Foglio informativo relativo al finanziamento agrario IMPRESE (F5)

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1 Foglio informativo relativo al finanziamento agrario IMPRESE (F5) Sezione I Informazioni sulla banca Banca S. Biagio del Veneto Orientale di Cesarolo, Fossalta di Portogruaro e Pertegada - Banca di Credito Cooperativo S.c. Sede Legale ed Amministrativa: Viale Venezia Fossalta di Portogruaro (VE). Sito Internet: info@bancasanbiagio.it Codice fiscale e numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Venezia: Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Codice ABI: Iscritta all albo delle Società Cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo ed al Fondo Nazionale di Garanzia (art. 62 del D. Lgs. 23/7/96 n. 415) Capitale sociale: euro al Riserve: euro al Struttura e funzione economica I prestiti agrari a tasso ordinario o agevolato - sono destinati a finanziare le esigenza di spesa di un azienda agricola quali spese di conduzione, investimenti per acquisto di macchine agricole, attrezzature e bestiame, opere di piccolo miglioramento. Con il contratto di finanziamento la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. In caso di operazioni a tasso agevolato l erogazione è effettuata a seguito di emissione di nulla osta da parte delle Regioni competenti, ai sensi della legge n.185/92, art.3, comma 2, lett. c) e lett. d). L'erogazione può avvenire anche mediante il rilascio di cambiali agrarie. Le operazioni in parola sono assistite da privilegio legale (sulla base delle disposizioni del D.L. 4 gennaio 1994, n. 1, convertito nella legge 17 febbraio 1994, n. 135) e possono essere assistite da privilegio speciale, da avallo e/o da altre garanzie. Beneficiari sono soggetti operanti nei settori dell'agricoltura, della zootecnia e delle attività connesse e collaterali. Principali rischi, di carattere generico o specifico RISCHIO DI TASSO (in caso di tasso indicizzato) Il finanziamento a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Modalità tassi: FINANZIAMENTI A TASSO INDICIZZATO: a questi finanziamenti viene applicato un tasso variabile che sarà soggetto a revisione automatica con periodicità indicata in contratto, in conseguenza delle variazioni intervenute nel parametro di indicizzazione. La modifica prevede il ricalcolo della quota interesse e della quota capitale. Sezione III Condizioni economiche dell operazione FINANZIAMENTO ALLE IMPRESE FINANZIAMENTO AGRARIO Importo massimo - Importo minimo - (F5) 1

2 Durata massima 84 mesi Periodicità rata Mensile, trimestrale, semestrale Parametro di riferimento Euribor 3M/365 (1) Spread massimo 3,25% Modalità di calcolo degli interessi Calcolati sulla base dell anno civile (365 giorni) Tasso di mora 2 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Le condizioni, in fase contrattuale, potranno subire delle notevoli riduzioni al fine di non comportare in nessun modo la formazione di un ISC superiore ai tassi soglia stabiliti per decreto dal Ministero dell Economia e delle Finanze, Dipartimento del Tesoro ed esposti nei locali aperti al pubblico (Legge 7/3/96 n.108) (1) Indice utile ai fini della stipula o della revisione mensile: Euribor tre mesi lettera medio del mese precedente/365, rilevato da Il Sole 24 Ore e arrotondato allo 0,05 superiore. Il tasso sarà modificato in relazione alla misura del parametro in essere alla data di scadenza di ciascuna rata di preammortamento o ammortamento, e con decorrenza a far tempo dalla data di inizio della successiva rata di preammortamento o ammortamento. Altre spese e condizioni Valuta erogazione: data erogazione prestito. di istruttoria pratica : 0,50% sull'importo del prestito, massimo 1.000,00. Commissioni di liquidazione : 250,00. Trattenuta Fondo Interbancario di Garanzia nei casi previsti dalla normativa : 0,30% dell importo erogato. Bollo su cambiali agrarie: 0,10 per mille Commissioni per estinzione anticipata (non dovuto qualora si verifichi una delle fattispecie previste dall art. 7 del D.L. 31 gennaio 2007 n. 7, convertito con modificazioni dalla Legge 2 Aprile 2007 n. 40): 1% dell importo anticipatamente corrisposto. Rimborso delle imposte di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista. Commissione pagamento tardivo rata mutuo: 5,00 per ogni rata (matura il terzo giorno lavorativo successivo alla scadenza della rata). per sollecito rata scaduta: 10,00 per ogni sollecito (Il primo sollecito è previsto 30 giorni dopo la scadenza della rata, con un massimo di 5 solleciti a distanza di 30 giorni uno dall'altro) Commissione di incasso rata con addebito automatico in conto corrente: 2,00. Commissione di incasso rata per cassa: 3,00. Commissione incasso rata mediante RID: 2,50. per la comunicazione periodica ex art. 119 d.lgs. 385/93: 1,55. Rimborso spese per consegna informazione precontrattuale: 25,00. ESEMPLIFICAZIONE CON VALORE RECENTE ASSUNTO DAL PARAMETRO DI RIFERIMENTO: Finanziamento Agrario F5 Capitale Durata in mesi Istruttoria Liquidazione rata Periodicità rate Valore Euribor media mese di ottobre Spread Tasso nominale ISC * Importo rata ,00 250,00 2,00 mensile 0,75 3,25 4,00 5, , ,00 250,00 2,00 mensile 0,75 3,25 4,00 4,57 683,44 * tenuto conto della trattenuta Fondo Interbancario di Garanzia pari allo 0,30% dell importo erogato Sezione IV - Sintesi delle clausole contrattuali che regolano l operazione relative ai principali diritti, obblighi e limitazioni nei rapporti con il cliente Il rapporto di mutuo è regolato dalle specifiche clausole che regolano il contratto, nonché dalle condizioni generali relative al rapporto banca-cliente di seguito sintetizzate. Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate - Le somme erogate sono tempestivamente messe a disposizione del cliente mediante versamento sul conto corrente a lui intestato/cointestato oppure mediante consegna del relativo importo al medesimo. 2

3 Rimborso - Il finanziamento deve essere rimborsato - nel corso della durata convenuta -ratealmente, secondo il piano di ammortamento concordato tra la banca ed il cliente. Il pagamento delle singole rate e degli eventuali accessori deve avvenire con addebito sul conto corrente intestato/cointestato al cliente oppure presso gli sportelli della banca. Senza necessità di alcuna formalità, il cliente è tenuto a corrispondere alla banca, sull importo non pagato alle relative scadenze, l interesse di mora nella misura annua determinata in contratto, dal giorno successivo alla scadenza fino a quello dell effettivo pagamento. Estinzione anticipata del finanziamento Con il consenso della banca, il cliente può, in qualsiasi momento, esercitare la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla banca medesima il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento del recesso. Inoltre la banca ha la facoltà di esigere un compenso calcolato sul capitale residuo. Detto compenso non sarà dovuto qualora si verifichi una delle fattispecie previste dall'art. 7 del Decreto Legge 31 gennaio 2007, nr. 7, convertito con modificazioni dalla Legge 2 aprile 2007, n. 40. I rimborsi parziali hanno per effetto di diminuire l importo delle rate successive, rimanendo fermo il numero di esse originariamente pattuito. La banca ha la facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto dando il preavviso previsto nel contratto medesimo, salva l'ipotesi di giusta causa in presenza della quale il recesso ha effetto immediato. Clausola risolutiva espressa e decadenza dal beneficio del termine La Banca avrà diritto di risolvere il contratto ai sensi dell art c.c. qualora il mutuatario non adempia agli obblighi posti a suo carico dal contratto e in particolare qualora il cliente non provveda al puntuale pagamento anche di una sola rata di rimborso. La Banca potrà altresì esigere tutto quanto dovuto nelle ipotesi previste dall art c.c. o al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria o economica del mutuatario o degli eventuali garanti in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla Banca. In questi casi, il cliente è tenuto a corrispondere alla banca, senza necessità di alcuna formalità, l interesse di mora nella misura annua determinata in contratto, dal giorno successivo alla scadenza fino a quello dell effettivo pagamento. CONDIZIONI GENERALI RELATIVE AL RAPPORTO BANCA-CLIENTE Diligenza della banca nei rapporti con la clientela Nei rapporti con il cliente, la banca è tenuta ad osservare criteri di diligenza adeguati alla sua condizione professionale ed alla natura dell'attività svolta, in conformità a quanto previsto dall'art cod. civ.. Pubblicità e trasparenza delle condizioni. Reclami La banca osserva, nei rapporti con il cliente, le disposizioni di legge ed amministrative relative alla trasparenza dei rapporti contrattuali. Per eventuali contestazioni in ordine ai rapporti intrattenuti con la banca, il cliente può rivolgersi all'ufficio reclami della banca stessa e, ove ne ricorrano i presupposti, all'ombudsman - Giurì bancario, seguendo le modalità indicate nell apposito regolamento il cui testo è a disposizione dei clienti presso qualunque succursale della banca. Esecuzione degli incarichi conferiti dal cliente La banca, determinandone le modalità di esecuzione, è tenuta ad eseguire gli incarichi conferiti dal cliente, nei limiti e secondo le previsioni contenute nei singoli contratti dallo stesso conclusi; tuttavia, qualora ricorra un giustificato motivo, essa può rifiutarsi di assumere l incarico richiesto, dandone tempestiva comunicazione al cliente. Il cliente ha facoltà di revocare l incarico conferito alla banca, nell ambito dei singoli contratti conclusi, finché l incarico stesso non abbia avuto un principio di esecuzione. L ordine di pagamento impartito tramite carta Bancomat, o altri strumenti elettronici, è tuttavia irrevocabile in quanto contestualmente eseguito. In relazione agli incarichi assunti, la banca, oltre alla facoltà ad essa attribuita dall art cod. civ., è comunque autorizzata, ai sensi e per gli effetti di cui all'art cod. civ., a farsi sostituire nell'esecuzione dell'incarico da un proprio corrispondente anche non bancario. Invio della corrispondenza al cliente L'invio al cliente di lettere o di estratti conto, le eventuali notifiche e qualunque altra dichiarazione o comunicazione della banca sono validamente effettuati all'indirizzo indicato all'atto della costituzione dei singoli rapporti oppure fatto conoscere successivamente per iscritto con apposita comunicazione. 3

4 Poteri di rappresentanza 1. In caso di deposito di firme di soggetti autorizzati, il cliente è tenuto a precisare per iscritto gli eventuali limiti delle facoltà loro accordate. 2. Le revoche e le modifiche delle facoltà concesse alle persone autorizzate, nonché le rinunce da parte delle medesime, non saranno opponibili alla banca finché questa non abbia ricevuto la relativa comunicazione inviata a mezzo di lettera raccomandata, telegramma oppure la stessa sia stata presentata alla succursale presso la quale è intrattenuto il rapporto; ciò anche quando dette revoche, modifiche e rinunce siano state depositate e pubblicate ai sensi di legge o comunque diffuse al pubblico. La presente disposizione si applica anche alla cessazione della rappresentanza di enti e società. 3. Qualora il rapporto è intestato a più persone, i soggetti autorizzati a rappresentare i cointestatari devono essere nominati per iscritto da tutti. La revoca delle facoltà di rappresentanza può essere effettuata, in deroga all'art cod. civ., anche da uno solo dei cointestatari, mentre la modifica delle facoltà deve essere fatta da tutti. Per ciò che concerne la forma e gli effetti delle revoche, modifiche e rinunce vale quanto stabilito al comma precedente. 4. Nelle ipotesi dei commi 2 e 3 sarà onere del cliente comunicare l'intervenuta revoca o modifica ai soggetti interessati. 5. Le altre cause di cessazione delle facoltà di rappresentanza non sono opponibili alla banca sino a quando essa non ne abbia avuto notizia legalmente certa e ciò vale anche nel caso in cui il rapporto sia intestato a più persone. Diritto di garanzia La banca ha diritto di pegno sui beni del cliente detenuti dalla banca stessa o che pervengano ad essa successivamente, a garanzia di qualunque suo credito anche se non liquido ed esigibile già in essere o che dovesse sorgere verso il cliente. Compensazione 1. Quando esistono tra la banca ed il cliente più conti o più rapporti di qualsiasi genere o natura, anche di deposito, ancorché intrattenuti presso altre succursali ovvero sedi distaccate, la banca ha diritto di valersi della compensazione al verificarsi di una delle ipotesi di cui all'art cod. civ., o al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria o economica del cliente, in modo tale da porre in pericolo il recupero del credito vantato dalla banca. La compensazione avrà luogo in qualunque momento, ancorché i crediti, seppure in monete differenti, non siano liquidi e esigibili, senza obbligo di preavviso o formalità, fermo restando che della compensazione - contro la cui attuazione non potrà in alcun caso eccepirsi la convenzione d'assegno - la banca darà prontamente comunicazione al cliente. 2. Fino alla concorrenza dell'intero credito vantato la banca ha facoltà di valersi dei diritti di cui al comma precedente ed all'art. 11 anche quando il rapporto creditore sia intestato ad uno solo dei debitori ovvero al debitore e ad altre persone, indipendentemente dalla quota di pertinenza di ciascuno. Solidarietà ed indivisibilità delle obbligazioni assunte dalla clientela ed imputazione dei pagamenti Tutte le obbligazioni del cliente verso la banca, si intendono assunte - pure in caso di cointestazione - in via solidale e indivisibile anche per gli eredi e per gli eventuali aventi causa a qualsiasi titolo del cliente stesso. La banca ha diritto di imputare, a suo giudizio, ad estinzione o decurtazione, ad una o più delle obbligazioni assunte dal cliente, i pagamenti effettuati dal debitore. Modifica delle condizioni contrattuali La banca si riserva la facoltà di modificare le condizioni economiche e normative applicate ai singoli rapporti, osservando, in caso di variazioni in senso sfavorevole al cliente, le disposizioni di legge ed amministrative relative alla trasparenza dei rapporti contrattuali e salvo il diritto del cliente di recedere dal contratto senza penalità, ottenendo, in sede di liquidazione, l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Legge applicabile e foro competente I rapporti con il cliente sono regolati dalla legge italiana. Per qualunque controversia è competente in via esclusiva l Autorità giudiziaria nella cui giurisdizione si trova la sede legale della banca. LEGENDA: Nel presente foglio informativo, i termini di seguito elencati hanno i significati rispettivamente indicati. 4

5 Ammortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto. Piano di ammortamento: è il piano del rimborso del mutuo con l indicazione della composizione e della scadenza delle singole rate. Rata: pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. Interesse di mora: rappresenta il maggior tasso da applicare sulle somme pagate tardivamente. (in caso di tasso indicizzato) Parametro di indicizzazione: rappresenta il valore preso a riferimento per la determinazione del tasso di interesse applicato al rapporto. di istruttoria: spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento più opportuna. Informazione precontrattuale: copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Comunicazione periodica: comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno; dà informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. Indicatore sintetico di costo (ISC): è un indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale sull ammontare del prestito concesso. Cambiale agraria: titolo di credito all ordine in cui il sottoscrittore si impegna a pagare una determinata somma a una prefissata scadenza. E assistita da privilegio legale. Fondo Interbancario di Garanzia: ente avente lo scopo di contribuire al ripianamento delle perdite sostenute dalle banche per l erogazione di prestiti agrari. Al Fondo è dovuta una contribuzione per legge in relazione all importo finanziato. Cambiale agraria: titolo di credito all ordine in cui il sottoscrittore si impegna a pagare una determinata somma a una prefissata scadenza. E assistita da privilegio legale. Protesto: constatazione di mancato pagamento effettuata da un notaio o da un ufficiale giudiziario o da un segretario comunale. 5