LA RIVISTA AL SERVIZIO DELLE IMPRESE COn GRAnDI AMBIZIOnI

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1 La miaditta LA RIVISTA AL SERVIZIO DELLE IMPRESE COn GRAnDI AMBIZIOnI Previdenza professionale Cambiare la cassa pensione può essere vantaggioso. PAGInA 6 Intervista «Sono a stretto contatto con molti direttori di azienda» Philippe Egger, CEO di AXA Winterthur, coltiva buoni rapporti con le PMI. PAGInA 20 Aziende svizzere leader di mercato a livello mondiale Qualità inimitabile Massima qualità e ottimo servizio alla clientela: questi sono i fattori per il successo internazionale delle PMI svizzere. Ciò è quanto conferma tra gli altri Kurt Kupper, responsabile di Reuge SA, manifattura di scatole musicali nel Giura. PAGInA 26

2 Passate dalla nostra parte. Non è il momento di una previdenza professionale senza rischi? Sicurezza garantita al 100% Previdenza professionale Con la nostra assicurazione completa beneficiate di una soluzione previdenziale professionale su cui la vostra PMI può fare affidamento anche in periodi d instabilità dei mercati finanziari. Gli averi previdenziali dei vostri collaboratori, infatti, non vengono mai esposti ai rischi del mercato dei capitali e la soluzione è comunque allestita a misura delle esigenze della singola impresa. Richiedete subito una consulenza: oppure axa-winterthur.ch

3 Sommario 5 La mia vita quotidiana: premio per le imprese che garantiscono pari opportunità. 6 Il mio futuro: spesso cambiare l offerente della CP conviene. 9 I miei diritti: un errore di montaggio dà vita a una complessa controversia. 10 La mia responsabilità: la Migros dota i suoi veicoli del Crash Recorder. foto: RéMy STEINEGGER 11 Il mio denaro: assicurazione vita con o senza processo di risparmio, una scelta personale. 12 La mia sicurezza: il programma di assistenza in caso di crisi entra subito in azione in caso di sinistri importanti. 14 La mia responsabilità: Giovanni Cerfeda guida l auto sportiva elettrica Tesla. Sistema fiscale svizzero senza melodrammi. Un contributo del dott. avv. Geo Camponovo, fondatore nel 1969 della Fiduciaria Mega e dello Studio Geo Camponovo di Chiasso. 16 Le mie domande: rispondono gli esperti di AXA Winterthur. 22 Il mio motivo d orgoglio: sei dirigenti presentano le loro idee imprenditoriali. COPERTINA: STEfAN KublI I processi di globalizzazione hanno incrinato alcuni concetti fondamentali della politica e della giurisprudenza. Per esempio quello delle relazioni tra gli Stati. Neanche i sistemi fiscali sono stati risparmiati. Un esempio è l inasprimento degli attacchi all autonomia fiscale svizzera da parte dell UE e di alcuni Paesi membri come Germania, Francia e Italia. Nel contempo, l UE non manca di avanzare richieste sul fronte di nuovi accordi bilaterali. È mia convinzione che il sistema debba seguire l evoluzione della società, sottoponendosi a modifiche e adattamenti. La miaditta la fiduciaria Mega inizia l attività a Chiasso nel 1969 come società fiduciaria e di consulenza. Nel 1983 viene aperta la succursale di lugano. Nel 2007 è stata fondata T&P Trustee and Protector Sagl, attiva nell ambito dei TRuST di diritto estero. la società conta oggi circa 60 collaboratori. La mia opinione è che i cosiddetti «paradisi fiscali» non costituiscono una base di confronto perché il rapporto «contrattuale» tra contribuente e autorità è chiaro e supportato da disposizioni trasparenti. L obiettivo di Berna, che in questi mesi ha dovuto gestire anche la patata bollente dell inchiesta USA, è arrivare a una soluzione che salvaguardi il sistema senza compromettere i rapporti con il resto del mondo. Il primo passo è stato l ok all euroritenuta, una tassazione crescente sui redditi dei cittadini esteri da girare ai paesi d origine. Il nostro concetto istituzionale è basato su due punti fondamentali, il corretto rapporto fra cittadino e Stato nel rispetto della sfera privata e il compito d ogni Stato di determinare la singola potenzialità fiscale. Queste diverse esigenze ci stanno creando seri problemi, ma non è il caso di drammatizzare. Ciò che è richiesto è la capacità di adeguare il sistema senza abbandonare due pilastri del nostro ordinamento sociale: cittadini responsabili e Stato esigente ma non esoso. 24 Le mie relazioni: gli affari viaggiano sul filo della parola. 25 I miei vantaggi: in palio un Conto di risparmio Plus con 1500 franchi. 26 Il mio mondo: leader svizzeri sul mercato globale svelano la chiave del successo. 30 Il mio momento: un amica per la pelle. 30 Colophon ed Eco Intervista a pagina 20 Philippe Egger, CEO di AXA Winterthur, parla della sua relazione con il mondo imprenditoriale e del futuro della previdenza per la vecchiaia. foto: MARKuS SENN LA MIA ditta 01/2010 3

4 Novità da axa Winterthur investimento con protezione del capitale In marzo 2010, AXA Winterthur lancia «Protect Invest», un nuovo prodotto di investimento con protezione del capitale al 100 %. Grazie alla quota azionaria fino al 20 %, l investitore può partecipare alla ripresa del mercato, senza dover rinunciare a sicurezza o flessibilità. Il valore di rimborso è disponibile in ogni momento e dopo tre anni è garantito almeno il 100 % dell investimento iniziale. Carta delle esportazioni della Svizzera Gli esperti stimano che la Svizzera guadagni un franco su due all estero. Le esportazioni sono un importante motore di crescita dell economia. La ripartizione regionale della forza dell export è molto eterogenea, come illustra il grafico. Le esportazioni vanno in tutto il mondo, anche se i Paesi dell UE e gli USA sono i principali destinatari. Percentuale ed intensità delle esportazioni 2008 a livello cantonale Superfici: intensità delle esportazioni in CHF per lavoratore Cerchi rossi: quota sul totale delle esportazioni di merci svizzere in percentuale Per rendite eque Il 7 marzo 2010 il popolo svizzero sarà chiamato a decidere sulla riduzione dell aliquota di conversione LPP al 6,4 %. A causa dell aliquota troppo elevata, l avere di vecchiaia dei pensionati viene eroso troppo in fretta e i lavoratori attivi devono colmare ogni anno il disavanzo per un importo pari a 600 milioni di franchi. AXA Winterthur sostiene pertanto la diminuzione progressiva dell aliquota al 6,4 % (v. anche intervista al CEO di AXA Winterthur, Philippe Egger, pagg ). Più sicurezza sulle strade AXA Winterthur è la prima compagnia assicurativa svizzera ad aderire alla Carta europea della sicurezza stradale. L azienda si impegna a prodigarsi maggiormente per migliorare la sicurezza stradale. Grazie alla Fondazione per la prevenzione e al reparto Infortunistica, AXA Winterthur svolge già oggi un ruolo fondamentale nella prevenzione degli incidenti. Premio di riconoscimento AXA Winterthur si è aggiudicata un premio di Assicurazione Svizzera per il suo nuovo regolamento della cassa pensione, con cui permette ai propri clienti il pensionamento in varie tappe, di lavorare fino a 70 anni e di versare contributi nella cassa pensione. A tutto vantaggio non solo dei collaboratori, ma anche dei datori di lavoro che disporranno più a lungo del know-how dei propri collaboratori. Volumi delle esportazioni per lavoratore in CHF Principali destinazioni delle esportazioni svizzere 2008 Quota sul totale delle esportazioni di merci svizzere in percentuale Paesi emergenti e in via di sviluppo Altri paesi industrializzati extraeuropei AELS Austria Altri paesi in Europa Paesi Bassi Giappone Spagna Gran Bretagna 2,2 % 9,7% 0,5% 2,8% 2,9% 17,7% 3,3% 3,4% 5,2% 5,7% Quota sulle esportazioni svizzere complessive 0,05 % 0,60 % 0,61 % 1,25 % 1,26 % 3,73 % 3,74 % 5,72 % 5,73 % 22,68% 19,7 % Germania 8,7% 9,6 % USA Italia 8,6% Francia Cina (incl. Hong Kong) Fonte: Amministrazione federale delle dogane. Ufficio federale di statistica. Geostat. Credit Suisse Economic Research 4 01/2010 la mia ditta

5 la mia Vita quotidiana ILLUSTRAZIONE: PETER GUT il consiglio vincente le Pmi devono valutare correttamente i rischi Dall esercizio 2008, a prescindere dalle dimensioni e dalla cifra d affari, tutte le SA e le Sagl devono fornire indicazioni sulla valutazione dei rischi nell allegato al conto annuale. Tale valutazione serve alla direzione aziendale per affrontare i potenziali maggiori rischi aziendali. La legge non prescrive un analisi approfondita, bensì la rilevazione di quei rischi che potrebbero causare un errore sostanziale nel conto annuale. Qui di seguito le domande più importanti: Dove si trovano i rischi dell azienda? > Inventario Qual è la probabilità di insorgenza? > Analisi Come si possono evitare i rischi? > Strategie modello di valutazione dei rischi n Rischi finanziari Rischio: problemi di liquidità stagionali per acquisto merci in autunno. Valutazione: rischio rilevante. misure: negoziare con la banca di fiducia un aumento del credito in conto corrente; negoziare con i fornitori una dilazione di pagamento. n Rischi di mercato Rischio: i prodotti in magazzino sono soggetti alla moda e possono essere venduti soltanto per breve tempo. Valutazione: considerevole valore dei prodotti pari a franchi. misure: modificare/ammortizzare le scorte; incrementare le iniziative di vendita. n Rischi del personale Rischio: i collaboratori sono molto giovani e la fluttuazione è elevata. Con le disdette va perso anche importante know-how. Valutazione: il rischio di perdita di know-how è medio-alto. I costi per il reclutamento ammontano a franchi. misure: adottare provvedimenti per fidelizzare il personale; preventivare nel bilancio il 100 % dei costi di reclutamento. n Rischi legali Rischio: a causa di una produzione difettosa, un acquirente vuole restituire tutta la merce. Valutazione: il valore della produzione difettosa è di franchi. misure: negoziare con il cliente; proporre la sostituzione della merce. n Rischi tecnologici Rischio: acquisto di hardware e software; cambiamento dell intero processo di ordinazione. Valutazione: rischio medio. Un guasto del software implica una perdita giornaliera di fatturato pari a franchi. misure: stipulare Service Level Agreement; verificare i contratti con i fornitori; costituire accantonamenti per eventuali controversie giuridiche. FONTE: KAISER BUChhALTUNGEN GMBh, WINTERThUR Parità dei sessi premiata in contanti le società che garantiscono l uguaglianza tra i collaboratori uomini e donne ne traggono benefici a svariati livelli. E ora possono anche ricevere un premio dalla Confederazione. Le imprese che offrono pari opportunità a uomini e donne possono usufruire di un aiuto finanziario della Confederazione. A tale scopo, l Ufficio federale per l uguaglianza fra donna e uomo (UFU) mette a disposizione circa 1 milione di franchi l anno. Le pari opportunità nella vita professionale garantiscono la possibilità di accedere a tutti i settori, a tutte le professioni e a tutti i livelli gerarchici nonché di sviluppare adeguatamente le proprie capacità. Uomini e donne non devono subire alcuna discriminazione dovuta al sesso e devono poter conciliare vita professionale e vita familiare. Le imprese che offrono pari opportunità sono le prime a beneficiare dell uguaglianza di trattamento dei loro collaboratori, sostiene Dania Poretti Suckow, capo dell Ufficio di statistica del canton Ticino. I vantaggi delle pari opportunità in azienda sono: reclutamento agevolato di donne e uomini qualificati, minore fluttuazione del personale, mantenimento di conoscenze e capacità, scelta più ampia di nuove generazioni di quadri, collaboratori soddisfatti e motivati, maggiore innovazione grazie al più ampio ventaglio di capacità e interessi, migliore comprensione dei gruppi target sul mercato, ambiente di lavoro più sereno e immagine all avanguardia. Le imprese che desiderano inoltrare un progetto trovano informazioni sull iter procedurale alla homepage dell UFU (v. sotto). In linea di massima la decisione sarà comunicata alle aziende entro dieci settimane dall invio. Esempi pratici di pari opportunità in azienda Introduzione di un orario di lavoro annuale Possibilità di impieghi a tempo parziale a tutti i livelli gerarchici Garanzia di parità salariale: stesso stipendio per lo stesso lavoro svolto da uomo e donna Possibilità di home office o telelavoro Sostegno alle donne in gravidanza per pianificare il congedo di maternità e modifica del grado occupazionale al rientro al posto di lavoro Creazione di congedo per paternità All assegnazione di un posto di lavoro preferire le donne a parità di qualifiche Introduzione di un regolamento delle quote: ogni team di management con almeno una donna oppure direzione composta almeno al 50 % da donne Possibilità di job sharing fino ai piani alti del management. È immaginabile persino una codirezione dell azienda con due titolari al 60 % Integrazione delle pari opportunità e della conciliabilità di famiglia e lavoro nelle linee guida dell azienda la mia ditta 01/2010 5

6 Il mio futuro Per il bene dei collaboratori Su consiglio del suo broker assicurativo il direttore d azienda alex Sturzenegger ha trasferito la cassa pensione della sua ditta. adesso lui e i suoi collaboratori beneficiano di prestazioni più elevate, pur pagando meno premi. alex Sturzenegger: «Sarebbe imperdonabile se, per colpa mia, i miei dipendenti non disponessero di fondi a sufficienza nella vecchiaia». P er Alex Sturzenegger non vi sono dubbi: «Con i fondi della cassa pensione dei miei collaboratori non si fanno speculazioni». Quando il suo broker assicurativo Armin Loher gli aveva fatto presente che dopo quasi quindici anni presso la stessa cassa avrebbe potuto essere conveniente lanciare un invito a presentare delle offerte, Sturzenegger aveva seguito il consiglio dell esperto in assicurazioni. Tuttavia, per lui entravano in considerazione solo offerenti in grado di proporre un assicurazione completa. Questa soluzione garantisce una protezione del capitale previdenziale e un tasso d interesse fissato anticipatamente (nel regime obbligatorio, il tasso minimo LPP). Possono inoltre essere concordate contrattualmente prestazioni di vecchiaia, in caso di decesso o d incapacità di guadagno ampiamente superiori al minimo stabilito dalla legge. «Oggi molte PMI scelgono una soluzione assicurativa», afferma Loher. Nel suo portafoglio clienti sono ormai poche le ditte che hanno optato per una soluzione di risparmio bancaria per il patrimonio previdenziale LPP. Nella soluzione di risparmio bancaria i fondi previdenziali degli assicurati sono investiti sui mercati dei capitali. Naturalmente un andamento La miaditta Printplus AG è stata fondata nel 1992 nella località di confine di Diepoldsau, nella valle del Reno sangallese, in seguito a un management buyout. L azienda sviluppa software innovativo per il settore dell industria grafica. Attualmente Printplus conta un organico di 30 collaboratori e assiste oltre 400 clienti con complessivamente circa 5000 utenti in Svizzera, Liechtenstein, Austria e Germania. 6 01/2010 la mia ditta

7 foto: DAnIeL AMMAnn favorevole dei mercati si ripercuote positivamente anche sulla remunerazione dei capitali a risparmio e permette di ottenere rendimenti migliori. «Tuttavia, dopo il tracollo dei mercati nel 2001 e nel 2008, i rischi di una soluzione bancaria sono diventati palesi», aggiunge Loher. In queste fasi il capitale si assottiglia e le casse pensione possono scivolare in situazioni di sottocopertura, non disponendo più di sufficienti fondi per coprire gli impegni futuri. Ancora agli inizi del 2009 si calcolava che, a causa del catastrofico anno borsistico 2008, circa tre quarti di tutte le casse pensione si sarebbero trovate con un deficit. Tuttavia verso fine anno le previsioni sono state corrette verso l alto e la Conferenza delle autorità cantonali di vigilanza LPP e delle fondazioni ha calcolato che la quota di casse con un disavanzo ammontava a «solo» il 30 percento. dimensioni che ispirano sicurezza «I fondi della cassa pensione della mia a- zienda appartengono ai collaboratori, ma io me ne assumo la responsabilità», spiega Sturzenegger. Visto che si accolla tale onere con grande serietà, dà la massima priorità alla sicurezza del capitale. Questo è anche il motivo che l ha spinto a non considerare offerenti di piccole dimensioni. «In questo delicato ambito, la taglia dà una certa sicurezza», ritiene Loher. Le attività nel settore della previdenza professionale rappresentano infatti una sfida anche per gli assicuratori. In periodi congiunturali difficili, quando sui mercati del capitale e, nel peggiore dei casi, anche sui mercati immobiliari possono essere generati solo rendimenti minimi o nulli, le compagnie d assicurazione sono comunque tenute a remunerare i capitali loro affidati al tasso d interesse minimo LPP (attualmente pari al 2 percento) operazione che potrebbe dare anche risultati negativi. Cionondimeno, in fasi di questo tipo, le compagnie più grandi sono avvantaggiate rispetto agli offerenti più piccoli. «Dimensioni e sicurezza erano due criteri di scelta importanti, ma un fattore altrettanto rilevante era naturalmente il rapporto prezzo-prestazioni», spiega Loher. A questo proposito le sei offerte ricevute si presentavano in modo ampiamente diversificato. «Occorre comunque fare attenzione a non confrontare le mele con le pere», avverte Loher. Tutti gli assicuratori indicano spese di amministrazione degli assicurati, ma la differenza consiste nelle prestazioni coperte e in quelle che devono essere assicurate a titolo supplementare. «Ampie divergenze si incontrano anche nei premi di rischio per la copertura delle prestazioni in caso di decesso e invalidità, compreso l esonero dal pagamento dei premi». Semplificazione dell attività quotidiana Dopo il cambiamento di cassa, oltre alle spese di amministrazione per la stessa, sono diminuiti anche gli oneri amministrativi della Printplus AG. «Finalmente ora la trasmissione elettronica dei dati con la cassa pensione funziona», esprime con soddisfazione Sturzenegger. Ciò semplifica l attività quotidiana e gli permette di risparmiare tempo ed evitare disagi. «Con Wincolink, AXA Winterthur offre veramente un ottimo sistema di trasmissione dati», conferma Loher, che può accedere ai dati assicurativi dei suoi clienti nel sistema e registrare direttamente gli adeguamenti. «Strumenti ausiliari elettronici di questo tipo diventano sempre più importanti», afferma convinto Robin Keller, consulente clientela e partner di Alex Sturzenegger e Armin Loher per parte di AXA Winterthur. Quello che conta è mantenersi sempre aggiornati e offrire a clienti e broker il migliore programma possibile. La migliore previdenza possibile è invece quanto Alex Sturzenegger, dal canto suo, offre ai propri dipendenti e di questo è fermamente convinto. Ed è lieto di sapere che la responsabilità per le rendite di vecchiaia dei suoi collaboratori è affidata in buone mani. «Sarebbe imperdonabile se, per colpa mia, i miei dipendenti non disponessero di fondi a sufficienza nella vecchiaia», afferma il direttore d azienda. SAnDRA willmeroth Previdenza professionale axa Winterthur dà sicurezza AXA si assume tutti i rischi di assicurazione e investimento; uno scoperto è escluso. Massima priorità è data alla garanzia del mandato previdenziale sul lungo periodo. Le imprese non sono esposte a rischi imprenditoriali, neanche negli anni borsistici più negativi. Ai proventi sugli investimenti si applica un diritto di partecipazione alle eccedenze. In ottemperanza alla legge, avere di vecchiaia e prestazioni di rendita per invalidità o decesso sono tutelati da un patrimonio vincolato presso AXA Vita. assicurazione-completa 24 ore su 24: armin loher, responsabile del mandato e contitolare di RVT Versicherungs- Treuhand AG, Oberriet «Di solito cambiare conviene» tutte le imprese possono cercare una nuova cassa pensione? In linea di massima sì, purché l attuale cassa non presenti uno scoperto; in tal caso, prima che possa aver luogo il cambiamento, la cassa deve essere rifinanziata. Quanto dura la procedura per il cambiamento di cassa? Il termine di preavviso è di sei mesi. Il bando e la richiesta di offerte, la valutazione ed eventuali trattative successive richiedono all incirca 4-6 mesi; per l intera procedura occorre quindi prevedere un anno di tempo. Qual è il margine di risparmio con una nuova soluzione pensionistica? È molto individuale e dipende dalla situazione precedente, ma di solito conviene. Nel caso della Printplus AG i premi di rischio e le spese di amministrazione sono stati ridotti del 20 percento, benché siano state convenute migliori prestazioni per i rischi di invalidità e decesso. Cosa si intende per migliori prestazioni? Non sono forse regolamentate per legge? Le prescrizioni di legge concernono solo le prestazioni minime. Ad esempio, in caso di malattia o infortunio Printplus continua a corrispondere lo stipendio al collaboratore per due anni. L assicurazione di indennità giornaliera in caso di malattia versa le prestazioni assicurate, dopodiché sono esigibili le prestazioni della cassa pensione. In caso di infortunio le prestazioni sono erogate dall assicurazione contro gli infortuni. la mia ditta 01/2010 7

8 Ci prodighiamo per un clima migliore in cucina. Più di 80 partner competenti sono a vostra disposizione per una consulenza. Per maggiori informazioni contatti il nostro sito Scegli le lampade a risparmio d energia OSRAM per la protezione del clima. OSRAM AG Postfach Winterthur CHANGE ad alogeni Lampade a risparmio d energia NOW!Lampade Lampade LED

9 I miei diritti Piccola fessura, grande arrabbiatura In occasione della costruzione di una casa plurifamiliare un idraulico non si accorge di una fessura in una guarnizione e l acqua che ne fuoriesce danneggia l edificio. Sorge la questione di chi si deve assumere la riparazione. I n effetti è stato tutto un malinteso e da un piccolo errore è nata una complessa controversia» racconta Damir Subotic, proprietario della ditta SH-Technik domiciliata nella Furttal zurighese. Una guarnizione installata da uno dei suoi montatori tra due tubature d acqua evidenziava una fessura che a quattro mesi dall esecuzione dei lavori ha prodotto un danno causato dall acqua per circa franchi. Damir Subotic ha immediatamente notificato il danno alla propria assicurazione RC, mentre il cliente danneggiato ha subito provveduto a risistemare l edificio e ciò si è rivelato un errore non da poco. Così facendo, infatti, l ispettore sinistri dell assicurazione RC si è trovato dinnanzi all arduo compito di valutare in cifre il danno a riparazione già avvenuta. Questo cliente in effetti avrebbe fatto meglio ad informare la propria assicurazione cose prima di procedere alla riparazione. Accordo rapidamente raggiunto Tra il cliente e l artigiano si è subito creato un clima di animosità e quando il secondo si è visto recapitare dal cliente la fattura per la riparazione del danno, Damir Subotic si è rivolto alla sua assicurazione di protezione giuridica. «Abbiamo contattato sia il cliente sia l assicurazione responsabilità civile per imprese di SH-Technik», ci racconta Nicole Müller, avvocato presso la Winterthur-ARAG. Successivamente è stato incaricato un architetto di ricostruire per quanto possibile il danno. Dopo un accurata indagine egli è giunto alla conclusione che le spese per ripristinare lo stato originale ammontavano a franchi. Dopo alcune trattative, la Winterthur- ARAG è giunta a un accordo. «L assicurazione responsabilità civile in quanto primo assicuratore di SH-Technik è stata chiama- foto: jolanda flubacher derungs ta a liquidare il sinistro in base a un accordo tra compagnie d assicurazione», illustra Nicole Müller. Per finire l assicurazione RC ha poi sbrigato il sinistro in tempi relativamente brevi direttamente con la parte lesa. Grazie all intervento della Winterthur- ARAG, SH-Technik ha dovuto pagare unicamente la franchigia. «Una volta sistemata la faccenda mi sono sentito molto sollevato», si ricorda Damir Subotic. Nel corso di lavori di costruzione errori di questo tipo purtroppo possono capitare. Normalmente un problema simile può essere risolto in tempi brevi e viene assunto senza problemi dall assicurazione RC, a patto che non si forzino i tempi con La miaditta Sh technik Gmbh con sede a Würenlos è stata fondata alla fine del 2006 e con sei collaboratori offre tutti i servizi relativi agli impianti sanitari e di riscaldamento. Il proprietario d impresa damir Subotic è sollevato adesso che la controversia con il cliente si è risolta. interventi precipitosi. Perché così si può fare di una mosca un elefante o di un sinistro di responsabilità civile anche un caso di protezione giuridica. SAndRA WIllMeRoth Assistenza legale interattiva Sul portale Internet «MyRight.ch», in francese e tedesco, i clienti di Winterthur-ARAG possono accedere al servizio di assistenza giuridica. Il sito consente di allestire documenti personalizzati, come contratti di acquisto e di locazione, oltre ad offrire un servizio interattivo che fornisce risposte a domande in quattro ambiti giuridici: la mia ditta 01/2010 9

10 la mia responsabilità Migros e AXA Winterthur puntano sulla prevenzione la migros è il primo nonché maggior cliente con parco veicoli a dare l esempio dotando i suoi mezzi di un Crash recorder. anche le aziende più piccole però possono ora far installare la scatola nera e beneficiare di un calo degli incidenti, oltre che di una maggior sicurezza giuridica. il Crash recorder registra i dati solo in caso di incidente e aiuta a ricostruirne la dinamica. d all inizio dell anno il parco autovetture e autofurgoni delle cooperative Migros è per due terzi dotato del Crash Recorder di AXA Winterthur. La Migros è così il maggiore dei clienti AXA con parco veicoli intenzionati a puntare sui vantaggi del Crash Recorder. Thomas Zimmermann, responsabile assicurazioni parchi veicoli a motore del Gruppo Migros è soddisfatto della decisione presa: «Speriamo così di prevenire danni a persone e cose». Una speranza non priva di fondamento. «L esperienza insegna che quando l auto non è la propria ma quella del datore di lavoro si presta un po meno attenzione» spiega Andy Auböck, responsabile del servizio Prevenzione parchi veicoli a motore di AXA Winterthur, secondo il quale il fatto stesso di sapere che, in caso d incidente, il piccolo apparecchio registra quanto accade fa sì che la gente guidi con più cautela. Per Auböck un altro vantaggio fondamentale del Crash Recorder risiede nella maggior sicurezza giuridica. Se un tamponamento vede coinvolti più mezzi è spesso difficile ricostruirne la dinamica. Rilevando tutte le forze che agiscono sul mezzo, in questi casi il Crash Recorder è di grande aiuto. Grazie ai dati registrati dall apparecchio gli esperti di AXA Winterthur potranno p. es. stabilire se il veicolo in questio- ne, benché il con- ducente abbia frenato in tempo, sia stato sospinto verso l auto che lo precedeva dal mezzo alle sue spalle. Dall estate del 2009 i clienti aziendali di AXA Winterthur possono richiedere l installazione del Crash Recorder su autovetture e autofurgoni. L offerta si rivolge alle imprese con un contratto parchi (stipulabile a partire da cinque veicoli). AXA Winterthur consente così alle PMI sue clienti di indurre i loro collaboratori a una guida responsabile dei veicoli aziendali. A ricordare al conducente che il mezzo è dotato di un Crash Recorder in grado di rilevare i dati di un eventuale incidente vi è l etichetta applicata sul finestrino alla sua sinistra. paura del controllo che non c è «Alcuni guardano al Crash Recorder con scetticismo perché temono di venir controllati», così Tobias Aberle, uno degli ideatori dell apparecchio. Quest ultimo non è però collegato alle parti elettroniche del veicolo e memorizza solo i dati che, in caso di collisione, permettono di ricostruire la dinamica dell incidente. Al contrario di altri apparecchi il Crash Recorder è inoltre privo di sensori GPS che permettono di rintracciare il veicolo. marianne Aerni Crash recorder in esclusiva da axa Winterthur interamente scollegato dal sistema elettronico del veicolo, una volta installato il Crash recorder risulta invisibile. l apparecchio registra costantemente i principali dati per poi via via cancellarli. Solo nel momento in cui rileva una colli sione il Crash recorder memorizza data, ora e accelerazioni in senso longitudinale e trasversale ossia frenate e accelerazioni nonché manovre di svolta e curve dei 20 secondi antecedenti e dei 10 secondi successivi all impatto. Questi dati vengono selezionati dai periti automobilistici di AXA Winterthur e, su richiesta, interpretati da specialisti che se ne servono per ricostruire la dinamica dell incidente. il Crash recorder costa CHf 100 (o CHf 200, installazione compresa). AXA Winterthur collabora con vari garage convenzionati cui i clienti possono rivolgersi qualora non intendano occuparsi dell installazione. Hotline: foto: PénéloPe Henriod / migros-magazin 10 01/2010 la mia ditta

11 il mio denaro le assicurazioni sulla vita offrono protezione per ogni tempo. foto: istockphoto.com/vetta ColleCtion Non lasciate i vostri cari sotto la pioggia È possibile proteggere sé stessi e i propri familiari contro il rischio di malattia, infortunio o decesso con un assicurazione di rischio o un assicurazione mista, che permette pure di risparmiare. Quale sia la soluzione più idonea dipende dalla situazione personale. Chi avvia un attività indipendente necessita di capitale iniziale e spesso ricorre ai fondi del secondo e terzo pilastro, creando così una lacuna previdenziale. In caso di perdita di guadagno la persona interessata o i suoi superstiti ricevono solo le prestazioni del primo pilastro, ossia dell AI o dell AVS, che però non sono sufficienti per mantenere il consueto standard di vita. neutralizzare i rischi e restare flessibili Questi rischi possono essere coperti con un assicurazione di incapacità di guadagno o un assicurazione in caso di decesso. «Al contempo non si dovrebbe tuttavia tralasciare il risparmio», afferma Jürgen Scharfetter, responsabile Product Management Vita individuale presso AXA Winterthur. Purtroppo questo passa in secondo piano proprio quando si costituisce una nuova impresa. «Ma quanto prima si inizia a risparmiare, tanto prima si inizia a beneficiare degli interessi composti e dei vantaggi fiscali nel pilastro 3a o 3b». L assicurazione di puro rischio consente all assicurato di scegliere il momento in cui vuole iniziare a risparmiare e se vuole farlo presso un assicurazione o una banca. L interessato dispone dunque di una flessibilità assoluta e può comunque proteggere dai rischi sé stesso e i suoi familiari. Questa soluzione è indicata per persone con uno scarso capitale di risparmio, giovani imprenditori o anche studenti e scolari. Sicurezza e risparmio con axa Winterthur Con l assicurazione in caso di incapacità di guadagno e l assicurazione in caso di decesso, AXA Winterthur offre assicurazioni di puro rischio, oltre a prodotti con i quali il cliente può proteggersi dai rischi e risparmiare al contempo capitale: per es. con un assicurazione di risparmio tradizionale (WinlifeSave) o un assicurazione sulla vita abbinata a fondi con capitale minimo garantito (invest Comfort). i consulenti di AXA Winterthur vi aiutano a trovare la copertura assicurativa ottimale. Hotline In alternativa, le compagnie offrono assicurazioni miste che proteggono dai rischi e accumulano al contempo capitale di risparmio. Secondo Scharfetter il loro vantaggio sta nella maggiore disciplina di risparmio e nei vantaggi fiscali, di cui, a differenza del risparmio bancario è possibile beneficiare anche nella previdenza libera (pilastro 3b). Inoltre consentono di assicurare il pagamento dei premi in caso di invalidità, garantendo così in ogni caso il raggiungimento dell obiettivo di risparmio e la sicurezza di poter pianificare la vecchiaia. Oltre a questo, anche le assicurazioni sulla vita sono sempre più flessibili. «Vengono fatti notevoli sforzi per adeguare ancora meglio i prodotti al ciclo di vita dei clienti», spiega Scharfetter. Molti prodotti consentono infatti di sospendere i pagamenti per alcuni anni o adeguare l importo del premio. Scharfetter ritiene che per combinare in modo ottimale assicurazione e risparmio è di centrale importanza la consulenza: «È importante esaminare con cura la situazione personale con un consulente e trovare una soluzione adeguata». daniela Hefti la mia ditta 01/

12 la mia SICUREZZA Risorgere dalle ceneri Oggi non c è più traccia dell incendio che distrusse il negozio di mobili in!baden. Grazie a un programma mirato di assistenza in caso di crisi già dopo poco tempo il punto di vendita riapriva i battenti al pubblico. Choc, è quello che Raoul Burger ha provato alla vista del suo negozio ridotto in cenere. Nel 2008 un incendio, le cui cause restano ancora da chiarire, ha distrutto l intero esercizio. «Stavo rientrando a casa la sera tardi quando ho incrociato un camion dei pompieri. Non mi ha neppure sfiorato l idea che fossero diretti al mio negozio», ricorda il titolare dell esercizio. Quando qualche minuto dopo da un ponte ha guardato in direzione del suo negozio, è rimasto di sasso: «Di solito la notte resta sempre qualche luce accesa in negozio. Quando ho visto che era tutto spento mi è venuto il sospetto che i pompieri si stessero dirigendo proprio lì». Sebbene le fiamme siano state domate in fretta, l incendio ha causato un danno totale. Quasi tutti i mobili erano danneggiati, l impianto dell aria condizionata penzolava dal soffitto e le pareti e i pavimenti erano neri per la fuliggine. Dappertutto c era odore di fumo. «Vedere il negozio ridotto in quello stato è stato desolante», ricorda oggi Raoul Burger. Per una piccola impresa danni di proporzioni così vaste possono sfociare rapidamente in una vera e propria crisi, spesso con conseguenze pesanti se non addirittura nella bancarotta. In queste situazioni è quanto mai importante saper agire fin dall inizio nel modo giusto e trovare le parole adatte per informare collaboratori, clienti e opinione pubblica. Proprio per assistere adeguatamente le PMI in simili frangenti AXA Winterthur ha lanciato il programma di assistenza in caso di crisi, con l intento di offrire alle PMI un supporto professionale in fase di comunicazione e trattamento del sinistro. «Dopo lo choc iniziale ho provveduto a informare immediatamente dell incendio i miei collaboratori e la compagnia d assicurazione», spiega Raoul Burger. Quando l ispettore sinistri della direzione è sopraggiunto di lì a poco sul luogo del sinistro non ha potuto far altro che constatare che quasi tutti i mobili erano andati distrutti - per fortuna era stata comunque stipulata La miaditta Raoul Burger è titolare di in!baden dal Specializzato nell offerta di arredamento per la casa e mobili di design, il negozio propone anche arredamento per l ufficio e illuminazione. Fino al 1997 il negozio apparteneva al Gruppo Wohnbedarf Zürich. In!baden ha un organico di sette persone. Oggi gli spazi arredati con gusto del negozio in!baden brillano di nuovo splendore /2010 la mia DITTA

13 Gli interni ridotti in cenere dall incendio. Foto: StEFan kubli Fredy Pfister Esperto in assicurazioni con diploma federale, incarichi speciali Clientela commerciale «Le PMI sono spesso poco preparate» Foto: In!BadEn Solo per clienti pmi AXA Plus per imprese Se in seguito a incendio, incidente o difetto di materiale, si verificano danni ambientali, a persone o a impianti di produzione, la sopravvivenza di una pmi può essere messa a dura prova. Grazie al programma di assistenza in caso di crisi, le pmi fedeli ad axa Winterthur godono di un supporto professionale nei campi comunicazione, raggiungibilità telefonica e consulenza giuridica. Questi servizi sono gratuiti nell ambito del programma axa plus per imprese, a condizione che il cliente: abbia stipulato almeno tre assicurazioni principali presso axa Winterthur (assicurazione di cose, assicurazione RC, assicurazione infortuni, assicurazione di indennità giornaliera in caso di malattia e previdenza professionale); abbia firmato la dichiarazione di adesione al programma di assistenza in caso di crisi o si sia registrato tramite la piattaforma Internet axa plus per imprese; sia in pericolo di crisi a causa di un sinistro di grandi proporzioni. hotline Foto: axa WIntERthuR un assicurazione per beni mobili. Nell eventualità di un danno di queste dimensioni, tuttavia, è importante soprattutto l assicurazione d interruzione d esercizio. «Per esperienza sappiamo che possono passare dei mesi prima che un impresa torni ad essere completamente operativa in seguito a un incendio di vaste proporzioni», spiega l ispettore sinistri della direzione Stephan Koller. Le PMI spesso riescono a far fronte alle perdite d introito che ne derivano solo con ingenti difficoltà. L obiettivo del programma di assistenza in caso di crisi è pertanto che l impresa torni quanto prima a generare fatturato. Riapertura dei battenti Questa era anche l intenzione di Raoul Burger: «Volevo riprendere a lavorare nel minor tempo possibile. Non sono stato ad aspettare che mi venissero in aiuto ma ho cercato subito una soluzione provvisoria e ho incaricato la nostra agenzia pubblicitaria di realizzare depliant e cartelloni», racconta Raoul Burger. Già un mese dopo il sinistro il titolare si trasferiva con i suoi 7 dipendenti nel nuovo punto di vendita. Nella fase di comunicazione della soluzione temporanea Raoul Burger e l agenzia pubblicitaria sono stati affiancati da uno specialista della Farner PR. «Come partner esterni eravamo in grado di valutare in modo imparziale, e ottimizzare, le misure pianificate e i messaggi destinati ai media e ai clienti», spiega Pascal Dulex della Farner. L agenzia ha messo a disposizione il proprio know-how anche per la riapertura del negozio alla sua sede originale. Nonostante Raoul Burger si sia dato molto da fare in prima persona ha apprezzato il sostegno offerto dal programma di assistenza: «L aiuto economico e una consulenza professionale consentono di superare più facilmente una crisi e anche con migliori risultati». anna EhREnSpERGER A chi giova in particolare il programma di gestione delle crisi? Il programma di assistenza in caso di crisi completa la normale offerta di supporto fornita dal Servizio sinistri di AXA Winterthur e mette a disposizione delle PMI un aiuto professionale per far fronte alla crisi. Perché sono proprio le PmI a necessitare di un aiuto simile? Nessuna azienda è al riparo da sinistri di proporzioni tali da generare situazioni di crisi. Spesso, però, sono soprattutto le piccole e medie imprese a non essere preparate ad affrontare un eventuale crisi e, nella peggiore delle ipotesi, a soccombere. Qual è in concreto l assistenza fornita in caso di crisi? L assistenza si articola in base al caso. Spesso le PMI ricevono un supporto professionale per quanto concerne la comunicazione, particolarmente importante quando è in ballo la reputazione, ad esempio se un montatore di impalcature viene accusato di negligenza in seguito alla caduta di un operaio, oppure quando una pasticceria viene ritenuta responsabile di aver consegnato dei dessert contaminati con la salmonella. All occorrenza inoltre i clienti possono avvalersi della consulenza dell assicuratore di protezione giuridica Winterthur-ARAG. Se invece la crisi ha danneggiato la piattaforma telefonica, AXA Winterthur mette a disposizione il suo call-center garantendo così la raggiungibilità telefonica. la mia DITTA 01/

14 Giovanni Cerfeda con la sua tesla Roadster Sport. la prima sportiva elettrica in circolazione in Svizzera è assicurata presso axa Winterthur. Innovazione su quattro ruote immatricolato a nome di Giovanni Cerfeda, imprenditore e cliente axa Winterthur, il primo esemplare svizzero della tesla Roadster sportiva elettrica americana sfreccia ora silenzioso sulle strade nostrane destando curiosità. Già nell estate del 2008 Cerfeda aveva le idee ben chiare: voleva assolutamente quell auto. Senza averla vista né testata, l architetto di Winterthur ha così ordinato negli Stati Uniti la nuova sportiva elettrica di casa Tesla. «Per anni ho cercato un elettrica di stile e piacevole a guidarsi» racconta. Quando ha sentito parlare per la prima volta della Tesla è stato preso dall entusiasmo e, dopo che anche i dati tecnici lo avevano convinto, ne ha semplicemente ordinata una via Internet rinunciando alla guida di prova altrimenti d obbligo. Benché la consegna fosse prevista solo per l anno seguente, già all atto della compravendita Cerfeda ha dovuto pagare 1/3 del considerevole importo di franchi: questo il prezzo della versione sportiva ed edizione speciale della Tesla Roadster Sport. il piacere della guida a zero emissioni «Come ovvio l impresa comportava qualche rischio. Ma quale pioniere non deve affrontarne?», continua l industrioso architetto, già pioniere dell edilizia sostenibile da quando 15 anni fa la sua azienda la Ecobauhaus ha realizzato le prime case solari della Svizzera. Da allora Cerfeda è votato a uno stile di vita sostenibile. «Come noto, le risorse energetiche fossili del pianeta non sono illimitate. Cionondimeno le sprechiamo e, benché il sole fornisca sufficiente energia gratuita, inquiniamo l atmosfera con le emissioni» spiega Cerfeda, convinto che investendo 40 miliardi di franchi nella realizzazione di nuovi parchi energetici in Nord Africa si potrebbero risolvere di colpo i problemi energetici della Terra. Vista la sicurezza di Cerfeda non ci sono dubbi che, se ne avesse i mezzi, effettuerebbe subito l investimento. Il coraggio certo non gli manca. E quello mostrato 14 01/2010 la mia ditta

15 la mia ReSponSabilità La miaditta Nel 1995 l architetto Giovanni Cerfeda ha fondato la ecobauhaus e realizzato le prime case solari della Svizzera (SolarHausPlexus ). L azienda, che conta 20 dipendenti, ha finora costruito e venduto più di 100 abitazioni. oltre a occuparsi di case solari cerfeda produce vini e olio d oliva biologici nel suo paese d origine (italia del Sud), è titolare di un ristorante mediterraneo a Winterthur e a San Gallo possiede una chiesa in cui va in scena il musical «Sister Act». Scheda tecnica tesla Roadster interamente elettrica, la tesla roadster accelera più rapidamente di un Audi r8 ed è 6 volte più efficiente di una comune sportiva. Non richiede regolari cambi dell olio né interventi sull impianto di scarico. Non occorre inoltre sostituire candele, pistoni, tubi flessibili, cinghie e frizioni poiché assenti. Non producendo gas di scarico le relative ispezioni risultano superflue. prestazioni di guida: velocità di max 200 km/h (limitata elettronicamente), da 0 a 100 km/h in 3,7 s (Sport) /3,9 s, autonomia di ca. 350 km a batteria carica. foto: Herbie ScHmidt nell acquistare la nuova auto è stato premiato. A dispetto delle previsioni più fosche, la produzione della prima piccola serie 2008 non si è conclusa con il fallimento di Tesla e l auto si è rivelata all altezza delle aspettative di Cerfeda: potenza, stile e lusso senza emissioni inquinanti. da 0 a 100 km/h in 3,7 secondi La consegna del bolide elettrico, il cui design ricorda quello della sportiva britannica Lotus Elise (Lotus ha collaborato allo sviluppo della Tesla), è avvenuta a fine estate 2009 e Cerfeda è stato il primo in Svizzera a possedere una Tesla. «Il feeling di guida è del tutto nuovo» spiega Cerfeda entusiasta, e ammette d ignorare talvolta l indicatore dello stato di carica della batteria per godersi la forza d accelerazione che è nel vero senso della parola mozzafiato (da 0 a 100 km/h in 3,7 s) del motore silenzioso da 288 CV. Ma ciò che più lo colpisce è la facilità di guida. Niente cambio né frizione. Solo un freno e un acceleratore, rilasciando il quale la vettura frena automaticamente. «Posso così concentrarmi meglio sul traffico e, soprattutto, reagire molto più rapidamente se la situazione si fa critica», così l orgoglioso proprietario della Tesla. Quando Cerfeda ha deciso di assicurare la sua innovativa auto anche AXA Winterthur ha dovuto reagire rapidamente. «Per vetture del genere non vi sono ovviamente tariffe standard» spiega Bruno Nachbur, da anni consulente di Cerfeda. Per i veicoli elettrici esistono apposite tariffe assicurative. Con una potenza da auto sportiva (ve- locità di max 200 km/h limitata elettronicamente) la prestigiosa Tesla, tuttavia, si distingue nettamente dalle comuni elettriche. «Non volendo naturalmente deludere un buon cliente occorreva che escogitassimo una soluzione» ricorda Nachbur. Dopo aver stipulato presso AXA Winterthur tutte le polizze relative alle sue ormai sei aziende Cerfeda ha optato per un assicurazione AXA Winterthur anche per la sua Tesla. Questa ha ben presto perso il primato di unica sportiva elettrica della Svizzera. Solo presso AXA Winterthur sono ora infatti assicurate altre tre Tesla e due sono le offerte ancora pendenti. Sviluppo a passi da gigante Sin dall inizio Cerfeda che nell auto elettrica intravede un enorme potenziale ha avuto la certezza che la sua Tesla non sarebbe rimasta a lungo l unica elettrica sportiva a sfrecciare fra i laghi di Costanza e Ginevra. «Lo sviluppo procede a passi da gigante. Fra qualche anno vi saranno innumerevoli elettriche dalle grandi prestazioni» dichiara Cerfeda, e prevede che i grandi svantaggi di queste auto ridotta capacità della batteria e tempi di ricarica piuttosto lunghi saranno a quel punto superati. «Presto gli accumulatori consentiranno di percorrere km e per ricaricarli ci vorrà meno di un ora» stima Cerfeda. Prossimamente l architetto sensibile ai problemi ambientali intende installare sul tetto della sua casa di Winterthur dei pannelli fotovoltaici grazie ai quali ricaricare la sua Tesla. SANdrA WiLLmerotH motore e trasmissione: motore elettrico posteriore, motore asincrono trifase da 52 kg, trasmissione monomarcia a coppia continua, niente cambio, 185 kw (288 cv) per rpm, coppia massima di 370 (Sport)/400 Nm, recupero d energia in frenata, consumo energetico medio di 12,7 kwh/100 km, equivalenti a un consumo, da parte di un motore a benzina, di 1,49 l/100 km. dimensioni e peso: 1295 kg per 3,946 m di lunghezza, 1,869 m di larghezza, 1,153 m d altezza, passo di 2,35 m, bagagliaio da 110 litri. pacco batterie: ioni di litio, tensione nominale di 375 V, capacità di ca. 53 kwh, potenza in uscita di max 200 kw (su intervalli brevi), peso complessivo di ca. 450 kg, raffreddamento a liquido, tempi di ricarica con caricabatteria inserito di norma pari a ca h, con allacciamento trifase a seconda del fusibile ricarica possibile in ca. 6 h (allacciamento da 10 kw, fusibile da 16 A), 3 h (allacciamento da 20 kw, fusibile da 32 A) o 1,5 2 h (allacciamento da 40 kw, fusibile da 63 A) (caricabatterie su richiesta). prezzo: modello base a partire da eur tesla ha sede a San carlos (california) ed è ad oggi l unica fra le case automobilistiche a produrre e distribuire auto elettriche idonee a circolare in autostrada. tesla ha finora consegnato ca. 900 auto a clienti europei e statunitensi. La vendita ha luogo via internet e in saloni espositivi e gallerie di Londra, monaco di baviera, Principato di monaco, Silicon Valley, Los Angeles, colorado, New York e Seattle. tesla conta 450 dipendenti. la mia ditta 01/

16 le mie domande Domande dei lettori: rispondono gli esperti di Previdenza privata Pianificare la previdenza come lavoratore indipendente Ho intenzione di mettermi in proprio come coach e istruttore. Dato che ho due figli, non voglio trascurare l aspetto previdenziale, anche se per i primi anni dovrò fare i conti con un reddito piuttosto basso. A cosa devo prestare particolare attenzione nel pianificare la mia previdenza? Othmar Baumann, Politica e diritto, Vita collettiva A. M., ZURIGO È saggio che lei pensi anche all aspetto previdenziale, che spesso, nel compiere il passo verso un attività indipendente, viene trascurato. Se intende investire tutto il suo avere previdenziale del secondo e terzo pilastro nella sua attività, dovrebbe assolutamente tener presente le conseguenze economiche in caso d invalidità o di decesso. Infatti, se in seguito a una malattia o un infortunio, lei fosse impossibilitato a svolgere un attività lavorativa, ciò inciderebbe in modo grave sulla sua situazione economica e su quella della sua famiglia, in quanto, mancando ulteriori coperture, lei disporrebbe solo della rendita del primo pilastro (assicurazione invalidità), assolutamente inadeguata a coprire il fabbisogno finanziario. La stessa cosa vale in caso di decesso: i familiari superstiti percepirebbero solo le prestazioni del primo pilastro (AVS). Dato che la tutela previdenziale in caso di passaggio a un attività in proprio rappresenta una questione piuttosto complessa, soprattutto quando c è una famiglia a cui pensare come nel suo caso è consigliabile ricorrere alla consulenza di uno specialista in materia, che, nel corso di un primo colloquio individuerà il suo fabbisogno previdenziale, indicando le lacune in caso d invalidità, di decesso e al pensionamento. Successivamente, preparerà con lei un piano di previdenza che tiene conto delle sue possibilità economiche. È importante che i rischi diretti in caso di invalidità o di decesso siano coperti subito. Poi si deve provvedere alla previdenza per la vecchiaia. A tale proposito è fondamentale riavviare quanto prima il processo di risparmio. In tal modo si può nuovamente beneficiare dell interesse composto e dei vantaggi fiscali del pilastro 3a e/o del secondo pilastro, evitando possibili svantaggi economici in età avanzata (cfr. anche l articolo a pag. 11). assicurazione infortuni Ripartizione dei premi Per la mia azienda ho stipulato l assicurazione obbligatoria contro gli infortuni secondo la LAINF presso AXA Winterthur. Posso dedurre il premio o una sua parte dal salario dei miei dipendenti? S. P., THUN Reinhard Schmid, responsabile Assicurazioni di persone collettive Per la componente «infortunio professionale» (IP) dell assicurazione ob bligatoria, la LAINF prescrive che i premi debbano essere pagati interamente dal datore di lavoro. Per la componente «infortunio non professionale» (INP), invece, i premi possono essere addebitati interamente ai dipendenti. In molte aziende, di solito, è il datore di lavoro a pagare una parte dei premi INP, perché così risulta più interessante lavorare per la ditta. A tale proposito, però, lei deve tener presente che i premi INP possono essere dedotti solo dal salario LAINF, attualmente pari a franchi. Se ad esempio un collaboratore percepisce un salario annuo di franchi, la deduzione può essere effettuata soltanto fino a franchi. La parte eccedente non viene considerata. Anche per gli infortuni professionali è soggetto al premio al massimo il salario LAINF. Previdenza privata Copertura assicurativa per la figlia Ho saputo da un collega che i giovani in età scolare e agli studi sono tutelati assai male contro il rischio d invalidità, per esempio in seguito a infortunio. È esatto? In tale caso, come posso assicurare meglio mia figlia, che è studentessa? K. G. CHAM Jürgen Scharfetter, responsabile Product Management, Vita individuale In linea di massima, quanto le ha detto il collega è vero. Solitamente scolari e studenti non svolgono attività lavorativa e quindi non sono affiliati alla previdenza professionale (2 pilastro) di un datore di lavoro. In caso d invalidità vengono quindi corrisposte solo le prestazioni dell assicurazione contro gli infortuni (1 pilastro). Si tratta di prestazioni minime, che servono prima di tutto a garantire il fabbisogno esistenziale. Esse però non bastano a coprire il normale costo della vita. Per sua figlia, che è studentessa, lei potrebbe per esempio coprire il rischio d invalidità con un assicurazione sulla vita che prevede una rendita in caso d incapacità lavorativa. Le consigliamo di cercare la soluzione migliore per le sue esigenze interpellando, insieme a sua figlia, uno specialista in materia di previdenza. assicurazione di cose Incendio al ristorante A titolo d investimento della mia ditta ho acquistato una casa plurifamiliare. Al pianterreno c è un ristorante in cui, a causa di un comportamento erroneo del gestore, si è verificato un incendio. Ora la cucina è inagibile e nell abitazione al piano superiore c è un terribile odore di fumo. Devo ridurre l affitto del ristorante e dell abitazione? Se sì, questa perdita è coperta dalla mia assicurazione? U. V., FRAUeNFeLD 16 01/2010 la mia ditta

17 AXA Winterthur Ralph Feuerstein, responsabile Assicurazione di cose Sì, è giustificato ridurre in modo appropria to il canone d affitto dell appartamento. L inquilino può infatti esigere una riduzione del suo canone d affitto, in quanto il disagio legato all odore di fumo costituisce un difetto dell oggetto locato. Dal momento però che tutto l appartamento può essere ancora utilizzato, l affitto dovrà essere ridotto solo in misura contenuta (del 10 percento circa) e solo fino a quando sussista il disagio. Se la sua assicurazione d immobili comprende anche una copertura della perdita del reddito locativo, potrà notificare il canone venuto meno alla sua assicurazione. Per contro, lei non è tenuto a ridurre il canone d affitto del ristorante, in quanto il danno è stato causato dall affituario. Quest ultimo potrà far valere la perdita di guadagno ed eventuali spese addizionali nei confronti della propria assicurazione di interruzione d esercizio. assicurazione viaggi Abbinare le ferie al viaggio d affari Come datore di lavoro ho stipulato l assicurazione viaggi di lavoro Intertours con copertura delle spese di annullamento. Avevo previsto di aggiungere due giorni di ferie a un viaggio di lavoro e per questo avevo prenotato un hotel in engadina. In seguito a un infortunio ho però dovuto rinunciare alla parte privata, interrompendo il viaggio subito dopo la conclusione della parte di lavoro. Intertours rimborsa anche i costi per l annullamento del viaggio privato? Oppure avrei dovuto stipulare un assicurazione di viaggio a parte? D. J., KReUZLINGeN In questo caso, l assicurazione viaggi Intertours che lei ha stipulato per il viaggio di lavoro, copre anche questi costi. Infatti, anche se lei aveva già intrapreso il viaggio, vengono pagate le spese di storno per le prestazioni di cui non ha usufruito (pernottamento e simili). Di norma ciò vale solo per i Dieter Gosteli, responsabile Clienti privati Previdenza professionale viaggi di lavoro. Se però la parte privata del viaggio non dura più di due giorni, come nel suo caso, Intertours eroga prestazioni anche per tale parte. Ciò vale sia per i soggiorni privati aggiunti alla parte di lavoro, sia per quelli inseriti nel corso di viaggi di servizio. Copertura durante un congedo non retribuito Uno dei miei dipendenti desidera usufruire di un congedo non retribuito. Che cosa significa per lui e anche per me, in termini di tutela previdenziale dei rischi in caso di invalidità e decesso? T. F., BeRNA ILLUSTRAZIONe: PeTeR GUT meine Firma 01/

18 Domande dei lettori Ursula Wiedmer, avvocato, Vita collettiva Dipende tutto dalla durata del congedo. Dal momento che lei è esonerato temporaneamente dall obbligo di pagamento del salario, in caso di congedo sabbatico di lunga durata, il salario minimo necessario per rimanere nella cassa pensione (art. 7 cpv. 1 LPP) non viene solitamente raggiunto. Conseguentemente, verrebbe meno anche la copertura previdenziale. Se il regolamento della sua cassa pensione lo prevede, la copertura previdenziale può anche continuare per intero (art. 47 cpv. 1 LPP). In tal modo il dipendente evita una lacuna nella propria previdenza per la vecchiaia, di norma paga però tutti i contributi per l intera durata del congedo sabbatico una soluzione che può risultare piuttosto costosa. Per questo alcune istituzioni di previdenza permettono ai propri assicurati di mantenere la copertura per il rischio d invalidità e di decesso, interrompendo però il processo di risparmio. axa Bank Pilastro 3a Alcuni anni fa, per il pilastro 3a ho aperto un conto fondi, effettuando regolarmente i versamenti. Ora però desidero diversificare il rischio, risparmiando altro capitale altrove. Posso aprire un secondo conto 3a? Per esempio presso AXA Bank? O. H., BÜLACH René Müller, product manager, AXA Bank Sì, lo può fare senz altro. In linea di principio si possono aprire più conti di previdenza presso fondazioni previdenziali differenti. Questa soluzione è addirittura consigliabile, così in età avanzata lei ottiene una corresponsione ripartita su più anni, interrompendo un eventuale progressione fiscale. Tuttavia, per aprire più conti 3a è necessario stipulare un contratto di previdenza separato per ciascun conto e il versamento annuo non può superare l importo massimo esente da imposta (2010: 6566 franchi per i dipendenti; 20 percento del reddito o al massimo franchi per gli indipendenti). Aprendo un nuovo conto, p. es. presso AXA Bank, lei potrà lasciare il capitale previdenziale accumulato sull attuale conto fondi oppure trasferirlo sul nuovo conto presso AXA Bank. In questo caso però non è possibile uno scaglionamento, vale a dire: lei potrà trasferire tutto l importo finora accumulato nel pilastro 3a al nuovo conto 3a oppure non effettuare alcun trasferimento del suo patrimonio previdenziale privato sul nuovo conto. Se lei desidera effettuare un trasferimento, AXA Bank le manderà il modulo apposito, da restituire firmato. AXA Bank si occuperà di tutte le altre formalità, garantendo un disbrigo corretto. FOTO: JOLANDA FLUBACHeR DeRUNGS, MARTIN GUGGISBeRG, LUCA DA COMP/STRATeS, STeFAN KUBLI, SeBASTIAN DeRUNGS Assistenza legale interattiva Con MyRight.ch, la Winterthur-ARAG offre un servizio unico in Svizzera, dando la possibilità ai propri clienti di usufruire di un supporto giuridico (in francese e tedesco) online e interattivo. Il sito permette di allestire documenti personalizzati e di consultare interattivamente i nostri esperti in quattro ambiti giuridici: avete altre domande? I nostri esperti sapranno rispondere ai i vostri quesiti. Inviateci una lettera o un e riceverete una risposta a stretto giro di posta. Le lettere più interessanti verranno pubblicate in forma anonima. axa Winterthur redazione «la mia ditta» 8401 Winterthur lamia.ditta@axa-winterthur.ch 18 01/2010 meine Firma

19 onemarketing.com Rigert non conosce barriere Consulenza e assistenza tecnica nelle vostre vicinanze Berna: VS/Svizzera Occidentale: Svizzera Orientale: BS, BL, Giura: Ticino: Stadio Comunale Letzigrund Stade de Suisse Ogni due secondi sparisce una superficie di foresta pari a un campo di calcio. Aiutateci a difendere le ultime foreste pluviali intatte. Aderite a Greenpeace. Sperare non basta. Sede principale: Rigert AG Treppenlifte Eichlihalde Immensee Tel +41 (0) Fax +41 (0) info@rigert.ch Desidero ricevere la vostra documentazione gratuita riguardante: m Montascale a sedia m Montascale a piattaforma m Ascensori verticali Cognome: Nome: Indirizzo: CAP/Luogo: Telefono: AXA 10 Montascale

20 il mio punto di vista «Siamo maestri di democrazia» philippe Egger, CEo di axa Winterthur, ama intrattenere scambi di opinione personali con i responsabili delle pmi, crede che l economia comincerà a riprendersi, seppur lentamente, ed è convinto che il 7 marzo gli svizzeri voteranno a favore di una riduzione dell aliquota di conversione nella previdenza professionale. nella sua veste di CEo di axa Winterthur, quanto è vicino al mondo delle pmi? I clienti commerciali mi chiamano direttamente, e così ho modo di carpirne gli umori. Sono inoltre grato ai nostri consulenti, che spesso mi portano con loro agli incontri con i clienti, a diretto contatto con molti direttori di aziende. E poi ho anche il mio «cliente spia». un «cliente spia»? Sì, è una persona che conosco molto bene e che spesso mi dà dei feedback su come funzionano i nostri processi, mi dice se la consulenza è buona, ecc. E questo mi fornisce una buona visuale dall esterno delle nostre dinamiche interne. il feedback del suo «cliente spia» ha già prodotto conseguenze concrete sulle procedure di axa Winterthur? Esistono casi in cui, stando agli atti, dovremmo rifiutare una copertura. Ma talvolta può succedere che io relativizzi il punto di vista formale dei colleghi, in quanto conosco bene il cliente e l azienda. Ha altri punti di contatto con il mondo dell imprenditoria? Incontro molti direttori e titolari di aziende quando gioco a golf. Nelle ore passate sul green, il dialogo tra i giocatori è sempre molto diretto. Inoltre, nei tornei cerco sempre di essere inserito in un gruppo di partecipanti che hanno una relazione con AXA Winterthur o che sono potenziali clienti. È proprio da queste persone che ricevo perlopiù i feedback più sinceri. Quali sono le lamentele più frequenti che lei sente dagli imprenditori sui campi da golf? Attualmente, molti dirigenti di aziende si lamentano di non ricevere affari in contro- partita. Per citare un esempio attuale, il titolare di una ditta di pittura edile vorrebbe ricevere da noi tutte le commesse perché abbiamo numerose attività edilizie. Ma non è possibile. Abbiamo centinaia di migliaia di clienti, e non possiamo affidare incarichi ad ognuno di essi. E questo a volte è difficile da accettare per chi, nell attuale situazione di crisi, deve combattere ogni giorno per la propria azienda. la crisi grava sulle pmi, ma nel complesso nel 4 trimestre l attività economica è tornata a salire leggermente. il peggio è passato? I minimi sembrano superati e è iniziata una lenta ripresa. Ma per determinati settori, come ad esempio quello edilizio, la situazione peggiorerà ancora un po. E lo stesso vale anche per noi come assicuratori, in quanto anche la disoccupazione potrebbe ulteriormente aumentare. Inoltre i programmi di sostegno statale alla congiuntura si esauriranno, con ripercussioni negative sugli ordinativi. Questo scenario eserciterà ulteriore pressione sui margini per le PMI e anche per noi. Quanto è stata brava finora axa Winterthur ad affrontare la crisi? Non abbiamo dovuto licenziare nessuno e siamo stati in grado di soddisfare tutti i nostri impegni nei confronti dei clienti; in altre parole, sono stati onorati tutti i pagamenti per i sinistri, le prestazioni in caso di vita o di decesso, così come per infortuni e invalidità. Se si giudica da questo il nostro operato, possiamo dire di aver superato bene la crisi e di essere un partner molto affidabile per i nostri clienti. Sulla base di altri parametri, è stato invece un periodo difficile: anche noi abbiamo subito una battuta di arresto negli investimenti finanziari, e la nostra situazione reddituale ne ha risentito. Qual è il suo argomento più valido quando spiega a un imprenditore il motivo per cui dovrebbe passare ad axa Winterthur? I miei argomenti vincenti sono stabilità e sicurezza. AXA Winterthur esiste da 135 anni, durante i quali è sempre stata al fianco dei clienti e ha incrementato costantemente la qualità dei servizi. Siamo un partner affidabile. Si tratta già di ottimi motivi per passare dalla nostra parte. «Una cosa del genere non avviene probabilmente in nessun altro Stato» Philippe egger, CeO axa Winterthur prenderei spunto dal concetto di sicurezza per passare al tema della previdenza professionale. il 7 marzo si terrà il voto per la riduzione dell aliquota di conversione lpp. Quale risultato si attende? Si tratta di una votazione difficile, in quanto la classe di età attualmente più svangtaggiata nella previdenza professionale è quella dei giovani, che vanno meno alle urne. Ciononostante sono convinto che il popolo sovrano voterà con il buon senso. La gente sa infatti che una prospettiva di lungo periodo è molto meglio dell egoismo a breve termine. In Svizzera vi sono già state addirittura votazioni in cui il popolo ha optato per un aumento delle tasse. Una cosa del genere non avviene probabilmente in nessun altro Stato, e dimostra che siamo maestri di democrazia e agiamo perlopiù in modo ragionevole. ma se a vincere fossero comunque i «no»? Un «no» va soprattutto a sfavore delle gio- FOTO: Markus senn 20 01/2010 la mia ditta