LA PREVENZIONE DELLE FRODI NEI SISTEMI DI PAGAMENTO ELETTRONICI. Novembre 2008

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1 LA PREVENZIONE DELLE FRODI NEI SISTEMI DI PAGAMENTO ELETTRONICI Novembre 2008

2 ARGOMENTI PREMESSA COME AVVIENE UNA TRANSAZIONE COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA REGOLE DI COMPORTAMENTO OPERAZIONI SOGGETTE A PARTICOLARI AUTORIZZAZIONI PRESENTE E FUTURO La tecnologia E.M.V. ANCORA QUALCHE DUBBIO? 1

3 PREMESSA Le carte di credito sono strumenti di pagamento sempre più diffusi, che utilizziamo ormai per qualsiasi tipologia di spesa (il conto in un ristorante, il pedaggio autostradale, il rifornimento di carburante) ed offrono notevoli vantaggi in termini di praticità e convenienza 2

4 PREMESSA Nel corso degli ultimi anni, si è intensificato il numero delle truffe / frodi, diventate sempre più sofisticate, che hanno ad oggetto le carte di credito. 3

5 PREMESSA Questo documento ha come obiettivo quello di illustrare idonee pratiche di gestione e controllo per limitare i fenomeni fraudolenti con conseguente minor danno per i consumatori (I VS. CLIENTI) e per gli Operatori Commerciali (VOI). LA VOSTRA ATTENZIONE E IL PRIMO PRESIDIO 4

6 COME AVVIENE UNA TRANSAZIONE Negozio (Convenzionato) Operazione di pagamento Titolare carta Circuiti internazionali Convenzionamento Accrediti Rilascio carta Membership Ente Convenzionatore (Acquirer) Ente Emittente (Issuer) Addebiti Il processo attraverso il quale avviene il pagamento per mezzo di carte di credito si articola in più fasi e coinvolge più soggetti che interagiscono fra loro sulla base di specifici rapporti contrattuali. 5

7 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD Al fine di mitigare il rischio di accettare in pagamento carte di credito da persone diverse dal legittimo titolare (clonate, contraffatte, sottratte o smarrite) il Convenzionato (l Operatore Commerciale) deve assicurarsi che la carta sia genuina attraverso l esame degli elementi di sicurezza e delle caratteristiche formali della carta stessa. Con l ausilio di alcune immagini, riferendoci alle carte di credito VISA e MASTERCARD, forniamo alcune cautele da adottare sistematicamente, finalizzate a verificare la conformità degli standard di sicurezza definiti dai Circuiti Internazionali. 6

8 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD IL NUMERO DI CARTA Deve essere in rilievo e chiaramente leggibile Non deve presentare evidenti segni di contraffazione Tutte le carte VISA tradizionali iniziano con il numero 4 Tutte le carte MASTERCARD tradizionali iniziano con il numero 5 7

9 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD IL NUMERO STAMPATO IN PICCOLO Deve essere sempre presente ed uguale alle prime 4 cifre del numero di carta 8

10 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD IL CARATTERE SPECIALE Per le carte emesse prima del 2007 ed ancora in corso di validità, detto carattere deve essere riportato sulla stessa linea della data di scadenza. Le carte: VISA riportano una V stilizzata; MASTERCARD riportano una MC anch essa stilizzata (la particolare sovrapposizione delle due lettere forma una specie di K ). 9

11 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD IL CARATTERE SPECIALE Le carte di recente emissione non presentano più il carattere speciale embossato sul fronte e riportato sulla stessa linea della data di scadenza. 10

12 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD L OLOGRAMMA Se non è presente o non aderisce perfettamente alla carta, questa potrebbe essere contraffatta E generalmente posizionato sul fronte della carta, ma esiste l opzione per gli emittenti di applicarlo sul retro Deve essere tridimensionale ed apparire in movimento quando la carta viene inclinata sotto la luce Gli ultimi 4 numeri della carta devono estendersi all interno dell ologramma (anche se posizionato sul retro deve esserci corrispondenza con gli ultimi 4 numeri presenti sul fronte) Nelle carte VISA rappresenta una colomba Nelle carte MASTERCARD rappresenta due mondi che si intersecano 11

13 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD LA DATA DI SCADENZA Deve essere presente ed uguale a quella stampata sul memorandum di spesa (c.d. scontrino P.O.S.) Non accettare carte che presentino date di inizio validità successive alla data corrente o già scadute (da tempo superiore al mese di tolleranza comunemente adottato) 12

14 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD IL PANNELLO FIRMA: deve riportare gli ultimi 4 numeri della carta; è personalizzato graficamente: - per VISA le carte di recente produzione riportano un pannello con strisce orizzontali sfumate e intersecanti; - per MASTERCARD è presente la denominazione del circuito, inclinata di 45 (allo stesso modo delle carte VISA di produzione meno recente). 13

15 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte VISA/MASTERCARD IL NUMERO DI CONTROLLO / SICUREZZA: (CVV2 VISA e CVC2 MASTERCARD) è sempre composto da 3 cifre; deve essere stampato e presente sul retro della carta. Nelle carte: - VISA sul pannello firma o a destra del pannello stesso; - MASTERCARD: - per le carte emesse dal 1 giugno 2006, obbligatoriamente a destra del pannello firma; - per le carte emesse prima del 1 giugno 2006 sul pannello firma. 14

16 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte elettroniche (ELECTRON MAESTRO) IL NUMERO DI CARTA Se presente, è stampato e non in rilievo 15

17 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte elettroniche (ELECTRON MAESTRO) VECCHIO NUOVO I MARCHI Sono generalmente riportati sul fronte della carta (lato destro, in basso o in alto) Per Maestro, può essere riportato anche sul retro (non per le carte emesse in Europa) V-Pay è un nuovo marchio VISA relativo a carte EMV ad uso esclusivamente elettronico I loghi PLUS (VISA) e CIRRUS (MASTERCARD) identificano la sola funzione di prelievo contanti. Carte che riportano unicamente tali loghi (non in abbinamento ai loghi Electron o Maestro) non possono effettuare operazioni di acquisto presso i punti vendita 16

18 COME RICONOSCERE UNA CARTA SOSPETTA Riconoscere le carte elettroniche (ELECTRON MAESTRO) IL PANNELLO FIRMA Per le carte Electron (VISA) deve essere presente una microscrittura diagonale (inclinata di 45 verso destra) che riproduce la dicitura del circuito cui è collegata (Electron) Per le carte Maestro (MASTERCARD) può essere sia bianco sia personalizzato 17

19 REGOLE DI COMPORTAMENTO Grazie al progresso tecnologico, le autorizzazioni attraverso EFT- POS (Electronic Funds Transfer at the Point Of Sale), sono diventate molto più rapide ed efficienti. Un terminale EFT-POS ha la capacità di verificare, attraverso le informazioni rilasciate dalle rispettive società emittenti, che la carta presentata in pagamento: non risulti bloccata per qualsiasi motivo (es: messaggio di CATTURARE LA CARTA); disponga delle necessarie disponibilità finanziarie per far fronte all operazione di pagamento. Pertanto il terminale EFT-POS verifica esclusivamente 2 delle 3 condizioni necessarie per la corretta conclusione di un operazione con carta di credito. 18

20 REGOLE DI COMPORTAMENTO La III condizione: verificare che la carta sia a mani del LEGITTIMO TITOLARE è affidata a VOI COME? 1. VERIFICANDO GLI ELEMENTI DI SICUREZZA E LE CARATTERISTICHE DELLE CARTE, RAPPRESENTATE NELLE PRECEDENTI SEZIONI 2. ADOTTANDO OPPORTUNE REGOLE DI COMPORTAMENTO, RAPPRESENTATE NELLA PRESENTE SEZIONE 3. RICONOSCENDO DETERMINATE SITUAZIONI A RISCHIO, RAPPRESENTATE NELLE SUCCESSIVE SEZIONI 19

21 REGOLE DI COMPORTAMENTO nell accettazione in pagamento delle carte LA FIRMA Il pannello firma deve essere sempre firmato al momento della presentazione in pagamento della carta; la firma deve corrispondere a quella apposta dal cliente sullo scontrino P.O.S.; se la carta non fosse firmata, NON E VALIDA PER L USO. In tale caso, se volete concludere la vendita, fate firmare la carta PRIMA di effettuare la richiesta di autorizzazione, chiedendo sempre un documento di identità. Ottenuta l autorizzazione riportate gli estremi del documento di identità sullo scontrino P.O.S. facendo attenzione a non alterare/sovrascrivere le informazioni - relative all autorizzazione - stampate dal terminale P.O.S.. In caso di rifiuto da parte del cliente, NON ACCETTATE LA CARTA IN PAGAMENTO 20

22 REGOLE DI COMPORTAMENTO nell accettazione in pagamento delle carte ATTENZIONE La carta è strettamente personale e non cedibile. Pertanto non può essere accettata se presentata da persona diversa dal legittimo titolare, il cui nome, cognome e firma DEVONO risultare dalla carta stessa. RICORDATE Richiedere un documento di identità è un Vs. diritto/dovere, sancito da tutti gli schemi contrattuali di : NEGOZIAZIONE CARTE (Vs. rapporto contrattuale con SETEFI); RILASCIO ED UTILIZZO DELLA CARTA (rapporto contrattuale tra il VS. cliente e la relativa Società Emittente). 21

23 REGOLE DI COMPORTAMENTO nell accettazione in pagamento delle carte 4321xxxx xxxx xxxx Verificate SEMPRE che il numero della carta stampato sullo scontrino P.O.S., mascherato nella parte centrale (es: ** **** 1111), coincida con quello riportato sul fronte della carta. N.B. spesso i dati delle carte clonate vengono inseriti per effettuare le spese fraudolenti in supporti plastici non regolari. Qualora difformi procedete allo storno dell operazione e NON ACCETTATE ulteriori carte presentate dallo stesso soggetto. 22

24 REGOLE DI COMPORTAMENTO nell accettazione in pagamento delle carte ATTENZIONE Se il terminale P.O.S. stampa il messaggio di CATTURARE LA CARTA, trattenete la carta (senza pregiudicare la Vs. incolumità fisica) e NON ACCETTATE ulteriori carte presentate dallo stesso soggetto. N.B.: L Operatore Commerciale che abbia potuto trattenere una carta contraffatta, sottratta o smarrita, può beneficiare di una ricompensa. Non frazionate l importo in più transazioni. Tale comportamento, qualora le transazioni fossero disconosciute dal legittimo titolare, comporterebbe lo storno dell operazione a Vs. danno. 23

25 REGOLE DI COMPORTAMENTO nell accettazione in pagamento delle carte Conservate gli scontrini P.O.S. per 18 mesi dalla data di effettuazione dell operazione. SETEFI, su richiesta scritta, può chiedervi l esibizione degli scontrini. ATTENZIONE Come da contratto il termine ultimo per la consegna della documentazione riferita ad una transazione è di 7 giorni dalla richiesta. La mancanza dello scontrino, lo scontrino illeggibile o inviato oltre i termini, possono portare ad un storno dell operazione, se contestata dal legittimo titolare. 24

26 REGOLE DI COMPORTAMENTO Come riconoscere le situazioni a rischio FATE MOLTA ATTENZIONE A PERSONE CHE: Spendono facilmente somme importanti superiori alla media degli acquisti effettuati solitamente nel negozio Acquistano in modo frettoloso, soprattutto in prossimità degli orari di chiusura Acquistano più articoli della stessa natura Vi chiedono di frazionare l importo Presentano più carte di credito per uno stesso pagamento Vogliono effettuare un ulteriore acquisto subito dopo averne concluso uno Chiedono la restituzione della carta prima dell emissione dello scontrino (per impedire i controlli) 25

27 REGOLE DI COMPORTAMENTO Come riconoscere le situazioni a rischio ACCORGIMENTI Osservare il cliente: chiamare il cliente con il cognome stampato sulla carta prima di riconsegnargliela; VERIFICARE SE RISPONDE; osservare il cliente mentre firma lo scontrino e valutare possibili esitazioni. Osservare le merci acquistate: sono acquisti fatti a caso o in blocco? il cliente ha acquistato la stessa merce di recente? 26

28 REGOLE DI COMPORTAMENTO Come riconoscere le situazioni a rischio La carta di credito è uno dei metodi più sicuri per ottenere pagamenti dai propri clienti. Tuttavia, quando una frode avviene per negligenza dell operatore commerciale, questi può essere ritenuto responsabile della perdita conseguente e le società emittenti possono chiedere Il rimborso degli importi contestati. 27

29 OPERAZIONI SOGGETTE A PARTICOLARI AUTORIZZAZIONI: REFERRAL In alcuni casi, sul display del terminale P.O.S., può apparire il messaggio CHIAMARE C.A. (centro autorizzazioni) oppure CHIAMARE NUMERO VERDE seguito dal numero da chiamare. COSA SIGNIFICA? La Società emittente la carta necessita (per motivi di sicurezza) di ulteriori informazioni prima di concedere l autorizzazione. COSA FARE? Telefonare al Centro Autorizzazioni o al numero telefonico visualizzato sul display del terminale P.O.S. e seguire le istruzioni. Generalmente verrà richiesto al Titolare della carta di fornire ulteriori informazioni personali, comunicate dal cliente alla propria Società emittente in fase di stipula del contratto di rilascio ed utilizzo della carta. 28

30 OPERAZIONI SOGGETTE A PARTICOLARI AUTORIZZAZIONI: REFERRAL Se l autorizzazione viene concessa, il Centro di Autorizzazione comunica all Operatore Commerciale il relativo codice di autorizzazione. Detto codice deve essere digitato PERSONALMENTE dall Operatore Commerciale sul terminale P.O.S.. ATTENZIONE Si deve ritenere SOSPETTO ogni tentativo di eludere i controlli previsti Esclusivamente la Società Emittente la carta può autorizzare un operazione Un operazione non autorizzata non è valida 29

31 PRESENTE E FUTURO LA TECNOLOGIA E.M.V. Le carte di pagamento che utilizzano la banda magnetica non sono in grado di conservare i dati contenuti nella banda stessa in modo sicuro (cfr. anno solare 2004/2005 le frodi per contraffazione in Italia sono aumentate in modo esponenziale). Se la carta viene passata su un apparecchio (c.d. skimmer), si è in grado di catturare i dati presenti nella banda magnetica e quindi di produrne un clone. Per prevenire il fenomeno delle clonazioni è stato deciso di sostituire le carte a banda magnetica con le carte a Microprocessore con standard E.M.V. (Eurocard, MasterCard, Visa). Tale decisione è stata fortemente voluta dal sistema bancario, nonché dalla realizzazione dell Area Unica dei Pagamenti in Euro (c.d. SEPA Single Euro Payments Area - operativa dal ) Detto standard E.M.V. definisce gli elementi principali per la sicurezza delle applicazioni finanziarie delle carte a microprocessore. 30

32 PRESENTE E FUTURO LA TECNOLOGIA E.M.V. E.M.V e SICUREZZA L E.M.V. definisce 4 elementi principali per la sicurezza delle applicazioni finanziarie delle carte a microprocessore: Autenticazione della carta offline (il terminale P.O.S. deve identificare la carta come genuina) Parametri di gestione del rischio (la carta registra ogni transazione e manda un allarme in caso si verifichino determinate condizioni) Offline-PIN (le smart-card possono conservare i dati in modo sicuro, ciò permette che la verifica del PIN avvenga internamente alla carta stessa) Autenticazione della carta il PIN può essere controllato off-line o online (tale scelta è effettuata dalla Società Emittente) 31

33 PRESENTE E FUTURO LA TECNOLOGIA E.M.V. Gli E.F.T. P.O.S. fisici di Setefi: Sono dotati sia di lettore banda magnetica (alcune carte ad oggi non sono ancora a microprocessore) che di lettore microprocessore Sono omologati per le smart cards EMV 32

34 PRESENTE E FUTURO LA TECNOLOGIA E.M.V La tecnologia E.M.V - ATTUALMENTE - previene il fenomeno delle clonazioni. ATTENZIONE La prevenzione riferita a frodi con carte sottratte o smarrite è affidata a VOI attraverso le sistematica attività di controllo e verifica trattate Insieme nel corso dell odierno incontro. Dette attività tuteleranno il Vs.PUNTO VENDITA e la Vs. CLIENTELA da spiacevoli episodi di frode. 33

35 ANCORA QUALCHE DUBBIO? Per qualunque tipo di informazione, supporto operativo o richiesta di chiarimenti può contattare il Call Center di SETEFI disponibile tutti i giorni 24 ore su 24 al numero verde (ricordando di digitare alla richiesta il suo codice commerciante presente sull estratto conto). 34

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