Piano Base CAP di Tasso. Multiopzione. Piano Bilanciato Rientro Libero

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1 Abitativo e Surroga MUTUO DOMUS VARIABILE Finalità abitativa e portabilità tramite surroga Piano Base CAP di Tasso Multiopzione Piano Bilanciato Rientro Libero Scheda informativa ad esclusivo uso interno dell Intermediario. Da non divulgare/consegnare alla Clientela. Caratteristiche generali di Mutuo Domus Variabile. Mutuo Domus Variabile con finalità abitativa e surroga è un mutuo ipotecario flessibile e modulare, pensato per i Clienti che intendono acquistare, costruire o ristrutturare un immobile abitativo ubicato in Italia o trasferire il mutuo acceso presso un altra Banca. Mutuo Domus Variabile è caratterizzato da un elevata personalizzazione che consente di comporre liberamente la soluzione più in linea con le specifiche esigenze del Cliente, abbinando al piano di rimborso prescelto alcuni servizi aggiuntivi che ampliano le caratteristiche di flessibilità e di protezione della soluzione finanziaria. In considerazione delle caratteristiche finanziarie, il prodotto è pensato per i Clienti che desiderano usufruire di condizioni di tasso che, con modalità diverse, variano secondo gli andamenti dei tassi di mercato. Mutuo Domus Variabile è disponibile nelle seguenti versioni: - con Polizza ProteggiMutuo Vita - senza Polizza ProteggiMutuo. La versione con Polizza prevede l abbinamento al mutuo della polizza ProteggiMutuo Vita, volta a tutelare volta a tutelare la capacità di rimborso del mutuo da parte degli eredi in caso di morte da infortunio o malattia dell assicurato.. Per ulteriori dettagli si veda quanto indicato anche nella sezione Coperture Assicurative riportata più avanti in questa scheda. Si consulti inoltre il Foglio Informativo Mutuo Domus Variabile Abitativo e Surroga con Polizza ProteggiMutuo. Le caratteristiche di prodotto sotto descritte sono comuni ad entrambe le versioni ad eccezione di quanto indicato nella sezione Coperture Assicurative Polizza Assicurativa Vita che riguarda solo la versione che prevede la Polizza ProteggiMutuo. Multiopzione Il piano Multiopzione è consigliabile a chi, al momento della stipula, preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso: il tasso di interesse, variabile per il primo periodo (triennale o quinquennale), può cambiare o restare tale alle scadenze e/o alle condizioni stabilite nel contratto. In relazione alla periodicità con cui il Cliente può esercitare l opzione di modifica del tasso, il Piano Multiopzione è disponibile nella variante Triennale o Quinquennale. Punti di forza Consente alle scadenze prefissate di rimodulare la scelta iniziale sulla base alle aspettative connesse al futuro andamento del mercato dei tassi. Consente di scegliere gratuitamente, ogni 3 o 5 anni, la tipologia di tasso da applicare al mutuo nel triennio/quinquennio successivo, - 1/7

2 optando tra tasso fisso o tasso variabile. Consente di finanziare l acquisto della prima casa fino al 95% del valore dell immobile. Punti di debolezza Non consente di beneficiare delle eventuali riduzioni dei tassi variabili nel periodo a tasso fisso eventualmente scelto. Rischio di una variazione al rialzo delle condizioni e quindi dell importo delle rate nel periodo a tasso variabile. Finalità e LTV. In funzione del rapporto Loan to Value (= importo mutuo/valore immobile o prezzo di acquisto se inferiore), il prodotto prevede le finalità sotto dettagliate e specifici livelli di pricing: LTV< 80% - finalità acquisto, piccola ristrutturazione e surroga (contratto unico); - finalità acquisto + ristrutturazione, costruzione, ristrutturazione (doppio contratto). 80,01% < LTV< 95% - finalità acquisto prima casa e surroga (contratto unico) Le modalità di calcolo del rapporto Loan To Value sono dettagliate nell apposita sezione riportata nella presente scheda. Opzioni aggiuntive. Al Mutuo Domus Variabile Multiopzione non sono al momento abbinabili le opzioni di flessibilità. - 2/7

3 CARATTERISTICHE FINANZIARIE E TECNICHE TARGET (LTV fino all 80%) (LTV dall 80,01% al 95%) Clientela privata, ovvero persone fisiche che agiscono per scopi estranei all attività professionale o imprenditoriale eventualmente svolta. Nel caso di cittadini non italiani (sia comunitari sia extracomunitari): LTV dal 80,01% al 95,00% il mutuo deve risultare sempre cointestato; i contestatari devono appartenere allo stesso nucleo famigliare del richiedente (risultante dal Certificato di Stato di famiglia, da acquisire); tutti gli intestatari del mutuo devono risiedere in Italia da almeno 36 mesi (per i cittadini comunitari acquisire copia del Certificato di Residenza Storico e dell Attestazione di iscrizione anagrafica di cittadino dell Unione Europea; per i cittadini extracomunitari acquisire copia del Certificato di Residenza Storico e del permesso di soggiorno). Status lavorativo e anzianità lavorativa (LTV dall 80,01% al 95% ) Lavoratori dipendenti: i richiedenti/fideiussori che svolgono attività di lavoro dipendente devono essere assunti con un contratto di lavoro a tempo indeterminato e aver superato il periodo di prova (nel caso in cui tali circostanze non fossero chiaramente verificabili dall esame della documentazione reddituale è necessario acquisire una specifica dichiarazione del datore di lavoro). Nel caso di cittadini non italiani dovrà essere dimostrata un'anzianità lavorativa di almeno tre anni. Lavoratori autonomi/professionisti: i richiedenti/fideiussori che svolgono attività di lavoro autonomo o che sono liberi professionisti devono dimostrare un'anzianità lavorativa di due anni (tre anni nel caso di cittadini non italiani). FINALITÀ Acquisto, acquisto più ristrutturazione, costruzione, ristrutturazione di immobile ad uso abitativo ubicato in Italia, prima o seconda casa. Piccola ristrutturazione, concedibile esclusivamente per opere per le quali non sono necessari provvedimenti autorizzativi comunali (autorizzazioni o concessioni edilizie), da eseguire su immobili (e relative pertinenze) già in precedenza funzionali ed agibili all uso per il quale risultano destinati. Portabilità tramite surroga dei mutui contratti per le finalità di cui sopra, in essere presso altre banche. Acquisto della prima casa (immobile ad uso abitativo ubicato in Italia). Portabilità tramite surroga dei mutui contratti per le finalità di cui sopra, in essere presso altre banche. LOAN TO VALUE LTV massimo pari all 80% del valore dell immobile posto in garanzia da calcolarsi (per le finalità di acquisto, acquisto più ristrutturazione, costruzione e ristrutturazione) come rapporto percentuale tra l ammontare del mutuo e il minore tra: il valore di perizia tecnica; il prezzo di acquisto dell immobile, risultante dal preliminare di vendita (compromesso) o dalla proposta di acquisto accettata dal venditore. Per la piccola ristrutturazione non superiore al 25% del valore dell immobile ante intervento, come risultante da perizia, (entro il limite di euro e comunque entro i costi da sostenere ritenuti congrui dal perito incaricato dalla Banca, comprensivi d iva). Inoltre, in caso di eventuali precedenti finanziamenti concessi dalla Banca e garantiti da ipoteca iscritta sullo stesso cespite, l importo del mutuo per la piccola LTV dall 80,01% al 95% da calcolarsi come rapporto percentuale tra l ammontare del mutuo e il minore tra: il valore di perizia tecnica il prezzo di acquisto dell immobile, risultante dal preliminare di vendita (compromesso) o dalla proposta di acquisto accettata dal venditore. Per la portabilità tramite surroga l importo del mutuo non può comunque eccedere il 95% del valore di perizia dell immobile. - 3/7

4 ristrutturazione maggiorato del debito residuo in linea capitale di tale finanziamento non deve eccedere l 80% del valore di mercato del bene offerto in garanzia. INTESTAZIONE DEL MUTUO Il mutuo, oltre che all /agli acquirente/i dell immobile, può essere cointestato anche con altri soggetti. Nel caso di mutuo con finalità Portabilità tramite surroga il nuovo finanziamento deve essere intestato alle STESSE persone alle quali è intestato il finanziamento in essere presso l'originaria parte creditrice. In caso di acquisto, deve essere intestato a tutti gli acquirenti dell immobile su cui grava l ipoteca. È possibile cointestare il mutuo anche ad altri nominativi in aggiunta agli acquirenti dell immobile (nel rispetto del numero massimo di intestatari + fideiussori pari a 4 persone). Nel caso di mutuo cointestato almeno uno dei Mutuatari dovrà obbligatoriamente effettuare l acquisto come prima casa ovvero dovrà avere la residenza effettiva nell immobile, secondo i termini e le modalità previste dalla normativa fiscale vigente al fine di usufruire delle agevolazioni fiscali alla prima casa. In caso di finalità portabilità tramite surroga, il nuovo finanziamento deve essere intestato alle STESSE persone alle quali è intestato il finanziamento in essere presso l'originaria parte creditrice. Per i cittadini italiani è previsto il caso di monointestazione con LTV fino al 95%. ETÀ DEI MUTUATARI TIPOLOGIA TASSO In generale non è fissata un età massima anche se l eventuale supero dei 75 anni alla scadenza del mutuo deve essere valutata attentamente dall Organo deliberante in funzione della presenza di eventuali contestatari/fideiussori di età inferiore. Minimo 18 anni, massimo 75 anni alla scadenza del mutuo. Il mutuo prevede che il tasso di interesse possa passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto Primo periodo: tasso variabile nella misura indicata nei Fogli Informativi. Periodi successivi al primo: può restare variabile o essere cambiato in tasso fisso. Il Cliente ha la facoltà di optare per il cambiamento del tasso di interesse (da fisso a variabile e viceversa) a mezzo lettera raccomandata A.R. alla Filiale con almeno 40 giorni lavorativi di anticipo rispetto all inizio di ogni triennio/quinquennio. In caso di mancato esercizio dell opzione il mutuo prosegue a tasso variabile anche se il precedente periodo era a tasso fisso. DURATA PREAMMORTAMENTO Mutuo Domus Variabile - Multiopzione prevede le seguenti durate: Variante Triennale: anni (non sono ammesse durate intermedie); Variante Quinquennale: anni (non sono ammesse durate intermedie). È previsto un periodo di preammortamento della durata massima di due mesi (dalla data di erogazione alla fine del mese solare successivo). In questo periodo non avviene rimborso di quote del capitale mutuato ma solo degli interessi In caso di scelta di primo triennio/quinquennio a tasso variabile il periodo di preammortamento sarà regolato al tasso di accesso. Detti interessi sono ricompresi nella prima rata di ammortamento (non è quindi prevista l emissione di una specifica rata). IMPORTO FINANZIABILE Importo minimo: Importo massimo: nessun limite, fermo il rispetto del rapporto LTV massimo dell 80% in caso di acquisto e del Rapporto di Investimento dell 80% dei costi di costruzione/ ristrutturazione. In caso di piccola ristrutturazione Importo minimo: Importo massimo: , fermo il rispetto del rapporto LTV massimo del 95% per l acquisto prima casa. In caso di surroga, l importo massimo è pari al debito residuo del mutuo da estinguere, nel rispetto del rapporto LTV massimo del 95%. - 4/7

5 PERIODICITÀ DELLA RATA ACCERTAMENTO DEL VALORE DELL IMMOBILE GARANZIE l importo massimo è pari al 25% del valore dell immobile ante intervento, come risultante da perizia, fermo il limite di euro e comunque entro i costi da sostenere (ritenuti congrui dal perito incaricato dalla banca, comprensivi d IVA). L erogazione del mutuo avviene al consolidamento dell ipoteca e previo accertamento del 50% dei lavori (a cura del perito). In caso di surroga, l importo massimo è pari al debito residuo del mutuo da estinguere, nel rispetto del rapporto LTV massimo dell 80%. Mensile. Tutte le richieste di mutuo devono essere corredate da una perizia redatta e firmata da un Professionista esterno incaricato dalla Banca e presente nell Albo periti di Gruppo. Tra la data della perizia e la data di erogazione del mutuo non devono intercorrere più di 6 mesi. Nel caso di mutuo con finalità Portabilità tramite surroga gli oneri da sostenere per la perizia disposta da professionista esterno sono a carico banca. Primaria: ipoteca di primo grado economico iscritta sull immobile ad uso abitativo oggetto del finanziamento. Secondaria: è possibile acquisire una garanzia fideiussorie ad esclusivo rafforzamento del servizio del debito dei mutuatari. Tale garanzia accessoria dovrà essere prestata da persone in rapporti di parentela o similari con i mutuatari (es. genitori, coniuge, convivente di una coppia di fatto). L incidenza della fideiussione prestata deve risultare marginale rispetto alla capacità di servizio del debito dei mutuatari. FORMA TECNICA DI INTERVENTO Contratto unico con contestuale erogazione della somma mutuata e possibilità di svincolo immediato/differito della stessa nel caso di acquisto, piccola ristrutturazione e di portabilità tramite surroga. Contratto unico con contestuale erogazione della somma mutuata e possibilità di svincolo immediato/differito della stessa. Doppio contratto con eventuali erogazioni rateali a stato avanzamento lavori, nel caso di costruzione, ristrutturazione o acquisto + ristrutturazione. SERVIZIO DEL DEBITO Il rapporto Rata/Reddito è calcolato dalla banca in base alla normativa interna, utilizzando il criterio di seguito riportato: (Importo mensile rata mutuo + Importo mensile altri impegni finanziari dei Richiedenti) Reddito mensile netto dei Richiedenti Per altri impegni finanziari si intendono le rate in corso (su base mensile) di altri finanziamenti a carico di ciascun mutuatario la cui durata residua, al momento dell erogazione del mutuo, sia superiore a 6 mesi. In presenza di fideiussione il rapporto rata/reddito deve essere calcolato considerando 1/3 sia del reddito mensile netto del garante sia dell importo mensile degli altri impegni finanziari in capo al garante stesso (sempre che la durata residua degli stessi sia superiore a 6 mesi), utilizzando la seguente formula: (Importo mensile rata mutuo + Importo mensile altri impegni finanziari dei Richiedenti + 1/3 altri impegni finanziari del Fideiussore) (Reddito mensile netto dei Richiedenti + 1/3 Reddito mensile netto Fideiussore) - 5/7

6 COPERTURE ASSICURATIVE POLIZZA ASSICURATIVA PROTEGGIMUTUO VITA (riferita esclusivamente alla tipologia di prodotto con Polizza ProteggiMutuo) (LTV fino all 80%) (LTV dall 80,01% al 95%) In caso di scelta di Mutuo Domus Variabile Multiopzione con Polizza ProteggiMutuo, al finanziamento è abbinata la polizza ProteggiMutuo Vita che consente di tutelare la capacità di rimborso del mutuo da parte degli eredi in caso di morte da infortunio o malattia dell assicurato. In caso di decesso, la Compagnia si obbliga infatti a corrispondere ai beneficiari un importo pari al capitale assicurato al momento del sinistro (nel rispetto delle condizioni e limiti dettagliati nell apposito Fascicolo Informativo). La polizza può essere pagata direttamente dal Cliente o finanziata nell ammontare del mutuo (nel rispetto dell importo e del LTV massimi) ovvero con l erogazione di un apposito Prestito Personale (c.d. Prestito ProteggiMutuo). Nel caso di mutuo per surroga, non è possibile finanziare la polizza nell importo del mutuo. Il capitale assicurato iniziale può essere pari all importo del mutuo o inferiore, nel rispetto del limite minimo del 50%. L importo massimo assicurabile è pari a euro per ciascun intestatario nel rispetto dell eventuale importo massimo di prodotto. E possibile scegliere una durata della polizza pari o inferiore a quella del corrispondente mutuo, purché sia superiore al 50% della durata del mutuo. Possono aderire alla Polizza ProteggiMutuo i mutuatari che al momento dell erogazione del finanziamento abbiano un età compresa tra 18 e 70 anni non compiuti. L età massima consentita alla scadenza della polizza è è 75 anni non compiuti (sia per i contratti con abbinata una polizza della medesima durata del mutuo sia per i contratti con polizza con durata inferiore rispetto al mutuo). COPERTURA ASSICURATIVA INCENDIO E SCOPPIO L immobile offerto in garanzia deve essere assistito da una polizza assicurativa che copra dal rischio incendio, scoppio e fulmine. Per tale esigenza la Banca propone la Polizza Incendio Mutui, un prodotto di Intesa Sanpaolo Assicura S.p.A. che tutela, a costi contenuti, l immobile dai danni causati da incendio, fulmine e scoppio per tutta la durata del finanziamento. Il premio della Polizza Incendio Mutui è calcolato sulla base del Valore Assicurabile, corrispondente al costo di ricostruzione a nuovo dell immobile a garanzia, risultante dalla perizia. La polizza ha durata pari a quella del mutuo, con possibilità di proroga, per un massimo di 18 mesi, in dipendenza delle sospensioni rata attivate o delle altre forme di flessibilità eventualmente consentite dal contratto di mutuo. La polizza include anche un complemento di garanzia che assicura, in caso di sinistro totale, il rimborso anche dell eventuale differenza fra i debito residuo e il valore di ricostruzione dell immobile. In alternativa, il Cliente potrà acquisire la copertura assicurativa attraverso la sottoscrizione di una polizza con una qualunque compagnia di assicurazioni iscritta all Albo delle Imprese di Assicurazione e Riassicurazione tenuto dall IVASS e autorizzata all esercizio dell attività assicurativa nel ramo 8 incendio ed elementi naturali. La polizza emessa da una Compagnia diversa da Intesa Sanpaolo Assicura S.p.A. deve essere vincolata a favore della Banca sulla base di un documento sottoscritto dalla Compagnia medesima il cui contenuto viene indicato dalla Banca. - 6/7

7 CONDIZIONI ECONOMICHE TASSI (LTV fino all 80%) (LTV dall 80,01% al 95%) MUTUO DOMUS VARIABILE - TRIENNALE Primo periodo a Tasso Variabile: tasso variabile per il primo triennio nella misura indicata nei fogli informativi. Periodo successivo al primo a Tasso Variabile: il tasso è determinato sommando al valore dell Euribor 1 mese lettera (base 360) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese solare antecedente la decorrenza di ciascuna rata gli spread tempo per tempo previsti e pubblicati sui Fogli Informativi. Periodo successivo al primo a Tasso Fisso: per i periodi successivi al primo il tasso è determinato sulla base dell Euroirs lettera di pari durata rilevato il quart'ultimo giorno lavorativo del mese solare antecedente la validità, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato degli spread tempo per tempo previsti e pubblicati sui Fogli Informativi. MUTUO DOMUS VARIABILE QUINQUENNALE Primo periodo a Tasso Variabile: tasso variabile nella misura indicata nei fogli informativi. Periodo successivo al primo a Tasso Variabile: il tasso è determinato sommando al valore dell Euribor 1 mese lettera (base 360) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese solare antecedente la decorrenza di ciascuna rata gli spread tempo per tempo previsti e pubblicati sui Fogli Informativi. Periodo successivo al primo a Tasso Fisso: per i periodi successivi al primo il tasso è determinato sulla base dell Euroirs lettera di pari durata rilevato il quart'ultimo giorno lavorativo del mese solare antecedente la validità, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato degli spread tempo per tempo previsti e pubblicati sui Fogli Informativi. SPESE Spese di istruttoria: pari a 900. Le spese di istruttoria non sono previste in caso di erogazione mutuo per surroga. Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento: 1,50 mensile se cartaceo. Comunicazioni di legge: 0,70 per invio, comprensive delle spese postali con eccezione dei casi di invio esenti da spese ai sensi della Legge n. 40/2007 art. 8 bis. Spese per rinnovo di ipoteca: 130 (decorsi 20 anni dall iscrizione ipotecaria). Spese di perizia: recupero delle spese di perizia effettuata da professionista esterno. Le spese di perizia non sono previste in caso di erogazione mutuo per surroga. Spese notarili: a carico del Cliente. Nel caso di mutui per surroga gli oneri notarili sono a carico della Banca. Per le condizioni contrattuali non espressamente indicate in questa scheda far riferimento ai Fogli Informativi disponibili in Filiale e sul sito internet della Banca. La concessione del finanziamento è subordinata all approvazione da parte della Banca. - 7/7

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