abitare La rivista per attuali e futuri proprietari Soluzioni senza pensieri Grazie al vostro esperto ipotecario Molteplici forme di proprietà Rapporti di proprietà a confronto Ottobre 2014 Investimenti futuri Risparmiare per la manutenzione
Ristrutturare con il pilastro 3a Quasi tutti sanno che è possibile prelevare anticipatamente denaro dal pilastro 3a per l acquisto di proprietà di abitazioni ad uso proprio. Ma sapevate che potete utilizzare il capitale della vostra previdenza vincolata anche per lavori di rinnovo e ristrutturazione, volti a conservare il valore dell immobile? Con il capitale risparmiato del pilastro 3a si possono finanziare diversi progetti, dal risanamento ai fini del risparmio energetico della parte esterna dell edificio a una nuova cucina, nuovi bagni e rivestimenti del pavimento, fino al rifacimento dell impianto di riscaldamento e delle tubazioni di casa. Chi prevede di effettuare interventi di rinnovo o ristrutturazione dei propri beni immobili non soltanto investe nella conservazione del valore della proprietà, ma potrebbe anche beneficiare di agevolazioni fiscali. Il prelievo anticipato è sostanzialmente soggetto alle regole seguenti: i lavori devono poter essere documentati con fatture di architetti e artigiani e la data non deve essere anteriore a un anno. Inoltre, è possibile beneficiare di questo tipo di prelievo, volto alla promozione della proprietà abitativa, solo ogni cinque anni e solo fino a cinque anni prima del raggiungimento dell età ordinaria di pensionamento. In seguito si può prelevare soltanto il patrimonio totale del relativo conto di previdenza 3 pilastro. Per ulteriori informazioni dettagliate vi invitiamo a consultare il nostro sito web: credit-suisse.com/ipoteche Qual è l effetto di una buona consulenza ipotecaria? È rilassante. Più competente è il vostro partner di finanziamento, con maggior relax vi godrete casa vostra. Indipendentemente dalla complessità delle vostre esigenze, i nostri esperti ipotecari locali conciliano i vostri desideri con il mercato e vi propongono soluzioni di finanziamento personalizzate. Rapide e semplici. Sperimentate e sicure. Per i dettagli sui nostri servizi diversificati relativi alle ipoteche: credit-suisse.com/ipoteche
Christoph Brunner Head Private & Wealth Management Clients Switzerland Editoriale Care lettrici, cari lettori La casa: un luogo da progettare e arredare con gioia, dove abitare felicemente e trascorrere belle serate con il partner o con gli amici. Una bellissima sensazione! Grazie alla consulenza dei nostri esperti ipotecari potete rilassarvi e godervi la vostra casa senza pensieri. I nostri esperti studiano insieme a voi una soluzione ipotecaria personalizzata in base alla vostra situazione e alle vostre esigenze specifiche. I nostri esperti sono anche a vostra completa disposizione per occuparsi del trasferimento al Credit Suisse di un ipoteca in essere presso un altro partner di finanziamento. Nella nostra intervista potrete leggere l esperienza di una cliente con il nostro servizio di consulenza e scoprire il motivo per cui ha rifinanziato il suo appartamento con il Credit Suisse. Ma vi offriamo ancora di più: nelle pagine che seguono troverete tutto ciò che c è da sapere sul mercato immobiliare svizzero e altre informazioni utili sul tema della proprietà di abitazioni. Naturalmente potrete contare sulla nostra competenza anche a seguito dell acquisto dell immobile dei vostri sogni, per esempio per realizzare i vostri progetti di investimento o rinnovo o per prolungare la vostra ipoteca. Concordate un appuntamento per un colloquio di consulenza personale. I nostri esperti ipotecari sono sempre al vostro fianco! Buona lettura. Christoph Brunner Head Private & Wealth Management Clients Switzerland Sommario Ipoteche Il sogno di una casa, con il massimo relax 4 Grazie a una consulenza globale per il giusto mix ipotecario. Intervista Una buona consulenza 8 Una cliente racconta il suo soddisfacente cambio di partner ipotecario. In primo piano Forme di proprietà abitativa 10 I rapporti di proprietà più importanti e le loro caratteristiche a confronto. Mercato immobiliare Dinamica dei prezzi indebolita 12 Nonostante i bassi tassi d interessi ipotecari, la regolamentazione mostra i propri effetti. Manutenzione Tenere conto dei lavori di rinnovo 14 Scoprite perché è utile accumulare costantemente delle riserve per il mantenimento del valore della vostra abitazione di proprietà e come un vantaggioso scenario dei tassi può aiutare. Il presente documento è stato redatto a scopo informativo e ad uso del destinatario. Non si fornisce alcuna garanzia circa l affidabilità e la completezza del documento e si declina qualsiasi responsabilità per eventuali perdite derivanti dal suo utilizzo. Le condizioni riportate si riferiscono al momento della pubblicazione. Fanno fede le condizioni riportate nelle documentazioni di prodotto di volta in volta valide. Con riserva di modifiche in qualsiasi momento. Il presente documento non può essere distribuito negli Stati Uniti né consegnato a US Person (ai sensi della Regulation S dello US Securities Act del 1933 nella versione vigente). Questo vale anche per altre giurisdizioni, ad eccezione dei casi le cui circostanze siano conformi alle leggi applicabili. Copyright 2014 Credit Suisse Group AG e/o società collegate. Tutti i diritti riservati. Editoriale/Sommario 3
Godersi in serenità la casa a lungo desiderata Le esigenze dei clienti ipotecari sono tante e complesse. I nostri consulenti vi affiancano nel primo finanziamento e per la proroga di ipoteche esistenti. Con affidabilità, competenza e sicurezza, per la vostra tranquillità.
La nostra consulenza globale è personalizzata in base alla vostra situazione personale. Amore a prima vista o decisione ponderata? La posizione e il prezzo vanno bene? E qual è il finanziamento corretto qualora dovessi prolungare la mia ipoteca? Le domande sulla proprietà di abitazioni e il relativo finanziamento sono molteplici, impegnative e variano molto da un caso all altro. Consulenza su misura Per tutti questi motivi la nostra consulenza è personalizzata in base alla vostra situazione personale, che vogliate acquistare un abitazione, prolungare un ipoteca oppure sceglierci come vostro nuovo partner di finanziamento. Comprendere la vostra situazione personale nel suo insieme e individuare una soluzione sostenibile è la nostra parola d ordine! Affidabilità I nostri esperti ipotecari vi offrono consulenza su tutti gli aspetti importanti del finanziamento della proprietà di abitazioni e sono al vostro fianco per aiutarvi a prendere tutte le decisioni necessarie per arrivare ad avere la vostra casa. Inoltre garantiamo un analisi immediata della vostra richiesta e una rapida decisione sul finanziamento. Grazie all esperienza pluriennale e ai processi e agli strumenti consolidati, potete contare su un processo efficiente ed eccellente. Competenza I nostri esperti ipotecari hanno approfondite competenze in questo settore in Svizzera. Grazie alla nostra presenza capillare nelle diverse regioni siamo anche in grado di stimare il livello di attrattività locale dell ubicazione della casa. È inoltre decisivo il nostro approccio globale: l esperto ipotecario definisce insieme a voi le vostre esigenze di finanziamento, verifica la fattibilità e i requisiti patrimoniali, preparando per voi un mix ottimale per prodotti e durata. Beneficerete così di una soluzione di finanziamento competente e ottimale per le vostre esigenze. Sicurezza Per il finanziamento della vostra proprietà abitativa avete bisogno di qualcuno di cui possiate fidarvi. La cosa più importante è individuare una soluzione di finanziamento sostenibile, personalizzata in base al vostro profilo. Potete contare sul nostro know-how e sulla nostra professionalità. Fatevi illustrare da uno dei nostri esperti ipotecari le possibilità di finanziamento che vi consentiranno di stare tranquilli da subito. Mix di prodotti individuale I nostri esperti svilupperanno una soluzione ipotecaria su misura a seconda della vostra situazione personale e delle esigenze individuali. Questo è un aspetto centrale della nostra consulenza, perché una pianificazione prudente e abile consente di risparmiare denaro. Per prima cosa gli esperti ipotecari determinano il vostro profilo di rischio, che dipende dall esigenza di sicurezza personale e dalla disponibilità ad accettare le oscillazioni dei tassi d interesse. Anche la flessibilità desiderata è importante. A seconda di come potete affrontare le incertezze dell andamento dei tassi e partecipare all evoluzione degli interessi ipotecari, possono essere adatte svariate combinazioni di ipoteche fix e flex rollover. Ipoteche 5
Attenzione alle durate Ma non è tutto: la soluzione ipotecaria ottimale deve tenere conto anche delle diverse durate. Questo perché se un ipoteca scade per esempio durante una fase ad alti interessi, la proroga dell ipoteca può risultare enormemente più costosa. Con una soluzione ipotecaria ben studiata, ossia distribuendo l ipoteca in diversi modelli di ipoteca con durate diverse, potete ridurre questo rischio. In questo modo non si prolunga tutta l ipoteca, ma soltanto una parte di essa (v. fig. 1). Selezionando le giuste durate si evitano le fasi di tassi elevati Tasso d interesse durata strutturata in modo inadeguato durata strutturata in modo adeguato orientata al tasso di mercato Tempo Conclusione: Con un mix di prodotti ben studiato e suddividendo l ipoteca in durate diverse è possibile combinare sicurezza e flessibilità in modo ottimale. Potrete così ridurre con intelligenza i costi di finanziamento e risparmiare denaro! Gli esperti ipotecari del Credit Suisse vi mostreranno come potete beneficiare dell attuale situazione dei tassi e di un mix di ipoteche strutturato in maniera ottimale. Fissate oggi stesso un appuntamento per un colloquio di consulenza senza impegno al numero 0844 100 113, oppure utilizzate il tagliando allegato in fondo a questa rivista. 6 Ipoteche
Risparmiare sugli interessi ipotecari guardando al futuro Il momento è propizio: l attuale basso livello dei tassi d interesse rende allettante il primo finanziamento della proprietà di abitazioni. Ma anche la proroga di un ipoteca già esistente è interessante in questo momento. Secondo le nostre previsioni la Banca nazionale svizzera manterrà la politica di tassi bassi. Nell arco dell anno non prevediamo quindi interventi rialzisti sui tassi guida, per cui i tassi d interesse dell ipoteca flex rollover (ipoteca Libor*) dovrebbero avere un andamento laterale. Nei prossimi 12 mesi, dopo il calo temporaneo nel 1 semestre del 2014, dovrebbero invece salire di nuovo moderatamente i tassi delle ipoteche fix. Lo sviluppo continuerà a essere volatile. Sfruttate quindi il momento favorevole. Con la nostra ipoteca fix a termine potete assicurarvi sin d ora una proroga al basso livello d interesse attuale, fino a due anni prima della scadenza. Ciò vi fornisce la sicurezza di poter pianificare il vostro budget e un importante potenziale di risparmio (v. fig. 1). * Libor = London Interbank Offered Rate; tasso d interesse per i prestiti interbancari a breve termine. Esempio di calcolo Con Ipoteca fix a termine Senza Ipoteca fix a termine Data finale 7.8.2014 7.8.2015 Inizio durata 7.8.2015 7.8.2015 Ipoteca CHF 1 000 000 CHF 1 000 000 Durata 10 anni 10 anni Tasso d interesse 2,32% 2,60% (previsione) Costo degli interessi sulla durata CHF 223 000 CHF 260 000 1 Potenziale di risparmio sulla durata CHF 37 000 (14%) 1 Disclaimer: i valori sono stime basate sulle previsioni sui tassi per un Ipoteca fix a 10 anni con data di stipulazione 7.8.2015. Consigli preziosi su Internet Per agevolarvi nella scelta della soluzione di finanziamento più adatta a voi, abbiamo riassunto nel nostro portale dedicato alle ipoteche tutto ciò che è importante sapere in materia di pianificazione, ottimizzazione o rinnovo del vostro finanziamento. A completare l offerta del portale vi sono diversi calcolatori online, informazioni aggiornate sui tassi ipotecari, suggerimenti, liste di controllo e molto altro. Visitate il nostro sito Internet all indirizzo credit-suisse.com/ipoteche. Ipoteche 7
Cornelia Schneider a colloquio con la sua esperta ipotecaria Tamara Marti: «La collaborazione è stata piacevole e simpatica sin dall inizio.» «Il riscatto si è svolto alla perfezione» Cornelia Schneider ha riscattato un ipoteca esistente su un appartamento in condominio nell agglomerato di Berna e ha scelto il Credit Suisse come nuovo partner ipotecario. Le abbiamo chiesto della sua esperienza. Come ha conosciuto il Credit Suisse? Tutto è cominciato con il desiderio di cambiare banca perché le condizioni non andavano più bene. Innanzitutto mi sono informata un po su diverse riviste di settore. Poi ho chiesto offerte a varie banche. Quella del Credit Suisse mi ha convinta. Come ha trovato l assistenza della sua esperta ipotecaria e della sua consulente clientela? La collaborazione con entrambe è stata piacevole e simpatica sin dall inizio. Mi sono trovata bene a pelle. Alle domande da me poste sia l esperta ipotecaria, sia la consulente clientela hanno saputo rispondere in modo dettagliato e competente. Mi sono sempre sentita ben assistita. Il processo di trasferimento è stato impegnativo per lei? L impegno da parte mia è stato molto ridotto. Ci siamo incontrate alcune volte e abbiamo comunicato via e-mail e telefono. Non ho dovuto occuparmi di nessuna formalità, 8 Intervista
nemmeno della corrispondenza con la vecchia banca, della disdetta dell ipoteca esistente e della chiusura dei conti. Per me è stato tutto molto comodo. «Durante gli incontri di consulenza mi sono stati spiegati i diversi modelli di ipoteca. Poi insieme abbiamo scelto il prodotto adatto.» Cornelia Schneider Che cosa è successo tra la richiesta di finanziamento e la sottoscrizione dei contratti di credito? Subito dopo la mia richiesta ho ricevuto una risposta e sono stata invitata a un incontro. Successivamente ho ricevuto una prima offerta. Per la domanda di credito servivano soltanto pochi altri documenti, per esempio la documentazione fiscale e il certificato di salario. Degli altri documenti, quali l estratto del registro fondiario, si era già occupato il Credit Suisse. Una volta raccolto tutto, ho ricevuto la conferma del finanziamento e ho potuto firmare il contratto. Alla fine abbiamo fissato le condizioni. Come ha trovato il prodotto adatto a lei? Per natura mi piace essere sicura. Preferisco sapere cosa mi aspetta. Durante gli incontri di consulenza mi sono stati spiegati con cura i diversi modelli di ipoteca. Poi insieme abbiamo scelto il prodotto adatto (un Ipoteca fix) e stabilito la durata desiderata. Quale criterio è stato determinante nel farle trasferire l ipoteca al Credit Suisse? Io sono pragmatica. Dopo aver confrontato le diverse offerte, ho scelto quella migliore dal punto di vista finanziario. Pagare troppo per un periodo lungo si sente sul portafoglio! Guardando indietro, in cosa il Credit Suisse è migliore della banca precedente? Quando ho stipulato la mia prima ipoteca avevo la sensazione di non essere stata informata in modo adeguato. In parte mi mancavano anche le conoscenze. Questa volta è stato molto meglio, soprattutto dal punto di vista della qualità della consulenza. Sono molto soddisfatta: tutto il processo si è svolto in modo professionale e anche personale. Consiglierei il Credit Suisse senza esitazioni. Profilo personale: Cornelia Schneider lavora nel campo della sanità e vive nell agglomerato di Berna. Ha realizzato otto anni fa il suo sogno di un abitazione di sua proprietà. Intervista 9
La forma adatta di proprietà Esclusiva, in comune con il partner, in comproprietà o in comunità: la proprietà di abitazioni può presentare diverse forme. I rapporti di proprietà più importanti e le loro caratteristiche in breve. Le proprietà di abitazioni non sono tutte uguali. La legislazione prevede diverse forme di proprietà per le case e gli appartamenti, da scegliere in base alle proprie preferenze, ai rapporti personali e ai progetti per il futuro. Per trovare la forma di proprietà adatta per le proprie esigenze è utile analizzarne le differenze. Nel caso della proprietà esclusiva, il bene immobile appartiene a una sola persona, che viene registrata come proprietario nel registro fondiario. Può disporre liberamente dell immobile e prendere le relative decisioni, ma è anche l unico soggetto responsabile di tutti gli obblighi finanziari quali imposte, manutenzione o pagamenti di interessi. Questa forma di proprietà è adatta per le coppie di conviventi che non intendono ripartire i diritti di proprietà. Per le coppie sposate o legate da un unione domestica è prevista (nel caso in cui il bene immobile serva da abitazione della famiglia) una protezione particolare per il partner del proprietario esclusivo: l immobile può essere venduto soltanto con l approvazione del partner non iscritto nel registro fondiario. Come ulteriore diritto esclusivo, in caso di separazione dal partner che non è il proprietario, un tribunale può concedere il diritto di abitazione a tempo determinato. Nel caso della proprietà comune, il bene immobile appartiene a più proprietari. L immobile è considerato una proprietà collettiva. Il rapporto di livello superiore (per esempio convenzione matrimoniale o comunione ereditaria) stabilisce tuttavia la ripartizione interna delle quote. Si consiglia di definire le modalità di finanziamento della proprietà di abitazioni in un contratto. Le decisioni possono essere prese soltanto insieme. I diritti e i doveri spettano alla comunione dei proprietari. Per tutte le pratiche relative alla proprietà, anche in caso di vendita, è necessario il consenso di tutte le parti aventi diritto. Questa forma si ritrova spesso presso le coppie di coniugi che vivono in regime di comunione dei beni e presso le comunioni ereditarie. 10 In primo piano
Nella comproprietà, più persone sono i proprietari di un immobile. A ciascuna persona appartiene una determinata quota di detto immobile, registrata nel registro fondiario. I comproprietari possono disporre liberamente delle loro quote, ad es. vendere o impegnare una parte. Oltre ad avere i diritti e i doveri relativi, sono responsabili dei costi della loro quota, a meno che non sia stato stabilito diversamente. Qualora un comproprietario desideri vendere la sua quota, gli altri comproprietari hanno il diritto di prelazione. Questa forma di proprietà è adatta in particolare per le coppie di conviventi: a differenza della proprietà comune, i fondi della cassa pensione e del pilastro 3a possono essere apportati come capitale proprio. Questa è inoltre la forma più comune per le coppie che hanno scelto il regime dei beni di partecipazione agli acquisti o di separazione dei beni. Proprietà per piani: una forma speciale di comproprietà Una forma particolare di comproprietà è la proprietà per piani. Con l acquisto di una proprietà per piani si compra una quota del terreno e dell edificio. Nel contempo si ottiene il diritto esclusivo di uso e ristrutturazione di determinate unità di detto edificio, tra cui il proprio appartamento, ma anche vani accessori come la cantina, il sottotetto o l autorimessa. Per questi locali i diritti, i doveri, i costi e i rischi risiedono presso il proprietario. Tutto ciò che non è coperto dal diritto esclusivo, per esempio la tromba delle scale o parti del giardino, appartiene alla comunità dei proprietari per piani e viene da essi gestito. Per via di queste differenze, la forma di proprietà adatta dipende da molti fattori e ha ampie conseguenze. I nostri esperti ipotecari hanno familiarità con tutto ciò che ruota intorno al tema delle forme di proprietà e saranno lieti di fornirvi le relative informazioni. Fissate oggi stesso un appuntamento per un colloquio di consulenza senza impegno al numero 0844 100 113, oppure utilizzate il tagliando allegato in fondo a questa rivista. In breve Le forme di proprietà dei beni immobili previste dalla legge Proprietà esclusiva: persona singola; diritto di disporre esclusivo con tutti i diritti e gli obblighi Proprietà comune: più persone, ad es. coniugi con diritto di disporre comune; diritti e doveri sono di tutti Comproprietà: i proprietari sono più persone, ciascuno possiede una determinata parte dell immobile, per la quale si assume tutti i diritti e i doveri Proprietà per piani come forma speciale di comproprietà con quota della proprietà totale e diritto di utilizzo esclusivo del proprio appartamento; diritti e doveri comuni ed esclusivi In primo piano 11
Evoluzione dei prezzi della proprietà abitativa Appartamenti in condominio 10% 8% Case unifamiliari Media CEE 2000 2013 Media case unifamiliari 2000 2013 6% 4% 2% 0% 1 trimestre 2011 2 trimestre 2011 3 trimestre 2011 4 trimestre 2011 1 trimestre 2012 2 trimestre 2012 3 trimestre 2012 4 trimestre 2013 1 trimestre 2013 2 trimestre 2013 3 trimestre 2013 4 trimestre 2013 1 trimestre 2014 2 trimestre 2014 Fonte: Wüest & Partner Dinamica dei prezzi frenata nella proprietà di abitazioni La dinamica dei prezzi per le abitazioni ad uso proprio continua a frenare nonostante i bassissimi interessi ipotecari. La prima causa è da ricercare nelle misure normative adottate. 12 Mercato immobiliare
Dal 2000 i prezzi delle proprietà di abitazioni in Svizzera sono in continua crescita. In questo periodo i prezzi degli appartamenti in condominio sono aumentati in media dell 86%, quelli delle case unifamiliari del 55%. La crescita più forte è stata registrata nell area intorno al Lago di Ginevra e di Zurigo e nelle regioni turistiche. I motivi di questa considerevole crescita sono da ricercare nell interazione tra più fattori. Terreno favorevole: gli interessi bassi Grazie alla crescente popolarità della proprietà per piani e delle nuove possibilità di finanziamento mediante il 2 e il 3 pilastro, a partire dalla metà degli anni Novanta sempre più economie domestiche hanno accesso all acquisto della proprietà di abitazioni. A questo si aggiungono, nel contesto storico, gli interessi ipotecari favorevoli. Dal 2009, in particolare, gli interessi ipotecari più bassi che mai costituiscono la base ideale per l aumento dei prezzi. Requisiti più elevati Lo sviluppo dei redditi delle economie domestiche non è riuscito a tenere il passo con l aumento continuo dei prezzi della proprietà di abitazioni in particolare nelle regioni ad alto prezzo summenzionate. Per questo motivo in molte regioni la crescita dei prezzi, ma anche il livello raggiunto, non sono più sostenibili. La Banca nazionale svizzera e la vigilanza sui mercati finanziari osservano criticamente questa evoluzione, cercando di frenare il mercato con misure normative. Anche le banche si sono attivate: a metà del 2012 è stata inasprita l autodisciplina. Da allora per l acquisto di un immobile le economie domestiche devono apportare almeno il 10% di mezzi propri non provenienti dal 2 pilastro, e riscattare la seconda ipoteca (parte dell ipoteca che eccede i due terzi del valore commerciale) entro 20 anni, al più tardi entro il 65 anno di età. Il 1 settembre l autodisciplina è stata ulteriormente inasprita. Ora la seconda ipoteca dovrà tra l altro essere riscattata in modo lineare ed entro 15 anziché i 20 anni previsti in precedenza. La regolamentazione mostra i suoi effetti L indebolimento dell aumento dei prezzi registrato negli ultimi trimestri dimostra che queste misure normative sono efficaci. Le condizioni quadro sono rimaste praticamente invariate e in particolare le ipoteche continuano a essere convenienti. Nel secondo trimestre 2014, i prezzi delle transazioni degli appartamenti in condominio sono aumentati di appena il 3% rispetto al trimestre dell anno precedente (v. fig. 1). Anche le case unifamiliari hanno registrato solo un più 2,7%. In entrambi i segmenti l aumento è significativamente più basso della crescita media registrata dal 2000 (appartamenti in condominio: 4,9% all anno, case unifamiliari: 3,4% all anno). Il segmento a prezzo elevato è considerevolmente più interessato dal raffreddamento rispetto al segmento di prezzo medio-basso. Prospettive Per i prossimi trimestri ci aspettiamo un ulteriore indebolimento della crescita dei prezzi. Gli interessi ipotecari dovrebbero rimanere a un livello molto basso anche nei prossimi dodici mesi. Questo effetto positivo sulla domanda è tuttavia frenato dalle misure normative. Qualora la regolamentazione continuasse ad aumentare in un ambiente in raffreddamento, l andamento potrebbe allontanarsi rapidamente dal percorso attuale con «atterraggio morbido». Autore: Thomas Rieder, Swiss Real Estate Research, Credit Suisse AG La nostra pubblicazione trimestrale sul mercato immobiliare svizzero con le ultime notizie e le tendenze è disponibile in Internet all indirizzo credit-suisse.com/immobilienstudie. Mercato immobiliare 13
Risparmiare denaro per la manutenzione degli immobili grazie agli interessi bassi Al momento è ancora possibile stipulare ipoteche o prolungarle a condizioni vantaggiose: un ottima occasione per creare riserve per futuri investimenti nei propri beni immobili. Chi tiene alla propria casa o al proprio appartamento e vuole che mantengano il loro valore li tratta con cura, ad esempio mediante lavori di rinnovo e investimenti nella sostanza, perlopiù in modo ricorrente e a intervalli lunghi. Spesso sono però necessari grandi importi, di cui non sempre si ha la disponibilità. Le stime lo confermano: ogni anno in Svizzera servirebbero tra i 12 e i 16 miliardi di franchi per poter eseguire tutti i lavori di riparazione necessari al mantenimento di una buona sostanza costruttiva. Nonostante negli ultimi anni si sia registrato un aumento degli interventi di rinnovo, i numeri sono ancora troppo bassi. I proprietari dovrebbero essere interessati a curare il loro bene immobile, perché gli edifici in cattivo stato di manutenzione perdono valore. Concretamente, ciò significa che nella propria casa determinati componenti e apparecchiature devono essere sostituiti o rinnovati di tanto in tanto. Anche se la loro durata varia fortemente, per la riparazione e il rinnovo sono disponibili valori empirici. Generalmente i rivestimenti dei pavimenti e la tappezzeria si ritengono usurati dopo dieci anni. Dopo 15 anni è ora di cambiare gli elettrodomestici della cucina. Le pompe e gli impianti di aerazione durano 20 anni prima di dover essere sostituiti. Le finestre dovrebbero essere rinnovate dopo 25 anni. E ogni 30 anni circa si dovrebbe risanare la facciata della casa e rifare il tetto. Questi investimenti sono costosi. Per questo motivo si consiglia di risparmiare da subito, creando riserve adeguate. Scenario dei tassi favorevole Un opportunità per risparmiare è offerta dal favorevole scenario dei tassi. Gli attuali tassi d interesse per le ipoteche sono ben al di sotto della media pluriennale, pertanto, di questi tempi, il costo degli interessi pesa considerevolmente meno sul budget familiare di molti proprietari di abitazioni. La differenza tra il 5% usuale del settore (utilizzato nel calcolo della sostenibilità) e l effettivo costo degli interessi può essere messa da parte per gli investimenti. Come mostra l esempio, in questo modo si accumula rapidamente un risparmio considerevole. Sfruttate questa opportunità agendo con lungimiranza: risparmiate adesso e create riserve per la conservazione del valore della vostra abitazione. I nostri consulenti clientela saranno lieti di trovare la forma di risparmio ideale per voi. 14 Manutenzione
Fissate oggi stesso un appuntamento per un colloquio di consulenza al numero 0848 880 843, oppure utilizzate il tagliando allegato in fondo a questa rivista. Esempio di calcolo di potenziale di risparmio* in CHF Importo dell ipoteca 500000 Tasso d interesse ipoteca p. a. (in %), luglio 2014 2,30% Interesse calcolatorio p. a. (in %) 5,00% Durata ipoteca (in anni) 10 anni Costo degli interessi p.a. (2,30%) 11 500 Costi degli interessi calcolatori p. a. (5,00%) 25000 Potenziale di risparmio calcolato p. a. (2,70%)* 13 500 Potenziale di risparmio calcolato a scadenza (2,70%)* 135 000 * Esclusi gli utili derivanti da possibili forme di risparmio o investimento. Valori indicativi per la sostituzione dei componenti in anni Rivestimenti dei pavimenti, tappezzerie, tinteggiatura 10 Elettrodomestici della cucina 15 Pompe, impianti di aerazione, riscaldamento 20 Copertura del tetto, finestre, giardino d inverno, facciata 30 Tubazioni dell impianto idraulico e di riscaldamento 45 Fonte: Credit Suisse, Vita economica media delle parti dell edificio, credit-suisse.com/ipoteche Sigla editoriale Editore Credit Suisse AG, Casella postale 2, 8070 Zurigo Direzione del progetto Thomas Müller (responsabile), Beat Wyss, Martina Lebherz Collaborazione Marita Krebber, Martin Wipfli, Cornelia Fankhauser, Thomas Rieder Concetto/progetto/ redazione Primafila AG Traduzioni/revisioni Credit Suisse Language Services Fotografia Judith Stadler e André Uster DASBILD (pagine 8/9) Stampa Druckerei Kyburz AG, Dielsdorf Internet credit-suisse.com/ipoteche Manutenzione/Sigla editoriale 15
Più è meglio. Assicuratevi subito l offerta di servizi globale del Pacchetto di prestazioni bancarie Bonviva e approfittate di numerosi allettanti vantaggi. A metà prezzo il primo anno Tasso d interesse preferenziale sul conto stipendio e di risparmio Prelevamento di contanti gratuito in Svizzera e spese per il traffico dei pagamenti* incluse Allettante mondo dei premi credit-suisse.com/bonviva *Escluse * spese spese di terzi di terzi. Prestazioni bancarie vantaggiose la vita dal suo lato migliore 2513993 / 5125 / Ottobre 2014
Incollare qui Iscrizione Colloquio di consulenza Desidero un colloquio di consulenza gratuito e senza impegno. Mi interessa in particolare una consulenza ipotecaria personale. Per stipulare l ipoteca Per riscattare l ipoteca Per aumentare l ipoteca Per prolungare l ipoteca Ordinazione Opuscolo «Costruire e abitare» La nostra offerta per portarvi a casa vostra. Ordinazione gratuita Indirizzo Si prega di scrivere in lettere maiuscole e di compilare in ogni parte. Signora Signor 5125 Nome Cognome Via/n. NPA/Località Telefono uff. Telefono priv. Vogliate contattarmi per un colloquio di consulenza. Sono raggiungibile preferibilmente il lun mar mer gio ven dalle ore alle ore
Piegare qui Piegare qui Nicht frankieren Ne pas affranchir Non affrancare Geschäftsantwortsendung Invio commerciale-risposta Envoi commercial-réponse Credit Suisse AG SBCB 2 Casella postale 8070 Zurigo