INDICE-SOMMARIO INTRODUZIONE MERCATO FINANZIARIO E SISTEMA BANCARIO. Capitolo I IL DIRITTO BANCARIO

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1 INDICE-SOMMARIO Avvertenza... VII INTRODUZIONE MERCATO FINANZIARIO E SISTEMA BANCARIO Capitolo I IL DIRITTO BANCARIO 1. Attività finanziarie, diritto bancario e diritto del mercato finanziario Materia bancaria e diritto bancario Moneta bancaria e moneta elettronica bis. L introduzione dell euro Materia bancaria e controlli dei pubblici poteri bis. Storia minima della materia bancaria Diritto bancario quale sistema normativo bis. Diritto bancario, diritti speciali e diritto commerciale Fonti normative della materia bancaria bis. Fonti del diritto e diritto comunitario Materia bancaria e Regioni Capitolo II LA NORMATIVA BANCARIA DELL UNIONE EUROPEA 8. Premessa: verso un sistema bancario europeo Normativa bancaria europea bis. I precedenti delle direttive in materia bancaria Le prime direttive in materia bancaria (segue) La direttiva 12 dicembre 1977, n (segue) La seconda direttiva Le direttive sull adeguatezza patrimoniale La direttiva 2000/12/CE e le ultime direttive in materia bancaria: prima legge bancaria europea? Le regole di armonizzazione e gli accordi internazionali c.d. Basilea 1 e Basilea Altre direttive e raccomandazioni in materia bancaria (segue) Crisi bancarie e garanzia dei depositi bancari (segue) Credito ipotecario (segue) Commercio elettronico Provvedimenti normativi comunitari rilevanti anche per il sistema bancario: a) Il controllo delle concentrazioni societarie

2 X Indice-sommario 21. (segue) b) Bonifici transfrontalieri e ritardati pagamenti nelle transazioni commerciali (segue) c) Contratti di garanzia finanziaria (segue) d) Principi contabili (segue) e) Abusi di mercato Proposte di direttive (segue) Obbligazioni emesse dagli istituti bancari bis. L Autorità europea per i mercati ter. L intesa europea sulla Centrale dei Rischi Capitolo III LA NUOVA LEGGE BANCARIA 27. Dalla legge bancaria del 1936 al t.u. bancario Il Testo Unico delle norme in materia bancaria bis. (segue) Il t.u.: attività bancaria, raccolta del risparmio, crediti e garanzie speciali ter. (segue) Il problema dell eccesso di delega Le modifiche al t.u.: il d.lgs. 4 agosto 1999, n (segue) La c.d. legge comunitaria 2001 e i decreti legislativi del I provvedimenti integrativi del CICR e della Banca d Italia Rapporti con la normativa finanziaria. Obbligazioni e strumenti finanziari bis. La cartolarizzazione I provvedimenti del 2005 e del La nuova vigilanza in materia finanziaria, la comunitaria 2004, la finanziaria 2006 e la comunitaria PARTE PRIMA L ORGANIZZAZIONE BANCARIA Capitolo I GLI OPERATORI FINANZIARI Le banche 1. La banca e le dipendenze bancarie bis. Evoluzione delle imprese bancarie dall unità d Italia al testo unico bancario (segue) La c.d. banca virtuale (segue) La c.d. banca di fatto bis. (segue) La banca etica e la banca verde Le banche cooperative bis. Casse peote Le fondazioni bancarie 5. Nascita delle fondazioni bancarie

3 Indice-sommario XI 6. Modifiche successive L intervento della Corte Costituzionale. Gli ulteriori sviluppi bis. Agevolazioni fiscali Titolo 3 Altri enti creditizi non bancari 8. Altri enti creditizi non bancari Gli intermediari finanziari BancoPosta. Cassa Depositi e Prestiti bis. Confidi Gli istituti di moneta elettronica Capitolo II GLI ENTI DI CONTROLLO, DI COORDINAMENTO E DI RAPPRESENTANZA DELL ATTIVITAv BANCARIA Il Sistema europeo delle banche centrali 12. Il Sistema Europeo delle Banche Centrali. La Banca Centrale Europea Sezione 1. I soggetti. Gli organi centrali italiani 13. Autorità creditizie Il C.I.C.R Il Ministro del Tesoro (dell economia e finanze) La Banca d Italia bis. Responsabilità delle autorità di controllo Sezione 2. Le regole. 17. Il potere regolamentare (le Autorità indipendenti) I poteri della Banca d Italia (segue) Controlli bancari e funzione di vigilanza (segue) Potere regolamentare, di vigilanza, ispettivo Segreto d ufficio e segreto bancario Titolo 3 Altri organismi 22. Altri organismi

4 XII Indice-sommario 23. A.B.I I.C.C.R.E.A Assbank A.C.R.I Associazione delle banche popolari italiane. Istituto Centrale delle Banche Popolari italiane Capitolo III LA DISCIPLINA DEI CONTROLLI Premessa 28. L evoluzione nel sistema dei controlli Il controllo statico della moneta e del credito 29. Il controllo quantitativo. I tassi bancari Le riserve obbligatorie La regolamentazione delle condizioni bancarie Il controllo qualitativo (segue) La Centrale dei Rischi (CE.RI.) La sorveglianza della gestione bancaria 34. Autorizzazione e revoca all esercizio dell attività bancaria (segue) Banche comunitarie (segue) Banche extracomunitarie Requisiti per gli esponenti aziendali, i partecipanti e i c.d. assetti proprietari Le partecipazioni al capitale delle banche Controllo e Gruppi bancari (segue) Nozione di controllo Capogruppo (nozione) Controlli su modifiche statutarie, cessioni, fusioni, scissioni (segue) Modificazioni statutarie (segue) Cessione Fusioni e scissioni Titolo 3 Gli altri controlli esterni ed interni 46. Patrimonio, contenimento dei rischi e organizzazione interna (segue) Adeguatezza del patrimonio e contenimento dei rischi Partecipazioni detenibili

5 Indice-sommario XIII 49. Organizzazione amministrativa contabile e controlli interni I bilanci bancari L ombudsman. Il sistema di indennizzo e il fondo di garanzia per i risparmiatori e gli investitori Capitolo IV LA DISCIPLINA DELLE CRISI BANCARIE Il trattamento degli enti bancari in difficoltà 52. Le situazioni di crisi della banca Le crisi del gruppo bancario Provvedimenti per le singole banche e per il gruppo bancario Direttive UE I provvedimenti straordinari. La gestione provvisoria. L amministrazione straordinaria 56. Provvedimenti per gli enti creditizi in difficoltà I provvedimenti straordinari La gestione provvisoria L amministrazione straordinaria (segue) L elevato potere discrezionale della Banca d Italia (segue) I poteri ed il funzionamento degli organi straordinari (segue) La sospensione dei pagamenti (segue) La chiusura della procedura (segue) Succursali di banche extracomunitarie (segue) Gruppo bancario Titolo 3 La liquidazione coatta amministrativa. Il concordato di liquidazione. La liquidazione volontaria 66. La liquidazione coatta amministrativa nel t.u.b (segue) I presupposti soggettivi (segue) I presupposti oggettivi Il provvedimento di liquidazione: contenuto ed effetti (segue) L accertamento giudiziale dello stato di insolvenza Gli organi liquidatori: poteri e funzionamento L accertamento del passivo L opposizione allo stato passivo La liquidazione dell attivo Chiusura della liquidazione. Il concordato di liquidazione Liquidazione coatta e Gruppi bancari

6 XIV Indice-sommario 75-bis. Le anticipazioni ex d.m. Tesoro 27 settembre Liquidazione volontaria Titolo 4 I sistemi di garanzia dei depositanti 77. I sistemi di garanzia dei depositanti bis. Le garanzie dei depositanti fino al t.u.b. del I sistemi di garanzia dei depositanti operanti in Italia (segue) I poteri della Banca d Italia Capitolo V LE SANZIONI AMMINISTRATIVE E PENALI Le sanzioni amministrative 80. Le sanzioni amministrative pecuniarie La procedura sanzionatoria Le altre sanzioni 82. Premessa Abusivismo bancario e finanziario Abuso di denominazione bancaria La tutela del corretto esercizio dell attività di vigilanza bancaria e finanziaria I reati societari Il mendacio, il ricorso abusivo al credito e l aggiotaggio bancario La partecipazione al capitale di banche, di società finanziarie capogruppo e di intermediari finanziari Le comunicazioni relative alle partecipazioni al capitale di banche, di società appartenenti a un gruppo bancario e di intermediari finanziari L emissione di valori mobiliari Il d.lgs. 8 giugno 2001, n PARTE SECONDA L ATTIVITAv BANCARIA Premessa 1. Attività bancaria, contratti bancari e impresa bancaria bis. (segue) Sulla rilevanza del carattere di massa dei contratti bancari di raccolta e impiego del risparmio ter. (segue) Cenni sulla nota disputa contratti bancari ed impresa bancaria. 372

7 Indice-sommario XV Capitolo I STRUTTURA E FUNZIONI DEI CONTRATTI BANCARI Sezione 1. I contratti bancari di credito Crediti bancari 2.1. I c.d contratti di credito Le operazioni bancarie di raccolta e impiego e i c.d. contratti bancari di credito Mutuo e deposito irregolare (segue) La posizione del tradens nel deposito irregolare e il «credito disponibile» (segue) Il deposito irregolare di denaro e di titoli (c.d. comodato bancario) I mutui e gli speciali finanziamenti bancari (segue) I c.d. crediti di smobilizzo Sezione 2. Le garanzie dei crediti bancari 8. Delimitazione dei temi dell indagine. Le garanzie propriamente bancarie Fideiussioni bancarie: Clausole «a prima richiesta» e in deroga all art c.c. e contratto autonomo di garanzia (segue) e clausola omnibus Cenni sulle deroghe legislative alla disciplina generale delle garanzie Il pegno: clausola omnibus e clausola di estensione Il c.d. pegno rotativo Le nuove norme speciali per i contratti di «garanzia finanziaria» Sezione 3. La disponibilità dei crediti bancari 15. Deposito bancario di danaro e credito disponibile Apertura di credito (e/o crediti aperti) e credito disponibile Operazioni bancarie in conto corrente e mobilità del credito disponibile bis. Il credito disponibile negli studi giuridici del secolo scorso Considerazioni di sintesi Sezione 1. Regole contrattuali Regole speciali 19. La fiducia nei contratti bancari Le norme bancarie uniformi, gli usi ed i riflessi delle norme a tutela dei consumatori La trasparenza bancaria (segue) La pubblicità

8 XVI Indice-sommario 23. (segue) La forma e il contenuto dei contratti bancari (segue) Jus variandi e recesso nei contratti bancari (segue) Le comunicazioni periodiche alla clientela (segue) Interessi anatocistici e contratti bancari Interessi usurari e contratti bancari Sezione 2. Particolari obblighi della banca. 28. Status professionale della banca e obblighi di protezione. Gli obblighi di informazione. Obblighi di discernimento e concessione abusiva di credito (segue) Obbligo di far credito: obbligo a contrattare e rifiuto ingiustificato di contrattare per le imprese bancarie (segue) Obbligo al recupero Operazioni sospette (c.d. legislazione antimafia) L obbligo della banca al segreto (segue) Le limitazioni al segreto bancario Capitolo II I CONTRATTI BANCARI Sezione 1. Il deposito di fondi in banca I contratti bancari tipici 34. I depositi bancari di denaro ordinari a risparmio e in conto corrente bis. Il deposito bancario in conto corrente I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi I libretti di deposito Depositi bancari a vantaggio di un terzo (segue) Attribuzione mediante libretto di deposito a nome del terzo beneficiario ovvero al portatore (segue) Inquadramento sistematico delle due fattispecie (segue) Ipotesi di attribuzione a vantaggio del terzo bis. (segue) Due casi di attribuzione al terzo dell esclusiva e completa disponibilità del deposito (segue). Neutralità del deposito bancario e invalidità del sottostante negozio di attribuzione patrimoniale Il c.d. deposito in funzione di garanzia bis. (segue) Una fattispecie particolare Sezione 2. Il conto corrente e gli affidamenti bancari 43. Le operazioni bancarie in conto corrente (segue) L apertura di credito e le altre operazioni bancarie in conto corrente

9 Indice-sommario XVII 45. Il conto corrente di corrispondenza o conto corrente bancario bis. Riflessioni su contenuto e natura degli «ordini di pagamento» del correntista Conti correnti bancari e fallimento del correntista Contratti bancari tipici di concessione di una disponibilità monetaria: l apertura di credito (segue) L anticipazione bancaria su pegno di titoli o di merci (segue) Lo sconto bancario (segue) Sconto bancario e fallimento del traente scontatario Sezione 3. Gli altri finanziamenti tipicamente bancari 51. I prestiti eifinanziamenti bancari (segue) Istruttoria e garanzie (segue) Prospetto informativo europeo standardizzato (segue) Tasso attuale superiore al c.d. tasso soglia Le particolari operazioni di credito. Rinvio I contratti di credito non tipicamente bancari 56. Nuovi strumenti contrattuali di concessione di credito: il factoring ed il forfaiting (rinvio) Il credito al consumo Il leasing bis. (segue) Norme usuarie e responsabilità ter. (segue) Rischi vari quater. (segue) Clausola risolutiva. L art c.c (segue) Lease-back e divieto del patto commissorio (segue) Il c.d. patto di riacquisto (o di ripresa) Capitolo III I SERVIZI BANCARI Premessa 61. I servizi accessori offerti dalla banca Sezione 1. Il servizio di cassa I servizi di cassa e di pagamento 62. Il servizio di cassa e la moneta scritturale. Il c.d. bonifico bancario Il servizio di incasso o di accettazione di effetti, documenti ed assegni

10 XVIII Indice-sommario 64. Le stanze di compensazione Il trasferimento elettronico di fondi I bonifici transfrontalieri Sezione 2. Le carte di credito e di pagamento 67. Le differenti funzioni delle carte: le carte di debito; le carte di pagamento; le carte di credito Il bancomat (segue) Il servizio Bancomat/A.T.M (segue) Il servizio PagoBancomat I servizi di custodia e amministrazione Sezione 1. Custodia, amministrazione e gestione di titoli 71. Depositi a custodia: depositi chiusi e depositi di titoli a dossier e in amministrazione (segue) Depositi di strumenti finanziari dematerializzati Gestione individuale di patrimoni mobiliari (c.d. gestione portafogli di investimento) Sezione 2. Il servizio delle cassette di sicurezza 74. Il dibattito sulla qualificazione giuridica. La custodia-prestazione e la mobilità dei confini con la custodia-criterio di responsabilità La responsabilità della banca per la custodia dei locali e l integrità della cassetta. Risarcimento dovuto (segue) Il caso fortuito Titolo 3 I servizi nelle transazioni commerciali internazionali 77. Il credito documentario (segue) Stand-by letter of credit e contratto autonomo di garanzia Forfaiting Buyer s credit Capitolo IV I FINANZIAMENTI BANCARI PARTICOLARI Premessa 81. Il riassetto del sistema normativo dei crediti speciali. I crediti particolari. 690

11 Indice-sommario XIX Il credito fondiario Sezione 1. Credito e finanziamento fondiario. Concessione e garanzie 82. Nozione di credito fondiario bis. L origine del credito fondiario Finanziamento fondiario e mutui ipotecari Credito fondiario e credito edilizio bis. Le operazioni fondiarie in conto corrente Costo e valore nel finanziamento fondiario Le garanzie integrative L istruttoria L ipoteca fondiaria. L iscrizione ipotecaria La normativa in tema di contratto preliminare Sezione 2. Il contratto di finanziamento fondiario 90. Stipulazione del contratto ed erogazione del denaro Indicizzazione Revocatoria fallimentare Revocatoria ordinaria Restrizione e riduzione Suddivisione del finanziamento e frazionamento dell ipoteca (segue) Trascrizioni o notifiche successive all ipoteca, ma antecedenti al frazionamento (segue) Frazionamento correlato alle norme per la concessione di finanziamenti fondiari (segue) Operatività e decisione secondo correttezza e buona fede (segue) Qualificazione giuridica Estinzione anticipata (segue) Tasso soglia. Ulteriori riflessi per finanziamenti e obbligazioni fondiarie (segue) Obbligo della cancellazione dell ipoteca ed estinzione delle obbligazioni Le operazioni di provvista Risoluzione del contratto Sezione 3. L esecuzione nel finanziamento fondiario 105. Il procedimento esecutivo nel credito fondiario. Privilegi sostanziali e processuali (segue) Azione esecutiva individuale (segue) Interessi di mora; esecuzione immobiliare individuale e fallimento Vendita o assegnazione Aggiudicazione e subentro nel contratto Il decreto di trasferimento

12 XX Indice-sommario Sezione 1. I finanziamenti convenzionati Titolo 3 I finanziamenti convenzionati 111. I finanziamenti agevolati e/o convenzionati e la gestione di fondi pubblici Edilizia residenziale pubblica bis. La rinegoziazione dei tassi Riflessi dell art bis c.c Sezione 2. La garanzia ipotecaria e statale 114. Garanzia primaria dello Stato (segue) La deroga all art c.c Decadenza o revoca della convenzione dopo l iscrizione ipotecaria Conclusioni bis. Clausole di risoluzione e conversione nei contratti di finanziamento convenzionato Sezione 3. L esecuzione 118. Il problema dell esecuzione in presenza di garanzia statale Conclusioni Titolo 4 I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese 120. Il privilegio convenzionale ex art. 46 t.u L attività creditizia a medio e lungo termine a favore delle imprese I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese Credito industriale Credito minerario Credito navale Credito cinematografico Credito al commercio e all artigianato Credito alla cooperazione e per gli impianti sportivi Credito alberghiero, turistico e teatrale Titolo 5 Il credito agrario Sezione 1. Gli interventi legislativi per il credito agrario 130. La legge 5 luglio 1928, n Il credito agrario di esercizio e di miglioramento bis. Privilegio e conto corrente agrario Il d.lgs. 1º settembre 1993, n

13 Indice-sommario XXI 133. (segue) La rilevanza giuridica dello scopo Conclusioni Lo schema operativo Sezione 2. Garanzie tipiche del credito agrario 136. Il privilegio legale agrario all entrata in vigore del t.u.b La situazione attuale La cambiale agraria Il privilegio convenzionale agrario nel testo originario dell art. 44 t.u.b (segue) Laratio legis (segue) La revocatoria fallimentare I problemi con la CC.RR.II Sezione 3. Altre garanzie e aspetti procedurali 143. Procedure di recupero del credito La garanzia dell ipoteca fondiaria Ulteriori garanzie Disciplina del Fondo Interbancario di Garanzia Titolo 6 Il credito peschereccio 147. Il credito peschereccio Titolo 7 Le operazioni di credito per opere pubbliche Sezione 1. Il credito per le opere pubbliche 148. Le operazioni di credito per opere pubbliche Le garanzie bis. IlProject financing ter. (segue) Emissione di obbligazioni con garanzia ipotecaria Sezione 2. Aspetti particolari 150. Rinegoziazione dei tassi Esecuzione forzata nei confronti degli enti locali Sezione 1. I soggetti Titolo 8 Il credito su pegno 152. I soggetti ammessi all esercizio del credito pignoratizio bis. Origini storiche ed evoluzione legislativa del credito su pegno

14 XXII Indice-sommario 153. I monti di credito su pegno di seconda categoria che non raccolgono il risparmio tra il pubblico Le agenzie di prestito su pegno Sezione 2. Aspetti particolari della disciplina 155. Premessa La polizza di pegno Il pegno di cose rubate o smarrite (segue) Le cose sequestrate La confisca (segue) La confisca doganale bis. (segue) La confisca antimafia La responsabilità del perito estimatore La vendita all asta dei beni costituiti in pegno La responsabilità della banca per la custodia del pegno (segue) Limitazione di responsabilità e perdita del bene per colpa della banca (segue) Responsabilità della banca per furto o rapina (segue) Ammontare del risarcimento e sottovalutazione dell oggetto periziato Garanzia relativa all autenticità e alle condizioni degli oggetti venduti all asta Oggetti in metallo prezioso, privi di marchio o con marchi non conformi alla legge Obbligo all accettazione e obbligo a contrarre PARTE TERZA I TITOLI BANCARI Capitolo Unico I TITOLI BANCARI La funzione monetaria dei titoli bancari 1. La funzione «monetaria» giuridicamente rilevante degli assegni. La c.d. «moneta rifiutabile» Gli assegni come strumenti di «mobilizzazione» di moneta bancaria e la intermediazione della banca nel pagamento La funzione monetaria come caratteristica dei titoli bancari di pagamento bis. Antiche dispute in tema di parificazione della moneta bancaria a quella legale ter. (segue) e le prime discussioni della nostra dottrina sulla funzione monetaria degli assegni

15 Indice-sommario XXIII Sezione 1. L assegno bancario I titoli bancari come mezzo di pagamento 4. L assegno bancario come ordine e l art. 3 l.a L art. 3, 2º c., l.a., e il c.d. servizio di cassa. La prevalenza del momento dell ordine su quello cambiario bis. (segue) La clausola di intrasferibilità. La disciplina sanzionatoria. Approfondimenti (segue) L assegno bancario come strumento di utilizzazione del servizio di cassa. Bancarietà dell assegno Assegno bancario, mandato e delegazione di pagamento L assegno bancario come ordine in senso tecnico Requisiti formali e circolazione dell assegno bancario Sezione 2. L assegno circolare e gli altri titoli 10. Cenni sulla disciplina dell assegno circolare La funzione «monetaria» dell assegno circolare I titoli speciali della Banca d Italia (segue) e dei Banchi meridionali bis. Struttura dei titoli bancari e funzione monetaria Titolo 3 La funzione solutoria dei titoli bancari 14. La funzione solutoria degli assegni: il dibattito bis. Posizione della dottrina e della giurisprudenza in tema di pagamenti a mezzo di assegni Assegni e attribuzione patrimoniale a titolo gratuito (segue) Assegni e contratti o rapporti restitutori bis. (segue) Pegno irregolare di danaro e riscatto La funzione solutoria degli assegni: brevi conclusioni APPENDICE NORMATIVA I «SUGGERIMENTI» A.B.I. IN TEMA DI CONTRATTI BANCARI A) ABI, lettera circolare del 25 febbraio 2005, n. LG/ Allegato A: «Contratti bancari - Condizioni generali relative al rapporto banca-cliente» Protocollo di intesa Condizioni generali relative al rapporto banca-cliente Sezione I. Conto corrente bancario Sezione II. Affidamenti in conto corrente Sezione III. Bancomat/Pagobancomat (modalità d uso della carta) Sottosezione A. Servizio Bancomat/ATM Sottosezione B. Servizio Pagobancomat

16 XXIV Indice-sommario Sezione IV. Servizio di incasso o di accettazione degli effetti, documenti ed assegni Sezione V. Servizio di deposito a custodia e/o amministrazione di titoli e strumenti finanziari B) ABI, lettera circolare del 25 febbraio 2005, n. LG/ Allegato B: «Contratto di finanziamento fondiario stipulato in atto unico e Capitolato di patti e condizioni generali» Contratto di finanziamento fondiario stipulato in atto unico Capitolato di patti e condizioni generali C) ABI, Circolare 20 dicembre 2004, prot. LG/FI/005929, Contratti bancari. Disposizioni comuni sui servizi di investimento. Condizioni generali per l utilizzo di carta di credito. Fideiussione a garanzia delle operazioni bancarie (Fideiussione omnibus). Provvedimenti delle Autorità antitrust in materia. Allegato 3: «Sezione VI. Servizi di Investimento. Disposizioni comuni» Sezione VI. Servizi di investimento. Disposizioni comuni Sottosezione A. Servizio di negoziazione, ricezione e trasmissione di ordini su strumenti finanziari Sottosezione B. Servizio di gestione di portafogli Sottosezione C. Servizio di consulenza in materia di investimenti in strumenti finanziari Allegato 1. Disposizioni comuni Allegato 1. Sottosezione B Allegato 2. Sottosezione B Allegato 1. Sottosezione C D) ABI, Circolare 20 dicembre 2004, prot. LG/FI/005929, Contratti bancari. Disposizioni comuni sui servizi di investimento. Condizioni generali per l utilizzo di carta di credito. Fideiussione a garanzia delle operazioni bancarie (Fideiussione omnibus). Provvedimenti delle Autorità antitrust in materia. Allegato 4: «Condizioni generali per l utilizzo di carta di credito» E) ABI, Circolare serie Legale Prot. LG/ del 26 settembre 2005: «Contratti bancari. Condizioni generali per la fideiussione a garanzia delle operazioni bancarie». Allegato: Fideiussione a garanzia delle operazioni bancarie (fideiussione omnibus) Bibliografia generale Indice analitico