La disciplina della trasparenza nell ambito del credito al consumo. Slide di Studio

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1 Crs Aggirnament 30 re OAM - Mdul 3 La disciplina della trasparenza La disciplina della trasparenza nell ambit del credit al cnsum Slide di Studi Nme file:slidedistudi_md3_traspbanc 1

2 Finalità La disciplina sulla trasparenza delle perazini e dei servizi bancarie finanziari persegue l biettiv, nel rispett dell autnmia negziale di rendere nti ai clienti gli elementi essenziali del rapprt cntrattuale e le lr variazini, favrend in tal md anche la cncrrenza nei mercati bancari e finanziari Il rispett delle regle e dei principi di trasparenza e crrettezza nei rapprti cn la clientela attenua i rischi legali e di reputazine e cncrre alla sana e prudente gestine dell intermediari 2

3 La rifrma del sistema Il recepiment in Italia della Direttiva 2008/48/CE relativa ai cntratti di credit ai cnsumatri ha rappresentat l ccasine per realizzare una ampia rifrma di sistema che ha ad ggett i rapprti precntrattuali e cntrattuali tra finanziatre e cnsumatre il crdinament di talune previsini in materia di trasparenza dei rapprti tra intermediari e clienti la disciplina, l rganizzazine e la vigilanza dei sggetti nn bancari abilitati ad ergare finanziamenti a titl prfessinale e dei relativi canali distributivi (agenti in attività finanziaria e mediatri creditizi) 3

4 Il decret legislativ 13 agst 2010, n. 141 Sulla base della delega cntenuta nell art. 33 della legge 88/2009 (c.d. Legge cmunitaria 2008), il Gvern ha adttat il decret legislativ 13 agst 2010, n. 141 che ha previst, cn una scelta cnsapevle quant divergente dalle scelte perate dagli altri legislatri eurpei che la nuva disciplina del credit ai cnsumatri sia cmpendiata nel Cap II del Titl VI del d. lgs. 1 settembre 1993, n. 385 (Test Unic Bancari) 4

5 La disciplina dei cntratti di credit destinati ai cnsumatri Al credit ai cnsumatri è ggi riservata una autnma disciplina primaria e secndaria La nuva disciplina si applica ai cntratti di credit destinati ai cnsumatri, nn essend richiamat cme in passat il cncett di credit al cnsum Ciò che rileva ai fini dell applicazine della disciplina in esame è la qualifica sggettiva del beneficiari del finanziament (cnsumatre) 5

6 La disciplina dei servizi di pagament Analg fenmen di specializzazine ed affrancament dalla disciplina generale dei servizi e prdtti bancari, è avvenuta in Italia in sede di recepiment della disciplina dei servizi di pagament di cui alla Direttiva 2007/64/CE 6

7 Il Prvvediment di Banca d Italia La nrmativa secndaria è stata, quindi, adttata da Banca d Italia che ha dedicat al credit ai cnsumatri l intera Sezine VII del prpri Prvvediment in materia di trasparenza delle perazini e dei servizi bancari - crrettezza delle relazini tra intermediari e clienti 7

8 Le fnti La disciplina della trasparenza dei servizi e delle perazini nell ambit del credit al cnsum trva le prprie fnti nell ambit del Cap II del Titl I del D.lgs. n. 385/1993 (il «TUB»), cme sstituit dal D.lgs. 141/2010 e s.m.i. (attuazine della Direttiva n. 2008/48/CE del ) della Sezine VII del Prvvediment della Banca d Italia in materia di trasparenza delle perazini e dei servizi bancari e finanziari - Crrettezza delle relazini tra intermediari e clienti del (il «Prvvediment»), cme integrat in data del D.M. (Ministr dell ecnmia e delle finanze) del 3 febbrai 2011, recante «Determinazini in materia di credit ai cnsumatri» (il «D.M.») 8

9 In particlare: ambit di applicazine e dispsizini applicabili della Sezine VII del Prvvediment della Banca d Italia in materia di trasparenza delle perazini e dei servizi bancari e finanziari 9

10 Ambit di applicazine - 1 Le dispsizini di cui alla Sez. VII, par. 3.1, del Prvvediment si applican ai cntratti di credit, cmunque denminati, tra un finanziatre e un cnsumatre, vver persna fisica che agisce per scpi estranei all'attività imprenditriale, cmmerciale, artigianale prfessinale eventualmente svlta 10

11 Ambit di applicazine - 2 Sn sttratti dall'applicazine della nrmativa, fra gli altri i finanziamenti di imprt inferire a 200 e superiri a i cntratti di smministrazine ex artt.1559 ss. del cdice civile i cntratti di appalt di cui all'art del cdice civile i finanziamenti nei quali è esclus il pagament di interessi di altri neri (segue) 11

12 Ambit di applicazine - 3 i finanziamenti a frnte dei quali il cnsumatre è tenut a crrispndere esclusivamente cmmissini per un imprt nn significativ, qualra il rimbrs del credit debba avvenire entr 3 mesi dall'utilizz della smma, i finanziamenti destinati all'acquist alla cnservazine di un diritt di prprietà su un terren su un immbile edificat prgettat e i finanziamenti garantiti da ipteca su beni immbili aventi una durata superire a 5 anni (segue) 12

13 Ambit di applicazine - 4 Tra le esclusini, riveste particlare imprtanza quella relativa ai finanziamenti rimbrsabili entr 3 mesi che determina la nn applicabilità della nrmativa alle carte di credit qualra il rimbrs delle smme utilizzate nn avvenga ratealmente 13

14 Peculiarità della disciplina del credit ai cnsumatri nella fase pre-cntrattuale Cn particlare riferiment alla fase precntrattuale, le principali differenze della disciplina del credit ai cnsumatri rispett alla disciplina dei finanziamenti in generale si riscntran nelle dispsizini dedicate alla pubblicità agli bblighi di infrmativa pre-cntrattuale e di verifica del merit creditizi del cliente 14

15 Pubblicità 15

16 Pubblicità - 1 Gli annunci pubblicitari che riprtan il tass d'interesse altre cifre cncernenti il cst del credit indican - ai sensi dell articl 123 del T.U. - le seguenti infrmazini: a) il tass d interesse, specificand se fiss variabile b) le spese, cmunque denminate, cmprese nel cst ttale del credit c) l imprt ttale del credit (in cas di cntratti di credit che attribuiscn il diritt di utilizzare smme entr un cert imprt, va indicat il massimale che può essere mess a dispsizine del cnsumatre) d) il tass annu effettiv glbale (TAEG) (segue) 16

17 Pubblicità - 2 e) la necessità di sttscrivere cntratti relativi a un più servizi accessri cnnessi cn il cntratt di credit (ad esempi una plizza assicurativa) l infrmazine va inserita sl se i csti relativi ai servizi accessri cnnessi cn il cntratt di credit nn sn stati inclusi nel tass annu effettiv glbale perché nn determinabili in anticip f) la durata del cntratt di credit g) l imprt ttale dvut dal cnsumatre e l ammntare delle single rate, quand queste infrmazini sian determinabili in anticip 17

18 Pubblicità - 3 Agli annunci pubblicitari relativi alle aperture di credit reglate in cnt crrente, in cui il rimbrs delle smme prelevate deve avvenire su richiesta della banca vver entr 3 mesi dal preliev nn si applica l bblig di riprtare le infrmazini di cui alle lettere e), f) e g) (necessità di sttscrivere servizi accessri, durata cntratt, imprt ttale e ammntare single rate) 18

19 Pubblicità - 4 Le infrmazini sn riprtate negli annunci pubblicitari in frma chiara cncisa e graficamente evidenziata avvalendsi di un esempi rappresentativ Nel test nella presentazine degli annunci pubblicitari nessuna vce, tra quelle precedentemente elencate può avere maggire evidenza del TAEG 19

20 Pubblicità - 5 Per gli annunci pubblicitari che nn riprtan il tass di interesse altre cifre cncernenti il cst del credit cntinua ad applicarsi la disciplina prevista per la generalità dei prdtti e servizi bancari che prevede l'indicazine della natura pubblicitaria del messaggi e della necessità di fare riferiment ai fgli infrmativi (nella specie sstituiti dalle infrmazini eurpee di base relative al credit ai cnsumatri IEBCC), precisand le mdalità cn cui sn messi a dispsizine dei clienti 20

21 Infrmazini precntrattuali 21

22 Infrmazini precntrattuali - 1 Il finanziatre deve frnire al cnsumatre prima che questi sia vinclat da un cntratt di credit da una prpsta irrevcabile le infrmazini necessarie per cnsentirgli il cnfrnt tra le diverse fferte di credit sul mercat csì che pssa prendere una decisine infrmata e cnsapevle in merit alla cnclusine del cntratt di credit 22

23 Infrmazini precntrattuali - 2 I tassi di interesse devn essere riprtati su base annuale e almen cn riferiment all ann civile Qualra un cntratt di credit preveda la capitalizzazine infrannuale degli interessi il valre del tass, rapprtat su base annua, viene indicat tenend cnt degli effetti della capitalizzazine 23

24 Infrmazini precntrattuali - 3 I dcumenti cntenenti le infrmazini precntrattuali devn essere frniti gratuitamente attravers un supprt cartace altr supprt durevle L avvenuta acquisizine del dcument da parte del cnsumatre è attestata per iscritt attravers altr supprt durevle 24

25 Dcumenti infrmativi - 1 Prima che il cnsumatre sia vinclat da un cntratt di credit da una prpsta irrevcabile, il finanziatre deve frnirgli le seguenti infrmazini: a) il tip di cntratt di credit b) la denminazine del finanziatre e l'indirizz della sua sede amministrativa della succursale cn sede in Italia Nel cas di fferta attravers intermediari del credit vann indicati anche il nme e il cgnme la denminazine e l indirizz del sggett che entra in rapprt cn il cnsumatre (segue) 25

26 Dcumenti infrmativi - 2 c) l'imprt ttale del credit e le cndizini di utilizz d) la durata del cntratt di credit e) nel cas di cntratti di credit cllegati, l indicazine del bene del servizi ggett del cntratt e il relativ prezz in cntanti (segue) 26

27 Dcumenti infrmativi - 3 f) il tass di interesse, le cndizini che ne disciplinan l'applicazine e, se dispnibile, gni indice tass di riferiment applicabile al tass iniziale, nnché le cndizini temprali e le mdalità per l eventuale mdifica del tass di interesse, ve cnsentita ai sensi dell articl 118 del T.U. Qualra il cntratt preveda l applicazine di tassi di interesse diversi al variare di determinate circstanze le infrmazini previste dalla presente lettera vann frnite cn riferiment a ciascun dei tassi applicabili (segue) 27

28 Dcumenti infrmativi - 4 g) il TAEG e l'imprt ttale dvut dal cnsumatre, illustrati mediante un esempi rappresentativ che deve indicare le iptesi sulle quali si basa il calcl di tale tass Se il cntratt prevede diverse mdalità di utilizz dei fndi, a ciascuna delle quali si applican spese tassi diversi viene riprtata una chiara avvertenza circa la circstanza che l impieg da parte del cnsumatre di mdalità di utilizz diverse da quella presa in cnsiderazine per il calcl del TAEG ai sensi dell allegat 5B, può cmprtare l applicazine di un tass più elevat (segue) 28

29 Dcumenti infrmativi - 5 h) l'imprt, il numer e la peridicità delle rate e, ve previst dal cntratt, l rdine cn cui vengn imputati i pagamenti finalizzati al rimbrs di saldi negativi ai quali sn applicati diversi tassi debitri (segue) 29

30 Dcumenti infrmativi - 6 i) tutte le spese derivanti dal cntratt di credit, ivi incluse: le spese di gestine di un cnt, quand per la stipulazine del cntratt è bbligatria l apertura di un cnt sul quale reglare i rimbrsi e i prelievi effettuati dal cnsumatre le spese cnnesse all'utilizzazine dei mezzi di pagament che cnsentn di effettuare rimbrsi e prelievi Sn altresì indicate le cndizini in presenza delle quali è pssibile una mdifica delle spese nel rispett delle dispsizini di legge sulla mdifica unilaterale delle cndizini cntrattuali (segue) 30

31 Dcumenti infrmativi - 7 j) se necessarie, l esistenza di spese ntarili a caric del cnsumatre in relazine alla stipula del cntratt di credit k) l indicazine degli eventuali servizi accessri cnnessi cn il cntratt di credit (ad esempi, plizza assicurativa) bbligatri per ttenere il credit per ttenerl alle cndizini previste (segue) 31

32 Dcumenti infrmativi - 8 l) il tass degli interessi di mra, le cndizini in presenza delle quali ess può essere mdificat nel rispett delle dispsizini di legge sulla mdifica unilaterale delle cndizini cntrattuali, e le eventuali penali previste per l inadempiment m) una chiara avvertenza delle cnseguenze alle quali il cnsumatre può andare incntr in cas di mancat pagament di una più rate (segue) 32

33 Dcumenti infrmativi - 9 n) le eventuali garanzie richieste ) l'esistenza del diritt di recess ai sensi dell articl 125-ter del T.U., ppure l inesistenza di quest diritt nel cas di cntratti di credit ai quali nn si applican le dispsizini in materia di recess p) il diritt al rimbrs anticipat previst dall articl 125-sexies del T.U. nnché, in presenza delle cndizini ivi stabilite, il diritt del creditre a ttenere un indennizz a frnte del rimbrs anticipat e le relative mdalità di calcl (segue) 33

34 Dcumenti infrmativi - 10 q) il diritt del cnsumatre, se la dmanda di credit è stata rifiutata dp la cnsultazine di una banca dati, di essere infrmat immediatamente e gratuitamente del rifiut della dmanda e degli estremi della banca dati cnsultata r) il diritt del cnsumatre a ricevere gratuitamente, su richiesta, una cpia cmpleta del test cntrattuale idnea per la stipula s) l eventuale limite temprale di validità dell fferta illustrata nelle infrmazini precntrattuali (segue) 34

35 Dcumenti infrmativi - 11 Le infrmazini sn frnite attravers il dcument standard denminat Infrmazini eurpee di base sul credit ai cnsumatri IEBCC ( SECCI in versine inglese Standard Eurpean Cnsumer Credit Infrmatin), redatt in cnfrmità del mdell previst nell Allegat 4C 35

36 Dcumenti infrmativi - 12 Per le cmunicazini mediante telefnia vcale, la descrizine delle principali caratteristiche del servizi finanziari deve cmprendere almen le infrmazini precedentemente elencate sub c) d), e), f) e h), nnché il TAEG, illustrat mediante un esempi rappresentativ, e l'imprt ttale dvut dal cnsumatre 36

37 Dcumenti infrmativi - 13 Se il finanziatre intende frnire al cnsumatre infrmazini aggiuntive sul cntratt di credit, queste sn riprtate in un dcument distint eventualmente allegat alle «Infrmazini eurpee di base sul credit ai cnsumatri» 37

38 Dcumenti infrmativi - 14 Oltre alle infrmazini precntrattuali precedentemente elencate, il cnsumatre ha il diritt di ttenere gratuitamente, su richiesta una cpia del test cntrattuale idnea per la stipula 38

39 Dcumenti infrmativi - 15 Il diritt di ttenere una cpia del test cntrattuale nn sussiste se il finanziatre, al mment della richiesta ha già cmunicat al cnsumatre la prpria intenzine di rifiutare la dmanda di credit 39

40 Dcumenti infrmativi - 16 Nel cas di un cntratt di credit in base al quale i pagamenti effettuati dal cnsumatre nn cmprtan un immediat e crrispndente ammrtament dell'imprt ttale del credit ma servn a cstituire un capitale da investire secnd quant stabilit dal cntratt di credit da un cntratt accessri le infrmazini da rendere ai sensi del presente paragraf cmprendn, una dichiarazine chiara e cncisa da cui risulti che: (segue) 40

41 Dcumenti infrmativi - 17 salv diversa previsine cntrattuale, nn vi è una garanzia di rimbrs dell'imprt ttale del credit prelevat in base al cntratt di credit, anche quand sian state integralmente pagate le rate, ciò in quant l entità del rimbrs dipende dal valre del capitale investit alla scadenza del termine previst nel cntratt Resta ferma la disciplina sui prdtti finanziari prevista ai sensi del T.U.F 41

42 I chiarimenti adeguati - 1 In aggiunta alle ntizie cntenute nel mdul recante le Infrmazini eurpee di base sul credit ai cnsumatri, il finanziatre l intermediari del credit (esclusi i frnitri di merci prestatri di servizi che agiscn cme intermediari del credit a titl accessri) sn tenuti a frnire al cnsumatre chiarimenti adeguati per tali intendendsi il cmpless delle infrmazini relative alle caratteristiche essenziali dei prdtti prpsti e agli effetti specifici che pssn avere sul cnsumatre, incluse le cnseguenze del mancat pagament, nnché l illustrazine delle infrmazini precntrattuali cntenute nel SECCI 42

43 I chiarimenti adeguati - 2 I chiarimenti adeguati sn finalizzati a cnsentire al cnsumatre di valutare se il cntratt di credit prpst sia adatt alle sue esigenze ed alla sua situazine finanziaria Tale valutazine resta di cmpetenza del cliente, in quant il finanziatre l intermediari del credit sn chiamati ad apprntare idnei sistemi e prcedure atte a cnsentire al cliente di richiedere e ricevere gli pprtuni chiarimenti ma nn anche a sstituirsi alla scelta (cnsapevle ed infrmata) del cliente ed all autvalutazine dell stess cnsumatre 43

44 Assistenza al cnsumatre - 1 Il finanziatre asslve all bblig di frnire chiarimenti adeguati adttand prcedure interne vlte ad assicurare che il cnsumatre pssa prima della cnclusine del cntratt e per tutt il perid a dispsizine per l esercizi del diritt di recess ai sensi dell articl 125-ter del T.U. rivlgersi, nei nrmali rari di lavr, al finanziatre a sggetti da quest incaricati per ttenere gratuitamente spiegazini aventi ad ggett: (segue) 44

45 Assistenza al cnsumatre - 2 la dcumentazine pre-cntrattuale frnitagli le caratteristiche essenziali del prdtt ffert gli effetti che pssn derivargli dalla cnclusine del cntratt, in termini di bblighi ecnmici e cnseguenze del mancat pagament 45

46 Assistenza al cnsumatre - 3 Le prcedure devn assicurare facilità di access alle spiegazini e prevedn che il cnsumatre pssa ttenerle ralmente, cmunque, attravers tecniche di cmunicazine a distanza che gli cnsentan - ve l desideri - un interazine individuale cn gli addetti 46

47 Assistenza al cnsumatre - 4 Il finanziatre assicura che il persnale incaricat di frnire i chiarimenti abbia un adeguata e aggirnata cnscenza dei cntratti di credit fferti nnché dei diritti dei cnsumatri e delle regle previste dal cap II del titl VI del T.U. e dalla Sezine VII del Prvvediment 47

48 Assistenza al cnsumatre - 5 Per specifici aspetti tecnici, il persnale incaricat può indirizzare il cnsumatre vers l utilizz di adeguati strumenti di autvalutazine e di mdelli di simulazine dispnibili su internet 48

49 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 1 Avut riguard alle aperture di credit in cnt crrente da rimbrsare su richiesta della banca entr tre mesi dal preliev e alle dilazini di pagament nn gratuite e altre mdalità agevlate di rimbrs di un credit preesistente, cncrdate tra le parti a seguit di un inadempiment del cnsumatre prima che il cnsumatre sia vinclat da un cntratt di credit da una prpsta irrevcabile, il finanziatre è tenut a frnirgli le seguenti infrmazini: (segue) 49

50 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 3 a) l'imprt ttale del credit b) la durata del cntratt di credit (segue) 50

51 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 2 c) il tip di cntratt di credit d) la denminazine del finanziatre e l'indirizz della sua sede amministrativa della succursale cn sede in Italia Nel cas di fferta attravers intermediari del credit vann indicati anche il nme e il cgnme la denminazine e l indirizz del sggett che entra in rapprt cn il cnsumatre (segue) 51

52 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 4 e) il tass di interesse, le cndizini che ne disciplinan l'applicazine e gni indice tass di riferiment applicabile al tass iniziale; tutte le spese derivanti dal cntratt di credit e le cndizini in presenza delle quali è pssibile un eventuale mdifica delle stesse nel rispett delle dispsizini di legge sulla mdifica unilaterale delle cndizini cntrattuali (segue) 52

53 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 5 f) il TAEG, illustrat mediante un esemplificazine rappresentativa che deve indicare le iptesi sulle quali si basa il calcl di tale tass. Per le aperture di credit reglate in cnt crrente si applica l allegat 5B g) le cndizini e le mdalità per l esercizi del diritt di recess previst dall articl 125- quater del T.U., da altre nrme di legge dal cntratt di credit (segue) 53

54 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 6 h) nel cas di apertura di credit in cnt crrente, qualra sia previst che il cnsumatre debba rimbrsare su richiesta della banca le smme prelevate, l avvertenza che al cnsumatre può essere richiest in qualsiasi mment il rimbrs i) il tass degli interessi di mra, le cndizini in presenza delle quali ess può essere mdificat e le eventuali penali previste per l inadempiment (segue) 54

55 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 7 j) il diritt del cnsumatre, se la dmanda di credit è stata rifiutata dp la cnsultazine di una banca dati, di essere infrmat immediatamente e gratuitamente del rifiut della dmanda e degli estremi della banca dati cnsultata secnd quant previst dal paragraf del Prvvediment k) l eventuale limite temprale di validità dell fferta illustrata nelle infrmazini precntrattuali 55

56 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 8 Per le dilazini di pagament e le mdalità agevlate di rimbrs di crediti preesistenti a men che nn sian stipulate nella frma di apertura di credit in cnt crrente da rimbrsare su richiesta della banca entr tre mesi dal preliev le infrmazini precntrattuali devn includere altresì: (segue) 56

57 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 9 a) l'imprt, il numer e la scadenza delle rate e, ve previst dal cntratt, l rdine cn cui vengn imputati i pagamenti finalizzati al rimbrs di saldi negativi ai quali sn applicati diversi tassi debitri (segue) 57

58 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 10 b) il diritt al rimbrs anticipat previst dall articl 125-sexies del T.U. nnché, in presenza delle cndizini ivi stabilite, il diritt del creditre a ttenere un indennizz a frnte del rimbrs anticipat e le relative mdalità di calcl 58

59 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 11 Le infrmazini in materia di apertura di credit in cnt crrente e dilazini di pagament, pssn essere frnite, alternativamente: i) attravers il dcument standard denminat Infrmazini eurpee di base sul credit ai cnsumatri, redatt in cnfrmità del mdell previst nell Allegat 4D Attravers quest dcument sn altresì sddisfatti gli bblighi infrmativi previsti dagli articli 67-quater, cmmi 1 e 2, 67-quinquies, 67-sexies, 67-septies e 67-cties del Cdice del Cnsum (segue) 59

60 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 12 ii) attravers un dcument, divers da quell indicat sub i), redatt nel rispett dei criteri generali previsti dalla sezine I, paragraf 1.4 In cas di us di tecniche di cmunicazine a distanza dvrann essere altresì frnite le ulteriri infrmazini previste dagli articli 67-quater, cmmi 1 e 2, 67-quinquies, 67-sexies, 67-septies e 67-cties del Cdice del Cnsum) (segue) 60

61 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 13 iii) limitatamente alle aperture di credit in cnt crrente, includendle nel fgli infrmativ e nel dcument di sintesi del cnt crrente secnd quant previst dalla sezine II e dall allegat 4A (In quest cas, in derga al paragraf 6 della sezine II, il dcument di sintesi è frnit al cnsumatre bbligatriamente e gratuitamente prima che egli sia vinclat dal cntratt da una prpsta irrevcabile) e se sn impiegate tecniche di cmunicazine a distanza, dalla sezine V, paragraf

62 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 14 Il cnsumatre ha il diritt di ttenere gratuitamente, su richiesta una cpia del test cntrattuale idnea per la stipula Quest diritt nn sussiste se il finanziatre, al mment della richiesta ha già cmunicat al cnsumatre la prpria intenzine di rifiutare la dmanda di credit 62

63 Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament - 15 Ai cntratti di credit in cnt crrente e dilazini di pagament nn si applica l bblig del finanziatre di frnire al cnsumatre chiarimenti adeguati sul cntratt di credit ai sensi dell articl 124, cmma 5, del T.U. 63

64 Il TAEG Il TAEG - 1 è il tass che rende uguali, su base annua, i valri attualizzati di tutti gli impegni (prelievi, rimbrsi e spese), esistenti futuri, ggett di accrd tra il finanziatre e il cnsumatre ed è calclat secnd la frmula matematica riprtata nell allegat 5B 64

65 Il TAEG - 2 Il TAEG è cmprensiv degli interessi e di tutti i csti inclusi gli eventuali cmpensi di intermediari del credit le cmmissini le impste e tutte le altre spese che il cnsumatre deve pagare in relazine al cntratt di credit e di cui il finanziatre è a cnscenza, escluse le spese ntarili 65

66 Il TAEG - 3 Nel TAEG sn inclusi i csti, di cui il finanziatre è a cnscenza relativi a servizi accessri cnnessi cn il cntratt di credit e bbligatri per ttenere il credit per ttenerl alle cndizini fferte 66

67 Il TAEG - 4 Il calcl del TAEG è fndat sull iptesi che il cntratt di credit rimarrà valid per il perid di temp cnvenut e che il creditre e il cnsumatre adempirann ai lr bblighi nei termini ed entr le date cnvenuti nel cntratt di credit 67

68 Il TAEG - 5 Se un cntratt di credit cntiene clausle che permettn di mdificare il tass debitre le altre spese cmputate nel TAEG, ma in md nn quantificabile al mment del calcl del TAEG stess, si iptizza che il tass debitre e le altre spese rimarrann invariati rispett al livell iniziale e si applicherann fin alla scadenza del cntratt di credit 68

69 Il TAEG - 6 Dal calcl del TAEG sn cmunque escluse: le eventuali penali che il cnsumatre è tenut a pagare per la mancata esecuzine di un qualsiasi degli bblighi stabiliti dal cntratt di credit, cmpresi gli interessi di mra le spese, diverse dal prezz d acquist, che cmpetn al cnsumatre all att dell acquist, indipendentemente dal fatt che si tratti di acquist di merci servizi, tramite pagament in cntanti a credit 69

70 Il TAEG - 7 Nel cst ttale del credit sn inclusi, se ggett di accrd tra finanziatre e cnsumatre anche i csti di gestine del cnt sul quale vengn registrate le perazini di pagament e i prelievi i csti relativi all utilizzazine di mezzi di pagament che permettan di effettuare pagamenti e prelievi e tutti gli altri csti relativi alle perazini di pagament 70

71 Il TAEG - 8 Qualra il cnt pssa essere utilizzat anche per perazini diverse da quelle cnnesse al cntratt di credit il cst ttale del credit include i seguenti csti di gestine ad ess crrelati: csti fissi (anche se vlti a remunerare servizi estranei al finanziament) csti variabili in funzine dell utilizz del sl finanziament 71

72 Il TAEG - 9 I csti di gestine del cnt, anche se ggett di accrd tra finanziatre e cnsumatre, nn sn inclusi ve ricrran cngiuntamente le seguenti cndizini: l apertura del cnt è facltativa i csti crrelati al cnt sn indicati in md chiar e distint nel cntratt di credit, in qualsiasi altr cntratt cnclus cn il cnsumatre 72

73 Prvvediment della Banca d Italia del sul Recepiment della Direttiva 2011/90/UE in materia di iptesi di calcl del TAEG Il Prvvediment in esame prevede che, per quant riguarda le aperture di credit: i. verrà pubblicizzat un unic TAEG, calclat in cnfrmità del paragraf della sezine VII del Prvvediment 29 lugli 2009 e del nuv allegat 5B ii. in derga a quant previst dal paragraf della sezine VII del Prvvediment, ai fini del calcl del TAEG cntinuan a essere inclusi i canni peridici e le altre spese fisse relative ai cnti a servizi esclusiv del finanziament, i csti di gestine del cnt crrente funzinali all'utilizz del finanziament nnché i csti relativi ai pagamenti e ai prelievi cnnessi cn l'ergazine cn il rimbrs del credit 73

74 Offerta attravers intermediari del credit - 1 L intermediari del credit di cui il finanziatre eventualmente si avvalga è anch egli tenut all asslviment degli bblighi previsti dai seguenti paragrafi della Sez. VII del Prvvediment: (Dispsizini di carattere generale) (Cntenut e mdalità delle infrmazini relative ai cntratti di credit) (Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament) (Tass annu effettiv glbale) 74

75 Offerta attravers intermediari del credit - 2 Questi bblighi, tuttavia nn si applican ai frnitri di merci prestatri di servizi che agiscn cme intermediari del credit a titl accessri 75

76 Offerta attravers intermediari del credit - 3 Nel cas in cui nell fferta di cntratti di credit il finanziatre si avvalga di questi sggetti egli rimane cmunque respnsabile dell adzine di misure atte a garantire che il cnsumatre riceva, anche tramite l intermediari del credit, le infrmazini previste ai sensi dei paragrafi 4.2.1, , 4.2.3, della sezine VII del Prvvediment e pssa ttenere l assistenza prevista dal paragraf

77 Offerta attravers intermediari del credit - 4 Gli intermediari del credit devn indicare, negli annunci pubblicitari e negli altri dcumenti destinati ai cnsumatri a quale titl peran entr quali limiti pssn svlgere la prpria attività e in particlare, se sian legati da rapprti cntrattuali cn un più finanziatri ppure agiscan in qualità di mediatri 77

78 Offerta attravers intermediari del credit - 5 Nei casi in cui l intermediari del credit può richiedere al cnsumatre il pagament di un cmpens per i sui servizi (mediazine creditizia), ai sensi dell articl 125-nvies, cmma 2, del T.U. il cmpens è cmunicat al cnsumatre e cstituisce ggett di accrd su supprt cartace su altr supprt durevle, prima della cnclusine del cntratt di credit I mediatri asslvn a questi bblighi applicand quant previst ai sensi della sezine VIII del Prvvediment 78

79 Offerta attravers intermediari del credit - 6 Il mediatre creditizi cmunica al finanziatre, secnd le mdalità tra lr cncrdate l ammntare del cmpens che il cnsumatre è tenut a versargli, cmunque in temp utile affinché il finanziatre pssa includerl nel calcl del TAEG 79

80 Valutazine del merit creditizi del cnsumatre 80

81 Valutazine del merit creditizi del cnsumatre - 1 Cncettualmente distinta dall bblig di assistenza che si sstanzia nel frnire al cliente i chiarimenti adeguati, è la verifica del merit creditizi del cliente che rappresenta un bblig in cap al finanziatre Tale verifica deve essere effettuata nella fase precntrattuale sulla base di infrmazini adeguate se del cas frnite dal cnsumatre stess e, ve necessari ttenute cnsultand una banca dati pertinente 81

82 Valutazine del merit creditizi del cnsumatre - 2 Nella successiva fase cntrattuale, pi, il finanziatre è tenut a rinnvare la verifica del merit creditizi del cnsumatre prima di prcedere ad un aument significativ dell imprt ttale del credit 82

83 Banche dati 83

84 Banche dati - 1 Il paragraf 4.4 della Sez. VII del Prvvediment nrma i casi in cui, per la valutazine del merit creditizi del cnsumatre il finanziatre si avvale delle infrmazini presenti in una banca dati 84

85 Banche dati - 2 Se la dmanda di credit è stata rifiutata dp che è stata cnsultata una banca dati, il finanziatre deve infrmare il cnsumatre immediatamente e gratuitamente del rifiut della dmanda e degli estremi identificativi dei sistemi di infrmazine creditizia cnsultati e dei rispettivi gestri (art. 125 del T.U.) 85

86 Il finanziatre deve: Banche dati - 3 infrmare preventivamente il cnsumatre - unitamente all invi di altre cmunicazini e slleciti in via autnma - la prima vlta che segnala a una banca dati infrmazini negative sul su cnt assicurare che le infrmazini cmunicate alle banche dati sian esatte e aggirnate e rettificare prntamente i dati in cas di errri infrmare il cnsumatre sugli effetti che le infrmazini negative registrate a su nme in una banca dati pssn avere sulla sua capacità di accedere al credit 86

87 Banche dati - 4 L access alle banche dati da parte di finanziatri degli Stati membri dell Unine Eurpea diversi dall Italia è cnsentit entr limiti e a cndizini cntrattuali nn discriminatri rispett a quelli previsti per i finanziatri aventi sede cmunque insediati in Italia ( finanziatri italiani ) 87

88 Banche dati - 5 In particlare devn essere praticate cndizini equivalenti cn riguard ai csti e alla qualità del servizi di access ai dati alle mdalità per la sua fruizine alla quantità e tiplgia di infrmazini frnite 88

89 Banche dati - 6 I gestri delle banche dati pssn subrdinare l access dei finanziatri degli Stati membri dell Unine Eurpea diversi dall Italia alla cmunicazine, da parte di questi ultimi delle infrmazini in lr pssess sul cnsumatre per cui è stata interrgata la banca dati nel rispett della nrmativa in materia di prtezine dei dati persnali Sn fatte salve le eventuali limitazini previste dalla legislazine dell Stat di appartenenza del finanziatre 89

90 I cntratti 90

91 La frma - 1 I cntratti di credit devn essere redatti in frma scritta (art bis del TUB) Il dcument infrmatic deve sddisfare i requisiti della frma scritta nei casi previsti dalla legge 91

92 La frma - 2 In particlare, ai sensi dei cmmi 1-bis e 2 dell articl 20 del d.lgs. 7 marz 2005, n. 82, l idneità del dcument infrmatic a sddisfare il requisit della frma scritta è liberamente valutabile in giudizi, tenut cnt delle sue caratteristiche ggettive di qualità, sicurezza, integrità e di immdificabilità Il dcument infrmatic sttscritt cn firma elettrnica qualificata cn firma digitale, frmat nel rispett delle regle tecniche stabilite ai sensi dell articl 71 del medesim decret legislativ, che garantiscan l identificabilità dell autre, l integrità e l immdificabilità del dcument, sddisfa cmunque il requisit della frma scritta 92

93 La frma - 3 Nel cas di insservanza della frma prescritta il cntratt è null e la nullità può essere fatta valere sl dal cnsumatre 93

94 La frma - 4 Un esemplare del cntratt deve essere cnsegnat al cnsumatre La cnsegna, quand ha ad ggett una cpia cartacea, è attestata mediante appsita sttscrizine del cnsumatre ulterire rispett alla firma del cntratt appsta sull'esemplare del cntratt cnservat dal finanziatre 94

95 La frma - 5 Nella cnclusine dei cntratti mediante strumenti infrmatici telematici i finanziatri devn sservare, ltre alla disciplina prevista dalle dispsizini in tema di frma di cui alla Sezine VII del Prvvediment anche le nrme legislative reglamentari specificamente stabilite per l'utilizz di tali tecniche 95

96 La frma - 6 In cas di fferta cntestuale di più cntratti, nn cllegati ai sensi dell articl 121, cmma 1, lettera d), del T.U., per i quali è richiesta la frma scritta il cnsens del cnsumatre deve essere acquisit distintamente per ciascun cntratt attravers dcumenti separati 96

97 Il cntenut - 1 Ferm restand che le parti pssn articlare liberamente il test del cntratt, purché in cnfrmità cn quant richiest dalla Sezine VII del Prvvediment, la Banca d Italia ritiene che le infrmazini relative alle cndizini ecnmiche si pssn reputare in gni cas chiare e cncise quand il cntratt fa rinvi alle Infrmazini eurpee di base sul credit ai cnsumatri, che in quest cas sn allegate al cntratt e ne cstituiscn il frntespizi 97

98 Il cntenut - 2 Per quant nn diversamente dispst dalla Sezine VII del Prvvediment, ai cntratti di credit ai cnsumatri si applica, in quant cmpatibile il paragraf 3 (Cntenuti dei cntratti) della sezine III (Cntratti) del Prvvediment in tema di disciplina generale della trasparenza 98

99 I cntratti di credit - 1 I cntratti di credit devn indicare in md chiar e cncis: a) il tip di credit b) il nme, il cgnme e l indirizz del cnsumatre, la denminazine del finanziatre e l'indirizz della sua sede amministrativa della succursale cn sede in Italia; nel cas di fferta attravers intermediari del credit, vann indicati anche il nme e il cgnme la denminazine e l indirizz del sggett che entra in rapprt cn il cnsumatre c) la durata del cntratt di credit d) l imprt ttale del credit e le cndizini di utilizz (segue) 99

100 I cntratti di credit - 2 e) nel cas di cntratti di credit cllegati, l indicazine del bene del servizi ggett del cntratt e il relativ prezz in cntanti f) il tass di interesse, le cndizini che ne disciplinan l'applicazine e, se dispnibile, gni indice tass di riferiment applicabile al tass iniziale, nnché le cndizini temprali e le mdalità per l eventuale mdifica del tass di interesse, ve cnsentita ai sensi dell articl 118 del T.U. Qualra il cntratt preveda l applicazine di tassi di interesse diversi al variare di determinate circstanze le infrmazini previste dalla presente lettera vann frnite cn riferiment a ciascun dei tassi applicabili (segue) 100

101 I cntratti di credit - 3 g) il TAEG e l'imprt ttale dvut dal cnsumatre, calclati al mment della cnclusine del cntratt, cn l indicazine delle iptesi sulle quali si basa il calcl del TAEG h) l imprt, il numer e la peridicità delle rate e, ve previst dal cntratt, l rdine cn cui vengn imputati i pagamenti finalizzati al rimbrs di saldi negativi ai quali sn applicati diversi tassi debitri i) per i pagamenti di spese e interessi senza ammrtament del capitale, un estratt dei peridi e delle cndizini di pagament degli interessi e delle spese crrelate, ricrrenti e nn ricrrenti (segue) 101

102 I cntratti di credit - 4 j) tutte le spese derivanti dal cntratt di credit, ivi incluse: quand per la stipulazine del cntratt è bbligatria l apertura di un cnt sul quale reglare i rimbrsi e i prelievi effettuati dal cnsumatre, le spese di gestine di quest cnt le spese cnnesse all'utilizzazine dei mezzi di pagament che cnsentn di effettuare rimbrsi e prelievi le cndizini in presenza delle quali è pssibile una mdifica delle spese, nel rispett delle dispsizini di legge sulla mdifica unilaterale delle cndizini cntrattuali (segue) 102

103 I cntratti di credit - 5 k) il tass degli interessi di mra applicabile al mment della cnclusine del cntratt, le cndizini in presenza delle quali quest tass può essere mdificat, nel rispett delle dispsizini di legge sulla mdifica unilaterale delle cndizini cntrattuali e le eventuali penali previste per l inadempiment l) una chiara avvertenza delle cnseguenze alle quali il cnsumatre può andare incntr in cas di mancat pagament di una più rate m) se necessarie, l esistenza di spese ntarili n) le garanzie e le assicurazini, ve previste (ferm restand l bblig di sttscrivere dcumenti separati ai sensi dell articl 125-bis, cmma 3, del T.U.) (segue) 103

104 I cntratti di credit - 6 ) l esistenza del diritt di recess e i termini e le cndizini per esercitarl (secnd una delle mdalità previste dall articl 64, cmma 2, del Cdice del Cnsum), ivi incluse le infrmazini sull bblig del cnsumatre di rimbrsare il capitale prelevat e di crrispndere gli interessi, secnd quant previst dall articl 125-ter del T.U., nnché l imprt girnalier degli interessi da crrispndere in cas di recess Se si tratta di un cntratt di credit al quale nn si applican le dispsizini in materia di recess, va indicata l inesistenza di quest diritt (segue) 104

105 I cntratti di credit - 7 p) in cas di cntratti di credit cllegati, l indicazine dei diritti spettanti al cnsumatre ai sensi dell articl 125- quinquies del T.U. e le cndizini per esercitarli q) il diritt del cnsumatre al rimbrs anticipat previst dall articl 125- sexies, cmma 1, del T.U. e la prcedura per effettuarl nnché, in presenza delle cndizini ivi stabilite, il diritt del creditre a ttenere, ai sensi dell articl 125-sexies, cmma 2, del T.U., un indennizz a frnte del rimbrs anticipat e le relative mdalità di calcl r) la prcedura per l esercizi del diritt di recess previst dall articl 125-quater del T.U., da altre nrme di legge dal cntratt (segue) 105

106 I cntratti di credit - 8 s) i mezzi di tutela stragiudiziale (reclami e ricrsi) di cui il cnsumatre può avvalersi, ivi cmpresi i sistemi di risluzine delle cntrversie ai sensi dell articl 128-bis del T.U. (Arbitr Bancari Finanziari), e le mdalità per accedervi t) le ulteriri cndizini eventualmente previste nel cntratt u) l indicazine che il finanziatre è sggett ai cntrlli esercitati dalla Banca d'italia, cn sede in Via Nazinale, Rma 106

107 I cntratti di credit - 9 In cas di ammrtament del capitale di un cntratt di credit a durata determinata, il cntratt deve indicare, ltre alle infrmazini precedentemente elencate il diritt del cnsumatre di ricevere in qualsiasi mment del rapprt, su sua richiesta e senza spese, una tabella di ammrtament 107

108 I cntratti di credit - 10 La tabella di ammrtament deve riprtare: gli imprti dvuti, le relative scadenze e le cndizini di pagament il pian di ammrtament del capitale, che rappresenta la ripartizine di ciascun rimbrs peridic gli interessi e gli eventuali csti aggiuntivi 108

109 I cntratti di credit - 11 Se il tass nn è fiss vver se i csti aggiuntivi pssn essere mdificati nel crs del rapprt, deve essere indicata in md chiar e cncis la circstanza che i dati riprtati nella tabella sn validi fin alla successiva mdifica del tass di interesse dei csti aggiuntivi cnfrmemente a quant previst nel cntratt 109

110 I cntratti di credit - 12 Nel cas di un cntratt di credit in base al quale i pagamenti effettuati dal cnsumatre nn cmprtan un immediat e crrispndente ammrtament dell'imprt ttale del credit ma servn a cstituire un capitale da investire secnd quant stabilit dal cntratt di credit da un cntratt accessri il cntratt riprta una dichiarazine chiara e cncisa da cui risulti che: (segue) 110

111 I cntratti di credit - 13 salv divers accrd tra le parti, nn vi è una garanzia di rimbrs dell'imprt ttale del credit prelevat in base al cntratt di credit, anche quand sian state integralmente pagate le rate ciò in quant l entità del rimbrs dipende dal valre del capitale investit alla scadenza del termine previst nel cntratt Resta ferma la disciplina sui prdtti finanziari prevista ai sensi del T.U.F. 111

112 Aperture di credit in cnt crrente - 1 I cntratti di apertura di credit in cnt crrente da rimbrsare su richiesta della banca entr tre mesi dal preliev riprtan in md chiar e cncis, ltre alle infrmazini previste alle lettere a), b), c), d) e f) appena viste per i cntratti di credit, le seguenti indicazini il TAEG e il cst ttale del credit, calclati al mment della cnclusine del cntratt, cn l indicazine delle iptesi sulle quali si basa il calcl del TAEG (segue) 112

113 Aperture di credit in cnt crrente - 2 qualra sia previst che il cnsumatre debba rimbrsare su richiesta della banca le smme prelevate, l avvertenza che al cnsumatre può essere richiest in qualsiasi mment il rimbrs del credit tutte le spese che pssn essere addebitate al cnsumatre e le cndizini in presenza delle quali è pssibile un eventuale mdifica delle stesse, nel rispett delle dispsizini di legge sulla mdifica unilaterale delle cndizini cntrattuali 113

114 Cessine del credit e del cntratt di credit - 1 Ai sensi dell articl 125-septies del T.U., in cas di cessine del credit del cntratt di credit il cnsumatre può sempre pprre al cessinari tutte le eccezini che pteva far valere nei cnfrnti del cedente, ivi inclusa la cmpensazine, anche in derga all articl 1248 del cdice civile 114

115 Cessine del credit e del cntratt di credit - 2 Il finanziatre ntifica individualmente al cnsumatre la cessine attravers un supprt cartace altr supprt durevle in maniera tempestiva Cn riguard all efficacia della cessine, resta ferm quant previst dagli articli 1264, 1265 e 1407 del Cdice Civile Le cmunicazini previste sn effettuate secnd quant previst ai sensi dell articl 58 del T.U., in cas di cessine di rapprti giuridici ai sensi del medesim articl 58 del T.U., e dell articl 4 della legge n. 130/1999, in cas di cartlarizzazine dei crediti 115

116 Cessine del credit e del cntratt di credit - 3 La cmunicazine individuale della cessine nn è necessaria se il creditre riginari, in frza di un accrd cn il cessinari cntinua a gestire il credit nei cnfrnti del cnsumatre 116

117 Cmunicazini alla clientela 117

118 Mdifiche alle cndizini cntrattuali - 1 In cas di mdifiche unilaterali delle cndizini cntrattuali si applica l articl 118 del T.U. Se la mdifica ha ad ggett il tass di interesse la cmunicazine al cnsumatre deve indicare altresì le eventuali cnseguenze della mdifica sull imprt e sulla peridicità delle rate 118

119 Mdifiche alle cndizini cntrattuali - 2 Per le mdifiche del tass di interesse cnnesse a variazini di tassi di riferiment, il cntratt può prevedere che, se il nuv tass di riferiment è res pubblic cn mezzi apprpriati ed è dispnibile press le dipendenze del finanziatre le infrmazini sulle mdifiche del tass di interesse sian frnite peridicamente in frma scritta, su supprt cartace altr supprt durevle preventivamente accettat 119

120 Cntenut e mdalità delle cmunicazini - 3 Ai sensi dell articl 125-bis, cmma 4, del T.U., nei cntratti di credit di durata il finanziatre frnisce peridicamente al cnsumatre su supprt cartace su altr supprt durevle una cmunicazine cmpleta e chiara in merit all svlgiment del rapprt 120

121 Cntenut e mdalità delle cmunicazini - 4 La cmunicazine è effettuata almen una vlta l ann ed è vlta ad assicurare che il cnsumatre abbia un quadr aggirnat dell andament del rapprt Essa riprta gni infrmazine rilevante a quest fine, nnché tutte le mvimentazini, anche mediante vci sintetiche di cst 121

122 Cntenut e mdalità delle cmunicazini - 5 Si applican le dispsizini di carattere generale sulla cmunicazine alla clientela dettate dal Prvvediment (Sezine IV, paragraf 3.1) per quant riguarda la scelta dell strument impiegat per la cmunicazine, e l articl 127-bis del T.U. Nei cntratti di credit a durata determinata il cnsumatre ha il diritt di chiedere e ttenere gratuitamente dal finanziatre, in qualsiasi mment del rapprt la tabella di ammrtament 122

123 Cntenut e mdalità delle cmunicazini - 6 Per le aperture di credit in cnt crrente, ivi cmprese quelle disciplinate dal paragraf (Aperture di credit in cnt crrente e dilazini di pagament), la cmunicazine, stt frma di estratt cnt, deve indicare il perid al quale l estratt cnt si riferisce gli imprti prelevati e la data del prelevament il sald e la data dell'estratt cnt precedente il nuv sald la data e l'imprt dei rimbrsi effettuati il tass di interesse applicat le eventuali spese addebitate l'eventuale imprt minim da pagare 123

124 Cntenut e mdalità delle cmunicazini - 7 Il cnsumatre deve essere altresì infrmat degli aumenti del tass di interesse delle spese a su caric secnd quant previst dal paragraf 6.1 (Mdifiche delle cndizini cntrattuali) della sezine VII del Prvvediment Queste infrmazini pssn essere frnite nell ambit dell infrmativa peridica sul cnt crrente 124

125 Scnfinamenti - 1 Ai sensi dell articl 125-cties del T.U., in cas di scnfinament cnsistente che si prtragga per ltre un mese il creditre cmunica al cnsumatre, in frma scritta, su supprt cartace altr supprt durevle preventivamente cncrdat: l scnfinament l imprt interessat il tass di interesse le penali, le spese gli interessi di mra eventualmente applicabili 125

126 Scnfinamenti - 2 L scnfinament è cnsistente quand riguarda un imprt pari superire a un dei seguenti: 300 in assenza di apertura di credit il 5% dell imprt ttale del credit previst da un cntratt di apertura di credit, ve esistente 126

127 Carte di credit (diverse dalle c.d. «carte di credit charge») 127

128 Carte di credit - 1 Il Prvvediment e in particlare la Sez. VII dell stess si applica alle carte di credit diverse dalle c.d. "carte di credit charge" Le "carte di credit charge" sn quelle aventi le seguenti due caratteristiche: il rimbrs deve avvenire in un'unica sluzine ed entr tre mesi che decrrn dall'ultim girn del mese in cui è stata effettuata l'perazine di pagament mediante l'utilizz della carta (segue) 128

129 Carte di credit - 2 nn sn previsti tassi di interesse né cmmissini significative Le cmmissini (es. canne peridic) nn sn significative se: remuneran esclusivamente i servizi di pagament prpri di quest strument e le ulteriri funzini nn creditizie eventualmente cnnesse (es. servizi di fidelizzazine) e nn varian in relazine all'ammntare dei fndi trasferiti mediante le perazini di pagament effettuate tramite la carta, anche se sn fissate in termini percentuali 129

130 Carte di credit - 3 Alle carte di credit diverse dalle c.d. "carte di credit charge" si applican anche le pertinenti dispsizini cntenute nella Sezine VI (Servizi di pagament) cn le mdalità indicate dal paragraf 7 della Sezine VII del Prvvediment 130

131 Disciplina del recess, inadempiment del frnitre e rimbrs anticipat 131

132 Nrme di legge in materia di recess, inadempiment del frnitre, rimbrs anticipat Il paragraf 9 della sezine VII del Prvvediment riprta, per cmdità di cnsultazine quant previst dagli articli del cap II del T.U., cme sstituit dal decret legislativ 13 agst 2010, n. 141, e successive mdificazini, relativi al recess dai cntratti di credit, alle cnseguenze dell inadempiment del frnitre e alla disciplina del rimbrs anticipat del credit

133 Il recess - 1 Ai sensi dell articl 125-ter del TUB il cnsumatre può recedere dal cntratt di credit entr 14 girni Il termine decrre dalla cnclusine del cntratt, se successiv dal mment in cui il cnsumatre riceve tutte le cndizini e le infrmazini previste ai sensi dell articl 125-bis, cmma 1 del TUB In cas di tecniche di cmunicazine a distanza il temine è calclat secnd l articl 67-dudecies, cmma 3, del Cdice del cnsum 133

134 Il recess - 2 Il cnsumatre che recede: ne dà cmunicazine al finanziatre inviandgli, prima della scadenza del termine per l esercizi del recess, una cmunicazine secnd le mdalità prescelte nel cntratt tra quelle previste dall'articl 64, cmma 2, del Cdice del cnsum (segue) 134

135 Il recess - 3 se il cntratt ha avut esecuzine in tutt in parte, entr 30 girni dall'invi della cmunicazine di recess restituisce il capitale e paga gli interessi maturati fin al mment della restituzine, calclati secnd quant stabilit dal cntratt Inltre, rimbrsa al finanziatre le smme nn ripetibili da quest crrispste alla pubblica amministrazine Nessuna altra smma può essere pretesa del finanziatre 135

136 Il recess - 4 Il recess disciplinat dall articl 125-ter del T.U. si estende autmaticamente, anche in derga alle cndizini e ai termini eventualmente previsti dalla nrmativa di settre ai cntratti aventi a ggett servizi accessri cnnessi cn il cntratt di credit, se tali servizi sn resi dal finanziatre ppure da un terz sulla base di un accrd cl finanziatre L'esistenza dell'accrd è presunta È ammessa, da parte del terz, la prva cntraria 136

137 Il recess - 5 Salve le dispsizini cncernenti il termine e le mdalità per l esercizi del recess (articl 125-ter del T.U., cmmi 1 e 2) ai cntratti di credit nn si applican gli articli 64 (Esercizi del diritt di recess), 65 (Decrrenze), 66 (Effetti del diritt di recess), 67-dudecies (Diritt di recess) e 67-terdecies (Pagament del servizi frnit prima del recess) del Cdice del cnsum 137

138 Il recess - 6 Ai sensi dell articl 122, cmmi 3 e 4, del T.U., le previsini sul recess di cui all articl 125- ter nn si applican alle dilazini di pagament disciplinate dal paragraf della Sezine VII del Prvvediment, né ai cntratti di lcazine finanziaria (leasing) che, anche sulla base di accrdi separati, nn cmprtan l bblig di acquist della csa lcata da parte del cnsumatre 138

139 Cntratti a temp indeterminat - 1 Al recess disciplinat dall articl 125-ter del T.U. si affianca quell previst dall articl 125- quater per i cntratti di credit a temp indeterminat 139