La tutela dell'assicurato nel contratto di assicurazione. Coordinatore scientifico: Prof. Avv. Giuseppe Russo

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Ortensia Alessia Capasso
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1 La tutela dell'assicurato nel contratto di assicurazione Coordinatore scientifico: Prof. Avv. Giuseppe Russo

2 La nullità del contratto stipulato con imprese di assicurazione non autorizzate Art. 167, co.2 CAP La nullità può essere fatta valere solo dal contraente o dall assicurato. La pronuncia di nullità obbliga alla restituzione dei premi pagati. In ogni caso non sono ripetibili gli indennizzi e le somme eventualmente corrisposte o dovute dall impresa agli assicurati ed agli altri aventi diritto a prestazioni assicurative.

3 Il controllo del carattere vessatorio di «clausole abusive» di un prodotto assicurativo 1/2 Nel codice del consumo il legislatore ha ripreso gli artt bis-1469-sexies c.c., sulla vessatorietà delle clausole nei contratti tra professionista e consumatore, in attuazione della direttiva 93/13/CEE, già applicati proprio per i prodotti assicurativi. Solo il consumatore può invocare la nullità delle clausole che comportino un significativo squilibrio dei diritti e degli obblighi derivanti dal contratto.

4 Il controllo del carattere vessatorio di «clausole abusive» di un prodotto assicurativo 2/2 L invalidità della clausola, a causa del suo carattere vessatorio, non travolge il contratto; la nullità può essere fatta valere anche d ufficio dal giudice; a conferma del suo carattere di nullità di protezione, tale invalidità opera solo a vantaggio del consumatore.

5 La violazione delle regole di informazione precontrattuale 1/5 La tesi della nullità è criticata e avversata perché: il presupposto della nullità sta nella contrarietà alle norme imperative del contratto non nella scorrettezza della condotta di un contraente; il comportamento di una parte, contrario a norma imperativa, non comporta la disapprovazione del contratto in quanto tale, ma solo delle modalità con le quali esso è stato posto in essere. l art. 1418, co. 1 c.c. è una norma di chiusura con la previsione di una ragione autonoma di nullità diversa da quella per illiceità dell oggetto o della causa del contratto.

6 La violazione delle regole di informazione precontrattuale 2/5 L annullabilità per vizi della volontà è ammissibile purché siano accertati i relativi presupposti. Il conflitto di interessi, non evitabile, impone all intermediario l adozione di un comportamento di corretta gestione della situazione, informando adeguatamente il cliente. La violazione di questo obbligo è fonte di risarcimento del danno.

7 La violazione delle regole di informazione precontrattuale 3/5 Il rimedio sinallagmatico della risoluzione prevede l esistenza di un contratto concluso. Ove questo presupposto non sia accertato, la risoluzione non può essere pronunciata. Relativamente alla violazione delle regole di comportamento nella fase precontrattuale, nel caso in cui sia accertato il dolo incidente, il cliente-investitore potrà chiedere il risarcimento del danno.

8 La violazione delle regole di informazione precontrattuale 4/5 Cass. Sez. un. 19 Dicembre 2007, n e n La violazione dei doveri di informazione del cliente e del divieto di effettuare operazioni in conflitto di interesse con il cliente o inadeguate al profilo patrimoniale del cliente stesso non danno luogo ad una nullità del contratto di intermediazione finanziaria. Tali violazioni, se realizzate nella fase precedente o coincidente con la stipulazione del contratto, danno luogo a responsabilità precontrattuale con conseguente obbligo di risarcimento del danno.

La violazione delle regole di informazione precontrattuale 5/5 Art 119 CAP Per i danni causati dagli intermediari rispondono in solido le imprese di assicurazione per le

9 La violazione delle regole di informazione precontrattuale 5/5 Art 119 CAP Per i danni causati dagli intermediari rispondono in solido le imprese di assicurazione per le quali essi agiscono. Anche se la colpa è presunta, esiste comunque la possibilità dell intermediario e dell impresa di dare la prova contraria di avere agito con diligenza.

10 La revocabilità della proposta in generale e nel contratto individuale di assicurazione sulla vita 1/2 Art co.1 c.c. La proposta può essere revocata, finché il contratto non sia stato concluso. Art c.c. La proposta scritta, diretta all assicuratore, rimane ferma per il termine di quindici giorni, o di trenta giorni quando occorre una visita medica.

11 La revocabilità della proposta in generale e nel contratto individuale di assicurazione sulla vita 2/2 Nelle assicurazioni sulla vita: 1) se si tratta di contratto individuale sulla vita; 2) se tale contratto rientra nei rami vita I,II, III e V; 3) se la durata del contratto è superiore a 6 mesi La proposta è revocabile!

12 Il diritto di recesso 1/3 Contratti ad esecuzione continuata Contratto di assicurazione contro i danni Recesso unilaterale In caso di durata poliennale, l assicurato ha facoltà di recedere annualmente dal contratto senza oneri e con preavviso di 60 giorni

13 Il diritto di recesso 2/3 L assicuratore, in alternativa ad una copertura di durata annuale, può proporre una copertura di durata poliennale a fronte di una riduzione del premio rispetto a quello previsto per la stessa copertura dal contratto annuale. In questo caso, se il contratto supera i cinque anni, l assicurato, trascorso il quinquennio, ha facoltà di recedere dal contratto con preavviso di sessanta giorni e con effetto dalla fine dell annualità nel corso della quale la facoltà di recesso è stata esercitata. Per l assicurazione sulla vita l art. 177 CAP prevede che il contraente possa recedere da un contratto individuale di assicurazione sulla vita entro 30 giorni dal momento in cui ha ricevuto la comunicazione che il contratto è concluso.

14 Il diritto di recesso 3/3 Modalità di adempimento dell obbligo: Deve essere adottata la forma scritta L inadempimento comporta una responsabilità precontrattuale dell impresa di assicurazione e preclude il decorso del termine per l esercizio della facoltà di recesso.

15 La risoluzione del contratto e il diritto di recesso nella assicurazione obbligatoria per veicoli a motore e natanti Il trasferimento di proprietà del veicolo o del natante determina: 1)la risoluzione del contratto; 2)la cessione del contratto di assicurazione all acquirente. Eseguito il trasferimento di proprietà, l alienante informa contestualmente l impresa di assicurazione e l acquirente se, insieme al veicolo, viene ceduto il contratto di assicurazione. Il contraente può recedere dal contratto, inviando una disdetta a mezzo telefax o raccomandata almeno quindici giorni prima della data di scadenza indicata nella polizza.

16 Il recesso nelle operazioni di capitalizzazione Nei contratti di capitalizzazione, l impresa di assicurazione si impegna a pagare somme determinate al decorso di un termine prestabilito in corrispettivo di premi, unici o periodici, che sono effettuati in denaro o mediante altre attività. Il contraente può recedere dal contratto a partire dal secondo anno ed a condizione che il contraente abbia corrisposto il premio per un intera annualità.

Commercializzazione a distanza dei servizi finanziari ai consumatori e diritto di recesso 1/2 In caso di commercializzazione a distanza di servizi assicurativi, qualificati come servizi finanziari,

17 Commercializzazione a distanza dei servizi finanziari ai consumatori e diritto di recesso 1/2 In caso di commercializzazione a distanza di servizi assicurativi, qualificati come servizi finanziari, al consumatore è riconosciuto il diritto di recesso. Tale disciplina, applicabile ai prodotti assicurativi finanziari, alle assicurazioni contro i danni e sulla vita; non è applicabile per l assicurazione obbligatoria dei veicoli a motore e dei natanti, per le assicurazioni viaggio o bagagli e per quelle brevi di durata inferiore al mese.

Commercializzazione a distanza dei servizi finanziari ai consumatori e diritto di recesso 2/2 Il temine ordinario per il recesso di 14 giorni, sale a 30 per i contratti di assicurazione sulla vita e

18 Commercializzazione a distanza dei servizi finanziari ai consumatori e diritto di recesso 2/2 Il temine ordinario per il recesso di 14 giorni, sale a 30 per i contratti di assicurazione sulla vita e per le operazioni aventi ad oggetto schemi pensionistici individuali. Il termine di decorrenza si calcola: dalla data di conclusione del contratto; dal momento in cui al consumatore è stato comunicato che il contratto è stato concluso, per i contratti di assicurazione sulla vita.

19 FINE Grazie per averci seguito Per problemi o chiarimenti ci contatti: info@formazioneintermediari.com supporto@formazioneintermediari.com

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