7/a sub. 2 - Mutuo ipotecario offerto ai consumatori

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 7/a sub. 2 - Mutuo ipotecario offerto ai consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ e- mail: info@bancavalconca.it / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio - lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO OFFERTI E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 1

2 Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso: possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato. La rata, per esempio, con un aumento del tasso potrebbe aumentare in maniera consistente; possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato. In caso di mutuo con rata di importo fisso, possono determinare un aumento della durata del mutuo in relazione ai maggiori oneri del mutuo; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere l andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente; rischio di escussione delle eventuali garanzie (personali e reali) concesse alla Banca a supporto del finanziamento concesso. Nell eventualità di rate non pagate, per esempio, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi, oppure attivare la procedure legali per rivalersi sull immobile su cui grava l ipoteca concessa proprio a garanzia del finanziamento concesso. Per saperne di più: La Guida Pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 1 Esempio (Indicizzazione: Euribor 3 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 5,50% (0,00 Euribor 3 mesi media mese precedente rilevato il 01/07/2015 arrotondato ai 10 centesimi superiori + spread di 5,50 punti) durata 120 mesi rate mensili spese incasso rata 2,75 - spese istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25%. T.A.E.G. 5,87% 2 Esempio (Indicizzazione: Euribor 6 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 5,60% (0,10 Euribor 6 mesi media mese precedente rilevato il 01/07/2015 arrotondato ai 10 centesimi superiori + spread di 5,50 punti) durata 120 mesi rate mensili - spese incasso rata 2,75 - spese istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25%. T.A.E.G. 5,98% Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 2

3 3 Esempio (Indicizzazione: Tasso BCE) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 5,65% (0,15 Tasso BCE rilevato il 01/07/ spread di 5,50 punti) durata 120 mesi rate mensili - spese incasso rata 2,75 - spese istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25%. T.A.E.G. 6,03% Gli esempi sopra riportati rappresentano l acquisto di una prima abitazione per un generico cliente consumatore. Nei TAEG non sono computate le spese non quantificabili a priori. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. TASSI VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Di norma non superiore all 80% del valore dell immobile (da concedere in ipoteca) accertato dal perito Durata Di norma massimo 20 anni Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile (conteggiato sulla base dell anno commerciale): Euribor 360 giorni 3 mesi media mese precedente 0,00% + spread 5,50 punti pari a 5,50% Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente 0,10% + spread 5,50 punti pari a 5,60% Tasso BCE 0,15% + spread 5,50 punti pari a 5,65% Parametri di indicizzazione Euribor 3 mesi (media mese precedente) aggiornato al primo gennaio e al primo luglio di ogni anno, con arrotondamento ai 10 centesimi superiori (per mutuo ipotecario e mutuo fondiario) Euribor 6 mesi (media mese precedente) aggiornato al primo gennaio e al primo luglio di ogni anno, con arrotondamento ai 10 centesimi superiori tasso B.C.E. Spread Tasso minimo contrattuale Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 5,50 punti annui Di norma coincidente con il tasso di stipula, fatti salvi i casi in cui tra Banca e Cliente venga pattuito un tasso minimo più elevato nel rispetto dei limiti imposti dalla legge sull usura 108/1996. Di norma coincidente con il tasso di interesse nominale annuo. Maggiorazione di 3 punti percentuali con il limite massimo previsto dai Decreti del Ministero dell Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 3

4 SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Perizia tecnica Altro Il conteggio degli interessi di mora viene eseguito sulla base dell anno civile. 0,50% dell importo del mutuo ipotecario (minimo 300,00) Come da nota reclamata dal professionista incaricato (vedasi sezione Altre spese da sostenere ) Importo spese stipula - presso Direzione Generale di Morciano e Filiali: 0,00 - presso notaio nei distretti di Rimini, Pesaro e Forlì Cesena: 200,00 - presso notaio di altri distretti, da concordare con un minimo di: 500,00 Gestione pratica Non previste Incasso rata Mensile: 2,75 Trimestrale: 3,00 Semestrale: 3,50 Annuale: 6,00 Invio comunicazioni - Importo spese sollecito: 10,33 - Spese produzione documento di sintesi : come da rapporto di regolamento - Spese per rendiconto: 0,00 Variazione/ restrizione ipoteca Restrizione e/o sostituzione garanzia (oltre ad eventuali spese di perizia reclamate dal tecnico): 250,00 Spese di frazionamento pari allo 0,10% Minimo: 350,00 Massimo: 1000,00 Accollo Mutuo 250,00 Sospensione pagamento rate 300,00 (si rimanda alla sezione Altro Spese per ristrutturazione del finanziamento ) Altro Percentuale penale estinzione anticipata 2% sul residuo debito capitale per estinzioni o decurtazioni che avvengano entro i primi 5 anni dalla stipula; 1% per estinzioni o decurtazioni che avvengano dopo il 5 anno calcolata sulla quota di capitale rimborsata anticipatamente. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione anticipata dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Percentuale commissione versamento in conto capitale 2% sul residuo debito capitale per estinzioni o decurtazioni che avvengano entro i primi 5 anni dalla stipula; 1% per estinzioni o decurtazioni che avven- Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 4

5 gano dopo il 5 anno calcolata sulla quota di capitale rimborsata anticipatamente. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione parziale dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per certificazione: -residuo debito mutuo: -pagamento interessi anno precedente: Spese assenso cancellazione ipoteca (al di fuori della procedura prevista dall art.40bis T.U. dlgs del 01/09/93 n. 3): Assenso all annullamento vincolo assicurativo a nostro favore: Pagamento per conto del mutuatario di eventuali premi arretrati di assicurazione incendio (oltre ad eventuali interessi): Spesa massima per rinnovo ipoteca: Spese per ristrutturazione del finanziamento (allungamento, moratoria): Spesa massima per variazioni contrattuali: Tipo di ammortamento Tipologia rata Periodicità delle rate 25,00 11,00 300,00 100,00 25,00 300,00 300,00 (incluse eventuali spese per Sospensione pagamento rate) Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di portabilità del mutuo dall Art. 120 quater T.U.B. D. lgs del 01/09/1993 n ,00 - Progressivo Francese - Personalizzato (rata costante, durata variabile) Costante A scelta del cliente: mensile, trimestrale, semestrale, annuale. Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 5

6 ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro di riferimento Valore 01/07/2015 Euribor 3 mesi 360 giorni media mese precedente 0,00% (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 01/07/2015 Euribor 6 mesi 360 giorni media mese precedente 0,10% (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 01/07/2015 Tasso B.C.E. 0,15% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (Euribor 3 mesi + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumento del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 5, , , ,82 5, ,83 916,84 729,02 5, ,64 798,63 591,12 5, ,84 734,13 509,95 Tasso di interesse applicato (Euribor 6 mesi + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumento del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 5, , , ,53 5, ,15 922,53 733,96 5, ,30 804,77 596,28 5, ,82 740,67 515,32 Tasso di interesse applicato (Tasso B.C.E. + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumento del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 5, , , ,89 5, ,82 925,38 736,43 5, ,14 807,85 598,87 5, ,83 743,95 518,02 (*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Importo assicurazione infortuni (facoltativa) 16,00 Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 6

7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile (contro danni dell incendio, del fulmine, dello scoppio del gas e caduta aerei) Spese Visure Se acquistati attraverso la banca / intermediario Come da nota reclamata dal professionista incaricato Non è affidata a soggetti terzi rispetto alla Banca - Spese notarili per il presente contratto, per l eventuale copia esecutiva da fornire alla banca ed eventuali integrazioni: come da parcella notarile - Spese per iscrizione e/o trascrizione di garanzie e pubblicazione di privilegi: come da parcella notarile A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione Come da fattura visurista - Imposta sostitutiva: 0,25% dell importo del mutuo, oppure pari al 2% in caso di acquisto/ristrutturazione/costruzione seconda casa, secondo specifica normativa. - Tasse ipotecarie: sulla base della vigente normativa ALTRO - Spese per mancata stipula: 100,00 - Commissione massima per atto di erogazione a S.A.L.: 250,00 - Spese per informazioni fornite su richiesta cliente: 10,00 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo di norma massimo 90 giorni di norma in una unica soluzione alla data di stipula del mutuo. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 12 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando oltre al capitale ed agli interessi maturati, anche una commissione pari al 2% sul residuo debito capitale per estin- Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 7

8 zioni o decurtazioni che avvengano entro i primi 5 anni dalla stipula, mentre sarà ridotto all 1% dopo il 5 anno, salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione anticipata dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca / intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Chiusura immediata del rapporto alla totale estinzione del debito. Reclami I reclami vanni inviati alla Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per è consentito l inoltro a mezzo: 1. posta ordinaria o raccomandata all indirizzo: Via Bucci, Morciano di Romagna (RN); 2. ordinaria: direzione@bancavalconca.it; 3. Posta Elettronica Certificata (PEC): direzionepec@bancavalconca.com; 4. Fax: 0541/ L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura organizzativa responsabile della trattazione del reclamo è la Compliance. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale a in Via delle Botteghe Oscure, 54 Roma 00186, tel. 06/ , sito internet Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente unitamente alla Banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanziario) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore ed una terza persona che si impegna a pagare il debito del creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Banca Centrale Europea Istituita nel 1998 dal trattato sull Unione europea con sede a Francoforte (Germania). Suo compito è gestire l'euro, la moneta unica dell'ue, garantire la stabilità dei prezzi dell area euro e definire e attuare la politica economica e monetaria dell UE. La BCE è totalmente indipendente nell esercizio delle sue funzioni. Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 8

9 può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso determinare il tasso di interesse. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per variabile) Parametro di riferimento Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per (per i mutui a tasso fisso) determinare il tasso di interesse. Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo effettivo Globale (T.A.E.G.). Tasso B.C.E. Tasso di interesse di preammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota di capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi, a mano a amano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso a cui la Banca Centrale Europea presta il denaro alle altre banche. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Rapporto percentuale, calcolato sui base annua, tra l interesse (quale Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso minimo Tasso variabile Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usuraio, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca /intermediario non sia superiore. E la soglia minima di tasso sotto la quale non si scende. Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 9