MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE, DURATA VARIABILE E RATA FISSA. Destinato al Cliente Consumatore

Transcript

1 MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE, DURATA VARIABILE E RATA FISSA INFORMAZIONI SULLA BANCA Destinato al Cliente Consumatore Banca Popolare Lecchese s.p.a Piazza Manzoni angolo Via Azzone Visconti Lecco Tel.: Fax: 0341/ Indirizzo telematico: - reclami@bppl.it Codice ABI: Numero di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca d Italia: Codice fiscale e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Lecco n Gruppo bancario di appartenenza: Gruppo Banca Etruria CHE COSA E IL MUTUO SERVIZI E PRODOTTI COLLEGATI TIPO DI MUTUO E I SUOI RISCHI Il Mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 18 mesi ad un massimo di 30 anni (nel caso specifico del mutuo durata variabile, la durata originaria massima è di 20 anni). Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interesse, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali, annuali. Al momento della sottoscrizione del mutuo il cliente ha l opportunità di sottoscrivere una polizza BAP CPI Mutui che garantisce il pagamento del capitale assicurato al beneficiario nel caso in cui si verifichi l evento assicurato, ossia il decesso dell Aderente/Assicurato, entro la scadenza del contratto, e le altre coperture del ramo danni previ - ste nella polizza. Tutte le condizioni economiche e le norme contrattuali e di adesione che regolano la polizza BAP CPI Mutui, rientranti nell ambito di applicazione dello schema predisposto dall ISVAP, sono riportate nella Nota Informativa a disposizione della clientela. Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, per i clienti consumatori, che orienta nella scelta del mutuo, è disponibile sul sito sul sito della Banca e presso tutte le filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (su un importo erogato di euro) CATEGORIA TAEG 20 anni 6,13% Aggiornato al

2 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI 80% del valore dell immobile accertato dal perito (Salvo il limite massimo consentito dal T.U. in materia bancaria e creditizia D.lgs. 385/93 Durata Consumatore: minima 18 mesi massima 20 anni (all atto della stipula, comunque non superiore a 25 anni in funzione della variabilità della durata rispetto alle variazioni del tasso d interesse) TASSI Tasso di interesse nominale annuo Euribor 6 mesi + Spread Parametro di indicizzazione Euribor 6 Mesi Relativo alla quotazione del terzultimo giorno lavorativo del mese precedente a quello di stipula ed avente valuta ultimo giorno lavorativo del mese. La rilevazione del parametro potrà avvenire anche dalla pubblicazione effettuata il giorno successivo alla sua quotazione dal supplemento Finanza e Mercati del quotidiano Il Sole 24 Ore, o di diverso equipollente quotidiano economico a diffusione nazionale.euribor 6 Mesi Consumatore: Operazioni di durata fino a 20 anni: +5,75% Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso minimo di regolamento del Pari allo Spread prestito Tasso di mora per ritardato pagamento Tasso di interesse nominale annuo + 3,000% Qualora il cliente decida di utilizzare come parametro di riferimento, in alternativa all Euribor 6 mesi, il TUR, lo spread applicato determinerà un tasso finito in linea con quello pubblicizzato nel presente Foglio Informativo per la forma tecnica di riferimento parametrata Euribor. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Commissione una tantum sul debito nominale Consumatore: 1,00% min. 500,00 Il totale ammontare delle spese deve essere versato, normalmente, al momento della domanda di finanziamento. Nel caso in cui la domanda di finanziamento, ammessa all istruttoria, venga ritirata dal richiedente dopo che siano state esperite le valutazioni tecniche, ovvero nel caso in cui il finanziamento, a seguito di tali valutazioni od anche di esame legale, non possa essere accordato, la somma versata verrà trattenuta dalla Banca a titolo di rimborso. Perizia tecnica Il debitore dovrà, a proprie spese, farla redigere da un tecnico di gradimento della Banca iscritto all albo.

3 Altro Spese per copia autentica della procura 50,00 (con la quale si conferiscono poteri di firma per cancellazione, riduzione, restrizione, postergazione, trasferimento di ipoteche, comprensiva di costi amministrativi) Spese per la gestione del rapporto Incasso rata 0,00 Invio comunicazioni Pagamento rate con disposizione di addebito in c/c : Pagamento rate senza disposizione di addebito in c/c: 0,00 2,75 Variazione/restrizione ipoteca Per ogni quota frazionata Importo minimo Importo massimo 150,00 450, ,00 Accollo mutuo 25,00 Sospensione pagamento rate Altro Non prevista Spese di Certificazione Certificato di sussistenza del debito (ad uso successione Art. 23 D.L. 31/10/90 n 346) Certificato per sgravi fiscali Duplicato di quietanza inviato a mezzo posta prioritaria Attestazione in carta libera del debito residuo Rendicontazione annuale Tali spese vengono percepite al momento del rilascio della evidenza cartacea, ma non verranno addebitate nel caso in cui la richiesta di attestazione sia contestuale a quella di estinzione anticipata che comporti l applicazione di un compenso omnicomprensivo ove contrattualmente previsto. Variazione di domicilio Commissione una tantum di ricontrattazione del tasso di ammortamento sul debito nominale Consumatore: min. max. 70,00 150,00 25,00 50,00 6,00 15,00 15,00 30,00 25,00 50,00 5,00 Esente PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Alla francese Interessi calcolati sulla base dell anno commerciale 360gg Rata costante Mensile/Trimestrale/Semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE Data 1 luglio 2015 Valore Euribor 6 mesi 0,05% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento Importo della rata mensile ,00 di capitale 5,800% 15 anni 833,09 Aggiornato al

4 5,800% 20 anni 704,94 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE Recupero spese rate insolute Recupero spese per ciascun invio di avviso di rata insoluta Questa voce di recupero spese, nella misura sopra indicata, viene applicata anche per eventuali avvisi successivi relativi anche alla stessa rata insoluta, da inviarsi in tempi e modi ad insindacabile giudizio della Banca. Spese amministrative per sollecito telefonico e per esazione crediti, anche tramite terzi incaricati, diretto al recupero di ciascuna rata insoluta misura max EURO 6,00 10,00% dell importo recuperato Recupero costi di produzione e invio di informazioni e comunicazioni previste dalla normativa in tema di trasparenza bancaria - invio cartaceo: 1,50 Recupero costi per singola comunicazione ed informazione in formato elettronico Comunicazioni di modifica unilaterale delle condizioni contrattuali (ai sensi dell art. 118 D. Lgs. 385/93) GRATUITE GRATUITE Recupero costi di produzione copia di documentazione relativa al rapporto: Qualora il Cliente richieda copia di documentazione contrattuale, assegni e documentazione in genere, la Banca, ai sensi di quanto previsto dall art.119 del T.U.B. applicherà un mero recupero dei costi sostenuti per soddisfare la richiesta nella misura indicata nel Foglio Informativo Operazioni Occasionali Italia e Servizi diversi tempo per tempo vigente. SERVIZI ACCESSORI Al momento della sottoscrizione del mutuo il cliente ha l opportunità di sottoscrivere una polizza BAP CPI Mutui che garantisce il pagamento del capitale assicurato al beneficiario nel caso in cui si verifichi l evento assicurato, ossia il decesso dell Aderente/Assicurato, entro la scadenza del contratto, e le altre coperture del ramo danni previste nella polizza. Tutte le condizioni economiche e le norme contrattuali e di adesione che regolano la polizza BAP CPI Mutui, rientranti nell ambito di applicazione dello schema predisposto dall ISVAP, sono riportate nella Nota Informativa a disposizione della clientela. La sottoscrizione della polizza non è obbligatoria per ottenere il mutuo o per ottenerlo a condizioni contrattuali migliorative. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Il debitore dovrà, a proprie spese, produrre idonea relazione tecnica di stima dei cespiti offerti in ga - ranzia redatta da un tecnico iscritto all albo, di gradimento della Banca, o di altro tecnico incaricato dalla suddetta Banca Adempimenti notarili Gli onorari notarili e le spese inerenti gli accertamenti eventualmente esperiti dal Notaio alla stipulazione del contratto, sono a totale carico del mutuatario, che li regolerà direttamente al Notaio prescelto. Ciò anche nell ipotesi che il finanziamento non venisse perfezionato. Sono fatte salve le ipotesi di finanziamento in surroga, per le quali, ai sensi dell art. 8 Dl n. 7/2007 convertito in legge n. 40/2007, tali spese sono interamente a carico della Banca. Assicurazione immobile Assicurazione Incendio - il debitore dovrà, a proprie spese, stipulare polizza di assicurazione contro i danni dell incendio, scoppio e fulmine per tutta la durata del finanziamento con compagnia di gradimento della Banca, con vincolo a favore della Banca stessa. Il vincolo non è richiesto né dovuto in tutte le ipotesi in cui la Parte finanziata decida di stipulare un contratto assicurativo intermediato dalla Banca, ferma restando l'applicabilità di quanto previsto dall'art c.c. L immobile dovrà essere as-

5 sicurato per un importo pari al valore dello stesso, salvo diverso accordo tra le parti. Oneri fiscali All atto dell erogazione del finanziamento la parte mutuataria rimborserà alla Banca l importo pari all imposta sostitutiva da corrispondersi all Erario a norma del D.P.R. 29/09/73, n 601 e successive modifiche ed integrazioni oppure l importo dovuto per il trattamento fiscale in regime ordinario a titolo di imposta di registro, imposta di bollo e imposta ipotecaria nelle misure previste dalla legge. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Massimo giorni 20 tra la data della presentazione della documentazione e la stipula del contratto Disponibilità dell importo: Massimo giorni 20 tra la data della stipula del contratto e l effettiva messa a disposizione della somma ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% (uno percento) sulle somme versate in linea capitale per l estinzione o l abbattimento parziale. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto: il giorno del rimborso definitivo del mutuo a del pagamento di tutti gli oneri accessori RECLAMI E ALTRI MEZZI DI RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la banca, relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, il cliente - prima di adire l autorità giudiziaria ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie previsti di seguito: - Il cliente può presentare un reclamo alla banca, anche per lettera raccomandata A/R (Piazza Manzoni angolo Via Azzone Visconti, Lecco) o per via telematica (reclami@bppl.it). La banca risponde entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per saper come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. - Per informazioni di carattere generale sull'arbitro Bancario Finanziario (ad esempio su chi può ricorrere, dove trovare il modulo di ri - corso, come presentare il ricorso) è possibile rivolgersi al numero verde dell ABF Il Ricorso, redatto utilizzando l apposita modulistica messa a disposizione dall ABF e reperibile sul sito internet di quest ultimo o presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico, può essere, alternativamente: a) inviato direttamente, secondo le modalità indicate sulla modulistica, alla Segreteria Tecnica del collegio competente o a qualunque Filiale della Banca d Italia; b) presentato presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico. Gli indirizzi delle Segreterie Tecniche dell Arbitro Bancario Finanziario sono i seguenti: Segreteria Tecnica del Collegio di Milano, Via Cordusio, 5, Milano, Fax: , milano.abf.segreteriatecnica@bancaditalia.it (solo per richiesta chiarimenti); Segreteria Tecnica del Collegio di Roma, Via Venti Settembre, 97/e, Roma, Fax: , roma.abf.segreteriatecnica@bancaditalia.it (solo per richiesta chiarimenti); Segreteria Tecnica del Collegio di Napoli, Via Miguel Cervantes, 71, Napoli, Fax: , napoli.abf.segreteriatecnica@bancaditalia.it (solo per richiesta chiarimenti). - Il cliente può singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di tro - vare un accordo. Detto tentativo sarà esperito, ai sensi e per gli effetti di quanto previsto dalla normativa vigente, dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( iscritto al n. 3 del registro, tenuto dal Ministero della Giustizia, ex articolo 38 del decreto legislativo 17 gennaio 2003, n. 5. Resta impregiudicata la facoltà di ricorre all autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo - Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. - Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione, rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, effettuare un tentativo di conciliazione ai sensi dell art. 5, comma 1, del D.Lgs. 28/2010 innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario o alla Camera di conciliazione ed arbitrato istituita presso la Consob (nel caso di tratti di servizi di investimento), oppure esperire il procedimento istituito in attuazione dell art. 128 bis del Testo Unico delle leg- Aggiornato al

6 gi in materia bancaria e creditizia di cui al D.Lgs. 385/1993 e, successive modificazioni, per le materie ivi regolate (Arbitro Bancario Fi - nanziario ABF). LEGENDA Accollo Imposta Sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumen-

7 tarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso Ufficiale di Riferimento (TUR) Tasso minimo di offerta sulle operazioni di rifinanziamento principali dell Eurosistema determinato dalla BCE (Banca Centrale Europea). Aggiornato al