamento a due decimali ed arrotondament o al decimo superiore a cui viene applicata (spread) di alcuni punti Tasso di Tasso d ingresso: ingresso: costante fino ad costante fino ad certa data. Con certa data. successive possibilità di scelta (opzione) da parte Con successive del cliente: possibilità di a) opzione di un tasso scelta (opzione) costante esercitatile ogni da parte del 3 anni alla fine di ogni cliente: triennio a partire da a) opzione di un certa data; tasso costante b) opzione di un tasso ogni 3 anni a variabile esercitatile ogni 3 anni alla fine di partire da ogni triennio a partire certa data; da certa data; b) opzione di un Qualora la parte tasso variabile finanziata non richieda, ogni 3 anni a con le modalità e nei partire da termini stabiliti dal certa data; contratto, l applicazione In caso di tasso di un tasso che resterà costante per il variabile: successivo periodo E calcolato sulla triennale, verrà applicato base del tasso il tasso variabile, fino Euribor 6 alla scadenza successiva. mesi/360 rilevato c) opzione di scelta di per valuta 1 trasformazione in giorno successivo mutuo a fisarmonica alla scadenza della (a durata variabile), esercitabile alle precedente rata medesime scadenze di con troncamento cui ai punti a) e b). La a due decimali ed parte mutuataria potrà arrotondamento rimborsare il debito al decimo residuo del superiore a cui mutuo,mediante il viene applicata di rate di importo costante e periodicità identici a quanto relativo alla rata (spread) di alcuni scaduta in punti corrispondenza In caso di tasso dell opzione. E calcolato sulla base del tasso Euribor 6 mesi/360 rilevato per valuta 1 giorno scadenza della precedente rata con troncamento a due decimali ed arrotondamento al decimo superiore a cui viene applicata (spread) di alcuni punti Pagina 4 di 7
costante(valido per 3 anni): E calcolato sulla base del valore dell INTEREST RATE SWAP LETTERA EURO () con scadenza riferita alla durata triennale (6m/3y), rilevato il 4 giorno lavorativo antecedente il nuovo periodo di decorrenza del tasso costante, a cui viene applicata (spread), con arrotondamento a 0,10 superiore. Le quotazioni del tasso INTEREST RATE SWAP LETTERA EURO (6m/3y) da prendere in considerazione sono quelle pubblicate sul quotidiano IL SOLE 24 ORE. L esercizio dell opzione di cui al precedente punto c) è irrevocabile. In caso di esercizio dell opzione di cui al punto c), la parte mutuataria decadrà dal diritto di esercitare le opzioni di cui ai precedenti punti a) e b). In caso di tasso variabile: E calcolato sulla base del tasso Euribor 6 mesi/360 rilevato per valuta 1 giorno scadenza della precedente rata con troncamento a due decimali ed arrotondamento al decimo superiore a cui viene applicata (spread) di alcuni punti In caso di tasso costante(valido per 3 anni): E calcolato sulla base del valore dell INTEREST RATE SWAP LETTERA EURO () con scadenza riferita alla durata triennale (6m/3y), rilevato il 4 giorno lavorativo antecedente il nuovo periodo di decorrenza del tasso costante, a cui viene applicata (spread), con arrotondamento a 0,10 superiore. Le quotazioni del tasso INTEREST RATE SWAP LETTERA EURO (6m/3y) da prendere in considerazione sono quelle pubblicate sul quotidiano IL SOLE 24 ORE. Pagina 5 di 7
Rischi tipici dell'operazione Ammontare del tasso sulla base del valore dei parametri alla data di pubblicazione del presente documento. Si tratta di un mero esempio di mutuo di 100.000,00 durata 10 anni, rata mensile, spese per rata 5,00, spese di istruttoria 1.000,00 ed imposta sostitutiva dello 0,25%. interesse, in aumento rispetto al tasso di partenza; - impossibilità di beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo Tasso = 6,10% TAEG = 6,67% interesse, in aumento rispetto al tasso di partenza; - impossibilità di beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo Tasso = 6,05% TAEG = 6,62% interesse in aumento rispetto al partenza; - impossibilità di beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo irriducibile ; - possibilità, in presenza di variazioni in aumento del tasso d interesse, di aumento della rata inizialmente determinato: ciò in quanto non è possibile aumentare la durata del mutuo oltre un certo limite. Tasso = 6,10% TAEG = 6,67% interesse, in aumento rispetto al partenza in caso di scelte di tasso variabile; beneficiare delle tassi al ribasso in caso di scelta di tasso costante; beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo Se tasso variabile = 6,10% TAEG= 6,67% Se tasso fisso = 6,30% TAEG = 6,83% rischi, vanno interesse, in aumento rispetto al partenza in caso di scelte di tasso variabile; beneficiare delle tassi al ribasso in caso di scelta di tasso costante; beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo Se tasso variabile = 6,10% TAEG = 6,67% Se tasso fisso = 6,30% TAEG = 6,83% rischi, vanno interesse, in aumento rispetto al partenza; beneficiare, oltre un certo limite, delle fluttuazioni dei tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo Tasso = 6,10 % TAEG = 6,72% Esempio di importo della rata in conformità con quanto riportato nel relativo foglio informativo Vedi esempio B) Vedi esempio C) Per la tipologia del mutuo, al variare del interesse, la rata rimane costante e varia la durata, entro determinati limiti contrattuali. Vedi esempio B) Vedi esempio B) Vedi esempio B) Esempio B) Tasso di interesse applicato Durata del (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale Se il interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 6,10 % 10 1.115,23 1.199,56 1.111,11 6,10 % 15 849,27 948,52 844,47 Pagina 6 di 7
6,10 % 20 722,21 833,05 716,88 6,10 % 25 650,43 771,00 644,65 (*) Solo per i mutui che hanno componente variabile al momento della stipula. Esempio C) Tasso di interesse applicato Durata del (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale Se il interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 6,05% 10 1.112,72 1.196,92 1.110,66 6,05% 15 846,56 945,62 844,16 6,05% 20 719,32 829,92 716,66 6,05% 25 647,36 767,66 644,48 (*) Solo per i mutui che hanno componente variabile al momento della stipula. Pagina 7 di 7