Di cosa parliamo quando parliamo di MONETICA. Pecunia non olet (Vespasiano) Free Money (Patty Smith)

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1 Di cosa parliamo quando parliamo di MONETICA Pecunia non olet (Vespasiano) Free Money (Patty Smith) 1

2 Relatore Ubaldo Rauso Resposabile Commerciale Clienti GDO e Retail presso Verifone Italia ubaldo.rauso@verifone.com 2

3 Argomenti della presentazione Breve introduzione sulle origini della moneta Concetto di transazione Cos è la MONETICA Le Tecnologie Gli Attori: Issuer, Acquirer, Banche, Gestori Terminali, i Circuiti di Pagamento, Payment Gatway, gli Over the Top Le Leggi e gli Standard Come funziona la Carta di Debito Come funziona la Carta di Credito Ticket Restaurant Loyalty, Borsellino elettronico Come pagare su Internet Bitcoin: A cosa serve? Come funziona? 3

4 Origine del termina Moneta Dal latino monere (ammonire) Tutto parte dalle oche del Campidolio, sacro a Giunone, da quel momento detta Moneta Nei pressi fu creata la ZECCA protetta da Giunone/Moneta dove coniare le monete 4

5 Il DENARO e la MONETA Il denaro è il circolante accettato del mercato: monete, banconote, ticket restaurant, Definizione dal Premio Nobel Samuelson: «La moneta, in quanto moneta e non in quanto merce, è voluta non per il suo valore intrinseco, ma per le cose che consente di acquistare.» 5

6 Dal baratto alla MONETA Il baratto impedisce lo sviluppo economico La caratteristiche della MONETA : non deperibilità, caratteristica che permette di conservarne il valore nel tempo disponibilità, per incentivarne la diffusione negli scambi verificabilità, caratteristica che riduce le incertezze legate al pagamento divisibilità, la moneta-merce deve essere in qualche misura frazionabile. 6

7 Dal baratto alla MONETA Inizialmente monete in metalli preziosi : oro, argento, bronzo. Scomode e soggette all estrazione dei minerali Nascono intorno al 1300 i banchieri emettono i «titoli» per facilitare gli affari Dal 1800 nascono numerose banche che stampano carta moneta garantite dai loro depositi aurei (sistema aureo). Fine 800 unificazione con le Banche Centrali 1929 : grande crisi internazionale 1944: Conferenza di Bretton Woods passaggio dall oro al dollaro. Fort Knox(Kentucky) diventa il forziere del mondo 1971: Nixon pone fine al sistema aureo. Emissione banconote non basate su riserve 7

8 La transazione via computer Per agevolare il business si impongono nuove forme di il pagamento Inizia la War on Cash: il contante è pericoloso e scomodo 1950: nasce la Diners Club Card per portare i clienti a pranzo 2016: la Svezia è considerata la prima nazione cashless (Stockholm s KTH Royal Institute of Technology) 8

9 MONETICA nel mondo dinero electrónico solution de monetique monetic non esiste 9

10 Consistenza delle transazioni Per agevolare il business occorre uno scambio di valori basato su computer e su scala planetaria Movimento di valori dal debitore al creditore SICURO: tutto Ok o rollback Chi gestisce la transazione, i data base e le infrastrutture utilizzati per le transazioni deve garantire SEMPRE che il dare/avere siano consistenti La globalizzazione del business richiede complessi strumenti: Affidabili H24 Non «penetrabili» da malintenzionati Compliant a standard internazionali 10

11 Chi vuole usare il contante in Europa 11

12 Limite utilizzo contante in Italia prima dell ultimo decreto 12

13 I POS IN EUROPA TERMINALI INSTALLATI VFI FRANCIA 1,1 M 30% ITALIA 1,7 M 30% GERMANIA 0,8 M 80% SPAGNA E PORTOGALLO 1,5 M 35% REGNO UNITO E IRLANDA 1,4 M 40% BENELUX POLONIA 0,9 M 45% PAESI NORDICI E BALTICI 0,8 M 80% TOTALE EUROPEO TERMINALI INSTALLATI VFI 8,4 M 40 % 13

14 POS: Esempio di tecnologia Contactless integrato Pennino integrato per la cattura della firma Display a colori ampio e luminoso, touch screen con capacità grafica Memoria standard di192 MB che può raggiungere i 500 MB per le soluzioni software di prossima generazione Stampante incorporata con sportello traslucente GPRS, WiFi, CDMA, Bluetooth Tastiera retroilluminata, resistente e alla caduta, adatta agli ambienti più impegnativi PCI 3.0 e CB2 Lettore smart card affidabile e comprovato per 500K transazioni 14

15 E-Commerce: NON siamo un popolo di navigatori 15

16 Gli Attori 1.VENDITORE Il venditore/esercente è l'organizzazione commerciale che effettua la vendita di beni o servizi su Internet. 2.BANCA DEL VENDITORE E' la Banca presso la quale il venditore intrattiene il rapporto di conto corrente da accreditare a fronte delle vendite. 3. ACQUIRER E l istituzione finanziaria che detiene il rapporto contrattuale con l esercente al fine di consentire l'accettazione delle carte di pagamento appartenenti ad un determinato circuito. 4. ISSUER E l istituzione finanziaria che detiene il rapporto contrattuale con il titolare della carta, ne cura il processo di emissione e di autorizzazione al pagamento. 5. CLIENTE Colui che svolge l acquisto ed usa una carta 16

17 Gli Attori (cont) 6.CIRCUITO DI PAGAMENTO Nazionale Bancomat (prelievo contante), PagoBancomat, Postamat Internazionale Visa, Mastercard, CUP (circuito cinese), Cirrus/Maestro, Diners, American Express, 7. GESTORE TERMINALI (solo per l italia) CartaSI, Consorzio Triveneto, SETEFI, Gestiscono i terminali installati. Quasi tutti sono anche acquirer. 8. Payment Gateway sono l interfaccia tra un sito Web e l acquirer (Google Checkout, PayPal, HSBC, ) 17

18 UN MERCATO SEMPRE PIÙ COMPLESSO DA INTEGRARE PSP EMITTENTE CONTACTLESS + + ATTORI + BUONI SCONTO MEZZI DI PAGAMENTO ACQUIRENTE PORTAFOGLIO VIRTUALE CELLULARI 18

19 Schema di una transazione a) Il cliente inserisce la carta nel POS b) Il POS, fornito dal Gestore Terminali, invia una richiesta autorizzativa ad un Acquirer per un pagamento basato su una Carta. La scelta dell Acquiring è in base all accordo venditore/gestore Terminali c) L Acquirer verifica chi ha emesso la carta: 1) Se l Acquirer è anche Issuer regola al suo interno la transazione assegnando al venditore l importo della transazione trattenendo la commissione 2) Altrimenti si rivolge al circuito a cui appartiene la carta d) Al termine della giornata vengono svolte le compensazioni tra Acquirer e Circuiti 19

20 Carta di Credito (Identificativi) 20

21 Come funziona una Carta di Credito (RETRO) 21

22 Come funziona una Carta di Credito Viene rilasciata da una banca o da un ente finanziario e l'utilizzo della disponibilità della carta varia in funzione dell'affidabilità del cliente stesso. dal 1993 è stato applicato alla carta anche un microchip, rendendola una smart card. Il compratore si impegna a risarcire la banca/ente finanziario che gli ha fornito la carta (issuer) nei termini prestabiliti. Di solito il 15-mo giorno del mese successivo L issuer paga al venditore quanto acquistato trattenendo una commissione. Parte di questa commissione è data al circuito utilizzato per la transazione La carta revolving è una carta di credito con rimborso rateizzabile 22

23 Come funziona una Carta di Debito («Bancomat») Analogo alla carta di credito, ma l importo è immediatamente riconosciuto dall acquirente all issuer La commissione richiesta al venditore è minore Esistono le carte prepagate: sono carte di debito con un importo massimo spendibile e ricaricabile Le carte di debito in Italia sono normalmente associate al circuito «Bancomat». Se viene associato anche un altro circuito (p.e. Maestro) sono utilizzabili all estero 23

24 Chi sono gli Over the Top (OTT) Sono chiamati OTT Apple, Google, PayPal/eBay, Amazon e Facebook Stanno entrando nel mondo dei pagamenti aggirando il sistema bancario esistente Esempio PayPal (nata per condividere pagamenti su Internet senza rendere noti i dati delle carte di credito acquistata e scorporata da ebay) è sicuramente il sistema internazionale esterno al mondo bancario più importante al momento 24

25 Le Leggi Italiane Dal 2016, grazie alla legge di Stabilità si alza da a euro il limite per utilizzare i contanti. 0,3% del valore dell operazione per le transazioni con carta di credito, 0,2% per i pagamenti con carta di debito (valori massimi commissioni interbancarie) Sopra la soglia dei 5 euro il venditore non può rifiutarsi di accettare il pagamento elettronico. NON ESISTE UN DECRETO ATTUATIVO!!! 25

26 Added-value services Piattaforme di servizi a valore aggiunto L offer Gift card e programmi Loyalty: carta regalo a importi stabiliti da spendere nell esercizio e carta accumula punti, sommati in base ad acquisti o promozioni, convertiti in premi e sconti. E-purse: borsellino elettronico privato sul quale viene caricata una somma da spendere in associazioni o esercizi convenzionati. Ricariche telefoniche e Ricariche internazionali: il terminale eroga ricariche telefoniche per un servizio diretto al cliente, anche per le chiamate internazionali. Buono Pasto Cartaceo ed Elettronico: valida e dematerializza i buoni pasto cartacei tramite barcode reader collegato al terminale POS Coupon: Redemption di coupon, promozioni, sconti e concorsi per i clienti.

27 La piattaforma transazionale, flessibile e personalizzabile, permette di offrire servizi a valore aggiunto (VAS) tramite POS ed è composta da: una parte server: Gestore Terminali e Application Server; svariate piattaforme client: POS, casse, PC, smartphone. Il Sistema multicanale è in grado di elaborare transazioni provenienti da Internet tramite web browser, Terminali POS e SmartPhone. INSERT FOOTER

28 Dematerializzazione scontrino Gestione degli scontrini: gli scontrini provenienti da transazioni bancarie vengono conservate salvate in un Data Base Il cliente può richiedere di rivedere le informazioni contenute nei singoli scontrini in ogni momento per verificare le transazioni a seconda delle proprie esigenze. Nello specifico ogni qualvolta viene effettuata una transazione bancaria, al termine della transazione stessa, viene notificato lo scontrino ai nostri sistemi salvandolo nel Data Base Accettazione del pagamento Gestione della transazione Inoltro e salvataggio dello scontrino nel DB Consultazione scontrini da parte del cliente 28 INSERT FOOTER

29 29 Progetti fidelity

30 I Ticket Restaurant Sono un servizio sostitutivo di mensa Sono documenti, emessi in forma cartacea o elettronica, che danno al possessore il diritto di ottenere, dagli esercizi convenzionati con la società di emissione dei buoni stessi, la somministrazione di alimenti e bevande e la cessione di prodotti di gastronomia pronti per il consumo, escludendo ogni prestazione in denaro Il buono pasto non è cumulabile, né cedibile, né commerciabile, né convertibile in denaro; può essere utilizzato solo se datato e sottoscritto dall utilizzatore I buoni pasto non generano materia imponibile all Azienda e al dipendente, entro il limite massimo di euro 5,29 (o euro 7,00 per quelli elettronici) Il negozio o il supermarket pagano una commissione all emettitore del ticket 30

31 Come pagare su Internet Con carta di credito SOLO su siti estremamente affidabili Consigliata la carta Prepagata In alternativa PayPal: è un sito nel quale ci si registra con id utente e password, si fornisce una sola volta il numero di carta di credito e poi si inviano soldi usando un codice personale senza fornire più il numero di carta. Si possono anche ricevere pagamenti. 31

32 BitCoin: la storia Il Bitcoin nasce nel 2009 creata da Satoshi Nakamoto (nome di fantasia) E uno scambio peer to peer sul modello di utorrent Non si basa su una Banca Centrale ma è gestito da un Data Base distribuito su più computer che tengono traccia delle transazioni Tutti i dati sono crittografati: l assegnazione di bitcoin, la generazione di nuove monete, La rete Bitcoin consente il possesso e il trasferimento anonimo delle monete I dati necessari a utilizzare i propri bitcoin possono essere salvati su uno o più personal computer sotto forma di "portafoglio" digitale, o mantenuti presso terze parti che svolgono funzioni simili ad una banca 32

33 BitCoin: la storia (cont) Si possono trasferire i bitcoin solo a chi ha un "indirizzo bitcoin". I Bitcoin totali sono limitati. Ne è previsto un ammontare massimo di 21 milioni e ogni quattro anni la quantità di monete create viene dimezzata. Procedendo con il ritmo attuale, entro il 2030 saranno stati generati almeno 20 milioni di Bitcoin e ciò porterà ad un aumento del loro valore reale. La struttura peer-to-peer rende impossibile a qualunque autorità il blocco della rete o la svalutazione dovuta all'immissione di nuova moneta. L Fbi, dopo la chiusura di Silk Road (il più grande mercato della droga online) si è trovata fra le mani bitcoin, circa 18 milioni di dollari, che ha deciso di vendere all asta Anche in Italia sono presenti ATM («bancomat») bitcoin 33

34 BitCoin: Note generali Il Bitcoin è una moneta virtuale utilizzata principalmente online e senza l intermediazione di banche o istituti centrali Per utilizzare i Bitcoin bisogna scaricare sul proprio computer, smartphone o tablet un app ( Multibit, Bitcoin Wallet, Bitcoin Core ) che permette di creare un portafoglio virtuale In ogni Bitcoin è scritto chi ne è il proprietario. In questo modo si può spenderlo una volta solamente, un sistema per evitare possibili truffe. Il database di chi possiede ogni Bitcoin è suddiviso tra coloro che formano la rete P2P I Bitcoin si possono acquistare su siti appositi: Plus500, CoinBase,. Attualmente il Bitcoin ha raggiunto il valore di 419 dollari (2 Aprile 2016) 34

35 BitCoin: Note generali (cont) Non esiste, almeno per ora, nessuna legge che vieti questo tipo di valuta Bitcoin garantisce l anonimato: le transazioni di ciascun Bitcoin address sono pubbliche e conservate per sempre nel network. Il nome del titolare non è conoscibile 35

36 BitCoin: come funziona Nessuno può controllarne il valore a causa della natura decentralizzata del metodo di creazione della valuta Il client Bitcoin trasmette la transazione ai suoi nodi più vicini che a loro volta propagano il pagamento attraverso la rete Transazioni invalide o fraudolente vengono rifiutate dai nodi onesti. Le transazioni sono fondamentalmente gratuite, ma è previsto il pagamento di una commissione in modo da aumentare la velocità di gestione della transazione dai vari nodi. Chi paga distribuisce bitcoin ai nodi ed è più veloce Il numero totale di bitcoin tende asintoticamente al limite di 21 milioni. La disponibilità di nuove monete cresce come una serie geometrica ogni 4 anni; nel 2013 è stata generata metà delle possibili monete e per il 2017 saranno i tre quarti. 36

37 BitCoin: Come creare e spendere Bitcoin Fase 1: scaricare il client, il portafoglio virtuale (Wallet) su PC, Mac, Linux, Android dove generare o raccogliere i bitcoin che vengono inviati. Si ha un codice alfanumerico (di 34 caratteri ). Se si perde si perdono tutti gli Bitcoin. Ad un portafoglio possono essere associati più address. Di solito per ogni ricevimento di denaro si crea un nuovo address Fase 2: generare Bitcoin (Mining) unirti ad un Pool. Un Pool è una specie di consorzio, a cui ogni persona cede una parte delle risorse del proprio computer per eseguire dei calcoli estremamente complessi. Più precisamente, per risolvere delle crittografie. In Internet ci sono molti di questi gruppi, a cui ci si può unire facilmente i Pool si basano sul calcolo distribuito creato il tuo account personale scaricare un programma Java. ogni volta che un Pool trova la soluzione alla crittografia, il sistema gli conferisce uno o più pacchetti da 50 Bitcoin, e le monete virtuali vengono ripartite tra tutti i membri in base al contributo di risorse dato. 37

38 BitCoin: Come creare e spendere Bitcoin (cont) Fase 3: spendere Bitcoin esistono numerosi siti dove spendere i bitcoin Affiliazione esistono servizi online che permettono di ottenere Bitcoin che premiano gli utenti che si iscrivono a essi (esempio QoinPro ) versando nei loro wallet una piccola somma di Bitcoin ogni giorno. Questa somma aumenta sensibilmente se l utente fa iscrivere al servizio altre persone 38

39 BitCoin: hw / sw ed avvertenze Costi di una scheda : dai 70 dollari in su Attenti alla bolletta della luce: occorrono schede ATI ed alimentatori opportuni qui si può scegliere un wallet Leggere Video 39

40 BitCoin: i pericoli La sparizione dei siti dove si sono salvati bitcoin: nel 2014 si «spegne» Mt.Gox con 744 mila bitcoin depositati, il 6% di tutti quelli in circolazione pari a 100 milioni di dollari Possibili regolazioni legali che annullino il sistema Gli attacchi di hacker ai siti Nessuna garanzia sui capitali 40

41 A chi conviene usare BitCoin A chi agisce nel torbido Ai merchant perché le commissioni sono più convenienti: 2-3,5% sui normali circuiti 1% se si usa Bitpay 41

42 Dove si possono usare BitCoin Expedia (sito Viaggi e Alberghi) ha un accordo con Coinbase, uno dei maggiori operatori della moneta virtuale Amazon o ebay attraverso alcuni intermediari. Dal novembre 2013 l'università di Nicosia, a Cipro Si possono fare donazioni in bitcoin a Electronic Frontier Foundation [, The Pirate Bay, Free Software Foundation [,Wikimedia Foundation In molti negozi via Android con un QR 42