Conti correnti a confronto

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1 Conti correnti a confronto L iniziativa Conti correnti a confronto Disclaimer Il Consorzio PattiChiari, con l iniziativa "Conti correnti a confronto", intende fornire alla clientela bancaria un servizio informativo che consiste in una rielaborazione, espressa in linguaggio semplice, di dati che - ove indicati nello loro specifica misura - sono già contenuti, in quanto condizioni economiche, nei fogli informativi relativi alle operazioni ed ai servizi offerti dalle banche e messi a disposizione della clientela in conformità alla normativa sulla trasparenza bancaria (art. 116 e ss. del Testo unico bancario e normativa di attuazione). Il Consorzio, aggregando ed elaborando, al fine di consentirne la confrontabilità, dati segnalati dalle banche aderenti, non intende pertanto fornire in alcun modo dati nuovi o diversi da quelli già disponibili alla clientela bancaria: 1. non intende esprimere alcun giudizio sulla misura delle predette condizioni economiche; 2. ricorda che la diffusione di tali dati non costituisce offerta al pubblico a norma dell art cod. civ.; 3. non assicura o garantisce in via autonoma, in quanto non utilizza in alcun modo dati diversi da quelli già disponibili alla clientela bancaria, la qualità e l attendibilità degli stessi dati. Premessa L'iniziativa Conti Correnti a Confronto si rivolge a quanti - famiglie, ragazzi, giovani, pensionati sono interessati a scegliere un conto corrente attraverso una valutazione attenta dei singoli servizi e dei relativi costi. Attraverso il sito PattiChiari, hai la possibilità di confrontare i prodotti di conto corrente a pacchetto offerti dalle banche aderenti all'iniziativa Conti Correnti a Confronto e di conoscerne le caratteristiche e i vantaggi. ATTENZIONE: L iniziativa, che fa riferimento ai c/c a pacchetto attualmente in offerta, ai 3 principali c/c a pacchetto non più offerti ed ai c/c ordinari, non è esaustiva dell intera offerta delle banche; ad esempio, non sono inclusi i conti correnti relativi all'esercizio dell'attività professionale e di impresa e quelli relativi a convenzioni che, in quanto offerti a specifiche categorie professionali, non sono disponibili per la generalità dei cittadini. La scheda standard e il glossario di Conti Correnti a Confronto La scheda standard di confronto viene compilata direttamente dalla banca e costituisce la tabella per confrontare facilmente i prodotti di conto corrente. Nel caso dei c/c a pacchetto, la scheda standard è costituita da oltre 160 voci relative ai servizi comunemente utilizzati dalla clientela ed è suddivisa in 7 sezioni o macro-categorie: operatività corrente e gestione della liquidità servizi di pagamento servizi di accesso ai canali remoti servizi di finanziamento servizi di investimento altri servizi bancari servizi non bancari. Nel caso dei c/c ordinari, la scheda standard è costituita da 50 voci ed è suddivisa in 3 sezioni o macrocategorie di servizi:

2 operatività corrente e gestione della liquidità servizi di pagamento servizi di accesso ai canali remoti ATTENZIONE: Le voci contenute nella scheda standard, seppur rilevanti nel numero, non sono esaustive di tutti i costi associati al conto corrente. In particolare si è cercato di fornire un maggiore grado di dettaglio per le voci riguardanti "operatività corrente e gestione della liquidità" e "servizi di pagamento". Se non ti è chiaro il significato di qualche voce, puoi consultare il Glossario che riporta la spiegazione semplice e sintetica dei termini utilizzati all interno della scheda standard. Le voci spiegate nel Glossario fanno riferimento ai termini finanziari comunemente utilizzati nel mondo bancario. Le modalità di ricerca e i profili di utilizzo La corretta scelta del prodotto di conto corrente richiede una attenta analisi delle esigenze personali. Puoi accedere ai contenuti ed ai relativi costi del conto corrente a pacchetto attraverso tre possibili meccanismi di ricerca: Ricerca per profilo predefinito: permette di accedere ai prodotti di conto corrente a pacchetto attualmente offerti attraverso uno degli 8 profili standard predefiniti; Ricerca per profilo personalizzato: permette di accedere ai prodotti di conto corrente a pacchetto attualmente offerti coerenti con il profilo di utilizzo del cliente profilo personalizzato dopo aver risposto ad alcune semplici domande; Ricerca per banca: consente di accedere all intera offerta dei conti correnti (ovvero i conti correnti a pacchetto attualmente in offerta, i 3 principali conti correnti a pacchetto non più in offerta ma ancora detenuti dalla clientela e i conti correnti ordinari) disponibili nel motore di confronto per singola banca. I tre percorsi di ricerca hanno in comune queste operazioni da eseguire in sequenza: immissione dei criteri di ricerca generazione di un elenco di banche corrispondenti ai criteri immessi scelta delle banche che ti interessano generazione dell elenco dei prodotti di quelle banche scelta dei prodotti che ti interessano generazione di una scheda di confronto Ricerca per profilo predefinito Questo cammino di ricerca ti permette di visualizzare e confrontare i conti correnti a pacchetto attualmente offerti in base ad uno degli 8 profili di utilizzo predefiniti determinati dalla società di ricerca indipendente Eurisko. Nell area Ricerca per profilo predefinito puoi: dal menù a tendina Profilo predefinito, scegliere uno degli 8 Profili predefiniti. (1) dal menù a tendina Canali, scegliere il canale di utilizzo; (2) immettere i dati relativi alla località vicino alla quale vuoi che le banche abbiano una filiale. Inserendo un indirizzo e una distanza in chilometri otterrai l'elenco delle banche che hanno una filiale nelle vicinanze dell indirizzo indicato.(3) Premendo il tasto Genera lista banche viene generata la lista delle banche che hanno prodotti che rispondono ai criteri immessi. Dalla lista puoi scegliere le banche che ti interessano. Se hai inserito un indirizzo preciso, accanto a ogni banca trovi il link filiali che visualizza l'elenco delle filiali presenti nel raggio scelto. L'elenco delle filiali si apre in una nuova finestra. (4)

3 Dopo aver selezionato le banche, premendo il tasto "Genera lista prodotti", otterrai l'elenco dei prodotti. Per comodità di consultazione i conti correnti sono raggruppati sotto il nome delle varie banche. Per motivi di visualizzazione potrai scegliere da uno ad un massimo di 5 prodotti. Ovviamente se vuoi confrontare più prodotti potrai generare più tabelle. (5) Una volta scelti i prodotti che ti interessano potrai generare la tabella di confronto premendo il tasto Confronta mentre il tasto Indietro ti permetterà di tornare alla immissione dei parametri di ricerca per modificarli. (6)

4 Ricerca per profilo personalizzato La "Ricerca per profilo personalizzato" ti permette di visualizzare e confrontare i conti correnti attualmente offerti in base alle tue esigenze, grazie alla compilazione di un questionario anonimo di profilatura. In questa sezione troverai quindi alcune semplici domande che sostituiscono il menù a tendina Profilo Predefinito (vedi Ricerca per profilo predefinito ) e che ti consentono di immettere i dati relativi alle tue esigenze. Il cammino di ricerca risulta successivamente analogo a quello descritto nel precedente paragrafo Ricerca per profilo predefinito. Nella modalità di Ricerca per profilo personalizzato è obbligatorio rispondere a TUTTE le domande del questionario. Ricerca per banca

5 Questo modalità ti permette di visualizzare e confrontare tutti i prodotti delle banche aderenti all'iniziativa presenti nel sito. Nell area Ricerca per banca potrai: scegliere se effettuare il confronto tra i c/c a pacchetto attualmente in offerta, i 3 principali c/c a pacchetto non più in offerta o i c/c ordinari; decidere se effettuare il confronto tra i prodotti di tutte le banche, tra quelli di una singola banca (specificandone il nome) ovvero tra le banche che presentano una rete di sportelli fisici, una rete di promotori finanziari o una offerta online; immettere i dati relativi alla località vicino alla quale vuoi che le banche abbiano una filiale. Inserendo un indirizzo e una distanza in chilometri otterrai l'elenco delle banche che hanno una filiale nelle vicinanze dell indirizzo indicato. Il cammino di ricerca risulta successivamente analogo a quello descritto nel precedente paragrafo Ricerca per profilo predefinito. L'ultimo passo di ogni criterio di ricerca prevede la generazione delle schede di confronto dei prodotti di conto corrente selezionati. La scheda suddivide i dati in macrovoci: per facilitare la navigazione è possibile utilizzare i tasti Apri tutti e Chiudi tutti posti nella testata della scheda e i tasti + e - posti in prossimità delle varie macrovoci all interno della scheda standard. Premendo il tasto Glossario si ottiene, in una finestra separata, l'elenco delle voci della prima colonna di sinistra della tabella con le relative definizioni. Il tasto Stampa porta alle funzioni previste per la stampa della scheda di confronto. Per permettere la stampa su normali stampati A4 è stata prevista la generazione di una pagina che riporta la scheda di confronto di due soli conti correnti. L utente può quindi effettuare l operazione più volte al fine di avere completa visibilità dell offerta.

6 Guida all utilizzo dell indicatore sintetico di prezzo e

7 dell informativa sintetica per i conti correnti Disclaimer Per agevolare la comparazione tra i singoli prodotti di conto corrente, nelle schede standard di confronto presenti sul sito sono stati introdotti un indicatore sintetico di prezzo per i conti correnti a pacchetto e un informativa sintetica per i conti correnti ordinari. Al fine di favorire il confronto tra prodotti con caratteristiche diverse, l indicatore sintetico di prezzo e l informativa sintetica sono integrati da una serie di icone grafiche che illustrano i principali elementi dell offerta in termini di servizi e prezzi. L indicatore sintetico di prezzo è stato calcolato in riferimento a profili di utilizzo predefiniti mentre l informativa sintetica è stata calcolata sulle condizioni massime da trasparenza per un ipotesi media di utilizzo del conto. Entrambe le elaborazioni sono effettuate sulla base di una metodologia comune di utilizzo dei prodotti di conto corrente. Tali informazioni sono visualizzabili: per i c/c a pacchetto attualmente in offerta attraverso la ricerca per profilo predefinito selezionando uno dei profili predefiniti di utilizzo definiti da una società di ricerca indipendente (Eurisko) per i c/c a pacchetto non più in offerta e per i conti correnti ordinari attraverso la modalità ricerca per banca. Per rendere comparabili i prezzi sono stati inoltre adottati dei criteri comuni riguardanti la definizione delle condizioni praticate. Ad esempio, per il calcolo del canone della carta di credito, l indicatore prende a riferimento nell ambito delle diverse tipologie di carte standard fornite dalla banca quella con il canone più basso. Per questi motivi l indicatore sintetico di prezzo e l informativa sintetica forniscono un valore di riferimento che in alcuni casi potrebbe non riflettere esattamente i costi complessivi sostenuti dal correntista, nel caso in cui quest ultimo acceda, per esempio, a prodotti e/o servizi non standard, tariffati ad un prezzo superiore a quello dei prodotti standard ovvero effettui operazioni (ad esempio, operazioni di bonifico) in numero maggiore rispetto a quelle contenute nel profilo di utilizzo. E pertanto importante che il correntista verifichi che le proprie esigenze e caratteristiche di utilizzo del conto corrente siano compatibili con il profilo prescelto per il confronto dei conti (conti correnti a pacchetto) o con l ipotesi media di utilizzo (conto corrente ordinario). Infatti, un errata individuazione del profilo tipo da parte del consumatore nel primo caso oppure una non perfetta corrispondenza all ipotesi di utilizzo nel secondo può dare luogo ad un eventuale scostamento tra l informazione indicata nel sito ed il prezzo effettivamente praticato dalla banca. Per alcuni prodotti di conto corrente a pacchetto, accanto all indicatore sintetico di prezzo, potrebbe essere visualizzato il prezzo minimo ed il prezzo massimo complessivo per profilo di utilizzo. L indicazione di un prezzo minimo e massimo è rimessa alla scelta di opportunità della banca e può essere legata alla presenza di eventuali fattori che, pur avendo riflessi sul prezzo praticato dalla banca al consumatore, esulano dai profili predefiniti utilizzati da PattiChiari: per esempio, eventuali sconti sul canone della carta di credito per utilizzi di spesa superiori a soglie annue prefissate. Premessa L indicatore sintetico di prezzo per i conti correnti a pacchetto, l informativa sintetica per i conti correnti ordinari e le icone grafiche ti permettono di confrontare in modo semplice i prodotti offerti dalle banche. Qualora tu scelga la ricerca per profilo predefinito, hai la possibilità di conoscere e confrontare, oltre alle voci di cui si compone la scheda standard, anche un indicatore sintetico di prezzo per i c/c a pacchetto attualmente in offerta. Tale indicatore corrisponde al prezzo annuo indicativo elaborato sulla base dell operatività associata al profilo di utilizzo selezionato (escluso i ragazzi tra i 13 e 18 anni ). Se accedi invece alla modalità ricerca per banca potrai conoscere e confrontare: l indicatore sintetico di prezzo per i 3 principali c/c a pacchetto non più in offerta, calcolato per tutti i profili di utilizzo (escluso i ragazzi tra i 13 e 18 anni ); l informativa sintetica per i conti correnti ordinari calcolata sulle condizioni massime da trasparenza per un ipotesi media di utilizzo. Nessun indicatore sintetico di prezzo o informativa sintetica è associata alla ricerca per profilo personalizzato. A titolo esemplificativo, per l indicatore sintetico di prezzo dei conti correnti a pacchetto attualmente in offerta:

8 Conto Sigma Profilo Numero e tipologia di operazioni Prezzo indicativo annuo Famiglie con esigenze di base 128 operazioni di cui: 12 accredito stipendio/pensione, 8 elenco movimenti, 14 prelievo contante, carta di debito, 23 prelievi bancomat stessa banca, 4 prelievi Bancomat altra banca; 6 pagamenti con assegni, 6 pagamenti imposte 80 giacenza media 4.000, patrimonio investito Giovani senza reddito 107 operazioni di cui: 0 accredito stipendio/pensione, 5 elenco movimenti, 12 prelievo contante, carta di debito nazionale, 25 prelievi bancomat stessa banca, 8 prelievi Bancomat altra banca, 0 pagamenti con assegni, 0 domiciliazioni utenze giacenza media 1.500, patrimonio investito 0 60 Per conoscere in dettaglio il numero e la tipologia di operazioni utilizzate per il calcolo dell indicatore sintetico di prezzo per i c/c a pacchetto clicca sull icona [?] o, all interno della scheda standard, sulla denominazione del profilo. Per i conti correnti ordinari clicca invece sulla voce condizione massima da trasparenza all interno della scheda standard di confronto (1).

9 Nelle scheda standard di tutti i conti correnti, congiuntamente all indicatore sintetico di prezzo (conti correnti a pacchetto) o all informativa sintetica (conti correnti ordinari) sono visualizzate delle icone di servizio, che mostrano i principali servizi bancari e extrabancari offerti. Esclusivamente nelle schede standard dei conti correnti a pacchetto, accanto all indicatore sintetico di prezzo, sono evidenziati: l eventuale prezzo indicativo annuo in base ad un utilizzo del conto mediante canali alternativi (web, promotori, ) qualora siano previste condizioni diverse in caso di utilizzo di canali alternativi allo sportello l eventuale prezzo minimo e prezzo massimo che il conto corrente può registrare in funzione di fattori non inclusi nei profili predefiniti. A titolo esemplificativo, supponiamo che il Conto Sigma preveda uno sconto pari a 10 se la giacenza è compresa tra e ; pari a 40 se la giacenza è superiore a ; nessuno sconto se la giacenza è inferiore a Per le famiglie con esigenze di base: il prezzo massimo si ottiene se la giacenza è inferiore a e risulta pari a 90. il prezzo minimo si ottiene se la giacenza è superiore a e risulta pari a 50. le eventuali icone di prezzo, per identificare facilmente i conti correnti con canone decrescente in funzione dei servizi, delle giacenze e del patrimonio investito nonché i prodotti in promozione; le icone di servizio, che evidenziano i principali servizi bancari e extrabancari compresi nel conto da te

10 selezionato. Sia il prezzo minimo e massimo che le icone grafiche possono riportare dei contenuti di dettaglio accessibili mediante un click. CRITERI ADOTTATI DALLE BANCHE PER LA DETERMINAZIONE DELL INDICATORE SINTETICO DI PREZZO, DELL INFORMATIVA DI SINTESI E LA VALORIZZAZIONE DELLE ICONE Copyright PattiChiari