Rete Europea di Microfinanza Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea

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1 Rete Europea di Microfinanza Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea Questionario per l indagine sulle istituzioni di microfinanza Sommario: I. Caratteristiche istituzionali chiave della IMF... 2 II. Clientela Obiettivo... 5 III. Prodotti... 7 IV. Performance Sociale... 9 V. Performance Finanziaria Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 1

2 I. Caratteristiche istituzionali chiave della IMF 1. In quale anno avete iniziato l attività di microcredito? 2. A quale livello operate? (possibile risposta multipla) Anno [1] Internazionale [2] Nazionale [3] Regionale [4] Locale 3. Quale tipologia di organizzazione rappresentate?: [1] ONG o Fondazione [2] Associazione di Microfinanza [3] Istituzione finanziaria non bancaria [4] Istituzione finanziaria per lo sviluppo della comunità (CDFI) [5] Banca di Credito Cooperativo/Cooperativa [6] Cassa di Risparmio [7] Banca [8] Agenzia statale [9] Istituzione religiosa [10] Altro (specificare) _ 4. Qual è lo status giuridico della vostra organizzazione? [1] Senza fine di lucro [2] Con fine di lucro 5. La vostra organizzazione si occupa esclusivamente di microcredito? [1] Sì [2] No 6. Quali sono le altre attività principali di cui vi occupate? (possibile risposta multipla) [1] Attività bancaria [2] Servizi di supporto all impresa (BDS) [3] Programmi di educazione finanziaria [4] Incubatori d impresa [5] Formazione all imprenditorialità [6] Altro (specificare, es. programmi culturali, Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 2

3 ambientali o abitativi): _ 7. Se erogate servizi di supporto all impresa (BDS), qual è il vostro approccio? [1] Obbligatori per tutti i clienti [2] Obbligatori in taluni casi [3] Erogati solo se i clienti li richiedono [4] Mettiamo in contatto i clienti con organizzazioni che li erogano [5] Altro, (specificare) _ 8. Che tipologia di servizi di supporto all impresa (BDS) erogate? (far riferimento alla nota a piè di pagina per le definizioni 1 ) [1] Mentoring [2] Coaching [3] Consulenza [4] Educazione e formazione [5] Altro, (specificare) _ 9. Nella pratica, su quali elementi dei servizi di supporto all impresa (BDS) vi focalizzate? [1] Finanziamenti/risorse [2] Contabilità aziendale [3] Consulenza fiscale [4] Consulenza legale [5] Acquisizione e distribuzione [6] Marketing [7] Sviluppo di business plan [8] Information Technology [9] Supporto alla scelta del posizionamento strategico nel mercato [10] Supporto alla gestione del personale [11] Altro (specificare) 1 L attività di mentoring consiste per definizione nello sviluppo di un rapporto tra un mentore (tutor) con più esperienza o bene informato e un partner con meno esperienza o meno informato, e tipicamente implica la condivisione di consigli direzionali. Si basa principalmente sulla relazione personale tra il mentore e il partner e sui processi intuitivi di problem solving. I processi di coaching sono invece più strutturati e formali del mentoring. Contrariamente al coaching, la consulenza consiste nell erogazione di consigli professionali in una particolare area di competenza, come ad esempio il management o la contabilità. Educazione e formazione fanno invece riferimento all offerta di specifici programmi educativi, ad esempio di educazione finanziaria. Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 3

4 10. Qual è la percentuale di clienti che usufruisce dei vostri programmi di servizi di supporto all impresa (BDS)? (specificare per entrambi gli anni) [a] 2010: [b] 2011: 11. Approssimativamente, qual è la percentuale di microcredito rispetto al totale delle vostre attività in termini di volume d affari? [1] < 5% [2] 5 25% [3] 26 50% [4] 51 75% [5] % [6] ND 12. Quale percentuale del vostro portafoglio di microcrediti è diretta a: [a] fini strettamente imprenditoriali Rispondere ad a e b [b] fini personali o di consumo 13. Quanto personale è impiegato in totale (ad esempio, nell attività di microcredito e relativi servizi di supporto all impresa escludendo i volontari)? 14. Tra il personale retribuito, quante persone sono impiegate a tempo pieno ESCLUSIVAMENTE nelle attività relative all erogazione e monitoraggio dei prestiti (agenti di credito a tempo pieno)? Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 4

5 15. Come descriverebbe la missione del vostro programma di microcredito? (possibile risposta multipla) 16. Nel periodo 2010/11, qual è approssimativamente la proporzione di prestiti erogati esclusivamente per fini imprenditoriali rispettivamente a clienti bancabili e non-bancabili 2? II. Clientela Obiettivo [1] Inclusione sociale e riduzione della povertà [2] Creazione d impiego [3] Promozione della microimpresa [4] Promozione della piccola e media impresa (PMI) [a] clienti bancabili [b] clienti non-bancabili [5] Inclusione finanziaria [6] Empowerment femminile [7] Empowerment delle minoranze [8] Altro (specificare) Rispondere ad a e b 17. Nel periodo 2010/11,qual è la proporzione di prestiti erogati esclusivamente per fini personali o di consumo rispettivamente a clienti bancabili e nonbancabili? [1] clienti bancabili [2] clienti non-bancabili 18. Per quanto riguarda il microcredito destinato a favorire la nascita o lo sviluppo di attività imprenditoriali, che tipo di clienti servite? (possibile risposta multipla specificando la percentuale per ciascuna risposta ) [1] Settore informale/economia sommersa [2] Imprenditori in fase di pre-avvio dell attività di impresa per studi di fattibilità o altro. [3] Imprese in fase di avvio dell attività economica (start-up) Dopo aver selezionato tutte le risposte appropriate, specificare la percentuale ESCLUSIVAMENTE per le risposte selezionate 2 Ai fini di questa ricerca, conil termine non-bancabili ci si riferisce a clienti che non hanno accesso al credito nel tradizionale sistema finanziario, al conto in banca e ad altri servizi finanziari. Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 5

6 [4] Imprese già avviate [5] Attività economiche regolamentate con meno di 5 dipendenti [6] Attività economiche regolamentate con 5 9 dipendenti [7] Lavoratore autonomo senza dipendenti [8] Imprese sociali [9] Altro (specificare) 19. Avete le seguenti categorie di clientela obiettivo? (possibile risposta multipla specificando la percentuale per ciascuna risposta) [1] Popolazione rurale [2] Popolazione urbana [3] Disoccupati o persone che ricevono sussidi pubblici % [4] Donne [5] Minoranze etniche e/o immigrati 3 [6] Giovani (dai 18 ai 25 anni) [7] Disabili [8] Persone escluse dal sistema finanziario formale [9] Nessuna categoria specifica di clientela obiettivo [10] Altro (specificare) Dopo aver selezionato tutte le risposte appropriate, specificare la percentuale ESCLUSIVAMENTE per le risposte selezionate 3 Ai fini di questa ricerca, con individui appartenenti a minoranze etniche ci si riferisce a quelle persone che non fanno parte del gruppo etnico nazionale di maggioranza. I loro stili di vita e le origini possono differire da quelli della maggioranza. Possono provenire da migranti, indigeni o comunità di nomadi. Gli immigrati sono quegli individui che non sono nati nel paese di residenza. Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 6

7 III. Prodotti 20. Che tipo di metodologia di erogazione dei prestiti utilizzate? (possibile risposta multipla) [1] Prestiti di gruppo [2] Prestiti sequenziali di gruppo [4] Prestiti sequenziali individuali [5] Altro (specificare) Per la definizione di prestito sequenziale 4 far riferimento alla nota a piè di pagina [3] Prestiti individuali 21. A quanto ammontano (in ) i prestiti erogati per la creazione e lo sviluppo di attività imprenditoriali? (si prega di fornire gli importi interi, senza virgole o decimali, es. 101, etc.) [a] prestito massimo [b] prestito minimo [c] prestito medio Se sono fornite diverse tipologie di prodotto di microcredito, si prega di fornire alla fine del questionario una lista con i termini e le condizioni 22. Qual è la durata media dei prestiti offerti ai clienti (in mesi)? (e.g. 6, 6.5,, 12, etc.) 23. Qual è il tasso d interesse corrente che applicate? (Average Percentage Rate; APR) (fornire una % e NON includere costi addizionali) mesi 24. Applicate commissioni oltre al tasso di interesse? [1] Sì [2] No 25. Se sì, che tipo di commissioni applicate e qual è la percentuale corrispondente? [1] commissione di apertura [2] commissioni di gestione [3] commissioni di chiusura 4 Con prestiti sequenziali si intendono finanziamenti ripetuti ad importi crescenti: prima viene dato un prestito di piccolo ammontare; se il cliente lo rimborsa, é eleggibile per un prestito di importo maggiore: si costruisce così una storia creditizia per il cliente e allo stesso tempo si minimizza il rischio per l istituzione. Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 7

8 [4] commissione per servizi di supporto all impresa (BDS) [5] ND [6] Altro (specificare) 26. Qual è l ammontare (in ) di ciascuna commissione? [1] commissione di apertura [2] commissioni di gestione [3] commissioni di chiusura [4] commissione per servizi di supporto [5] ND all impresa (BDS) [6] Altro (specificare) 27. Qual è la percentuale totale dell ammontare del microcredito che viene richiesta per commissioni addizionali? (includere TUTTE le commissioni addizionali) 28. Concedete un periodo di grazia (in mesi) prima che inizi il rimborso del microcredito? [1] Sì [2] No Se NO, passare alla domanda Quanto dura (in mesi) il periodo di grazia offerto? [1] Minimo _ (es. 6, 7,, 12, etc.) [2] Massimo _ 30. Fornite altri servizi finanziari alle persone economicamente e socialmente escluse? Se sì, quali? (possibile risposta multipla) [1] Prestiti personali 5 [2] Prodotti di risparmio [3] Assicurazioni [4] Conto corrente [6] Mutui [7] Consulenza sul debito [8] ND [9] Altro (specificare) Se no, saltare questa domanda [5] Servizi di trasferimento 5 Ai fini di questa ricerca, con prestiti personali ci si riferisce a quei prestiti erogati a fini non strettamente imprenditoriali. Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 8

9 di denaro/rimesse 31. Indicare la percentuale di prestiti per cui sono richieste le seguenti tipologie di garanzie: (per le definizioni riferirsi alle note a piè di pagine) [1] Nessuna garanzia [2] Garanzie di amici o membri della famiglia 6 [3] Fondi o programmi di garanzia di banche/enti pubblici/ue 7 [4] Garanzie solidali di gruppo 8 [5] Risparmi personali adibiti al finanziamento di una quota di progetto [6] Contributo personale del richiedente al fondo di garanzia [7] Garanzie reali 9 Per le definizioni riferirsi alle note a piè di pagina IV. Performance Sociale Prestiti erogati (si prega di fornire gli importi interi, senza virgole o decimali, es.. 101, 10010, etc.) Valore in Numero di prestiti Periodo considerato: da gennaio a dicembre Quanti prestiti sono stati erogati in totale? 33. Quanti prestiti sono stati erogati a donne? 6 Garanzie di amici o membri della famiglia : garanzia fornita da un conoscente del beneficiario che, in caso di inadempienza, é disposto ad assumersi la totale o parziale responsabilità di rimborso del prestito (talvolta questa persona é denominata cofirmatario o garante ) 7 Fondi o programmi di garanzia di banche/enti pubblici/ue : forma di garanzia in base alla quale un attore istituzionale come una banca, un programma statale o un programma dell UE assume la totale o parziale responsabilità di rimborso del prestito in caso di inadempienza. 8 Garanzie solidali di gruppo : alcuni programmi di microcredito assicurano i prestiti attraverso il grupppo che può garantire il prestito finanziariamente o servendo da garanzia morale. 9 Con garanzie reali ci si riferisce a beni materiali quali la casa, l automobile, attrezzature che sono offerti come garanzia al prestito. Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 9

10 34. Quanti prestiti sono stati erogati a clienti rurali? 35. Quanti prestiti sono stati erogati a clienti al di sotto della soglia di povertà 10? Per la definizione, fare riferimento alla nota a piè di pagina 36. Quanti prestiti sono stati erogati a giovani (18 25 anni)? 37. Quanti prestiti sono stati erogati a imprese in fase di avviamento (start-up)? 38. Quanti prestiti sono stati erogati a imprenditori appartenenti a minoranze etniche o immigrati 11? 39. Quale percentuale di clienti riceve sussidi? (si prega di specificare per entrambi gli anni) [a] 2010: [b] 2011: 40. Quale percentuale di clienti ha avuto accesso al sistema finanziario tradizionale 12? (si prega di specificare per entrambi gli anni) [a] 2010: [b] 2011: 41. A quale percentuale del Reddito Nazionale Lordo (RNL) procapite corrisponde l ammontare mediano del prestito erogato? (si prega di specificare per entrambi gli anni) [a] 2010: [b] 2011: 10 Ai fini di questa ricerca, con individui al di sotto della soglia di povertà ci si riferisce a quelle persone il cui reddito è pari o inferiore al 60% del reddito del nucleo familiare mediano. 11 Ai fini di questa ricerca, con individui appartenenti a minoranze etniche ci si riferisce a quelle persone che non fanno parte del gruppo etnico nazionale di maggioranza. I loro stili di vita e le origini possono differire da quelli della maggioranza. Possono provenire da migranti, indigeni o comunità di nomadi. Gli immigrati sono quegli individui che non sono nati nel paese di residenza. 12 Ai fini di questa ricerca, con individui aventi accesso al sistema tradizionale di credito ci si riferisce a persone solvibili e che hanno accesso a prestiti disponibili sul mercato. Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 10

11 V. Performance Finanziaria 42. La vostra istituzione misura sistematicamente il portafoglio di crediti attivo o la percentuale di ritardi nei pagamenti? (es. misure di Portafoglio a Rischio; PAR)? [a] Sì [b] No 43. Portafoglio a Rischio (PAR 30) (Saldo del capitale dei prestiti in ritardo da più di trenta (30) giorni / Portafoglio attivo lordo al 31 dicembre 2011) x Percentuale prestiti cancellati (Valore dei prestiti riconosciuti come irrecuperabili nel periodo/ Portafoglio attivo lordo medio del periodo) x Rendimento del Portafoglio Ricavi ottenuti (da interessi attivi e altre commissioni addizionali sui prestiti) / Portafoglio attivo lordo medio del periodo 46. Redditività del capitale proprio (ROE) (Reddito netto ante imposte e sovvenzioni / Capitale proprio medio dell esercizio) x Redditività dell attivo (ROA) (Reddito netto ante imposte e sovvenzioni / Attivo medio dell esercizio) x Valore complessivo di attivo e passivo Dimensioni delle Attività di Microcredito Periodo considerato: da gennaio a dicembre (si prega di fornire gli importi interi, senza virgole Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 11

12 o decimali, es. 101, 10010, etc) 49. Qual era il numero dei clienti attivi al 31 dicembre? (sono considerati clienti attivi coloro i quali devono ancora concludere il rimborso del prestito, sono perciò esclusi coloro i quali hanno già rimborsato l intero ammontare del prestito e coloro che hanno interrotto il pagamento da più di 90 giorni) clienti clienti 50. Qual era il valore del portafoglio attivo lordo al 31 dicembre (l importo dei prestiti erogati e non ancora rimborsati)? 51. Qual è il valore complessivo dei prestiti erogati dall inizio dell attività di microcredito al 31 dicembre 2011? 52. Qual è il numero complessivo dei prestiti erogati dall inizio dell attività di microcredito al 31 dicembre 2011? 53. Rapporto Debito/Capitale netto 54. Costo medio dell indebitamento 55. Coefficiente costi operativi (Costi operativi del periodo / Portafoglio attivo lordo medio del periodo) x 100 Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 12

13 56. Coefficiente di accantonamento (Spese di accantonamento per rischi su crediti del periodo/ Portafoglio attivo lordo medio del periodo) x Prestiti di rifinanziamento (Prestiti attivi rifinanziati o ristrutturati nel periodo / Portafoglio prestiti lordo medio in corso del periodo) x Costo per beneficiario Costi operativi del periodo / Numero medio di beneficiari attivi del periodo 59. Produttività degli agenti di credito Numero dei beneficiari attivi / Numero degli agenti di credito 60. Produttività dello staff Numero dei beneficiari attivi / Numero totale degli impiegati 61. Numero di lamentele fatte da richiedenti, clienti attivi e passati Obiettivo: Valutazione del grado di soddisfazione del cliente Richiedenti..Clienti attivi Clienti passati 62. Numero di lamentele fatte da richiedenti, clienti attivi e passati come percentuale rispettivamente del totale dei richiedenti, clienti attivi e passati Percentuale per richiedenti Percentuale per clienti attivi Percentuale x clienti passati 63. Percentuale di costo sussidiato per prestito Sussidio medio per prestito / costo medio per prestito 64. Aggiustamento degli indicatori di sostenibilità tenendo conto dei sussidi (aggiustamento per sussidi) Approccio: 1.) Sussidio in natura (in-kind)= Costo stimato di mercato nel periodo Costo Sussidio in natura (in-kind): Differenza tra il prezzo effettivo che una IMF paga per un bene o Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 13

14 effettivamente pagato nel periodo 2.) Costo Sussidiato dei Finanziamenti = {(Ammontare medio prestiti a breve termine + Ammontare medio prestiti a lungo termine) x Tasso di mercato sui prestiti} Interesse e tasse sui prestiti servizio e il prezzo che pagherebbe per lo stesso bene o servizio se lo acquistasse sul mercato. Costo Sussidiato dei Finanziamenti: Differenza tra le spese finanziarie di una IMF e le spese finanziarie che pagherebbe se i finanziamenti fossero concessi a tasso di mercato 65. Reddito finanziario 2011: 66. Reddito operativo 2011: 67. Costi finanziari 2011: 68. Costi amministrativi 2011: 69. Costi del personale 2011: 70. Accantonamenti svalutazione crediti 2011: 71. Nel 2010, per coprire i costi operativi, finanziari e dei rischi su crediti, vi siete avvalsi dei proventi da: [a] Settore pubblico (sostegno in denaro o detrazioni fiscali, etc) [b] Settore privato [c] Utile guadagnato Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 14

15 (indicare la percentuale) [d] Altro (specificare): _ 72. Nel 2011, per coprire i costi operativi, finanziari e dei rischi su crediti, vi siete avvalsi dei proventi da: (indicare la percentuale) [a] Settore pubblico (sostegno in denaro o detrazioni fiscali, etc) [b] Settore privato [c] Utile guadagnato [d] Altro (specificare): _ 73. Nel 2010 che percentuale del denaro disponibile per l attività di prestito (capitale) proviene da: [a] Capitale dal settore pubblico _ [b] Capitale dal settore privato _ [c] Indebitamento con settore pubblico _ [d] Indebitamento con settore privato _ [e] Depositi dei clienti (risparmi, etc.) _ [f] Fondi propri (capitale netto, etc.) _ [g] Altro (specificare): 74. Nel 2011 che percentuale del denaro disponibile per l attività di prestito (capitale) proviene da: [a] Capitale dal settore pubblico _ [b] Capitale dal settore privato _ [c] Indebitamento con settore pubblico _ [d] Indebitamento con settore privato _ [e] Depositi dei clienti (risparmi, etc.) _ [f] Fondi propri (capitale netto, etc.) _ [g] Altro (specificare): 75. Conosce il Codice Europeo di Buona Condotta per l Offerta di Microcredito? [1] Sì [2] No Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 15

16 76. Intende aderire al codice in un immediato futuro? 77. Acconsente alla pubblicazione dei dati dell organizzazione sul sito web della Rete Europea di Microfinanza? [1] Sì [2] No, perché _ [1] Si [2] No 78. I dati forniti saranno utilizzati ai fini di uno studio sull evoluzione del microcredito in Europa che sarà pubblicato nell autunno del La Rete Europea di Microfinanza è consapevole del fatto che alcuni dati forniti possono essere riservati. Pertanto, nella pubblicazione in programma, la Rete Europea di Microfinanza non divulgherà le informazioni delle singole istituzioni ma saranno pubblicati esclusivamente dati individuali in forma anonima e dati aggregati. Le informazioni individuali relative alle istituzioni partecipanti non saranno rese note senza il consenso delle parti interessate. [1] Sì. Il nome dell organizzazione può essere reso noto nella presentazione dei risultati dell indagine. [2] No. Le informazioni devono rimanere anonime 79. Con la presente, si conferma che le informazioni fornite sono corrette. Firma (Nome): Data: Organizzazione: Questionario Studio del Settore del Microcredito nell Unione Europea ; Versione pag 16