Verso il multicomparto

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1 Verso il multicomparto Guida alla scelta della linea di investimento più adatta Il Fondo Pensione per il personale della Deutsche Bank Spa è prossimo al passaggio al multicomparto. I risparmi saranno immessi nei mercati finanziari secondo una struttura articolata su più linee di investimento con più possibilità offerte ai propri aderenti. Questa piccola guida vuole assistere l aderente ad effettuare una scelta consapevole sui propri risparmi previdenziali.

2 Verso il multicomparto Le riforme al sistema previdenziale pubblico degli ultimi decenni hanno comportato una diminuzione della copertura pensionistica che viene definita primo pilastro. Di conseguenza, i fondi pensione stanno assumendo in Italia un ruolo sempre più importante al fine di garantire per le classi future di pensionati un tenore di vita adeguato anche in età post-lavorativa. Il Fondo Pensione per il personale della Deutsche Bank Spa è teso ad offrire un prodotto che riesca a coprire le esigenze e i bisogni dei propri aderenti. Proprio con l obiettivo di migliorare il servizio e l offerta all aderente il Fondo ha deciso di proporre a questi ultimi la possibilità di investire le riserve previdenziali in diverse linee di investimento, passando a un assetto gestionale di tipo multicomparto. La presenza di più opzioni di investimento è rivolta a garantire maggiori e più efficaci possibilità al singolo aderente; infatti laddove gli individui tendono a differenziarsi per le proprie esigenze pensionistiche e la propensione al rischio, un unico profilo di investimento non è in grado di soddisfare adeguatamente le esigenze di ciascuno. È doveroso ricordare che la possibilità di scegliere l investimento dei propri risparmi previdenziali, comporta per l aderente una maggiore responsabilità; questa piccola brochure si offre come una guida alla scelta più appropriata. Buona lettura!

3 Il multicomparto: le linee di investimento proposte dal fondo Linea di investimento Tipologia di investimento Garanzia Orizzonte temporale Grado di rischio assicurativa-garantita monetaria obbligazionaria azionaria etica ALTERNATIVE Gestione assicurativa con garanzia di rendimento minimo con consolidamento annuo dei risultati Rendimento annuo pari al più alto fra il 2,5% e il risultato della gestione ridotto di circa lo 0,50%. (Ad esempio se la linea rende il 4% si fa il confronto tra il 2,5% e 4% - 0,50%= 3,5%. Il valore più alto, quindi 3,5%, viene garantito all aderente; ovvero è un valore almeno pari al 2,5%) Gestione finanziaria direttamente in titoli o in quote di fondi di investimento senza garanzia di risultato Gestione finanziaria in fondi di investimento Gestione finanziaria in fondi di investimento Gestione finanziaria in fondi di investimento nessuna nessuna nessuna nessuna nessuna breve breve medio breve lungo lungo medio nullo basso medio basso alto alto medio Gestione finanziaria in fondi di investimento Politica di gestione Gli investimenti sono in un portafoglio separato della Compagnia Assicuratrice. Tale portafoglio è composto prevalentemente da titoli monetari ed obbligazionari privilegiando emissioni governative dell area Euro Gli investimenti sono principalmente nei mercati monetari, ovvero in depositi bancari, pronti contro termine, titoli di debito governativi. La gestione è direttamente svolta dal Consiglio di Amministrazione Gli investimenti vengono effettuati indirettamente tramite l acquisto di quote di fondi di investimento nei mercati obbligazionari in titoli governativi e societari sia nazionali che internazionali scelti dal Consiglio di Amministrazione Gli investimenti vengono effettuati indirettamente tramite l acquisto di quote di fondi di investimento nei mercati azionari in titoli di capitale di società nazionali ed internazionali scelti dal Consiglio di Amministrazione Gli investimenti vengono effettuati indirettamente tramite l acquisto di quote di fondi di investimento nei mercati azionari in titoli di capitale di società nazionali ed internazionali selezionati sulla base di criteri di sostenibilità sociale e ambientale scelti dal Consiglio di Amministrazione Gli investimenti vengono effettuati indirettamente tramite l acquisto di quote di fondi di investimento alternativi, ovvero in fondi di fondi hedge, fondi hedge, private equity, fondi immobiliari scelti dal Consiglio di Amministrazione A chi si rivolge Soggetti con una bassa propensione al rischio o prossimi alla pensione. Inoltre è la linea in cui aderiscono coloro che non effettuano alcuna scelta in merito al TFR al momento dell adesione Soggetti con una bassa propensione al rischio o prossimi alla pensione Soggetti con una mediobassa propensione al rischio ai quali mancano circa 10 anni al Soggetti con un alta propensione al rischio ai quali mancano almeno 20 anni al Soggetti con un alta propensione al rischio ai quali mancano almeno 20 anni al Soggetti con una propensione al rischio media ai quali mancano almeno anni al Quota massima di investimento nella singola linea (%) (il limite si calcola sommando l investimento nella linea azionaria a quello della linea etica) 70 (il limite si calcola sommando l investimento nella linea azionaria a quello della linea etica) 20 COSTI DI GESTIONE Sul conferimento della posizione individuale già maturata =0,50% c.a. Sul versamento dei contributi futuri = 1,00% c.a. I costi di gestione sono limitati alla banca depositaria. Per eventuali investimenti in fondi sono previste commissioni comprese tra lo 0,10% e lo 0,30% Commissioni comprese tra 0,15% e 0,50% Commissioni comprese tra 0,20% e 1,00% Commissioni comprese tra 0,50% e 1,00% Commissioni comprese tra 0,50% e 1,50% Il fondo pensione ha deciso di strutturare il multicomparto su 6 diverse linee di investimento che si differenziano per il profilo di rischio-rendimento della gestione delle risorse finanziarie tra le quali il lavoratore potrà scegliere, sotto alcuni vincoli. La prima linea di investimento, definita assicurativa - garantita, in base a quanto previsto dalla legge, è destinata ad accogliere i lavoratori neo assunti che nei primi sei mesi dall assunzione non esprimano alcuna scelta in merito alla destinazione del Tfr o che, iscrivendosi al Fondo, non effettuano la scelta della linea di investimento. Tale linea è comunque aperta a tutti gli aderenti al fondo pensione.

4 Le possibilità di scelta per l aderente La caratteristica principale del multicomparto è l ampia libertà di scelta che viene data all aderente. L associato può scegliere di investire in tutte e 6 o solamente in alcune delle linee presentate suddividendo i suoi risparmi come meglio crede (ad es. 30% obbligazionaria; 20% etica; 50% azionaria) sia per quel che riguarda i risparmi fino ad oggi accumulati, ovvero la sua posizione individuale nonché quelli futuri, ovvero la sua contribuzione indicando le percentuali di ripartizione. La suddivisione dei contributi (risparmi futuri) potrà anche essere diversa da quella scelta per la posizione individuale maturata (risparmi passati e attuali). Ad esempio, si potrà decidere di destinare il 100% della posizione maturata su una sola linea fatti salvi gli eventuali limiti previsti per alcune di esse mentre i contributi futuri si possono destinare su più linee e/o viceversa. I limiti da rispettare nel momento della scelta Come evidenziato nella tabella non in tutte le linee è possibile investire il 100% delle risorse. nelle due linee azionarie si può investire complessivamente il 70% dei propri risparmi, mentre nella linea alternative è possibile investire al massimo il 20%. Inoltre per tutte le linee vi è un limite minimo pari al 10% del totale delle risorse (fatta eccezione per la linea alternative il cui limite è il 5%). In seguito alla prima scelta, ciascuna futura modifica dovrà essere espressa in percentuale e potrà essere richiesta solo con una variazione minima del 5% e per multipli del 5%, fatti salvi i limiti massimi per le linee azionaria ed etica (complessivamente 70% del totale della posizione) ed alternative (20% del totale della posizione). L aderente potrà quindi suddividere il patrimonio in più linee di investimento così da rendere l investimento previdenziale il più appropriato possibile alla propria situazione personale. Quali criteri utilizzare per effettuare la scelta giusta? Nella scelta della/e linea/e l aderente deve attentamente valutare alcuni fattori, in particolare: l età e quindi gli anni mancanti al ; Le differenti tipologie di investimenti finanziari hanno un diverso orizzonte temporale di riferimento rispetto al quale valutare la bontà dei risultati conseguiti. Gli investimenti azionari necessitano di un orizzonte temporale più lungo rispetto a quelli obbligazionari, in quanto presentano, rispetto a questi ultimi, una maggiore volatilità, ovvero una maggiore variabilità del loro valore nel breve periodo. Quindi all aumentare dell anzianità lavorativa le risorse investite e quelle da investire dovrebbero essere spostate verso le linee di investimento meno rischiose, come la linea assicurativa-garantita, monetaria ed obbligazionaria, mentre più alti sono gli anni al, più importante dovrebbe essere l allocazione nelle linee azionarie ed alternative. la propensione al rischio, ossia il livello di rischio che si è disposti a tollerare. Nella scelta della linea l aderente deve prendere in considerazione il suo atteggiamento nei confronti del rischio. Un aderente particolarmente propenso al rischio tenderà infatti a preferire le linee di investimento maggiormente aggressive, con un contenuto prevalentemente azionario; viceversa, un soggetto che non è disposto ad accettare livello di rischio elevati, opterà per l adesione a comparti meno rischiosi, a prevalente composizione obbligazionaria. i flussi di reddito futuro e la loro variabilità, ovvero la situazione reddituale e patrimoniale attuale in confronto con quella futura al momento del l andamento della carriera lavorativa futura e la relativa sicurezza occupazionale; la ricchezza attuale e futura; livelli elevati di ricchezza possono accompagnarsi a una maggiore propensione al rischio. È importante infine sottolineare che la scelta su quali linee investire deve essere riesaminata in maniera periodica, in quanto durante il tempo possono mutare le condizioni lavorative, i vincoli, gli obiettivi e le preferenze. Nel grafico seguente sono associate alle diverse linee di investimento alcuni dei criteri sopra rappresentati al fine di aiutare l aderente a meglio selezionare il proprio investimento.

5 Graf 1. Possibili chiavi interpretative nella scelta della/e linea/ee di investimento più adatta/e assicurativa-garantita monetaria obbligazionaria azionaria etica alternative Pochi anni al Pochi anni al Pochi anni al Molti anni al Molti anni al Molti anni al Sicurezza occupazioanle Alta avversione al rischio Alta avversione al rischio Alta avversione al rischio Sicurezza occupazionale Aspetti sociali ed ambientali Sicurezza occupazionale

6 Quando va effettuata la scelta? Entro il prossimo 30 novembre ciascun aderente dovrà effettuare, per la posizione maturata e per i futuri contributi, la scelta delle linee di investimento di propria preferenza. La scelta dovrà essere effettuata utilizzando la modulistica appositamente predisposta sul sito del Fondo Ogni anno, entro il 30 novembre, sarà possibile rivedere la composizione del profilo di investimento ed eventualmente modificarla. Le scelte saranno valide a partire dai primi mesi del 2009, in quanto il fondo dovrà verificare che ciascuna linea presentata abbia i volumi, ovvero i risparmi, necessari per poter essere attivata. Se l aderente non effettua alcuna scelta? Se l aderente non effettua alcuna scelta entro il 30 novembre 2008, il fondo pensione ha costruito alcuni profili predefiniti dove le risorse verranno automaticamente destinate. Anche l adesione al profilo predeterminato avrà effetto previa conferma da parte del Fondo Pensione con riferimento alla effettiva attivazione delle linee di gestione scelte a partire dai primi mesi del È bene ricordare che i neo-assunti che non effettueranno alcuna scelta relativamente alla destinazione del Tfr vedranno destinato automaticamente il Tfr nella linea garantita assicurativa, come previsto dalla legge, unitamente ai propri contributi qualora aderiscano al fondo senza effettuare la scelta della linea di investimento. I profili predefiniti I profili predefiniti sono costruiti utilizzando 4 delle 6 linee di investimento: la linea monetaria, la linea obbligazionaria, la linea azionaria e la linea alternative. Il criterio che è stato utilizzato nella costruzione dei profili è il tempo mancante al di vecchiaia (di regola 65 anni per gli uomini e 60 anni per le donne). Maggiore è la lontananza dalla pensione maggiori saranno le risorse investite nei comparti più aggressivi e rischiosi e viceversa. Per definire i due profili di appartenenza (quello per la posizione maturata e quello per i contributi futuri) associati ad ogni aderente il fondo ha previsto 6 diverse classi di età in funzione degli anni mancanti al.

7 i profili predefiniti Le risorse che l aderente va ad investire si possono idealmente suddividere in due parti: da un lato ci sono i risparmi accumulati fino ad oggi e dall altro ci sono i risparmi futuri che l aderente verserà al fondo. Quindi ogni aderente, in base agli anni che mancano al, avrà due diversi profili predefiniti: uno per i risparmi già accumulati ed uno per quelli futuri. Graf 2. I profili definiti associati al tempo mancante al pensione

8 Graf 3. I profili definiti per i risparmi già accumulati e per quelli futuri per ogni classe di età È bene evidenziare che col passare del tempo, in assenza di diverse indicazioni da parte dell aderente, quest ultimo vede modificarsi il suo profilo in funzione degli anni mancanti al. Infatti, col passare del tempo e con il diminuire degli anni mancanti al di vecchiaia, l aderente via via confluisce automaticamente nelle classi successive. Il passaggio da una classe di età all altra avviene l anno successivo a quello in cui risultano superati i parametri per l associazione alla classe precedente. in conclusione... Buona scelta!

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