MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE SCHEDA INFORMATIVA SINTETICA
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- Gianmarco Guerra
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1 Banca Picena Trentina Credito Cooperativo S.c.r.l. Sede Legale: Acquaviva Picena (AP) - via G. Leopardi n banca@bptcc.bcc.it Codice ABI: Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n ed all albo delle cooperative al n. A Registro delle Imprese di Ascoli Piceno n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Capitale sociale al : Riserve al : MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE SCHEDA INFORMATIVA SINTETICA (in ottemperanza alle Disposizioni di Vigilanza della Banca d Italia Disposizioni di trasparenza ai sensi del d.l. 185/08) Gentile Cliente, la presente scheda ha lo scopo di informarla in merito alle diverse tipologie di mutuo finalizzato all acquisto, alla costruzione e alla ristrutturazione dell abitazione principale offerte da questa BCC. In particolare, attraverso il documento che segue, avrà la possibilità di mettere a confronto i diversi prodotti, soprattutto per quanto concerne le rispettive caratteristiche, i rischi tipici, il tasso di interesse massimo, la durata minima e massima del mutuo, le modalità dell ammortamento e la periodicità delle rate. Per le condizioni economiche e contrattuali non espressamente indicate, si fa rinvio ai fogli informativi relativi a ciascuna tipologia di mutuo, a disposizione nei locali aperti al pubblico della Banca. Il personale della Banca resta a disposizione per qualsiasi informazione. Distinti saluti. 1
2 I. CARATTERISTICHE TIPICHE DELLE VARIE TIPOLOGIE DI MUTUO: MUTUO FONDIARIO: Il mutuo fondiario è un finanziamento di durata medio-lunga (superiore ai 18 mesi), il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1 grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati, elevabile fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie; polizze assicurative; ecc.). Preesistendo garanzie ipotecarie, dal valore dei beni deve essere detratto il residuo del finanziamento precedentemente garantito. MUTUO IPOTECARIO: Il mutuo ipotecario è un finanziamento il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca (non necessariamente di primo grado) su beni immobili. MODALITA DI RIMBORSO e TIPOLOGIE DI TASSI: Il rimborso, sia per il mutuo fondiario che per quello ipotecario, avviene mediante pagamento periodico di rate e interessi, secondo un tasso fisso, variabile o misto. In particolare: - tasso fisso: il tasso di interesse resta fisso per tutta la durata del mutuo; vantaggio: dà al cliente la certezza circa la misura del tasso, che non dipende dalle variazioni del mercato; - tasso variabile: il tasso di interesse varia in relazione all andamento del parametro indicato nel contratto; vantaggio: corrispondere sempre un tasso in linea con le variazioni del mercato. Il tasso può essere indicizzato: a) al parametro Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee; è determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito; b) al parametro BCE (tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea): è il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca centrale europea; vantaggio: maggiore stabilità, in quanto tale tasso viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore rispetto all Euribor; - tasso misto: nel corso della durata del mutuo si alternano periodi in cui il tasso è fisso e altri in cui il tasso varia in relazione all andamento del parametro scelto; vantaggio: cumulare, a seconda dei periodi, i vantaggi dei due tassi sopra illustrati; - tasso indicizzato rata fissa e scadenza dinamica: nel mutuo a rata fissa e durata variabile ogni rata sarà fissa di eguale importo. Ogni rata sarà comprensiva di una quota di interessi da calcolarsi applicando al capitale residuo il tasso come sopra determinato e di una quota capitale, pari alla differenza tra l ammontare della suddetta rata costante e quello della quota interessi. In funzione della variabilità della misura del tasso di interesse e pertanto della diversa incidenza delle quote di capitale, la durata effettiva dell'ammortamento del mutuo potrà essere inferiore a quella prevista dal piano di ammortamento al momento della stipula o aumentare fino un massimo di anni 25(venticinque). In caso di variazione del tasso di interesse, tale da impedire che l'ammortamento del mutuo avvenga entro i limiti di durata predetti, l'ammontare dell'ultima rata sarà comprensiva di una quota interessi e dell'intero capitale non ancora rimborsato. 2
3 II. TABELLA DI CONFRONTO DELLE VARIE TIPOLOGIE DI MUTUO: Tipologie di mutuo offerti dalla BCC tasso fisso: (parametro: IRS 10 anni) offre al cliente la certezza della misura degli interessi prescindendo dall andamento dei tassi tasso fisso: (parametro: IRS 15 anni) offre al cliente la certezza della misura degli interessi prescindendo dall andamento dei tassi Rischi tipici Tasso di interesse Durata mutuo Modalità ammortamento 1 Periodicità rate Impossibilità di beneficiare di eventuali variazioni, nell ambito del mercato monetario, dei tassi al ribasso. Impossibilità di beneficiare di eventuali variazioni, nell ambito del mercato monetario, dei tassi al ribasso. Tasso IRS 10 anni (alla data del 31/03/2009 pari al 3,35%) di periodo + spread massimo del 1,85% =5,20% 2 Tasso IRS 15 anni (alla data del 31/03/2009 pari al 3,74%) + spread massimo del 2,00% =5,74% 3 -Massimo: 10 anni -Massimo: 15 anni importo costante, importo costante, 1 L ammortamento del mutuo può essere preceduto da un periodo di preammortamento, durante il quale il cliente corrisponde solo interessi
4 tasso variabile: (parametro: Euribor 6 mesi) tasso variabile: (parametro: Euribor 6 mesi) massimo del 1,60% = 3.28% 4 massimo del 2,00% = 3,68% 5 -Massimo: 15 anni -Massimo:20 anni 4 5 4
5 tasso variabile con polizza vita obbligatoria parametro Euribor 6 mesi. tasso variabile con polizza vita obbligatoria parametro Euribor 6 mesi. massimo del 1,50% = 3,18% 6 massimo del 1,80% = 3,48% 7 -Massimo: 15 anni -Massimo: 20 anni 6 7 5
6 tasso variabile (parametro: BCE) per tempo, un interesse praticati dalla BCE. tasso variabile (parametro: BCE) per tempo, un interesse praticati dalla BCE. Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (alla data del 02/04/2009 pari al 1,25%) + spread massimo di 2,20% = 3,45% 8 Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (alla data del 02/04/2009 pari al 1,25%) + spread massimo di 2,40% = 3,65% 9 Durata fissa: - Massimo: 15 anni Durata fissa: - Massimo: 20 anni 8 9 6
7 tasso variabile con polizza vita obbligatoria (parametro: BCE) per tempo, un interesse praticati dalla BCE. tasso variabile con polizza vita obbligatoria (parametro BCE) per tempo, un interesse praticati dalla BCE. Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (alla data del 02/04/2009 pari al 1,25%) + spread massimo di 2,00% = 3,25% 10 Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (alla data del 02/04/2009 pari al 1,25%) + spread massimo di 2,10% = 3,35% 11 Durata fissa: - Massimo: 15 anni Durata fissa: - Massimo: 20 anni bimestrale, trimestrale,
8 rata fissa e scadenza dinamica a tasso variabile(parametro: Euribor 6 mesi). consente al cliente pur in presenza di un mutuo a tasso variabile, di pagare una rata fissa. La componente variabile è rappresentata pertanto dalla durata del mutuo. tasso misto (parametro Euribor 6 mesi) corrispondere gli interessi ad un tasso fisso (ovvero determinato) iniziale, con successiva trasformazione, alla data prevista. in tasso variabile secondo l'andamento del parametro di Questo comporta un allungamento della durata del mutuo rispetto a quella originariamente individuata nel piano di ammortamento iniziale. - Per il periodo in cui il tasso applicabile è fisso: impossibilità di beneficiare di eventuali variazioni, nell ambito del mercato monetario, dei tassi al ribasso. - Per il periodo in cui il tasso applicabile è variabile: possibilità aumento del tasso applicato, in Euribor 6 mesi (alla data massimo del 2,00% = 3,68% 12 Per il periodo a tasso fisso (primi 3 anni) IRS 3 anni (alla data del 31/03/2009 pari a 2,16%) + spread massimo 2,00 % = 4,16 % Per il periodo a tasso indicizzato Euribor 6 mesi (alla data del 31/03/2009 pari a massimo 2,10%=3,78% Durata variabile: -Massimo:20 anni allungabile ad un massimo di 25 anni per effetto dell aumento del tasso Durata fissa -Massimo:15 anni Numero variabile di rate di importo fisso, bimestrale, trimestrale, 12 8
9 tasso misto (parametro Euribor 6 mesi) corrispondere gli interessi ad un tasso fisso (ovvero determinato) iniziale, con successiva trasformazione, alla data prevista. in tasso variabile secondo l'andamento del parametro di tasso variabile con tasso massimo (parametro: Euribor 6 mesi). - Per il periodo in cui il tasso applicabile è fisso: impossibilità di beneficiare di eventuali variazioni, nell ambito del mercato monetario, dei tassi al ribasso. - Per il periodo in cui il tasso applicabile è variabile: possibilità aumento del tasso applicato, in tasso applicato fino limite massimo stabilito pari al 7,75%, in Per il periodo a tasso fisso (primi 3 anni) IRS 3 anni (alla data del 31/03/2009 pari a 2,16%) + spread massimo 2,10 % = 4,26 % Per il periodo a tasso indicizzato Euribor 6 mesi (alla data del 31/03/2009 pari a massimo 2,20%=3.88% massimo del 2,50% = 4,18% 13 Durata fissa -Massimo:20 anni -Massimo: 15 anni 13 9
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